Дело № 2-1280/2011 РЕШЕНИЕ Именем Российской Федерации Г. Сыктывкар 02 декабря 2011 года Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми в составе: председательствующего судьи Шерстнёвой А.А., при секретаре Павловой Н.П., с участием истца Казаковой Т.М., представителя истца Горфина Р.В., действующего в порядке ч. 6 ст. 53 ГПК РФ, представителя ответчика Вересняк З.А., действующей по доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Казаковой Т.М. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании платы на подключение к программе страхования жизни и здоровья, взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя, УСТАНОВИЛ: Казакова Т.М. обратилась в суд с иском к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора №... от **.**.** в части страхования жизни и здоровья, взыскании платы на подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере ... рублей, взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... копеек, компенсации морального вреда в размере ... рублей и расходов на оплату услуг представителя в размере ... рублей. В обоснование иска указала, что между сторонами был заключен кредитный договор №... от **.**.**, по условиям которого ответчик обязался предоставить истцу кредит в размере ... рублей. На основании п. ... договора, банк взыскал с истца ... руб. на внесение платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение к программе страхования и компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий страховщику. До получения кредита указанная сумма была списана со счета истца. Ответчик обусловил заключение кредитного договора обязанностью истца застраховать жизнь и здоровье, что противоречит закону. Считает, что положения кредитного договора, предусматривающие страхование жизни и здоровья, являются недействительными как противоречащие ч. 1 ст. 779 ГК РФ, ч. 1 ст. 819 ГК РФ, ст. 37 Закона РФ «О защите прав потребителей». В судебном заседании истица и её представитель исковые требования поддержали в полном объеме. Представитель ответчика с иском не согласилась по доводам, изложенным в отзыве. Представитель третьего лица ОАО «Страховая компания «РОСНО» в судебное заседание не явился. Извещен надлежаще о месте и времени рассмотрения дела. Предсатвиетль Заслушав стороны, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. Согласно ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора. В силу ч. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В силу ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица. Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников. На основании ст. 940 ГК РФ, договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность договора страхования, за исключением договора обязательного государственного страхования. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Установлено, что **.**.** между Казаковой Т.М. и АК Сберегательный банк РФ (ОАО) заключен кредитный договор №.... Согласно п. ... Договора кредитор обязуется предоставить заемщику «Потребительский кредит» в сумме ... рублей, в том числе ... рублей на внесение платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья, включающей комиссию за подключение к программе страхования и компенсацию расходов кредитора на оплату страховых премий Страховщику, под ...% годовых на цели личного потреблений на срок ... месяцев, считая с даты его фактического предоставления. Согласно п. ... Договора выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика на выдачу кредита в день подписания договора путем зачисления на счет после надлежащего оформления договоров обеспечения исполнения обязательств по договору согласно п. ... Договора, оформления срочного обязательства. Установлено, что **.**.** Казаковой Т.М. было заполнено заявление-анкета на получение кредита в размере ... рублей, указан срок кредитования, информация о себе. Разработанная Банком типовая форма заявления-анкеты заемщика содержит предложение (оферту) оформить присоединение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья. Указанная Программа предусматривает защиту имущественных интересов, как заемщика так и Банка при наступлении страхового случая (инвалидность 1 и 2 группы в результате травмы или болезни, наступившей в период страхования, либо гибель застрахованного лица) страховая компания выплачивает Банку страховую сумму, достаточную для погашения задолженности заемщика по кредиту, выданного банком застрахованному лицу. Таким образом, при наступлении страхового случая задолженность заемщика по кредиту в случае утраты им трудоспособности, и соответственно, доходов, а так же в случае смерти погашается за счет страховщика. Казакова Т.М. на листе №... заявления-анкеты лично указала, что «согласна на подключение к программе добровольного страхования моей жизни и здоровья при реализации банком кредитных продуктов», подтвердила запись своей подписью. **.**.** Казаковой Т.М. подписано заявление на страхование, согласно которому Казакова Т.М. «может пользоваться услугами, предоставляемыми в рамках Программы страхования». и «за подключение к Программе страхования Банк вправе взимать плату …, состоящую из комиссии за подключение клиента к Программе страхования и компенсации расходов Банка на оплату страховых премий Страховщику». Истица так же согласилась «оплатить сумму Платы за подключение к Программе страхования в размере ... рублей за весь срок кредитования», просила «включить сумму Платы за подключение к Программе страхования в размере ... рублей за весь срок кредитования в сумму выдаваемого кредита». Указанная Плата в размере ... рублей списана в безакцепном порядке со счета Казаковой Т.М. по вкладу на основании её заявления от **.**.**. Подключение к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков осуществляется на основании Соглашения об условиях и порядке страхования от **.**.** №..., заключенного между Страховой Компанией «РОСНО» и Сбербанком России (ОАО), а также Правил страхования от несчастных случаев и болезней заемщиков по кредитному договору, являющихся неотъемлемой частью названного соглашения. В соответствии с Соглашением договор страхования от несчастных случае болезней - договор между страховщиком и страхователем, в рамках которого страховщик осуществляет страхование клиентов от несчастных случаев и болезни обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую страхователем, при наступлении страхового события произвести страховую выплату. Застрахованным лицом является физическое лицо, заключившее со страхователем кредитный договор. Объектом страхования являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы застрахованного лица, связанные его жизнью и здоровьем, защищаемые в соответствии с Договором страхования Страховым случаем признается страховое событие, происшедшее с застрахованным лицом. Страховая ответственность определяется перечнем страховых событий: -смерть застрахованного лица, в результате несчастного случая или боле произошедшая в течение срока страхования; -установление инвалидности 1-й или 2-й группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, произошедшей в течение срока страхования. В случае наступления события, признанного страховым случаем, выгодоприобретатель получает страховую выплату равную страховой сумме, установленной отношении застрахованного лица. Страховая сумма - определенная договором страхования денежная сумм пределах которой страховщик несет ответственность по договору страхования исходя из величины которой, определяется размер страховой премии и страхе выплаты при наступлении страхового случая. Страховая сумма в первый день действия договора страхования равна первоначальной сумме кредита, увеличенной на 10%. Во второй и последующий дни действия договора страхования равна сумме задолженности застрахованного лица на соответствующую дату. Таким образом, услуги по страхованию жизни и здоровья заёмщика (застрахованного лица) оказывает не Банк, а страховщик - ОАО Страховая Компания «РОСНО». Таким образом, как следует из Предложения о заключении договоров, банк предоставляет клиентам услугу по подключению к программе страхования, об этом, как следует из предложения о подключении к программе страхования, заемщик просит банк заключить со страховой компанией договор страхования в отношении жизни и здоровья заемщика, намерен уплатить банку комиссию за подключение к программе страхования. Суд не может согласиться с доводами истца о том, что взимание платы за страхование и само страхование ему были навязаны, поскольку, исходя из буквального толкования кредитного договора, в нем отсутствуют условия выдачи кредита обусловленные обязательным подключением к программе страхования. Доказательства, подтверждающие отказ ответчика в выдаче кредита в случае не подключения истца к программе страхования от несчастных случаев, суду не представлены. В силу пункта ... «Технологической схемы подключения клиентов к программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков - физических лиц» Сбербанка России от **.**.** №... подтверждено, что клиент может отказаться от услуги страхования; отказ клиента от этой услуги не является основанием для отказа в выдаче кредита. Таким образом, доводы истца в части того, что она, как слабая сторона в договоре не имела возможности отказаться от страхования жизни и здоровья, была вынуждена подписать указанные условия, являются необоснованными и не подтверждены доказательствами. Поскольку кредитный договор не содержит условий об обязанности заемщика подключится к программе страхования, нарушений прав потребителя в данном случае со стороны ответчика не имеется, и оснований для удовлетворения требований истца в части взыскания платы за подключение к программе страхования жизни и здоровья в размере ... руб. не имеется. Правосудие по гражданским делам осуществляется на основе состязательности и равноправия сторон (ст. 12 ГПК РФ). Свидетель К. в судебном заседании пояснил, что с истцом он приходил в Сберегательный банк, им был разъяснен порядок получения кредита, в том числе было указано на обязательное страхование Казаковой Т.М. жизни и здоровья. Истица на все соглашалась, так как необходимы были деньги. Сам он читал только договор поручения. Никаких угроз в адрес истицы работник банка не высказывал, все документы подписывались ею добровольно. Учитывая вышеизложенное, суд оценив собранные по делу доказательства в их совокупности в соответствии с требованиями ст. 67 ГПК РФ, приходит к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требований Казаковой Т.М. о признании недействительным условия кредитного договора, которым на заемщика возлагается обязанность заключить договор страхования жизни и здоровья, применении последствий недействительности ничтожных условий договора в части взыскания денежных средств в размере ... рублей. При этом суд исходит из того, что в данном случае заключение договора страхования является одним из способов обеспечения обязательств, при этом обеспечение исполнения обязательства в виде страхования жизни и здоровья является условием, не противоречащим действующему законодательству, включаемым в договор на основании достигнутого соглашения. В соответствии со статьей 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности" установлено, что банки размещают привлеченные средства на условиях возвратности, платности, срочности. Таким образом, банк предоставляет денежные средства (кредит) на условиях, предусмотренных им в кредитном договоре. При этом, заключая кредитный договор, заемщик добровольно принимает на себя обязательство вернуть предоставленные ему банком денежные средства, уплатить проценты, а также надлежащим образом исполнять все иные обязательства по кредитному договору. Страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита. Как было указано выше, банк обязан руководствоваться принципом возвратности кредитов, в связи с чем должен определять такие условия выдачи кредита и предусматривать такие виды обеспечения, при которых риски невозврата кредита будут минимальны и которые гарантировали бы отсутствие убытков, связанных с непогашением заемщиком ссудной задолженности. Поскольку основным источником доходов заемщика для погашения кредита является его заработная плата, получение которой напрямую зависит от здоровья заемщика, страхование соответствующих рисков связано с обеспечением возвратности кредита. Доводы истца о том, что на заемщика возложена обязанность по заключению договора страхования с конкретной страховой компанией до фактического предоставления кредита, что нарушает право на свободу выбора стороны по договору и приводит к увеличению расходов, обусловливает приобретение одних товаров приобретением иных товаров суд считает необоснованным, поскольку для принятия решения о том, что кредит действительно обеспечен страхованием жизни и здоровья заемщика, банку необходимо быть уверенным, что при наступлении страхового случая страховая организация будет в состоянии осуществить надлежащую страховую выплату. Кроме того, при наступлении страхового случая банку необходимо иметь информацию о страховой компании, в которую ему необходимо обращаться как выгодоприобретателю за получением страховой выплаты. На основании изложенного, приобретение Казаковой Т.М. услуг банка не обусловлено приобретением других его услуг, поскольку услуги по страхованию жизни предоставляет третье лицо, в данном случае ОАО «Страховая компания «РОСНО», а не банк. Поскольку банк не оказывает услуги по страхованию жизни и здоровья, а предоставляет лишь кредит, следовательно положения ч. 2 ст. 16 Закона РФ N 2300-1 "О защите прав потребителей" не могут быть применены в рассматриваемой ситуации. В силу ч. 2 статьи 935 Гражданского кодекса РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону. Кредитным договором, заключенным между ОАО "Сбербанк России" и Казаковой Т.М. не предусмотрено положение, обуславливающее заключение кредитного договора обязательным заключением договора страхования жизни и здоровья заемщика, что не нарушает права и интересы заемщика. Доводы истца о навязывании ОАО "Сбербанк России" услуги по страхованию жизни и здоровья признаются несостоятельным, поскольку у истца имелась свобода выбора между заключением кредитного договора с предоставлением обеспечения в форме страхования жизни и здоровья или без обеспечения, поскольку это не является обязательным условием кредитного договора. Заявление Казаковой Т.М. содержит прямое указание не только на платность оказанной услуги, но и на размер платы за присоединение к Программе страхования, следовательно взимание платы за подключение к указанной Программе соответствует закону (ч. 3 ст. 423 ГК РФ) и договору. ... рублей внесены истцом как плата за подключение к Программе добровольного страхования жизни и здоровья, включающая комиссию Банка за подключение Заемщика к программе страхования и компенсацию расходов банка на оплату страховщику страховых премий, которая перечислена последнему. Судом установлено, что в спорном договоре сторонами согласованы все существенные условия договора, четко выражены его предмет, а также воля сторон. Стороны добровольно подписали текст договора, кроме того, как следует из содержания текста договора, им было известно содержание и правовые последствия данной сделки. При этом Казаковой Т.М. в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ доказательств, свидетельствующих о том, что в момент заключения договора она не имела воли и желания на заключение договора страхования жизни и здоровья, а также доказательств, подтверждающих, что она была введена в заблуждение, истец суду не представила. Показания свидетеля не являются основанием для признания условия кредитного договора в части страхования жизни и здоровья недействительным, так как не подтверждают обязательность страхования жизни и здоровья под условием отказа в выдаче кредита. При таких обстоятельствах суд приходит к выводу о том, что при заключении договора воля истца Казаковой Т.М. была определенно выражена и направлена на достижение именно того результата, который был достигнут подписанием оспариваемого договора. Учитывая вышеизложенное, оценив представленные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу об отказе в удовлетворении требований истца о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании платы на подключение к программе страхования жизни и здоровья, взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя. Руководствуясь ст.ст. 197, 198 ГПК РФ, суд РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Казаковой Т.М. к Акционерному коммерческому Сберегательному банку РФ (ОАО) о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании платы на подключение к программе страхования жизни и здоровья, взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда и расходов на оплату услуг представителя, отказать. Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме. Мотивированное решение изготовлено 07 декабря 2011 года. Судья А.А. Шерстнёва