К делу № 2-575/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Ейск 9 марта 2011 года
Ейский городской суд Краснодарского края в составе:
председательствующего Коваленко А.А.
при секретаре Усатой Ю.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании дело по иску Голояд Дмитрия Николаевича к ЗАО АКБ «Газбанк» филиал ЗАО АКБ «Газбанк» в г. Ейске, о признании недействительными условий кредитного договора,-
УСТАНОВИЛ:
Истец обратился в суд и просит признать недействительными условия п.1.5, 1.5.1, 1.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, и п.1.5, 1.5.1, 1.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенных между ним и ответчиком.
В ходе судебного разбирательства производство по настоящему гражданскому делу прекращено определением Ейского городского суда от 09.03.2011 года в части исковых требований о признании недействительными условий п.1.5, 1.5.1, 1.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Голояд Д.Н. и ЗАО АКБ «Газбанк» филиал ЗАО АКБ «Газбанк» в г. Ейске, в связи с тем, что вступившим в законную силу решением Ейского городского суда от 09.12.2009 года истцу Голояд Д.Н. отказано в удовлетворении указанных исковых требований к ответчику ЗАО АКБ «Газбанк» филиал ЗАО АКБ «Газбанк» в г. Ейске.
Суд, заслушав истца и его представителя, ответчика, специалиста, изучив материалы дела, считает, что в удовлетворении исковых требований следует отказать по следующим основаниям.
В судебном заседании истец и его представитель настаивали на удовлетворении исковых требований и пояснили, что условия п. 1.5, 1.6. кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, являются условиями о выплате заемщиком комиссии банку и противоречат действующему законодательству на основании п. 4 ст. 421 ГК РФ. Предлагаемые банком условия по возмещению кредитором денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита, являются необходимыми для выдачи кредита и взыскания платы за эти услуги, незаконны. Банк вынудил подписать истца Голояд Д.Н. кредитный договор при формальном юридическом равенстве сторон кредитного договора. Необходимо учесть, что заемщик не обладает специальными познаниями в сфере финансовых услуг. Потребитель, как экономически слабая сторона мог и не знать, что своим согласием подписать кредитный договор на предложенных условиях ухудшает свое положение по сравнению с условиями, предусмотренными договором. Обязанность уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банка действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора. Ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед банком России, которая возникает в силу закона, плата за открытие и ведение ссудного счета возложена на потребителя, услуги заемщика, что является незаконным. Ведение ссудного счета нельзя квалифицировать, как самостоятельную банковскую услугу. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка, образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операция по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств, кредитов, в соответствии с заключенными кредитными договорами. Кредитный договор № от ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком по настоящему делу заключен с нарушением закона и следовательно недействительный, ничтожный в части условий, изложенных в п. 1.5.,1.5.1, 1.6.
Представитель ответчика – ЗАО АКБ «Газбанк» филиала ЗАО АКБ «Газбанк» в г. Ейске в судебном заседании в обоснование своих возражений на исковые требования пояснила, что истец подменяет понятия: «платы за размещение денежных средств» и «комиссии за открытие и ведение ссудного счета», считая их равнозначными по характеру и значению. Однако условиями кредитного договора, заключенного Банком с клиентом, комиссия за открытие и ведение ссудного счета не установлена, и Банком с клиента не взималась. Данное требование основано на неправильном применении норм материального права. Порядок определения процентов за пользование кредитом устанавливается самостоятельно и добровольно Банком и Клиентом. Согласно п. 3.9. «Положения о порядке начисления процентов по операциям, связанным с привлечением и размещением денежных средств банками», утв. ЦБ РФ 26.06.1998г. № 39-П, начисление процентов на размещенные денежные средства может осуществляться одним из четырех способов: по формулам простых процентов, сложных процентов, с использованием фиксированной либо плавающей процентной ставки в соответствии с условиями договора. Ни Федеральным законом, ни иными нормативными правовыми актами не предусмотрен какой-либо запрет на установление в кредитном договоре процентной ставки за пользование кредитными средствами путем взимания единовременной суммы, а также ежемесячных фиксированных платежей. В соответствии с п. 5.1. Положения № 39-П, проценты по размещенным денежным средствам поступают в пользу банка - кредитора в размере и в порядке, предусмотренных соответствующим договором на предоставление (размещение) денежных средств (кредитным договором, договором займа, договором межбанковского кредита / депозита).
Поскольку законом установлено получение заемщиком кредитных средств в ЗАО АКБ «Газбанк», заемщик обязан уплатить Банку проценты за его пользование, исходя из определенных в договоре размера и вида процентов. Установленная кредитным договором плата за пользование кредитом не является платежом клиента за несуществующую банковскую услугу, как указывает истец, а выступает в качестве платы за пользование кредитными средствами Банка в составе процентов за пользование кредитом. Вступившими в законную силу решениями суда от 09.12.2009г., от 21.12.2010г. по делам №2-2542/2009, №2-2527/2009, №2-2505/2010 с Голояд Д.Н. в пользу ЗАО АКБ «Газбанк» взыскана задолженность по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, № от ДД.ММ.ГГГГ в общей сумме 6 294 039 рублей, в том числе задолженность по начисленным и неуплаченным процентам за пользование кредитом, которые установлены в виде процентов годовых, ежемесячной платы за размещение денежных средств. Соответственно, установленная кредитным договором и вступившими в законную силу решениями Ейского городского суда от 09.12.2009г., от 21.12.2010г. плата за размещение денежных средств представляет собой часть процентов за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определен договором заключенным между Банком и Клиентом.
Допрошенный в судебном заседании специалист территориального отдела Управления Федеральной службы по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека по Краснодарскому краю в Ейском, Щербиновском районах ФИО5, в судебном заседании пояснил, что действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Включение в договор условия о взимании с клиента платежа за открытие и ведение ссудного счета, ущемляет установленные законом права потребителя. Банк при заключении кредитных договоров с Голояд Д.Н. от ДД.ММ.ГГГГ № и от ДД.ММ.ГГГГ № включил в договора условия (п.п. 1.5, 1.5.1, 1.6, 3.5.1), которые не основаны на законе и является нарушением прав потребителя. Постановлением Президиума Высшего Арбитражного суда РФ от 17.11.2009 г. № 8274/09 взимание комиссии за открытие и ведение банком ссудного счета признано незаконным. Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности. Взыскание с заемщиков иных удержаний (комиссионное вознаграждение, в том числе установленное в виде определенного процента) помимо процентов на сумму предоставленного кредита действующим законодательством не предусмотрено. Условие договора о взимании платежа за размещение денежных средств, обслуживание кредита, ведение банком ссудного счета, не основано на законе и является нарушением прав потребителя. На вопрос представителя ответчика – «где указано, что в условиях кредитного договора имеется ссылка на комиссионное вознаграждение, именно формулировка «комиссионная вознаграждение», специалист пояснил, что конкретно этого понятия в договоре не имеется, а нарушением является взимание денежных средств за ведение счета (л.д. 28-31).
В судебном заседании установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО АКБ «Газбанк» в лице управляющего филиалом ЗАО АКБ «Газбанк» в г. Ейске ФИО6 и Голояд Д.Н. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым Голояд Д.Н. был предоставлен кредит в общей сумме 2 000 000 рублей для использования его на потребительские расходы, сроком до ДД.ММ.ГГГГ, с условием уплаты за весь срок фактического пользования кредитом процентов в следующем размере: 1 год срока кредитования – 14,99%, 2 год срока кредитования – 14,00%, 3 год срока кредитования – 13,00%, 4 год срока кредитования – 12,00%, 5 год срока кредитования – 11,00%. В соответствии с п.1.5, 1.5.1, 1.6 указанного кредитного договора заемщик обязуется уплачивать кредитору плату за размещение кредитором денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита на следующих условиях: единовременно в размере 1% от суммы кредита не позднее даты предоставления кредита – при выдаче кредита; ежемесячно, независимо от количества дней пользования кредитом, в порядке установленном п. 3.5.1 настоящего договора в % от суммы выданного кредита в следующем размере: 1 год срока кредитования – 0,72%, 2 год срока кредитования – 0,68%, 3 год срока кредитования – 0,59%, 4 год срока кредитования – 0,44%, 5 год срока кредитования – 0,18 % (л.д. 9-11).
Голояд Д.Н. представлен суду расчет взыскания ответчиком с него денежных средств по спорному кредитному договору (л.д. 33-35).
ДД.ММ.ГГГГ, по результатам проверки заявления Голояд Д.Н., Ейским межрайонным прокурором внесено представление управляющему филиалом ЗАО АКБ «Газбанк» в г. Ейске, об устранении нарушений законодательства о банках и банковской деятельности, допущенного при заключении между Голояд Д.Н. и ЗАО АКБ «Газбанк» кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (л.д. 48, 49). По результатам рассмотрения которого, управляющим филиалом ЗАО АКБ «Газбанк» в г. Ейске, Ейскому межрайонному прокурору дан ответ об отсутствии в действиях банка нарушений действующего законодательства при заключении кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ с Голояд Д.Н. (л.д. 50, 51).
Согласно решениям Ейского городского суда от 09.12.2009 года и 21.12.2010 года, за не исполнение обязательств по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ, в пользу ЗАО АКБ «Газбанк» филиал ЗАО АКБ «Газбанк» в г. Ейске с Голояд Д.Н. взысканы денежные средства, обращено взыскание не имущество должника (л.д. 57-61).
Согласно ст. 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с ч.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Порядок определения процентов за пользование кредитом устанавливается добровольно банком (кредитором) и заемщиком.
По условиям спорного кредитного договора, комиссия за открытие и ведение ссудного счета не установлена и ответчиком с истца не взималась, поскольку оспариваемые пункты 1.5, 1.5.1, 1.6 договора содержат условия о взимании платы за размещение денежных средств, включая выдачу и обслуживание кредита. К комиссии за открытие и ведение ссудного счета данная плата не относится.
Согласно ст. 29 Федерального Закона № 395-1 от 02.12.1990 г. «О банках и банковской деятельности», процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Методическими рекомендациями Центрального банка РФ от 14.10.1998 г. № 285-Т определено, что размер, вид процентных ставок, порядок определения суммы причитающихся к получению процентов следует устанавливать в договорах в зависимости от сроков размещения денежных средств, видов кредитов, суммы размещаемых средств и условий их возврата, рисков, связанных с проведением банком операций по размещению денежных средств, величины действующей в регионах банковских процентных ставок и других факторов и с учетом требований ГК РФ. По размещенным денежным средствам банки вправе устанавливать индивидуальные процентные ставки, исходя из сроков размещения, суммы размещаемых средств и рисков, связанных с предоставлением средств конкретному клиенту – заемщику.
Таким образом, установленная спорным кредитным договором плата за размещение денежных средств, представляет собой часть процентов за пользование кредитом, размер и порядок уплаты которых определен соглашением сторон.
Ходатайство о применении срока исковой давности, заявленное представителем ответчика, исходя из обстоятельств дела, установленных в ходе судебного разбирательства, удовлетворению не подлежит, поскольку данный срок, в соответствии со ст. ст. 181, 200 ГК РФ, истцом не пропущен.
При таких обстоятельствах суд считает, что в удовлетворении исковых требований Голояд Д.Н. о признании недействительными условий п. 1.5, 1.5.1, 1.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ним и ЗАО АКБ «Газбанк» в лице управляющего филиалом ЗАО АКБ «Газбанк» в г. Ейске ФИО6, произведения расчета графика возврата кредита помесячно без учета условий п. 1.5, 1.5.1, 1.6 указанного кредитного договора, следует отказать.
Руководствуясь ст.ст. 194 – 199 ГПК РФ суд, -
РЕШИЛ:
В удовлетворении искового заявления о признании недействительными условий п.1.5, 1.5.1, 1.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между ЗАО АКБ «Газбанк» в лице управляющего филиалом ЗАО АКБ «Газбанк» в г. Ейске ФИО6 и Голояд Дмитрием Николаевичем, произведения расчета графика возврата кредита помесячно без учета условий п. 1.5, 1.5.1, 1.6 кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ – отказать.
Решение суда может быть обжаловано в Краснодарский краевой суд путем подачи кассационной жалобы через Ейский городской суд, в течение десяти с момента изготовления решения суда в окончательной форме 14.03.2011 года.
Председательствующий