К делу № 2-750/2011 г. Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 13 декабря 2011 г. г.Ейск Ейский районный суд Краснодарского края в составе председательствующего Панченко С.Л., при секретаре Бочковой Е.С., рассмотрев в судебном заседании в порядке предварительного слушания гражданское дело по иску Щербатого А.Е. ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании излишне уплаченной суммы комиссии за ведение ссудного счета, неустойки компенсации морального вреда, У С Т А Н О В И Л: Щербатый А.Е.обратился в суд с вышеуказанным исковым заявлением, просит взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в свою пользу уплаченную комиссию за ведение ссудного счета в размере 41 678,28 рублей (сорок одна тысяча шестьсот семьдесят восемь рублей 28 коп.), неустойку за просрочку удовлетворения моих требований в размере 41678,28 рублей (сорок одна тысяча шестьсот семьдесят восемь рублей 28 коп.), компенсацию морального вреда в размере 20 000 (двадцать тысяч) рублей. В обоснование своих требований указывает, что 18.06.2007 г. через ООО Кредитное агентство «Регион» г. Ейска путем направления оферты и ее акцептирования со стороны ответчика заключил с ООО ИКБ «Совкомбанк» кредитный договор №. Согласно договору сумма кредита составила 192955 рублей под 12% годовых с дополнительной уплатой комиссии банку 0,60% от первоначального лимита задолженности, т.е. ежемесячно истец оплачивал дополнительно 1157,73 (одна тысяча сто пятьдесят семь рублей 73 коп.) руб. Срок кредитования определен в 36 месяцев. Общая сумма, подлежащая оплате банку, составила 270376,51 (двести семьдесят тысяч триста семьдесят шесть рублей 51 коп.). Истец добросовестно выплачивал указанные суммы в соответствие с графиком погашения задолженности вплоть до 2010 г. В 2010 г. у истца возникли финансовые трудности, поэтому от коллекторского агентства ООО «ИнБГ-Право» получил письмо, в котором говорилось, что его задолженность составляет на 01.09.2010 г. уже сумму 85814,82 руб. (восемьдесят пять тысяч восемьсот четырнадцать рублей 82 коп.). В течение октября-декабря 2010 г. он добровольно и полностью погасил указанную задолженность. Ему сообщили, что к нему претензий не имеется. В июле 2011 г. ему снова стали предъявлять претензии и угрозы, требовали оплатить еще тридцать тысяч рублей. Считает данные требования незаконными и необоснованными. За все время пользования кредитом он оплатил уже сумму в размере 295 310 рублей. 27 августа 2011 г. он направил претензию в адрес ответчика с просьбой разобраться со сложившейся ситуацией и дать ему четкий ответ о наличии (отсутствии) за ним задолженности перед банком. Данная претензия была получена ответчиком 03.08.2011 г., что видно из отметки на почтовом уведомлении. Через месяц получил письменный ответ, в котором ООО ИКБ «Совкомбанк» уклонился от ответа на поставленный им вопрос. Истцу до сих пор поступают звонки от ответчика или его филиалов о необходимости погасить задолженность. Считает, что в соответствие со ст. 10 Закона РФ «О защите прав потребителей», ответчик обязан был полностью проинформировать его в письменном виде о наличии или отсутствии задолженности. Данными действиями ответчика ему причинен моральный вред, т.к. считает, что он выполнил все обязательства перед ответчиком, а постоянные звонки со стороны работников банка и игнорирование его законного требования о получении достоверной информации, унижает его как законопослушного гражданина. Он и его семья постоянно переживают отношение к нему со стороны ответчика. Моральный вред оценивает в 20 000 (двадцать тысяч) рублей. Кроме того, согласно п.3.6. и п.3.7. Условий кредитования, он обязан был оплатить разово комиссию за открытие ссудного счета и оплачивать ежемесячно комиссию за ведение ссудного счета в соответствии с графиком погашения задолженности. Иной комиссии в условиях кредитования не предусмотрено. По условиям заключенного договора он оплачивал комиссию в размере 0,60% от первоначального лимита задолженности, т.е. ежемесячно дополнительно оплачивал 1157,73 (одна тысяча сто пятьдесят семь рублей 73 коп.) руб. Из Постановления Высшего арбитражного суда от 17.11.2009 г. №, Постановления ФАС Северо-Западного округа от 14.02.2011 по делу N № г. следует, что комиссия за открытие и ведение ссудного счета считается незаконной и неподлежащей начислению. Таким образом, ответчик неправомерно получил комиссию за открытие и ведение ссудного счета в размере 41678,28 (сорок одна тысяча шестьсот семьдесят восемь рублей 28 копеек) рублей, что видно из графика погашения задолженности, что видно из его претензии ответчику от 27.07.2011 г., которую ответчик добровольно не удовлетворил. В соответствие с п. 3 ст. 31 вышеназванного закона «О защите прав потребителей», за нарушение сроков удовлетворения требований истца, изложенных в претензии от 27 июля 2011 года, подлежит начислению неустойка в размере, установленном пунктом 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей». Претензию ответчик получил 03 августа 2010 года, что видно из квитанции о ее получении. По состоянию на 20 сентября 2011 года просрочка удовлетворения требований истца составляет 38 календарных дней на общую сумму 41678,28 рублей - ( 41678,28 рублей х 3% х 38 дней = 47513,24 рублей). В силу ч. 5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей» сумма взыскиваемой неустойки составляет 41678,28 рублей (сорок одна тысяча шестьсот семьдесят восемь рублей 28 коп.). В судебном заседании истец и его представитель настаивали на удовлетворении исковых требований в полном объеме. Представители ответчика в судебное заседание не явились, уведомлены надлежащим образом, в письменном заявлении, адресованном суду, просит рассмотреть дело в отсутствие представителя, возражает против удовлетворения исковых требований Щербатого А.Е., считает, что заключенный 18 июня 2007 г. кредитный договор № между истцом и ответчиком на сумму 192 955 рублей 00 копеек (сто девяносто две тысячи девятьсот пятьдесят пять рублей 00 копеек), с процентной ставкой 12 (двенадцать) процентов годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 0,60 % от первоначального лимита задолженности в размере 41678 рублей 28 коп. (сорок одна тысяча шестьсот семьдесят восемь рублей 28 коп.) - полностью соответствует действовавшему во время заключения договора законодательству РФ. Истец был полностью согласен со всеми условиями договора, действовал добровольно и без принуждения, сам изъявил желание на заключение указанного договора на предложенных условиях. Таким образом, комиссия за ведение ссудного счета в размере 0,60 % от первоначального лимита задолженности в размере 41678 рублей 28 коп., не подлежит взысканию в пользу истца. Истец нерегулярно выплачивал кредит в соответствие с графиком погашения задолженности, что является основанием наложения на Заемщика штрафа, предусмотренного условиями договора в размере 120 % годовых на сумму просроченного платежа. Требования истца о взыскании неустойки за просрочку удовлетворения его требований в размере 41678 рублей 28 коп., не подлежат взысканию, т.к. отношения по кредитному договору в части взыскания неустойки регулируются ГК РФ и банковским законодательством, в которых не предусматривается такой меры ответственности Банка. Кроме того, согласно протоколу от 15.11.2011 г., Щербатый А.Е. по кредитному договору № от 18.06.2007 г. погасил плановую сумму задолженности. По стоянию на 15.11.2011 г. по данному договору уплачена сумма 295 310 руб. Общая сумма задолженности на 15.11.2011 г. составляет 38676,46 рублей, в связи с чем, членами комиссии Управления по работе с проблемной задолженности ООО ИКБ «Совкомбанк» принято решение закрыть договор № от ДД.ММ.ГГГГ В настоящее время кредитный договор № от 18.06.2007 г., заключенный между Щербатым А.Е. И ООО «Совкомбанк» 18 июня 2007 г. закрыт. Считают также, что не подлежит взысканию сумма морального вреда в размере 20000 (двадцать тысяч) в связи с непредставлением истцом доказательств его причинения. Просит применить срок исковой давности, отказав в удовлетворении исковых требований в полном объеме. Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав материалы дела, выслушав мнения истца и его представителя, считает, что исковые требования не подлежащими удовлетворению по следующим основаниям. В судебном заседании установлено, что 18 июня 2007 г. между Щербатым А.Е. и ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» был заключен кредитный договор №-№ на сумму 192 955 рублей 00 копеек (сто девяносто две тысячи девятьсот пятьдесят пять рублей 00 копеек), с процентной ставкой 12 (двенадцать) процентов годовых и комиссией за ведение ссудного счета в размере 0,60 % от первоначального лимита задолженности в размере 41678 рублей 28 коп. (л.д.5-8). В настоящее время кредитный договор № закрыт, что подтверждается копией протокола от 15.11.2011 г. комиссии Управления по работе с проблемой задолженности ООО ИКБ «Совкомбанк». Претензий о наличии задолженности к истцу - ответчик не имеет. Все договорные отношения между Щербатым А.Е. и ООО ИКБ «Совкомбанк» прекращены (л.д.58). В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. В соответствие с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации, по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется представить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. Согласно части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (в редакции, действовавшей на момент заключения кредитного договора) процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. К банковским операциям статьей 5 названного Закона, в том числе отнесено, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. При этом по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету (пункт 1 статьи 845 Гражданского кодекса Российской Федерации). Из положения « О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 г. № 302-П) следует, что условием кредитования и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета. Ссудные счета представляют собой счета, используемые для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Таким образом, ссудный счет не является банковским счетом физического лица, то есть банковской операцией, в том смысле, который следует из части 1 статьи 29 Федерального закона от 02 декабря 1990 года № 395 «О банках и банковской деятельности», в связи с чем, действия банка по открытию и ведению ссудного счета не являются банковской услугой, оказываемой заемщику, а является обязанностью банка, носящей публично-правовой характер. Нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Федерального закона от 02 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности», иных нормативных правовых актов возможность взимания такого вида комиссии, как самостоятельного платежа с заемщика, не предусмотрена. Таким образом, кредитный договор № от 18.07.2007 г. в части взимания платы за ведение ссудного счета считается ничтожной сделкой в соответствии со статьей 168 ГК РФ. В силу ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной ее части. Согласно ст. 195 ГК РФ, исковой давностью признается срок для защиты права по иску лица, право которого нарушено. Статьей 196 ГК РФ предусмотрено, что общий срок исковой давности устанавливается в три года. В силу статьи 199 ГК РФ требование о защите нарушенного права принимается к рассмотрению судом независимо от истечения срока исковой давности. Исковая давность применяется судом только по заявлению стороны в споре, сделанному до вынесения судом решения. Истечение срока исковой давности, о применении которой заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске. Согласно 181 Гражданского кодекса РФ, срок исковой давности по требованию о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня, когда началось исполнение этой сделки. В предварительном судебном заседании может рассматриваться возражение ответчика относительно пропуска истцом без уважительных причин срока исковой давности для защиты права и установленного федеральным законом срока обращения в суд. При установлении пропуска без уважительных причин срока исковой давности или срока обращения в суд судья принимает решение об отказе в иске без исследования иных фактических обстоятельств по делу (ст. 152 ГПК РФ). Согласно представленному в суд кредитному договору № от 18.07.2007 г., исполнение данного договора началось 18.07.2007 г., то есть срок исковой давности истек 18.07.2010 г. Истец не представил никаких доказательств уважительности причин его пропуска, что и не отрицал в судебном заседании. При таких обстоятельствах, в удовлетворении исковых требований следует отказать в полном объеме. Руководствуясь ст. 194-199 ГПК РФ РЕШИЛ: В удовлетворении исковых требований Щербатого А.Е. к ООО ИКБ «Совкомбанк» о взыскании уплаченной комиссии за ведение ссудного счета в размере 41 678,28 рублей (сорок одна тысяча шестьсот семьдесят восемь рублей 28 коп.), неустойки за просрочку удовлетворения требований в размере 41678,28 рублей (сорок одна тысяча шестьсот семьдесят восемь рублей 28 коп.), компенсации морального вреда в размере 20 000 (двадцать тысяч) рублей - отказать. Решение может быть обжаловано в течение десяти дней в Краснодарский краевой суд. Председательствующий