о защите прав потребителей

Дело № 2-305/2011г.

РЕШЕНИЕ

Эжвинский районный суд г. Сыктывкара Республики Коми

под председательством судьи Арефьевой Т.Ю.,

при секретаре Казариновой Н.Б.,

с участием истца Кичигина А.В.,

представителя ответчика – ОАО «Сбербанк России» Коми отделение №, Н., по доверенности от ДД.ММ.ГГ.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кичигина А.В. к ОАО «Сбербанк России» Коми отделение № о защите прав потребителей,

УСТАНОВИЛ:

Кичигин А.В. обратился в суд с иском к Коми отделению Сбербанка РФ №, ссылаясь на то, что ДД.ММ.ГГ. между сторонами был заключен кредитный договор №, согласно п. № которого истец уплатил ДД.ММ.ГГ. в пользу ответчика по приходному кассовому ордеру № единовременный платеж (тариф) за ведение ссудного счета в размере ... руб. Истец считает, что оплата единовременного платежа (тарифа) за ведение ссудного счета не предусмотрена законом. Просит суд признать п. № кредитного договора недействительным, взыскать с ответчика в его пользу денежные средства в размере ... руб., сумму процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... руб., компенсацию морального вреда в размере ... руб.

В судебном заседании истец требования поддержал.

Представитель ответчика просит отказать в иске в полном объеме по доводам отзыва.

Привлеченная судом в качестве третьего лица Кичигина О.Б. в судебное заседание не явилась, просит рассмотреть дело в ее отсутствие.

В соответствии со ст. 167 ГПК РФ суд считает возможным рассмотреть дело в отсутствие третьего лица.

Выслушав стороны, исследовав материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

Материалами дела установлено, что ДД.ММ.ГГ. созаемщики Кичигин А.В. и Кичигина О.Б. заключили кредитный договор № с Коми отделением Сбербанка России №, согласно которому кредитор обязался предоставить кредит «Ипотечный кредит по программе «...» в сумме ... рублей под ...%, на срок до ДД.ММ.ГГ..

Пунктом № кредитного договора предусмотрено, что за обслуживание ссудного счета созаемщики (любой из них) уплачивает кредитору единовременный платеж (тариф) в размере ... рублей, не позднее даты выдачи кредита.

Выдача кредита производится единовременно по заявлению заемщика после уплаты тарифа (п. №).

По приходному кассовому ордеру № от ДД.ММ.ГГ. единовременный платеж (тариф) произведен Кичигиным А.В. в сумме ... рублей.

В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26 января 1996 года № 1 ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса РФ», пунктом статьи 1 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» отношения, связанные с потребительским кредитованием физических лиц, регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей» и принимаемыми в соответствии с ним иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса РФ договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Выдача кредита - это действие, направленное на исполнение обязанности банка в рамках кредитного договора. Согласно пункту 1 статьи 819 ГК РФ, банк по кредитному договору обязуется предоставить заемщику денежные средства (кредит) в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик в свою очередь обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.

Порядок предоставления кредита регламентирован Положением от 31.08.1998 N 54-П. Пункт 2.1.2 названного Положения предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента-заемщика физического лица, под которым в целях данного Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка. При этом указанное Положение не регулирует распределение издержек между банком и заемщиком, которые необходимы для получения кредита. Вместе с тем, из пункта 2 части 1 статьи 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет.

Действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), являются открытие и ведение ссудного счета, поскольку такой порядок учета ссудной задолженности предусмотрен специальным банковским законодательством, в частности Положением о правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденным Центральным банком Российской Федерации от 05.12.2002 N 205-П (далее - Положение от 05.12.2002 N 205-П).

Счет по учету ссудной задолженности (ссудный счет) открывается для целей отражения задолженности заемщика банка по выданным ссудам и является способом бухгалтерского учета денежных средств, не предназначен для расчетных операций. При этом, открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которой Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения от 05.12.2002 N 205-П, Положения от 31.08.1998 N 54-П и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Соответственно, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона, что соответствует правовой позиции, изложенной в Информационном письме Центрального банка Российской Федерации от 29.08.2003 N 4.

При таком положении действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Действующим гражданским законодательством (статьями 1, 421, 422 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей») не исключается возможность ограничения принципа свободы договора, в частности, в целях защиты интересов слабой стороны обязательства) которой признается потребитель - гражданин, имеющий намерение заказать или приобрести либо заказывающий, приобретающий или использующий товары (работы, услуги) исключительно для личных, семейных и домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

В силу статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как установлено судом, отношения между истцом и ответчиком возникли на основании составленного банком кредитного договора, при этом у заемщика отсутствовала возможность заключить договор на иных условиях.

Таким образом, действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета, исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей. Такой вид комиссий нормами Гражданского кодекса РФ, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.

Положения статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» о недействительности условий договора, ущемляющих права потребителя, соответствуют общим правилам недействительности сделки или ее части, установленным статьями 166, 167, 168, 180 Гражданского кодекса РФ. Согласно статье 168 Гражданского кодекса РФ сделка, не соответствующая требованиям закона, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
В соответствии со статьей 180 Гражданского кодекса РФ сделка может быть недействительной как полностью, так и в части. В силу статьи 167 Гражданского кодекса РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.

В силу ч. 1 ст. 181 ГК РФ срок давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки.
Возражения ответчика на то, что при заключении договора истцу была предоставлена информация об условиях выдачи кредита и всех подлежащих внесению платежах, в том числе и уплате единовременного платежа за открытие и ведение ссудного счета, не может быть признана основанием к отказу в удовлетворении предъявленного иска, поскольку исходя из положений статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» указанные обстоятельства не имеют юридического значения для оценки условий договора, ущемляющего права потребителя.

Учитывая изложенное, суд считает условие кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ., в части возложения на заемщика обязанности по оплате единовременного платежа (тарифа) за ведение ссудного счета в размере ... рублей, недействительным (ничтожным). При таких обстоятельствах срок обращения с иском истцом не пропущен.

Представленным платежным документом доказано, что истцом в счет оплаты единовременного платежа (тарифа) банку уплачена денежная сумма в размере ... руб. ... коп. В силу положений ч.2 ст. 167 ГК РФ банк обязан возвратить Кичигину А.В. данную сумму.

В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ истец имеет право требовать от ответчика уплаты процентов за пользование чужими денежными средствами вследствие их неосновательного получения. Исходя из учетной ставки банковского процента в размере 7,75%, действующей на день обращения с иском в суд, размер процентов берется за период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ., поскольку единовременный платеж внесен в банк ДД.ММ.ГГ., и составил ... руб.

В соответствии со ст. 333 ГК РФ, п. 7 Постановления Пленума Верховного Суда РФ, Высшего Арбитражного суда РФ №13/14 от 08.10.1998г. (в ред. от 04.12.2000г.) «О практике применения положений ГК РФ о процентах за пользование чужими денежными средствами», если определенный в соответствии со статьей 395 ГК РФ размер (ставка) процентов, уплачиваемых при неисполнении или просрочке исполнения денежного обязательства, явно несоразмерен последствиям просрочки исполнения денежного обязательства, суд, учитывая компенсационную природу процентов, применительно к статье 333 Кодекса вправе уменьшить ставку процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства.

Учитывая отсутствие неблагоприятных последствий, связанных с допущенными ответчиком нарушениями, суд считает возможным снизить размер неустойки до ... рублей.

Согласно ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами РФ, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда. Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

С учетом установленных по делу обстоятельств, степени вины ответчика, суд считает возможным взыскать с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в размере ... рублей.

В соответствии со ст. 103 ГПК РФ государственная пошлина, от уплаты которой истец был освобожден, взыскивается в доход соответствующего бюджета с ответчика, не освобожденного от уплаты государственной пошлины, пропорционально удовлетворенной части исковых требований. С ответчика в пользу бюджета подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... руб.

Руководствуясь ст. ст. 194 - 199ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Кичигина А.В. удовлетворить частично.

Признать недействительным пункт № кредитного договора № от ДД.ММ.ГГ., заключенного между Кичигиным А.В., Кичигиной О.Б. и Коми отделением № Сбербанка России (ОАО).

Применить последствия недействительности ничтожной сделки: взыскать с Коми отделения № Сбербанка России (ОАО) в пользу Кичигина А.В. единовременный платеж (тариф) за обслуживание ссудного счета в размере ... рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с ДД.ММ.ГГ. по ДД.ММ.ГГ. в размере ... рублей, компенсацию морального вреда размере ... рублей, всего в размере ... рублей.

В остальной части иска отказать.

Взыскать с Коми отделения № Сбербанка России (ОАО) госпошлину в доход бюджета в размере ... руб. ... коп.

Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Коми через Эжвинский районный суд г. Сыктывкара в течение десяти дней с даты изготовления мотивированного решения.

Мотивированное решение вынесено 18 марта 2011 года.

Судья Т.Ю. Арефьева