Дело № 2-1256/10 ... 2010 года
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дзержинский районный суд Санкт-Петербурга в составе:
председательствующего судьи Свирской О.Д.,
при секретаре Каптильном А.А.,
с участием представителя истца ЗАО АКБ «АБ» - Носовой О.Ю., действующей на основании доверенности от ...2009 г. № ...... сроком до ...2013 г.; ответчика Невежина В.Н.;
рассмотрев в открытом судебном заседании ... 2010 года гражданское дело № 2-1256/10 по иску Акционерного коммерческого банка «АБ» (ЗАО) к Невежину В. Н. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога,
установил:
... 2008 года между АКБ «АБ», с одной стороны, и заемщиком Невежиным В.Н., с другой стороны, заключен Кредитный договор № ......, по условиям которого Банк предоставил Заемщику кредит в сумме 563 840 руб. для приобретения автомобиля марки .... Кредит предоставлен на срок до ... 2013 года.
В соответствии с пунктом 4.1. Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку 11 процентов годовых. Согласно пункту 5.1.1 Кредитного договора Заемщик производит ежемесячные платежи по возврату Банку кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного аннуитетного платежа в сумме 12 260 руб.
Одновременно между АКБ «АБ» и заемщиком Невежиным В.Н. заключен договор о залоге от ...2008 г. № ..., согласно которому в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору № ... заемщик принял на себя обязательство передать в залог Банку приобретаемое за счет предоставленных в кредит денежных средств транспортное средство – автомобиль марки ....
...2010 г. АКБ «АБ» обратился в Дзержинский районный суд Санкт-Петербурга с иском к Невежину В.Н. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору от ...2008 г. № ...... в общей сумме 611 913,59 руб. (из них: основной долг - 500 549,70 руб., проценты за пользование кредитом - 30 763,90 руб., неустойка за несвоевременную оплату задолженности - 80 599,99 руб.), ссылаясь на то, что ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по своевременной уплате кредитной задолженности.
Также Банком заявлено требование об обращении взыскания по кредитной задолженности на автомобиль марки ..., находящийся в залоге у Банка на основании Договора о залоге от ...2008 г. № .......
В судебном заседании представитель АКБ «АБ» исковые требования поддержала.
Ответчик иск не признал, указывая на то, что денежные средства, оплачиваемые им в счет погашения кредита и уплаты процентов, неправомерно списывались Банком на уплату пени, начисляемых ему за просрочку оплаты платежей.
Выслушав объяснения сторон, изучив материалы дела, суд находит иск подлежащим удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со статьей 819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 2 Главы 42 Гражданского Кодекса РФ.
Согласно статье 809 Гражданского Кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Материалами дела установлено, что ... 2008 года между АКБ «АБ», с одной стороны, и заемщиком Невежиным В.Н., с другой стороны, заключен Кредитный договор № ..., по условиям которого Банк предоставил Заемщикам кредит в сумме 563 840 руб. для приобретения у фирмы-продавца ООО «АЛО» автомобиля марки ..., выпуска 2007 года, стоимостью 24 128 долл. США. Согласно пункту 1.3. Кредитного договора кредит предоставлен на срок до ... 2013 года (на 5 лет). В соответствии с пунктом 4.1. Кредитного договора и статьей 809 ГК РФ за пользование кредитом Заемщик уплачивает Банку 11 процентов годовых л.д. 14-18).
В соответствии с пунктом 6.1. Кредитного договора исполнение обязательств Заемщика по настоящему договору обеспечивается залогом автомобиля.
Кредитные средства по договору в сумме 563 840 руб. перечислены Банком ответчику единовременно ...2008 г., что подтверждается выпиской движения по счету № ... л.д. 28) и ответчиком не оспаривается.
Условиями Кредитного договора установлен порядок возврата кредита и уплаты процентов (Радел 5 Кредитного договора), в соответствии с которым Заемщик обязан производить ежемесячные платежи по возврату Банку кредита и уплате начисленных процентов в виде ежемесячного аннуитетного платежа в сумме 12 260 руб. 21 числа каждого календарного месяца. Ежемесячные аннуитетные платежи производятся только в полном размере, частичные платежи не допускаются (пункт 5.2. Кредитного договора). Платеж считается осуществленным в установленный срок, если сумма платежа в полном размере поступила на счет Банка не позднее, чем до конца операционного дня Банка 21 числа каждого месяца; если день является нерабочим, то платеж должен быть осуществлен не позднее, чем до конца операционного дня Банка в следующий за этой датой рабочий день (пункт 5.4. Кредитного договора).
Пунктом 7.1. Кредитного договора предусмотрена ответственность за несвоевременный возврат суммы кредита, согласно которому в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательств по уплате ежемесячного платежа в счет возврата кредита и по уплате начисленных за пользование кредитом процентов, начиная со дня, следующего за установленной договором даты платежа Банк начисляет, а Заемщик обязуется уплатить пеню на сумму неуплаченного платежа в размере 1% за каждый день просрочки.
Такая ответственность Заемщика за просрочку возврата суммы кредита, установленная условиями Кредитного договора, не противоречит общим правилам о последствиях нарушения заемщиком договора займа, предусмотренным частью 1 статьи 811 Гражданского Кодекса РФ, согласно которой в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 5.3. Кредитного договора при перечислении Заемщиком Банку платежей по возврату кредита и уплате процентов за него поступившие суммы направляются в первую очередь в счет уплаты неустоек, далее погашается просроченный платеж по кредиту, затем текущий платеж.
В соответствии со статьями 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает день его исполнения, обязательство подлежит исполнению в этот день.
Объяснениями представителя Банка и материалами дела установлено, что в нарушение раздела 5 Кредитного договора свои обязательства по возврату кредита и уплаты начисленных процентов в виде ежемесячных аннуитетных платежей в размере 12 260 руб. (срок оплаты 21 число каждого месяца) ответчик исполняет ненадлежащим образом, что подтверждается выпиской по счету № ... л.д. 51-55). Так, ответчик не внес платеж за январь, февраль, март, апрель, июнь, июль, декабрь 2009 года; в связи с образовавшейся задолженностью денежные средства, оплачиваемые ответчиком по кредитному договору, зачислялись Банком в счет погашения начисленных пени.
Возражения ответчика о том, что уплаченные им Банку денежные средства незаконно учтены Банком в счет погашения неустойки, но не в счет погашения основной задолженности и процентов, суд находит ошибочными, поскольку именно такой порядок погашения задолженности сторонами установлен в Кредитном договоре, согласно пункту 5.3. которого при перечислении Заемщиком Банку платежей по возврату кредита и уплате процентов поступившие суммы направляются в первую очередь в счет погашения неустоек, далее погашается просроченный платеж по кредиту, затем текущий платеж. Такое соглашение не противоречит правилам, установленным статьей 319 Гражданского Кодекса РФ.
Согласно пункту 9.1 Кредитного договора, Банк вправе потребовать от Заемщика досрочного возврата кредита, уплаты процентов и предусмотренной Кредитным договором неустойки, а Заемщик обязан возвратить оставшуюся сумму кредита, уплатить причитающиеся проценты и неустойку, в случае если Заемщик нарушает сроки платежей, установленные Кредитным договором (п.5.1).
То же предусмотрено частью 2 статьи 811 Гражданского Кодекса РФ, согласно которой, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При таких обстоятельствах, требование Банка о досрочном возвращении ответчиком оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами суд находит законным и обоснованным.
Из представленного Банком расчета следует, что на день рассмотрения дела сумма текущего основного долга ответчика (невозвращенная сумма кредита) составляет 500 549,70 руб.; сумма процентов за пользование кредитом (п. 1 ст. 811 ГК РФ, п. 7.1 Кредитного договора) – 28 599,99 руб. л.д.51-52).
Поскольку указанный расчет составлен Банком по состоянию на ...2010 г. и в нем не учтен платеж в сумме 13 000 руб., осуществленный ответчиком ...2010 г. по приходному ордеру № ... через кассу ОАО «АБ», филиал в городе S, отделение «...» л.д. 56), у суда имеются основания для уменьшения суммы задолженности по основному долгу в размере указанного платежа. Таким образом, по основному долгу (невозвращенная сумма кредита) с ответчика в пользу Банка подлежит взыскать 487 549 руб. 70 коп. (500 549,70 - 13 000). Сумма процентов за пользование кредитом, подлежащая взысканию с ответчика в пользу истца, составляет 30 763,90 руб.
Требование Банка о взыскании с ответчика неустойки за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов также является обоснованным и подлежащим удовлетворению в соответствии со статьей 330 Гражданского Кодекса РФ. При этом суд полагает возможным применить к требованию Банка в этой части положения статьи 333 ГК РФ, согласно которой предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Оценивая конкретные обстоятельства настоящего дела, принимая во внимание, что за период пользования кредитом Банком с ответчика уже удержана неустойка в сумме 151 650 руб. 79 коп., что составляет 26,9% от предоставленного кредита (более ? части), что является значительной суммой, суд находит, что размер заявленной Банком ко взысканию неустойки – 28 599,99 руб. является явно несоразмерным последствиям нарушенного Заемщиками обязательства, в связи с чем считает возможным снизить ее размер до 500 рублей.
В соответствии со статьей 334 Гражданского Кодекса РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя).
Залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения (статья 337 ГК РФ).
Материалами дела установлено, что ...2008 г. одновременно с заключением Кредитного договора между АКБ «АБ» и заемщиком Невежиным В.Н. заключен договор о залоге № ......, согласно которому в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору ответчик принял на себя обязательство передать в залог Банку приобретаемое за счет денежных средств, предоставленных в кредит по Кредитному договору, транспортное средство – автомобиль ..., идентификационный номер (VIN) ..., год изготовления 2007 л.д. 19-23).
Условие об обеспечении Заемщиками исполнения обязательства по возврату кредита путем залогом указанного автомобиля также предусмотрено пунктом 6.1. Кредитного договора.
В соответствии с пунктами 4.1., 8.1., 8.4. Договора о залоге, залог автомобиля обеспечивает исполнение Залогодателем следующих обязательств по Кредитному договору: возврат кредита в размере 563 840 руб., уплату процентов на сумму кредита в размере 11% годовых, уплату неустойки в виде пени в размере и в порядке, установленном п.п. 7.1.-7.2. Кредитного договора; возмещение убытков, причиненных неисполнением или ненадлежащим исполнен6ием обязательств по Кредитному договору. Взыскание на автомобиль для удовлетворения требований Залогодержателя может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения Залогодателем обязательств по Кредитному договору. Залогодержатель вправе обратить взыскание на автомобиль, если не будет удовлетворено его требование о досрочном исполнении Залогодателем обязательств по кредитному договору.
В соответствии со статьей 348 Гражданского Кодекса РФ, взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает. Если договором о залоге не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более чем три раза в течение двенадцати месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что в течение срока действия Кредитного договора ответчик ненадлежащим образом исполняет принятые на себя обязательства по своевременной уплате ежемесячных платежей по возврату кредита и уплате начисленных процентов за пользование кредитом (допустили просрочку за январь, февраль, март, апрель, июнь, июль, декабрь 2009 года), суд приходит к выводу о том, что требование АКБ «Абсолют Банк» об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит удовлетворению в соответствии со статьями 348, 349 Гражданского Кодекса РФ, а также пунктами 4.1., 8.1., 8.2., 8.4. Договора о залоге от ...2008 г. № .......
Статьей 350 ГК РФ (пункт 3) предусмотрено, что начальная продажная цена заложенного имущества, с которой начинаются торги, определяется решением суда в случаях обращения взыскания на имущество в судебном порядке либо соглашением залогодателя с залогодержателем в остальных случаях.
Пунктом 1.3 письменного «Соглашения о порядке обращения взыскания на имущество и его реализации», подписанного сторонами ...2008 г., и являющегося неотъемлемой частью Договора о залоге (Приложение № ...), предусмотрено, что начальная продажная цена заложенного автомобиля в случае его реализации устанавливается, исходя из цены его приобретения 24 128 долл. США, которая уменьшается в зависимости от периода времени, прошедшего с даты приобретения автомобиля до даты обращения на него взыскания: за первый месяц – на 5%, за второй месяц – на 3%, за каждый последующий месяц – на 1,5% л.д. 24). Начальная продажная цена рассчитывается в рублях, по курсу Банка России на дату обращения взыскания. Погашение задолженности Залогодателя по Кредитному договору производится из суммы, полученной от реализации заложенного имущества.
С учетом пункта 1.3. «Соглашения о порядке обращения взыскания на имущество и его реализации» представителем Банка произведен расчет начальной продажной цены заложенного автомобиля, согласно которому такая цена на день рассмотрения дела составляет 13 149,76 долл. США, что эквивалентно 400 561 руб. л.д. 49).
Поскольку при разбирательстве дела по существу стороны согласились, что такая стоимость на день разрешения спора является завышенной, суд, с учетом мнения сторон, полагает возможным установить начальную продажную стоимость автомобиля в сумме 350 000 руб.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ, с ответчиков в пользу Банка подлежит взыскать возврат государственной пошлины в размере 9 319,14 руб., уплаченной истцом при обращении в суд с настоящим иском л.д. 8).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 6, 12, 55-60, 67, 98, 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать с Невежина В. Н., ...1955 г.р., уроженца города L, в пользу Акционерного коммерческого банка «АБ» (ЗАО) задолженность по Кредитному договору от ...2008 г. № ... в сумме основного долга 487 549 руб. 70 коп., проценты за пользование кредитом в размере 30 763 руб. 90 коп., пени за просрочку уплаты платежей в сумме 500 рублей, а ВСЕГО: 518 813 (пятьсот восемнадцать тысяч восемьсот тринадцать) рублей 60 копеек.
Взыскать с Невежина В. Н., ...1955 г.р., уроженца Ленинграда, в пользу Акционерного коммерческого банка «АБ» (ЗАО) возврат государственной пошлины в сумме 9 319 (девять тысяч триста девятнадцать) рублей 14 коп.
В счет погашения указанной задолженности обратить взыскание на автомобиль ..., идентификационный номер (VIN) ..., год изготовления 2007, модель номер двигателя ..., кузов № ..., шасси № отсутствует, цвет темно-синий, страна изготовления – Бельгия, паспорт транспортного средства № ... выдан ...2008 г. Центральной Акцизной Таможней, находящийся в залоге у ЗАО АКБ «АБ» по Договору о залоге от ...2008 г. № ......, установив порядок продажи – с публичных торгов, определив начальную продажную цену транспортного средства в сумме 350 000 (триста пятьдесят тысяч) рублей.
Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Дзержинский районный суд Санкт-Петербурга в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья (подпись)
Мотивированное решение изготовлено 05.08.2010 г.
...