Гражданское дело № 2-653/10
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
г. Ефремов 08 июля 2010 года
Ефремовский районный суд Тульской области в составе:
председательствующего Голубевой Ю.В.,
при секретаре Кудан О.Л.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кредитного потребительского кооператива граждан «Взаимное доверие» к Рыженькой Елене Ивановне о досрочном расторжении договора займа и взыскании задолженности по договору займа,
у с т а н о в и л :
Истец Кредитный потребительский кооператив граждан «Взаимное доверие» обратился в суд с иском к Рыженькой Е.И. о досрочном расторжении договора займа и взыскании задолженности по договору займа, мотивируя свои требования тем, что Дата обезличена года Кредитный потребительский кооператив граждан «Взаимное доверие» заключил с пайщиком кооператива Рыженькой Е.И. договор Номер обезличен на выдачу займа, в котором говорится об ответственности перед КПКГ «Взаимное доверие» за уплату повышенной компенсации (проценты за просрочку), компенсации по займу (проценты), основной суммы займа, а также издержек по принудительному взысканию. Согласно договору, кооператив предоставил заемщику Рыженькой Е.И. заем в сумме 150.000 рублей сроком на 12 месяцев под 24% годовых до Дата обезличена года (расходный кассовый ордер Номер обезличен от Дата обезличена года). Заемщик обязался возвратить указанную сумму согласно графику возврата займа, уплачивая при этом компенсацию за пользование займом в размере 24% в год, не позднее 01 числа каждого месяца и возвратить всю сумму займа с компенсацией не позднее Дата обезличена года. При нарушении сроков погашения займа и компенсации за пользование займом (процентов) на сумму задолженности начисляется повышенная компенсация (проценты за просрочку) в размере 36 % годовых - при просроченной задолженности, образовавшейся за 1 месяц, 108 % годовых - при просроченной задолженности, образовавшейся за 2 месяца, 180 % годовых - при просроченной задолженности, образовавшейся за 3 и более месяцев (п. 4.2 договора).
На основании решения правления КПКГ «Взаимное доверие» от Дата обезличена года была изменена сумма штрафных санкций на 80% годовых (на сумму просроченного платежа) - при просроченной задолженности, образовавшейся за 1 и более месяцев. Начисление производится со 2-го дня, следующего за датой погашения займа.
Ответчик Рыженькая Е.И. за период с Дата обезличена года произвела три погашения:
- Дата обезличена года: 12.740 рублей – погашение займа, 2.800 рублей – компенсация по займу (квитанция Номер обезличен);
- Дата обезличена года: 3.886 рублей 33 копеек – погашение займа, 3.477 рублей 25 копеек – компенсация по займу; 136 рублей 22 копейки – пени (повышенная компенсация за просрочку платежа), (квитанция Номер обезличен);
- Дата обезличена года: 8.373 рубля 91 копейка – погашение займа; 355 рублей 66 копеек – компенсация по займу, 74 рубля 43 копейки – пени (повышенная компенсация за просрочку платежа), (квитанция Номер обезличен).
Обязательства перед КПКГ «Взаимное доверие» заемщиком Рыженькой Е.И. не выполнены. Задолженность ответчика Рыженькой Е.И. на Дата обезличена года составляет 294.832 рубля 16 копеек, из них: основная сумма займа – 124.999 рубля 56 копеек; компенсация за пользования займом (проценты) – 49.333 рубля 16 копеек; повышенная компенсация (проценты за просрочку) – 120.499 рублей 44 копейки.
В соответствии с вышеизложенным и руководствуясь ст. ст. 15, 393, 394, 807, 811 ГК РФ, ГПК РФ, просит суд досрочно расторгнуть договор Номер обезличен на выдачу займа с Рыженькой Е.И. от Дата обезличена года; взыскать с заемщика Рыженькой Елены Ивановны в пользу Кредитного потребительского кооператива граждан «Взаимное доверие» общую задолженность, включая повышенную компенсацию (проценты за просрочку), компенсацию за пользование займом (проценты), сумму основного долга по займу в размере 294.832 рубля 16 копеек, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 4.544 рубля 71 копейку.
В дальнейшем исковые требовании не изменялись и не дополнялись.
Представитель истца – КПКГ «Взаимное доверие» Степина Г.А., действующая на основании доверенности, исковые требования поддержала в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Просила суд досрочно расторгнуть договор Номер обезличен на выдачу займа с Рыженькой Е.И. от Дата обезличена года; взыскать с заемщика Рыженькой Елены Ивановны в пользу Кредитного потребительского кооператива граждан «Взаимное доверие» общую задолженность, включая повышенную компенсацию (проценты за просрочку), компенсацию за пользование займом (проценты), сумму основного долга по займу в размере 294.832 рубля 16 копеек, а также взыскать расходы по оплате госпошлины в сумме 4.544 рубля 71 копейку.
Ответчик Рыженькая Е.И. в судебном заседании исковые требования КПКГ «Взаимное доверие» признала частично. Не возражала против удовлетворения требований истца в части взыскания основной суммы займа в размере 124.999 рубля 56 копеек. В части требований по взысканию штрафных санкций просила суд снизить их размер в соответствии с положениями ст. 333 ГК РФ.
Представитель ответчика Рыженькой Е.И. – адвокат Глаголев С.В. исковые требования КПКГ «Взаимное доверие», заявленные к его доверительнице признал частично. Не оспаривал сумму основного долга, при этом считал необходимым уменьшить размер неустойки, в соответствии со ст. 333 ГК РФ, согласно которой сумма заявленной неустойки вследствие установления в договоре высокого ее процента должна быть уменьшена в виду явной несоразмерности последствиям нарушения обязательств. Обращал внимание суда, что указанный в договоре Номер обезличен на выдачу займа с Рыженькой Е.И. от Дата обезличена года процент неустойки более чем в 10 раз превышает установленную ЦБ РФ процентную ставку рефинансирования на момент рассмотрения дела, составившей 7,75 % годовых, которую и считал подлежащей применению. Также просил учесть, что у его доверительницы на иждивении находится несовершеннолетний ребенок, а из заработной платы удерживается по исполнительному документу 50% заработка.
Выслушав объяснения участников процесса, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к выводу, что исковые требования КПКГ «Взаимное доверие» являются законными, обоснованными и подлежащими удовлетворению по следующим основаниям.
В ходе рассмотрения дела по существу договор займа Номер обезличен от Дата обезличена года, а также история всех погашений клиента – Рыженькой Е.И. по указанному договору займа, сторонами не оспорены.
В силу ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.
Сделки могут быть двух- или многосторонними (договоры) и односторонними (ч. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицами, совершившими сделку.
По договору займа в силу ч. 1 ст. 807 ГК РФ одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.
Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей. Договор займа между гражданами должен быть заключен в письменной форме, если его сумма превышает не менее чем в десять раз установленный законом минимальный размер оплаты труда, а в случае, когда займодавцем является юридическое лицо, - независимо от суммы. В подтверждение договора займа и его условий может быть представлена расписка заемщика или иной документ, удостоверяющие передачу ему займодавцем определенной денежной суммы или определенного количества вещей (ст. 808 ГК РФ).
В соответствии с требованиями ст. 809 ГК РФ если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (ст. 810 ГК РФ).
Вместе с тем, в соответствии с требованиями ст. 809 ГК РФ. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как следует из материалов дела Дата обезличена года Рыженькая Е.И. (заемщик) обратилась в КПКГ «Взаимное доверие» с заявлением на предоставление целевого потребительского займа на ремонт дома в сумме 150.000 рублей.
Судом установлено, что Дата обезличена года между КПКГ «Взаимное доверие» (заимодавец) с одной стороны и гр. Рыженькой Еленой Ивановной (заемщик) с другой стороны был заключен договор займа Номер обезличен, в подтверждение заключения которого истцом была представлена его надлежащим образом заверенная копия, что в силу ст.ст. 59, 60 ГПК РФ является относимым и допустимым доказательством, имеющим значение для рассмотрения и разрешения дела по существу. Согласно указанному договору заимодавец предоставил заемщику на ремонт дома денежные средства в сумме 150.000 руб. под 24% годовых на срок до Дата обезличена года, которую заемщик Рыженькая Е.И. обязалась возвратить и уплатить проценты за пользование займом в размере, сроки и на условиях Договора (п. 1.1 Договора). Согласно п. 2.3. договора займа, заемщик обязалась возвратить займ в рассрочку до Дата обезличена года, а также производить погашение займа и уплату компенсации за пользование займом ежемесячно согласно графику, являющемуся приложением к договору, а также его неотъемлемой частью. Компенсация за пользование займом начисляется на сумму займа за фактический срок пользования займом пайщиком. При досрочном возврате займа компенсация выплачивается заемщиком за фактический срок пользования займом. При несвоевременном внесении платежа согласно графику и возникновении просроченной задолженности на эту сумму начисляется повышенная компенсация, начисляемая со 2-го дня, когда эта сумма должна быть погашена по графику до дня внесения платежа, независимо от уплаты компенсации, предусмотренной п.п. 1.1., 2.3., 2.4. договора займа.
Также из содержания договора следует, что ответчик Рыженькая Е.И. дала согласие на то, что КПКГ «Взаимное доверие» имеет право потребовать от заемщика досрочно возвратить всю сумму займа и уплатить начисленную компенсацию, в том числе, при невыполнении заемщиком условий договора о целевом использовании заемных средств; при невыполнении заемщиком предусмотренных настоящим договором обязательств по обеспечению возврата суммы займа, а также при утрате обеспечения или ухудшении обеспечения по обязательствам, по которым заимодавец не отвечает; при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата компенсации и очередной части займа в течение одного месяца.
Вышеуказанный договор займа Номер обезличен от Дата обезличена года составлен в соответствии с требованиями ст. 808 ГК РФ в письменной форме и подписан заимодавцем – представителем Кредитного потребительского кооператива граждан «Взаимное доверие» и заёмщиком Рыженькой Е.И., в нем присутствуют, необходимые для договора реквизиты: оговорена сумма займа, паспортные данные заемщика, процентная ставка, срок возвращения займа.
О том, что Рыженькая Е.И. получила денежные средства в сумме 150.000 руб., свидетельствует расходный кассовый ордер КПКГ «Взаимное доверие» от Дата обезличена года, на котором имеется подпись Рыженькой Е.И. с указанием её паспортных данных.
В обеспечение исполнения договора займа Номер обезличен от Дата обезличена года на сумму в размере 150.000 руб., заключенного между Кредитным потребительским кооперативом граждан «Взаимное доверие» и Рыженькой Е.И., договоры залога и поручительства не заключались.
Согласно ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа и уплатить проценты на неё.
В договоре займа указан срок возврата долга, а именно до Дата обезличена года. Однако ответчиком Рыженькой Е.И. неоднократно обязательства по возврату суммы займа исполнялись ненадлежащим образом, что подтверждается представленным суду расчетом задолженности, который сторонами по делу не оспаривался.
При этом, договором займа от Дата обезличена года Номер обезличен установлена процентная ставка в размере 24% годовых. Кроме того, договор предусматривает, что в случае несвоевременного внесения платежа согласно графику и возникновении просроченной задолженности, на эту сумму начисляется повышенная компенсация, начисляемая со 2-го дня, когда эта сумма должна быть погашена по графику до дня внесения платежа, независимо от уплаты компенсации, предусмотренной п.п. 1.1., 2.3., 2.4. договора займа.
Из договора займа и договоров поручительства от Дата обезличена года, заключенных Кредитным потребительским кооперативом граждан «Взаимное доверие» с заемщиком Рыженькой Е.И. должник при неисполнении или ненадлежащем исполнении обязательства по возврату займа отвечает перед заимодавцем в полном объеме, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков заимодавца, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником.
В ходе рассмотрения дела по существу ответчик Рыженькая Е.И. не отрицала факт получения по договору займа денежных средств в размере 150.000 рублей от заимодавца КПКГ «Взаимное доверие», которые она как заемщик обязалась выплачивать в размере и в сроки, предусмотренные договором займа Номер обезличен от Дата обезличена года. Также ответчик Рыженькая Е.И. подтвердила, что ею ненадлежащим образом исполнялись заемные обязательства, вследствие чего денежные средства в счет погашения суммы займа с учетом процентов до настоящего времени не возвращены заимодавцу – Кредитному потребительскому кооперативу граждан «Взаимное доверие».
Учитывая вышеизложенное, суд считает доказанными: факт заключения между заимодавцем Кредитным потребительским кооперативом граждан «Взаимное доверие» и заемщиком Рыженькой Е.И. договора займа, выдачи заимодавцем заемщику денежной суммы в размере 150.000 руб., факт возложения ответчиком Рыженькой Е.И. на себя лично обязательства по возврату займа с учетом процентов по нему, а также штрафных санкций, в случае ненадлежащего исполнения обязательства по договору, что является соблюдением требований ст.ст. 809, 810, 811 ГК РФ. При этом дополнительного согласия заемщика, в том числе письменного не требуется.
Согласно договору займа Номер обезличен ответчик Рыженькая Е.И. обязана была ежемесячно выполнять условия договора займа Номер обезличен от Дата обезличена года, однако надлежащим образом свои обязательства не исполняла, сумму задолженности погасила по настоящее время частично. При этом, Гражданский кодекс РФ не предусматривает отсутствие у заемщика финансовой возможности в качестве уважительной причины неисполнения обязательств по договору займа, а также не рассматривает данное обстоятельство в качестве основания для освобождения заемщика от уплаты штрафных санкций.
Разрешая данный спор, суд также учитывает, что в ходе рассмотрения дела по существу ответчиком Рыженькой Е.И. не заявлялись встречные требования о признании договора займа, заключенного с Кредитным потребительским кооперативом граждан «Взаимное доверие» Дата обезличена года недействительной сделкой, и применении к ним последствий недействительности сделки. Кроме того, ответчик Рыженькая Е.И. не представила суду доказательств, что денежные средства в счет погашения суммы кредита с учетом процентов и неустойки по нему, в настоящее время возвращены кредитору КПКГ «Взаимное доверие».
При этом, суд учитывает положение ч. 1 ст. 810 ГК РФ, согласно которой заемщик обязан возвратить кредитору полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
Согласно ч. 1 ст. 330 ГК РФ в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обязательств, должник обязан уплатить кредитору неустойку.
Проанализировав изложенное, суд приходит к выводу о наличии обязательства по договору займа, взятого на себя лично ответчиком Рыженькой Е.И. как заемщиком по договору, что позволяет суду, оценив собранные по делу доказательства в их совокупности, придти к выводу о взыскании в пользу истца Кредитного потребительского кооператива граждан «Взаимное доверие» денежной суммы по договору займа.
Проверив представленный истцом расчет суммы подлежащей взысканию, суд считает его верным.
Вместе с тем, в соответствии с требованиями ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
При этом к критериям несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательства относится чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки, суммы возможных убытков, вызванных нарушением обязательства; длительность неисполнения обязательства и другие обстоятельства. В соответствии с правовой позицией Конституционного Суда Российской Федерации, сформировавшейся при осуществлении конституционно-правового толкования ст. 333 ГК РФ, при применении данной нормы суд обязан установить баланс между применяемой к нарушителю мерой ответственности (неустойкой) и оценкой действительного (а не возможного) размера ущерба, причиненного в результате конкретного правонарушения.
Как следует из искового заявления, а также договора займа Номер обезличен от Дата обезличена года договорный процент неустойки составляет 80% годовых, то есть более чем в 10 раз превышает установленную ЦБ РФ процентную ставку рефинансирования на момент рассмотрения дела (7,75 % годовых).
Проанализировав изложенное, учитывая факт нахождения на иждивении ответчика Рыженькой Е.И. несовершеннолетней дочери, суд находит необходимым и целесообразным уменьшить размер неустойки, подлежащей взысканию с ответчика Рыженькой Е.И. в пользу истца, в виду явной несоразмерности неустойки последствиям нарушения обязательств, применив при этом для расчета суммы неустойки установленную ЦБ РФ процентную ставку рефинансирования на момент рассмотрения дела равную 7,75 % годовых, что составит сумму в размере 9.687 рублей 47 копеек.
Согласно ч. 1 ст. 88 ГПК РФ из государственной пошлины и издержек, связанных с рассмотрением дела, пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
С учетом этого требование КПКГ «Взаимное доверие» о взыскании с ответчиков судебных расходов подлежит удовлетворению частично.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования Кредитного потребительского кооператива граждан «Взаимное доверие» к Рыженькой Елене Ивановне о досрочном расторжении договора займа и взыскании задолженности по договору займа, удовлетворить частично.
Расторгнуть договор займа Номер обезличен от Дата обезличена года, заключенный между Кредитным потребительским кооперативом граждан «Взаимное доверие» (заимодавец) и Рыженькой Еленой Ивановной (заемщик).
Взыскать с Рыженькой Елены Ивановны в пользу Кредитного потребительского кооператива граждан «Взаимное доверие» сумму задолженности по договору займа Номер обезличен от Дата обезличена года в сумме 134.687 (сто тридцать четыре тысячи шестьсот восемьдесят семь) рублей 03 копейки, включающую в себя: 124.999 рублей 56 копеек (сумма основного долга) + 9.687 рублей 47 копеек (компенсация за пользование займом (проценты) и повышенная компенсация (проценты за просрочку платежа); а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 3.893 (три тысячи восемьсот девяносто три) рубля 74 копейки, а всего взыскать денежную сумму в размере 138.580 (сто тридцать восемь тысяч пятьсот восемьдесят) рублей 77 копеек.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Тульского областного суда путем подачи кассационной жалобы в Ефремовский районный суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Председательствующий Ю.В. Голубева