К делу № 2 – 850/2011 И М Е Н Е М Р О С С И Й С К О Й Ф Е Д Е Р А Ц И И 1 апреля 2011 г. Ейский городской суд Краснодарского края в составе: председательствующего Безроднева Г.Ю. при секретаре Пидченко О.С. Рассмотрев в судебном заседании дело по иску Голояд Н.Н. к ЗАО КБ Филиал ЗАО АКБ «Газбанк» в г. Ейске о признании частично не действительным кредитного договора У С Т А Н О В И Л: Истец Голояд Н.Н. обратился с иском в суд и просит признать частично недействительным кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ «п.1.5 Заемщик обязуется уплачивать кредитору плату за размещение кредитором денежных средств, включая выдачу за обслуживание кредита на следующих условиях: п.1.5.1 единовременно в размере 1% от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита – при выдаче кредита; п.1.6 ежемесячно независимо от количества дней пользования кредитом, в порядке, установленном п.3.5.1 настоящего договора в процентах от суммы выданного кредита в следующем размере: 1 год кредитования – 0,72%, 2 год срока кредитования – 0,68 %, 3 год срока кредитования – 0,59%, 4 год кредитования – 0,44%, 5 год – 0,185; обязать ответчика произвести расчет графика возврата кредита помесячно без учета условий п.1.5, 1.5.1, 1.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ. В судебном заседании представитель ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» в удовлетворении исковых требований возражала и пояснила, что условиями кредитного договора, заключенного банком с клиентом, комиссия за открытие и ведение ссудного счета не установлена, и банком с клиента не взималась. Данное требование Голояд Н.Н. основано на неправильном применении норм материального права. Выслушав стороны, изучив материалы дела, суд считает. что иск удовлетворению не подлежит. В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Газбанк» и Голояд Н.Н. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Голояд Н.Н. был предоставлен кредит в общей сумме 5000000 рублей для использования его на потребительские расходы, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты за весь срок фактического пользования кредитом процентов в следующем размере: 1 год срока кредитования – 14,99%, 2 год срока кредитования – 14,00%, 3 года срока кредитования - 13,00%, 4 год срока кредитования – 12,00%, 5 год срока кредитования – 11,00%. В соответствии с п.1.5, 1.5.1, 1.6 указанного кредитного договора заемщик обязуется уплачивать кредитору плату за размещение кредитором денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита на следующих условиях: единовременно в размере 1% от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита – при выдаче кредита; ежемесячно, независимо от количества дней пользования кредитом, в порядке установленном п.3.5.1 настоящего договора в % от суммы выданного кредита в следующем размере : 1 год срока кредитования – 0,72%, 2 год срока кредитования – 0,68%, 3 год срока кредитования – 0,59%, 4 год срока кредитования – 0,44%, 5 год срока кредитования – 0,18%. Так согласно ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 29 Федерального Закона «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Таким образом, порядок определения процентов за пользование кредитом устанавливается самостоятельно и добровольно Банком и Клиентом. Согласно п. 3.9. «Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», утв. ЦБ РФ 26.06.1998г. № 39-П, начисление процентов на размещенные денежные средства может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Ни Федеральным законом, ни иными нормативными правовыми актами не предусмотрен какой-либо запрет на установление в кредитном договоре процентной ставки за пользование кредитными средствами путем взимания единовременной суммы, а также ежемесячных фиксированных платежей. В соответствии с п. 5.1. Положения № 39-П, проценты по размещенным денежным средствам поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита / депозита). Методическими рекомендациями Центрального Банка РФ от 14.10.1998г. № 285-Т, определено, что размер, вид процентных ставок, порядок определения суммы, причитающихся к получению процентов следует устанавливать в договорах в зависимости от сроков размещения денежных средств, видов кредитов (займов), суммы размещаемых средств и условий их возврата, рисков, связанных с проведением банком операций по размещению денежных средств, величины действующих в регионах банковских процентных ставок и других факторов и с учетом требований ГК РФ. По размещенным денежным средствам банки вправе устанавливать индивидуальные процентные ставки исходя из сроков размещения, суммы размещаемых средств и рисков, связанных с предоставлением средств конкретному клиенту - заемщику. Таким образом, установленная кредитным договором плата за размещение денежных средств представляет собой часть процентов за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определен соглашением Банка с клиентом. Поскольку законом установлено получение заемщиком кредитных средств в ЗАО АКБ «Газбанк», заемщик обязан уплатить Банку проценты за его пользование, исходя из определенных в договоре размера и вида процентов. В виду изложенного, установленная кредитным договором плата за пользование кредитом не является платежом клиента за несуществующую банковскую услугу, как указывает истец, а выступает в качестве платы за пользование кредитными средствами Банка в составе процентов за пользование кредитом. Проценты за пользование кредитными средствами установлены в кредитном договоре: - в виде процентов годовых, - в виде единовременной платы (при выдачи кредита); - в виде ежемесячной платы за размещение денежных средств. Доводы истца, о том, что банк вынудил его подписать кредитный договор несостоятельны. В чем заключается принуждение Голояда Н.Н. к заключению кредитного договора истцом не поясняется. Доказательств того, что кредитный договор не соответствует требованиям закона, в судебное заседание не представлено. С требованием об оспаривании условий пунктов кредитного договора Голояд Н.Н. обратился в суд после взыскания с него задолженности по кредитному договору. Согласно вступившего в законную силу решения Ейского городского суда Краснодарского края от 18.02.2010г. по делу 2-1514/09 с Голояд Николая Николаевича в пользу ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 1310931-91 рублей, в том числе сумма начисленных и неуплаченных процентов за пользование кредитом за период с 11.08.2009г. по 18.02.2010г. в размере 683215-37 рублей, сумма неуплаченной в срок части основного долга в соответствии с графиком – 420000 рублей, неустойка от несвоевременно уплаченной (просроченной) суммы за каждый календарный день просрочки в размере 207716-54 рублей. Также, согласно вступившего в законную силу решения Ейского городского суда Краснодарского края от 10.08.2009г. по делу №2-81/10 с Голояд Николая Николаевича в пользу ЗАО АКБ «ГАЗБАНК» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ в размере 336094-15 рублей, в том числе сумма начисленных и неуплаченных процентов за пользование кредитом в размере 318333-16 рублей, которая состоит в виде процентов годовых, ежемесячной платы за размещение денежных средств. Соответственно, установленная кредитным договором и вступившими в законную силу решениями Ейского городского суда от 18.02.2010г. от 10.08.2009г. плата за размещение денежных средств представляет собой часть процентов за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определен договором заключенным между ЗАО АКБ «Газбанк» и Голояд Н.Н. Руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : В иске Голояд Николаю Николаевичу к ЗАО КБ «Газбанк» Филиал ЗАО КБ «Газбанк» в г. Ейске о признании частично не действительным кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ – отказать. Срок обжалования решения - десять дней в Краснодарский краевой суд путем подачи жалобы через Ейский городской суд, со дня изготовления решения окончательной форме 5 апреля 2011 г. Судья