Дело № 2-1246/2011

РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

г. Сыктывкар 22 ноября 2011 года

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в составе:

председательствующего судьи Санжаровской Н.Ю.,

при секретаре Рудометовой О.С.,

с участием ответчика Полякова А.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО Управляющая Компания «Международный Финансовый Альянс» к Полякову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору, расходов по оплате государственной пошлины,

УСТАНОВИЛ:

ООО УК «Международный Финансовый Альянс» обратилось в Эжвинский районный суд г. Сыктывкара с иском к Полякову А.Н. о взыскании задолженности по кредитному договору №... от **.**.** в размере ... руб. ... коп., по кредитному договору №... от **.**.** в размере ... руб. ... коп., заключенным между банком ВТБ 24 (ЗАО) и ответчиком, расходов по уплате государственной пошлины в размере ... руб. ... коп.

В обоснование заявленных требований истец указал, что на основании договоров уступки прав требования от **.**.** к нему перешли все права требования исполнения обязательств по оплате кредитной задолженности ответчика перед банком ВТБ 24 (ЗАО).

Представитель истца, надлежаще извещенный о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явился, представил ходатайство о рассмотрении дела в его отсутствие.

Ответчик в судебном заседании с исковыми требованиями в части взыскания задолженности по основному долгу и процентов согласился, требования о взыскании штрафных санкций и комиссии не признал и просил учесть его семейное и материальное положение.

Выслушав ответчика, исследовав письменные материалы дела, суд находит заявленные требования подлежащими удовлетворению частично по следующим основаниям.

Согласно п. 2 ст. 1 ГК РФ граждане ( физические лица ) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора.

Частью 1 ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Пунктом 2 указанной статьи также предусмотрено, что к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.

В силу ч. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.

Материалами дела установлено, что **.**.** между банком «ВТБ 24» (ЗАО) и Поляковым А.Н. заключен договор №..., по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме ... рублей на срок с **.**.** по **.**.** под ...% годовых за пользование кредитом., а ответчик обязался возвратить сумму кредита и уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные кредитным договором.

Во исполнение указанного договора банк «ВТБ 24» (ЗАО) осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере ... рублей.

**.**.** между банком «ВТБ 24» (ЗАО) и Поляковым А.Н. заключен договор №..., по условиям которого ответчику предоставлен кредит в сумме ... рублей на срок с **.**.** по **.**.** под ...% годовых за пользование кредитом., а ответчик обязался возвратить сумму кредита и уплатить сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные кредитным договором.

При заключении указанных договоров ответчик подтвердил, что ознакомлен и согласен с условиями кредитного договора и обязуется неукоснительно их соблюдать.

В соответствии с условиями кредитного договора №..., заемщик погашает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей ... числа каждого месяца в размере ... рублей ( за исключением первого и последнего платежа ).

В соответствии с условиями кредитного договора №..., заемщик погашает кредит, уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, путем осуществления ежемесячных платежей ... числа каждого месяца в размере ... рублей ( за исключением первого и последнего платежа ).

Согласно п. ... Правил потребительского кредитования без обеспечения первый платёж по кредиту включает проценты, начисленные за период, начинающийся в день, следующий за датой фактического предоставления кредита, по последнее число первого процентного периода включительно.

Согласно п. ... Правил потребительского кредитования без обеспечения в случае просрочки исполнения заемщиком своих обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов, с заемщика подлежит взысканию неустойка в виде пени от суммы невыполненных обязательств.

Как следует из Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от **.**.** №..., при заключении кредитного договора сторонами было достигнуто соглашение о неустойке, в соответствии с которым на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка ( пени ) в размере ...% за каждый день просрочки со дня, следующего за днем ее возникновения, по день фактического погашения ответчиком просроченной задолженности.

Как следует из Согласия на кредит в ВТБ 24 (ЗАО) от **.**.** №..., при заключении кредитного договора сторонами было достигнуто соглашение о неустойке, в соответствии с которым на сумму просроченной задолженности начисляется неустойка ( пени ) в размере ...% за каждый день просрочки со дня, следующего за днем ее возникновения, по день фактического погашения ответчиком просроченной задолженности.

В силу п. ... Правил потребительского кредитования без обеспечения очередность исполнения обязательств заемщика по погашению задолженности по договору, независимо от инструкций, содержащихся в платежных документах заемщика, устанавливается в следующей очередности: просроченные проценты на кредит, просроченная сумма основного долга по кредиту, проценты на кредит, сумма основного долга по кредиту, неустойка.

Пунктом ... Правил потребительского кредитования без обеспечения предусмотрено, что банк имеет право досрочно взыскать сумму задолженности, в том числе сумму кредита и начисленных процентов, в том числе путем списания в безакцептном порядке суммы задолженности заемщика по договору со счетов заемщика при нарушении заемщиком любого положения договора, в том числе нарушения заемщиком установленного договором срока возврата очередной части кредита или срока уплаты процентов за пользование кредитом.

В соответствии с п. ... Правил заемщик возвращает банку сумму кредита, уплачивает сумму начисленных процентов в сроки, предусмотренные договором.

В силу ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Из объяснений ответчика Полякова А.Н. и материалов дела установлено, что принятые обязательства по исполнению кредитных договоров №... от **.**.**, №... от **.**.** ответчиком не исполняются с **.**.**, в связи с чем по состоянию на **.**.** общий размер задолженности по кредиту №... от **.**.** составляет ... рублей, и включает в себя задолженность по основному долгу ... руб., по процентам ... руб., по штрафам ... руб., по комиссиям ... руб., по кредиту №... от **.**.** общий размер задолженности составляет ... рублей, и включает в себя задолженность по основному долгу ... руб., по процентам ... руб., по штрафам ... руб., что подтверждается представленными расчетами задолженности.

В силу ч. 1 ст. 382 ГК РФ право (требование), принадлежащее кредитору на основании обязательства, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или перейти к другому лицу на основании закона.

Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором (ч. 2 ст. 382 ГК РФ).

В соответствии со ст. 384 ГПК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на неуплаченные проценты.

Согласно договору уступки прав требования от **.**.** №... право требования оплаты задолженности Полякова А.Н. перед банком «ВТБ 24» (ЗАО) передано ООО Коллекторское Агентство «...».

ООО КА «...» право требования исполнения обязательств по оплате задолженности по кредитным договорам Полякова А.Н. уступлено ООО УК «Международный Финансовый Альянс» согласно договора уступки прав требования (цессии) №... от **.**.**

Согласно п. 3 ст. 382 ГК РФ, если должник не был письменно уведомлен о состоявшемся переходе прав кредитора к другому лицу, новый кредитор несет риск вызванных этим для него неблагоприятных последствий.

В судебном заседании ответчик Поляков А.Н. подтвердил, что о состоявшемся переходе прав кредитора «ВТБ 24» (ЗАО) к истцу был уведомлен в письменной форме с приложением копий договоров уступки прав требования от **.**.** и копии агентского договора от **.**.**.

На основании агентского договора №... от **.**.** ООО КА «...» уполномочило ООО УК «Международный Финансовый Альянс» на проведение работы по взысканию задолженности с Полякова А.Н.

В соответствии со ст. 1005 ГК РФ, по агентскому договору одна сторона ( агент ) обязуется за вознаграждение совершать по поручению другой стороны ( принципала ) юридические и иные действия от своего имени, но за счет принципала либо от имени и за счет принципала.

В соответствии со статьями 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.

Поскольку в судебном заседании установлен и ответчиком не оспаривается факт неисполнения Поляковым А.Н. принятых на себя обязательств перед банком «ВТБ 24» (ЗАО), а право требования задолженности ответчика перед банком в установленном законом порядке передано ООО УК «Международный Финансовый Альянс», суд приходит к выводу, что требования истца о взыскании с Полякова А.Н. задолженности по кредитному договору №... от **.**.** и по кредитному договору №... от **.**.** являются законными и обоснованными.

Согласно ст. 333 ГК РФ если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.

Как следует из расчета задолженности по кредитному договору №... от **.**.**, сумма штрафных санкций, начисленных за период с **.**.** по **.**.**, составляет ... руб. и включает в себя пени, пени по просроченному долгу.

Из расчетов задолженности по кредитному договору №... от **.**.** следует, что сумма штрафных санкций, начисленных за период с **.**.** по **.**.**, составляет ... руб. и включает в себя пени и пени по просроченному долгу.

Сопоставив размер заявленных истцом штрафных санкций с размером кредитной задолженности по основному долгу и процентам, учитывая длительность допущенной ответчиком просрочки неисполнения обязательств по кредитным договорам, компенсационную природу неустойки, а также принимая во внимание наличие на иждивении ответчика ребенка... К., ..., а также супруги Т., находящейся в отпуске по уходу за ребенком до трех лет с **.**.** по **.**.**, суд приходит к выводу, что заявленные истцом суммы штрафных санкций явно несоразмерны последствиям допущенных ответчиком нарушений обязательств по кредитным договорам и считает необходимым, применив положения ст. 333 ГК РФ, уменьшить размер неустойки по кредитному договору №... от **.**.** до ... рублей, по кредитному договору №... от **.**.** до ... рублей.

В силу п. 1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Выдача кредита – это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора.

Согласно п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Статьей 315 ГК РФ установлено, что должник вправе исполнить обязательство до срока, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо не вытекает из его существа. Однако досрочное исполнение обязательств, связанных с осуществлением его сторонами предпринимательской деятельности, допускается только в случаях, когда возможность исполнить обязательство до срока предусмотрена законом, иными правовыми актами или условиями обязательства либо вытекает из обычаев делового оборота или существа обязательства.

Из п.2 ч.1 ст.5 ФЗ от 02.12.1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Как следует из согласия на кредит от **.**.**, кредитор возложил на заемщика обязанность по оплате комиссии за выдачу кредита в размере ...% от суммы кредита единовременным платежом, и обязанность по оплате комиссии за сопровождение кредита.

Поскольку выдача кредита совершается банком, прежде всего в своих интересах, данное действие не является услугой, оказываемой заемщику, в смысле положений п.1 ст.779 ГК РФ, следовательно, взимание комиссии за выдачу и за сопровождение кредита является неправомерным.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» от 31 августа 1998 года № 54-П. При этом указанное Положение не регулирует распределение между банком и заемщиком необходимых для получения кредита издержек.

Каких-либо указаний на обязанность заемщика оплатить Банку комиссионное вознаграждение за услуги по выдаче и сопровождению кредита, ни Закон о банковской деятельности, ни другие нормативные акты не содержат.

Взыскание с заемщика иных удержаний помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено.

Исходя из изложенного, требования истца о взыскании с ответчика комиссии за сопровождение кредита по договору №... от **.**.** в сумме ... рублей, а также пени по комиссии за сопровождение данного кредита в сумме ... рублей удовлетворению не подлежат.

На основании изложенного, с ответчика подлежит взысканию в пользу истца задолженность по кредитному договору №... от **.**.** в размере ... рублей, в том числе задолженность по основному долгу – ... руб., задолженность по процентам – ... руб., неустойка – ... руб., задолженность по кредитному договору №... от **.**.** в размере ... рублей, в том числе задолженность по основному долгу – ... руб., задолженность по процентам – ... руб., неустойка – ... руб.

В соответствии со ст. 98 ГПК РФ с ответчика подлежат взысканию в пользу истца также расходы по оплате государственно пошлины в размере ... руб., то есть пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.

Руководствуясь ст.ст. 193-198 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Исковые требования ООО Управляющая Компания «Международный Финансовый Альянс» удовлетворить частично.

Взыскать с Полякова А.Н. в пользу ООО Управляющая Компания «Международный Финансовый Альянс» задолженность по кредитному договору №... от **.**.** в сумме ... рублей ... копеек.

Взыскать с Полякова А.Н. в пользу ООО Управляющая Компания «Международный Финансовый Альянс» задолженность по кредитному договору №... от **.**.** в сумме ... рубля ... копеек.

Взыскать с Полякова А.Н. в пользу ООО Управляющая Компания «Международный Финансовый Альянс» расходы по оплате государственной пошлины в размере ... рубля ... копеек.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение 10 дней со дня изготовления решения в окончательной форме.

Мотивированное решение составлено 25.11.2011 года.

Судья- Н.Ю. Санжаровская