г. Сыктывкар 23 декабря 2011 года

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара

в составе председательствующего судьи Арефьевой Т.Ю.,

при секретаре Казариновой Н.Б.,

с участием истца Петрикаса А.В.,

представителя истца Горфина Р.В.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Петрикаса А.В. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании излишне уплаченных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Петрикас А.В. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании недействительными условий кредитного договора №... от **.**.** в части оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка и в части страхования жизни и здоровья, взыскании выплаченной комиссии за снятие денежных средств со счета заемщика в размере ... руб. и процентов за пользование указанными денежными средствами в размере ... руб., взыскании выплаченной комиссии за прием денежных средств в погашение кредита в размере ... руб., взыскании выплаченной страховой премии в размере ... руб. и процентов за пользование указанными денежными средствами в размере ... руб., взыскании морального вреда в размере ... руб. и расходов за услуги представителя в размере ... руб. В обоснование иска истец указал, что **.**.** он заключил с ОАО «Восточный экспресс банк» на срок ... месяцев кредитный договор №... на общую сумму ... руб. с годовой ставкой ...%. Данным договором величина ежемесячного взноса была установлена в размере ... руб. Также договором была предусмотрена уплата комиссии за снятие наличных денежных средств в размере ...% и ежемесячная комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита в размере ... руб. Кроме того, заключение договора о предоставлении кредита сопровождалось необходимостью заключения услуги по страхованию жизни и здоровья в ЗАО «...», при этом размер страховой премии составил ... руб. В результате взыскания комиссии за снятие денежных средств и страховой суммы фактически он получил меньшую сумму кредита. Считает, что взимание ответчиком комиссии за снятие денежных средств со счета заемщика, комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита и страховой премии является незаконным, поскольку условия договора о взимании с физического лица - заемщика указанных денежных сумм ущемляют его права как потребителя.

В судебном заседании истец и его представитель на требованиях настаивают.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк» в судебном заседании участие не принимал, просит рассмотреть дело в его отсутствие. В отзыве на исковое заявление указывает на несостоятельность требований, в удовлетворении иска просит отказать.

Представитель третьего лица ЗАО «...» при надлежащем извещении в судебном заседании участие не принимал, причину неявки суду не сообщил.

Суд с учетом мнения участников процесса считает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц в порядке ст.167 ГПК РФ.

Выслушав истца и его представителя, объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

Установлено, что **.**.** между Петрикасом А.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №... сроком на ... месяцев на сумму ... руб., включающую, в том числе, предусмотренную договором комиссию за снятие наличных денежных средств со счета заемщика в размере ...%, что составляет ... руб., и страховую премию в размере ... руб., включение которой было обусловлено услугой по страхованию жизни и здоровья в ЗАО «...». Данным договором также предусматривалась ежемесячная комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита в размере ... рублей. Ежемесячный взнос по договору составлял ... руб.

Согласно справке ОАО «Восточный экспресс банк» от **.**.** с Петрикаса А.В. при снятии наличных денежных средств было удержано ... руб. и уплачена комиссия за прием наличных денежных средств в размере ... руб.

В соответствии с ч.2 ст.1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Согласно ст.9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно ч.1 ст.819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

Комиссионное вознаграждение, комиссионные - это оплата комиссионных услуг, взимаемая банком при проведении определенных банковских операций.

Исходя из ст.5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действие банка по взиманию оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита через кассу банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со ст.29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В Письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 года № ИА/7235, 77Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (пункт 4) указано, что информация при предоставлении потребительского кредита доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

Как следует из кредитного договора, комиссия за снятие денежных средств и прием наличных средств – кредит гражданам ОАО «Восточный экспресс банк» на момент заключения рассматриваемых кредитных договоров не выдавался, снятие денежных средств и прием наличных средств является обязательным условием выдачи кредита.

По смыслу ст.428 ГК РФ, данные кредитные договоры являются договорами присоединения, указывающими на отсутствие инициативы заемщика в формировании условий кредитного договора.

ОАО «Восточный экспресс банк», включив в кредитный договор обязательные условия по взиманию комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка и прием наличных денежных средств, возложил на истца часть собственных затрат по размещению кредитных денежных средств.

Согласно ч.1 ст.779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Как установлено ст.309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В нарушение п.2 ст.10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик не сообщил истцу, какими основными потребительскими свойствами обладают услуги по выдаче истцу наличных денежных средств через кассу банка и прием наличных денежных средств через кассу банка.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иным правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того, Банк обуславливает условием заключения кредитного договора, возложение на заемщика обязанности застраховать свою жизнь и здоровье. Поскольку, действующим законодательством не предусмотрено возложение на гражданина обязанности страховать свою жизнь и здоровье, данное требование Банка является незаконным и нарушающим права потребителей, так как такое страхование может производиться только добровольно.

Согласно условиям кредитного договора в целях обеспечения исполнения обязательств, истец выражает согласие на заключение Банком от своего имени договора личного страхования жизни и здоровья на условиях, указанных в разделе «Параметры страхования» заявления на получение кредита от **.**.**, а также дает согласие на безакцептное списание с банковского специального счета денежных средств для уплаты страховой премии, указанной в «Параметрах страхования»

В разделе «Параметры страхования жизни и здоровья заемщика» заявления на получение кредита указаны наименование страховой организации – ЗАО «...», выгодоприобретатель – Банк в размере задолженности по кредитному договору, страховая сумма – ... рублей, страховая премия – ... рублей, срок страхования – ... месяцев и страховые случаи.

Подобное изложение параметров страхования в заявлении на получение кредита в условиях исключения влияния клиента на его содержание означает отсутствие у истца возможности выбора согласиться с услугой или нет, поскольку ему была предоставлена возможность оплатить страховую премию за счет собственных средств либо за счет предоставленного кредита.

При таких данных, условие договора о внесении страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья не может считаться принятым в условиях предоставления истцу свободы выбора, фактически обусловлено предоставлением кредита, а, следовательно, является ничтожным.

Оценив в совокупности исследованные в судебном заседании доказательства, суд приходит к выводу о наличии правовых оснований для удовлетворения требований истца признании недействительными условий кредитного договора №... от **.**.** в части оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка и в части страхования жизни и здоровья в ЗАО «...», а также взыскании выплаченных истцом комиссии за снятие денежных средств со счета заемщика в размере ... руб., комиссии за прием денежных средств в размере ... руб. и страховой премии в размере ... руб., что в общем размере составляет ... руб.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

Учитывая ничтожность условий кредитного договора, предусматривающих начисление комиссии за снятие наличных денежных средств, комиссии за прием наличных денежных средств и страховой премии, что свидетельствует о неправомерности получения денежных средств, суд приходит к выводу о праве истца на возмещение процентов за пользование его денежными средствами с учетом ставки банковского процента ...%, действующей на день предъявления иска.

Проверив расчет истца за период с **.**.** по **.**.**, указанный в исковом заявлении, суд соглашается с ним, и считает необходимым взыскать в пользу истца с ОАО «Восточный экспресс банк» проценты за пользование чужими денежными средствами от суммы выплаченной комиссии за снятие денежных средств со счета заемщика в размере ... руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами от страховой премии в размере ... руб.

В силу статьи 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом установленных обстоятельств нарушения ответчиком прав истца как потребителя и степени вины ответчика, суд с учетом разумности и справедливости считает возможным частично удовлетворить требования Петрикас А.В. о взыскании с ОАО «Восточный экспресс банк» компенсации морального вреда в размере ... руб.

В соответствии со ст. ст. 88, 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. К судебным расходам относятся издержки, связанные с рассмотрением дела.

Согласно ст.94, 100 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относятся расходы на оплату услуг представителей, присуждаемых судом стороне, в пользу которой состоялось решение суда, в разумных пределах.

**.**.** Петрикас А.В. заключил соглашение с Горфиным Р.В. на ведение дела по иску ОАО «Восточный экспресс банк». Согласно условиям соглашения и расписке, которая является составляющей частью соглашения, истцом понесены расходы по оплате услуг представителя в размере ... руб.

С учетом разумности и справедливости, объема выполненной представителем истца работы по настоящему делу, включающей консультирование, составление искового заявления, производство расчета денежных сумм, заявленных к взысканию, и участие в двух судебных заседаниях, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в заявленном размере в сумме ... руб.

На основании ст. 103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере ... руб.

Руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Петрикаса А.В. удовлетворить частично.

Признать недействительными условия договора №... от **.**.**, заключенного между Петрикасом А.В. и ОАО «Восточный экспресс банк» в части оплаты комиссии за снятие денежных средств и за прием денежных средств в счет погашения кредита, и условия страхования жизни и здоровья.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Петрикаса А.В. суммы выплаченных комиссий за снятие наличных денежных средств, за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, за страхование по кредитному договору в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рублей ... копеек, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме ... рублей, всего ... рублей ... копеек.

В остальной части иска в части компенсации морального вреда отказать.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» госпошлину в доход бюджета в сумме ... рублей ... коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение десяти дней с даты изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение изготовлено 28.12.2011г.

Судья- Т.Ю. Арефьева