Дело № 2-1267/2011

ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ

ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Республика Коми, г. Сыктывкар 02 декабря 2011 года

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в составе:

председательствующего судьи Шерстнёвой А.А.,

при секретаре Павловой Н.П..

с участием представителя истца – Горфина Р.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Размыслова В.Н. к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании условия кредитного договора недействительным, взыскании излишне уплаченных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, судебных расходов,

УСТАНОВИЛ:

Размыслов В.Н. обратился в суд с иском к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании условия кредитного договора №... от **.**.** недействительным в части оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, о возложении обязанности по страхованию жизни и здоровья в ОАО «...», о взыскании излишне уплаченной суммы комиссии за снятие денежных средств в размере ... руб. и процентов за пользование данной суммой в размере ... руб., излишне уплаченной суммы комиссий за прием денежных средств в погашение кредита в размере ... руб., процентов за пользование данной суммой в размере ... руб., о взыскании уплаченной страховой премии в размере ... рублей и процентов за пользование данной суммой в размере ... руб., компенсации морального вреда в размере ... руб., судебных расходов по оплате услуг представителя в размере ... рублей. Проценты за пользование чужими денежными средствами истцом рассчитаны по состоянию на день вынесения решения.

В обоснование иска указал, что **.**.** между Размысловым В.Н. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №... сроком на ... месяцев на общую сумму ... рублей, однако фактически истцом было получено ... рублей. Согласно договору величина ежемесячного взноса установлена в размере ... рублей. Ставка по кредиту составляет ... % годовых. Также договором предусмотрено, что комиссия за снятие наличных денежных средств составляет ... % от суммы выданного кредита, комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита установлена в размере ... рублей ежемесячно. Кроме этого, заключение договора о предоставлении кредита было обусловлено необходимостью заключения услуги по страхованию жизни и здоровья. Страховая премия составила в размере ... рублей. Считает, что взимание ответчиком комиссии за снятие денежных средств со счета заемщика, комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита и страховой премии является незаконным, поскольку условия договора о взимании с физического лица - заемщика указанных комиссий ущемляют его права как потребителя.

Истец в судебное заседание не явился, извещен надлежаще.

Представитель истца исковые требования поддержал, не возражал против рассмотрения дела в порядке заочного судопроизводства.

Представитель ответчика ОАО «Восточный экспресс банк», извещался о времени и месте рассмотрения дела, в судебном заседании не присутствовал, в письменном отзыве исковые требования не признал.

Представитель третьего лица ОАО «...» в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещался, в письменном отзыве с иском не согласен.

С учетом мнения представителя истца, на основании ст. 167 ГПК РФ, суд считает возможным рассмотреть дело при имеющейся явке лиц в порядке заочного судопроизводства.

Заслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.

В силу с ч. 2 ст. 1 ГК РФ граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

**.**.** между Размысловым В.Н. и ОАО «Восточный экспресс банк» был заключен кредитный договор №... сроком на ... месяцев на общую сумму ... рублей, однако фактически истцом было получено ... рублей. Согласно договору величина ежемесячного взноса установлена в размере ... рублей. Ставка по кредиту составляет в размере ... % годовых. Также договором предусмотрено, что комиссия за снятие наличных денежных средств составляет ... % от суммы выданного кредита, комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита установлена в размере ... рублей ежемесячно. Кроме этого, заключение договора о предоставлении кредита было обусловлено необходимостью заключения услуги по страхованию жизни и здоровья. Страховая премия составила в размере ... рублей. Согласно графику гашения кредита от **.**.** истцом уплачивается комиссия за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка в размере ... руб. По состоянию на **.**.** общая сумма комиссии за прием наличных денежных средств в погашение кредита составила ... рублей.

Комиссия за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка в размере ... % от фактической суммы выданного кредита составила ... рублей.

Согласно ст. 9 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» от 26 января 1996 года № 15-ФЗ, п. 1 ст. 1 Закона РФ «О защите прав потребителей» от 7 февраля 1992 года № 2300-1 отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В силу п. 1 ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности», отношения между Банком России, кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не предусмотрено федеральным законом. В договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке, либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из п. 2 ч. 1 ст. 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 2 декабря 1990 года № 395-1 следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет».

Комиссионное вознаграждение, комиссионные - это оплата комиссионных услуг, взимаемая банком при проведении определенных банковских операций.

Исходя из ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденного Центральным банком Российской Федерации от 26 марта 2007 года №302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудный счет служит для отражения возникновения и погашения задолженности заемщика перед кредитной организацией по кредиту и является счетом бухгалтерского учета. Необходимость отражения выданного кредита на ссудном счете - императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит в силу статьи 1 ФЗ «О бухгалтерском учете». Условие кредитного договора, по которому банк взимает с заемщика плату за открытие и ведение ссудного счета свидетельствует о том, что банк предлагает оказание заемщику возмездных услуг в смысле главы 39 ГК РФ. При этом возлагает на него часть собственных затрат по ведению своего бухгалтерского учета, поскольку ведение ссудного счета в связи с предоставлением заемщику кредита отвечает экономическим потребностям и публично-правовым обязанностям самой кредитной организации, эти действия не могут быть признаны услугой, оказываемой клиенту - заемщику. Открытие и ведение ссудного счета является составной частью кредитного процесса, не обладает самостоятельными потребительскими свойствами.

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального Банка РФ и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 № 86-ФЗ «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)», в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета, как отметил Центральный Банк РФ в Информационном письме от 29.08.2003 № 4, не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, Положения Банка России от 05.12.2002 №205-П и Положения Банка России от 31.08.1998 №54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона.

Таким образом, действие банка по взиманию оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита через кассу банка нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

В соответствии со ст. 29 Федерального закона «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентом, если иное не предусмотрено федеральным законом.

В силу ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается за исключением случаев, когда обязанность заключить договор, предусмотрена Гражданским кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В Письме Федеральной антимонопольной службы и Центрального банка Российской Федерации от 26.05.2005 года № ИА/7235, 77Т «О рекомендациях по стандартам раскрытия информации при предоставлении потребительских кредитов» (пункт 4) указано, что информация при предоставлении потребительского кредита доводится до потребителя до заключения кредитного договора. В случае использования специальной банковской терминологии кредитная организация дает соответствующие пояснения к ней, для того чтобы информация была понятна лицам, не обладающим специальными знаниями в данной области, и была доступна без применения средств информационно-коммуникационных технологий.

Как следует из кредитного договора, комиссия за снятие денежных средств и прием наличных средств – кредит гражданам ОАО «Восточный экспресс банк» на момент заключения рассматриваемых кредитных договоров не выдавался, снятие денежных средств и прием наличных средств является обязательным условием выдачи кредита.

По смыслу ст. 428 ГК РФ, данные кредитные договоры являются договорами присоединения, указывающими на отсутствие инициативы заемщика в формировании условий кредитного договора.

ОАО «Восточный экспресс банк», включив в кредитный договор обязательные условия по взиманию комиссии за снятие наличных денежных средств в банкоматах и кассах банка и прием наличных денежных средств – возложил на истца часть собственных затрат по размещению кредитных денежных средств.

Согласно п.1 ст. 779 ГК РФ по договору возмездного оказания услуг исполнитель обязуется по заданию заказчика оказать услуги (совершить определенные действия или осуществить определенную деятельность), а заказчик обязуется оплатить эти услуги.

Как установлено ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В нарушение п.2 ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей» ответчик не сообщил истцу, какими основными потребительскими свойствами обладают услуги по выдаче истцу наличных денежных средств через кассу банка и прием наличных денежных средств через кассу банка.

Вместе с тем, в соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иным правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Кроме того, Банк обуславливает условием заключения кредитного договора, возложение на заемщика обязанности застраховать свою жизнь и здоровье. Поскольку, действующим законодательством не предусмотрено возложение на гражданина обязанности страховать свою жизнь и здоровье, данное требование Банка является незаконным и нарушающим права потребителей, так как такое страхование может производиться только добровольно.

Согласно условиям кредитного договора в целях обеспечения исполнения обязательств, истец выражает согласие на заключение Банком от своего имени договора личного страхования жизни и здоровья на условиях, указанных в разделе «Параметры страхования» заявления на получение кредита от **.**.**, а также дает согласие на безакцептное списание с банковского специального счета денежных средств для уплаты страховой премии, указанной в «Параметрах страхования»

Как видно из заявления на получение кредита, в заявлении имеется раздел «Параметры страхования жизни и здоровья заемщика», в котором указано наименование страховой организации – Дальневосточное железнодорожное открытое акционерное страховое общество «...», выгодоприобретатель – Банк в размере задолженности по кредитному договору, страховая сумма – ... рублей, страховая премия – ... рублей, срок страхования – ... месяцев и страховые случаи.

Подобное изложение параметров страхования в заявлении на получение кредита в условиях исключения влияния клиента на его содержание означает отсутствие у истца возможности выбора согласиться с услугой или нет, поскольку ему была предоставлена возможность оплатить страховую премию за счет собственных средств либо за счет предоставленного кредита.

При таких данных, условие договора о внесении страховой премии по полису добровольного страхования жизни и здоровья не может считаться принятым в условиях предоставления истцу свободы выбора, фактически обусловлено предоставлением кредита, а, следовательно, является ничтожным.

Оценив исследованные доказательства в совокупности, суд приходит к выводу о том, что требования истца о признании условия кредитного договора №... от **.**.** недействительным в части оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств, комиссии за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита через кассу банка, о возложении обязанности по страхованию жизни и здоровья, взыскании излишне уплаченных денежных средств за снятие и прием наличных денежных средств, страхование жизни и здоровья по кредитному договору в общем размере ... рублей подлежат удовлетворению в полном объеме.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения.

В силу приведенной нормы закона в пользу истца подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами в виде суммы выплаченной комиссии за снятие денежных средств со счета заемщика - ... руб. за период с **.**.** по **.**.** в размере ... руб. (...), а также проценты за пользование чужими денежными средствами в виде суммы выплаченной страховой премии – ... руб. за период с **.**.** по **.**.** в размере ... руб. (...). Проценты за пользование денежными средствами за прием наличных денежных средств составили ... руб. При взыскании процентов суд исходит из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска - ...%, то есть выносит решение в пределах заявленных требований.

В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» суд считает необходимым компенсировать Размыслову В.Н. моральный вред, причиненный истцу вследствие включения ответчиком в кредитный договор условий, ущемляющих права потребителя, и необоснованного удержания банком при выдаче кредита сумм комиссий и страховой премии.

При определении размера компенсации морального вреда, суд учитывает конкретные обстоятельства дела, характер и степень причиненных истцу нравственных страданий, степень вины ответчика, а также требования разумности и справедливости и определяет компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

**.**.** между Размысловым В.Н.. и Горфин Р.В. было заключено соглашение по ведению гражданского дела в суде по иску к ОАО «Восточный экспресс банк». Произведена оплата услуг представителя в размере ... рублей.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика также подлежат взысканию в пользу истца судебные расходы по оплате услуг представителя. Поскольку представителем истца были оказаны услуги по составлению искового заявления, представитель участвовал в двух судебных заседаниях, суд считает правильным взыскать расходы понесенные истцом за представление его интересов в суде в размере ... рублей.

На основании ст. 103 ГПК РФ и п. 1 ч. 1 ст. 333.19 НК РФ с ответчика также подлежит взысканию государственная пошлина в доход государства в размере ... рублей ... копеек.

Руководствуясь ст.ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Размыслова В.Н. к ОАО «Восточный экспресс банк» удовлетворить частично.

Признать недействительными условия договора №... от **.**.**, заключенного между Размысловым В.Н. и ОАО «Восточный экспресс банк», в части оплаты комиссии за снятие наличных денежных средств и за прием наличных денежных средств в счет погашения кредита через кассу банка, о возложении обязанности по страхованию жизни и здоровья.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Размыслова В.Н. суммы выплаченных комиссий за снятие наличных денежных средств, за прием наличных денежных средств в погашение кредита через кассу банка, за страхование по кредитному договору в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в сумме ... рубля ... копейки, компенсацию морального вреда в сумме ... рублей, судебные расходы по оплате услуг представителя в сумме ... рублей, а всего ... рублей ... копейку.

Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» госпошлину в доход бюджета в сумме ... рубля ... копеек.

Ответчик вправе подать в Эжвинский районный суд г. Сыктывкара заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения им копии решения в окончательной форме.

Заочное решение суда может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара, в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене заочного решения суда, а в случае, если такое заявление подано, в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Мотивированное решение изготовлено 07 декабря 2011 года.

Судья А.А. Шерстнёва