№2-1342/2011 о защите прав потребителя

Дело № 2-1342/2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

г. Сыктывкар 23 декабря 2011 года

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара

в составе председательствующего судьи Арефьевой Т.Ю.,

при секретаре Казариновой Н.Б.,

с участием ответчика, истца по встречному иску Аверьяновой О.Л.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску ООО «Русфинанс Банк» к Аверьяновой О.Л. о взыскании кредитной задолженности и судебных расходов, и встречному иску Аверьяновой О.Л. к ООО «Русфинанс Банк» о защите прав потребителя,

У С Т А Н О В И Л:

ООО «Русфинанс Банк» обратилось с иском к Аверьяновой О.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере ... руб. и судебных расходов по уплате госпошлины в размере ... руб., указывая на то, что **.**.** Аверьянова О.Л. обратилась в Банк с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита в размере ... руб. Рассмотрев заявление как оферту, Банк акцептовал оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, и свидетельствует о заключении кредитного договора. Кредитному договору был присвоен номер №.... В нарушение условий кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполняла обязательства по договору, в результате чего сложилась задолженность по кредиту в размере ... руб., в том числе: долг по уплате комиссии – ... руб., текущий долг по кредиту – ... руб., срочные проценты на сумму текущего долга – ... руб., просроченный кредит – ... руб., просроченные проценты – ... руб.

Аверьянова О.Л. обратилась к ответчику со встречным иском о защите прав потребителя, просит признать недействительным п.... заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита №..., заключенного **.**.** между с ООО «Русфинанс Банк», предусматривающего ежемесячную уплату комиссии за ведение ссудного счета в размере ... руб., обязании исключить данное условие из кредитного договора, обязании ответчика производить списание денежных средств с ссудного счета, открытого на ее имя, в счет погашения кредитной задолженности по договору от **.**.** без учета комиссии за ведение ссудного счета и произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору, взыскании уплаченной комиссии в размере ... руб. и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., указывая на незаконность включения в кредитный договор условия об уплате ежемесячной комиссии за ведение счета и его противоречии Закону РФ «О защите прав потребителей», Гражданскому кодексу РФ, Положению Центрального Банка Российской Федерации от 31.08.1998г. № 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврат (погашения», Федеральному закону «Банках и банковской деятельности», Федеральному закону «О бухгалтерском учете.

Представитель истца в судебном заседании участие не принимал, просит рассмотреть дело в его отсутствие.

Суд с учетом мнения ответчика считает возможным рассмотреть дело в отсутствие указанного лица.

Ответчик – истец по встречному иску Аверьянова О.Л. с требованиями банка в заявленном размере не согласна, на своих требованиях настаивает в полном объеме.

Выслушав ответчика – истца по встречному иску, изучив материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что **.**.** Аверьянова О.Л. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением об открытии текущего счета и предоставлении кредита, предложенным как оферта, на срок ... месяцев, указывая о согласии и соблюдении документов Банка: Общие условия предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и Тарифы ООО «Русфинанс Банк» по обслуживанию счета. Также в заявлении указывалось о согласии с условиями по взиманию Банком процентов, плат (комиссий) по кредитному договору и в соответствии с Тарифами Банка по обслуживанию счета.

Банк акцептовал оферту Аверьяновой О.Л. путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств. Кредитному договору был присвоен номер №....

В расчет ежемесячных платежей были включены ежемесячный платеж по кредиту, сумма начисленных процентов, сумма основного долга, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета в размере ... руб., исчисленная от суммы кредита ... руб. в размере ...%

Принятые на себя обязательства Аверьянова О.Л. надлежащим образом не исполнила. Сумма задолженности по кредиту составила ... руб., в том числе: долг по уплате комиссии – ... руб., текущий долг по кредиту – ... руб., срочные проценты на сумму текущего долга – ... руб., просроченный кредит – ... руб., просроченные проценты – ... руб.

Оценивая добытые в судебном заседании доказательства, суд приходит к следующему.

В соответствии со ст. 309, 314 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом и в установленные сроки. Односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается (ст. 310 ГК РФ).

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ банк или иная кредитная организация обязуется предоставить заемщику денежные средства в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.

В силу ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй ГК РФ», п. 1 ст. 1 Закона РФ от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами РФ.

Статьей 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» установлено, что процентные ставки по кредитам и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом.

Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» продавцу товаров (работ, услуг) запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата» от 31.08.1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.12.1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года № 302-П.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 31.08.1998 года № 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Согласно статье 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения прав.

В соответствии с ч.2 ст.167 ГК РФ при недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке, а в случае невозможности возвратить полученное в натуре (в том числе тогда, когда полученное выражается в пользовании имуществом, выполненной работе или предоставленной услуге) возместить его стоимость в деньгах - если иные последствия недействительности сделки не предусмотрены законом.

Вышеизложенное позволяет прийти к выводу о том, что включение Банком в кредитный договор условия об оплате комиссии за ведение ссудного счета свидетельствует о возложении на заемщика обязанности по внесению такой платы, что ставит его в зависимость перед Банком по приобретению данной услуги, поскольку отказ от данной услуги, исходя из типовой формы кредитного договора, лишающей заемщика как стороны кредитного договора влиять на содержание его условий, мог повлечь отказ Банка от предоставления кредита. Вместе с тем, в силу п. 2 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Таким образом, включение в кредитный договор условия об уплате ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета ущемляет права потребителя в лице Аверьяновой О.Л., что дает суду основания для признания данного условия недействительным в силу его ничтожности, так как оно не соответствуют требованиям закона, и удовлетворения встречного иска Аверьяновой О.Л. о признании недействительными условий договора, предусматривающих уплату ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, исключив данные условия из кредитного договора №... от **.**.**.

С учетом указанного следует, что взыскание с Аверьяновой О.Л. ежемесячной комиссии за ведение ссудного является неправомерным, в связи с чем суд находит требования ООО «Русфинанс Банк» о взыскании с Аверьяновой О.Л. кредитной задолженности подлежащими частичному удовлетворению путем исключения долга по уплате комиссии в размере ... руб. Таким образом, размер кредитной задолженности, подлежащий взысканию с Аверьяновой О.Л. в пользу ООО «Русфинанс Банк», составляет ... руб.

Признав кредитный договор №... от **.**.** недействительным в части уплаты комиссии за ведение ссудного счета, суд с учетом требований ч.2 ст.167 ГК РФ считает необходимым удовлетворить требование Аверьяновой О.Л. о взыскании с Банка уплаченной комиссии в размере ... руб., поскольку проверка расчета задолженности клиента, представленная ООО «Русфинас Банк» по указанному кредитному договору по состоянию на **.**.** свидетельствует об уплате Аверьяновой О.Л. ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в заявленном размере.

Суд не находит оснований для удовлетворения требований Аверьяновой О.Л. об обязании ответчика производить списание денежных средств с ссудного счета, открытого на ее имя, в счет погашения кредитной задолженности по договору от **.**.** без учета комиссии за ведение ссудного счета и произвести перерасчет суммы задолженности по кредитному договору, поскольку суд частично удовлетворил требование Банка о взыскании с Аверьяновой О.Л. кредитной задолженности, включающей как просроченный, так и текущий кредит, что свидетельствует о взыскании с нее всей суммы невыплаченного кредита. При этом, взыскивая кредитную задолженность с учетом процентов, суд исключил комиссию за ведение ссудного счета, что свидетельствует об отсутствии оснований для производства перерасчета кредитной задолженности.

Не предъявляя соответствующих требований, в судебном заседании Аверьянова О.Л. пояснила, что хотела бы зачесть уплаченную ею комиссию в размере ... руб. в счет кредитной задолженности, взысканной Банком. В силу ст. 39 ГПК РФ истец вправе изменить основание или предмет иска, увеличить или уменьшить размер исковых требований либо отказаться от иска, в порядке, установленном ГПК РФ. Такие изменения должны быть оформлены в письменном виде. Поскольку указанного от Аверьяновой О.Л. не последовало, суд принимает решение только по заявленным истцом требованиям (ч. 3 ст. 196 ГПК РФ).

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Учитывая ничтожность условия кредитного договора, предусматривающего уплату комиссии за ведение ссудного счета, что свидетельствует о неправомерности получения банком указанных денежных средств, суд приходит к выводу о праве Аверьяновой О.Л. на возмещение процентов за пользование ее денежными средствами с учетом ставки банковского процента ...%, действующей на день предъявления встречного иска.

Проверив размер процентов за пользование чужими денежными средствами в сумме ... руб., исходя из расчета, указанного Аверьяновой О.Л. в исковом заявлении, суд приходит к выводу об ошибочности ее расчета и необходимости частичного удовлетворения данного требования с учетом снижения суммы процентов за пользование чужими денежными средствами до ... руб. согласно следующему расчету:

...

В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. К судебным расходам относится государственная пошлина.

ООО «Русфинанс Банк» заявлено требование о взыскании с Аверьяновой О.Л. судебных расходов по уплате госпошлины в размере ..., уплата которой подтверждена платежными поручениями №... от **.**.** и №... от **.**.**

С учетом частичного удовлетворения исковых требований ООО «Русфинанс Банк» суд считает возможным взыскать с Аверьяновой О.Л. в пользу Банка расходы по уплате госпошлины в размере ... руб.

На основании ст.103 ГПК РФ, п.1 ч.1 ст.333.19 НК РФ по требованиям Аверьяновой О.Л. с ответчика по встречному иску подлежит взысканию государственная пошлина в доход бюджета в размере ... руб. (по требованию неимущественного характера ... руб., по требованию имущественного характера ... руб.).

Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования ООО «Русфинанс Банк» к Аверьяновой О.Л. удовлетворить частично.

Взыскать с Аверьяновой О.Л. в пользу ООО «Русфинанс Банк» задолженность по договору о предоставлении потребительского кредита №... от **.**.** в размере ... руб. ... коп., включающего текущий долг по кредиту – ... руб. ... коп., срочные проценты на сумму текущего долга – ... руб. ... коп., просроченный кредит – ... руб. ... коп., просроченные проценты – ... руб. ... коп.; а также судебные расходы по уплате государственной пошлины в размере ... руб., ... коп., всего ... руб. ... коп.

В остальной части иска ООО «Русфинанс Банк» отказать.

Встречные требования Аверьяновой О.Л. удовлетворить частично.

Признать недействительным п.... Заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита №... и п. ... общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета №... по кредитному договору №... от **.**.**, заключенного между ООО «Русфинанс Банк» и Аверьяновой О.Л. в части взимания комиссии за ведение ссудного счета.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» в пользу Аверьяновой О.Л. денежную сумму в счет уплаченных за ведение ссудного счета комиссий в размере ... руб. ... коп., и проценты за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб. ... коп., всего ... руб. ... коп.

В остальной части иска Аверьяновой О.Л. отказать.

Взыскать с ООО «Русфинанс Банк» государственную пошлину в доход бюджета в размере ... руб. ... коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение 10 дней с даты вынесения мотивированного решения.

Мотивированное решение вынесено 28.12.2011г.

Судья Т.Ю. Арефьева