Дело № 2-1395/10 ... 2010 года
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
Дзержинский районный суд Санкт-Петербурга в составе:
председательствующего судьи Свирской О.Д.,
при секретаре Каптильном А.А.,
с участием представителя истца ЗАО «АБ» - Гладких И.В., действующего на основании доверенности от ...2010 г. сроком по ...2012 г. л.д. 220); ответчика Терещук Н.С.;
рассмотрев в открытом судебном заседании ... 2010 года гражданское дело № 2-1395/10 по иску Акционерного коммерческого банка «АБ» (ЗАО) к Терещуку А. Н., Терещук Н. С. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на предмет залога (ипотеки),
установил:
... 2007 года между АКБ «АБ», с одной стороны, и Заемщиками Терещуком А.Н. и Терещук Н.С., с другой стороны, заключен кредитный договор № ......, по условиям которого Банк предоставил Заемщикам кредит в сумме 400 000 долл. США на срок до ...2027 г. (240 месяцев) для приобретения в собственность Заемщиков недвижимости с уплатой за пользование кредитом процентов в размере 11% годовых. Обеспечением исполнения обязательства Заемщиков по Кредитному договору является Ипотека приобретаемой Заемщиками квартиры.
...2010 г. АКБ «АБ» обратился в Дзержинский районный суд Санкт-Петербурга с иском к Терещуку А.Н. и Терещук Н.С. о досрочном взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 456 287,62 долл. США, состоящей из следующих начислений: основной долг – 391 584,86 долл. США, проценты за пользование кредитом – 41 004,97 долл. США, пени за нарушение срока возврата кредита – 23 697,79 долл. США. Одновременно Банк просит обратить взыскание на предмет ипотеки – квартиру № ... в доме ... по улице ... в городе F города S.
В обоснование заявленного требования Банк ссылается на то, что в нарушение принятого на себя обязательства по своевременному погашению кредита и уплате процентов ответчики систематически допускают просрочку уплаты платежей, с февраля 2009 года оплату ежемесячных аннуитетных платежей окончательно прекратили, в связи с чем у них образовалась перед Банком непогашенная просроченная задолженность.
В судебном заседании представитель Банка исковые требования поддержал.
Ответчик Терещук А.Н., надлежащим образом извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, возражений по иску не представил л.д. 80).
Ответчица Терещук Н.С. в судебном заседании исковые требования признала; пояснила, что невозможность продолжать погашать кредит вызвана утратой супругом работы, нахождением ее в отпуске по уходу за ребенком; увеличением курса доллара США; просила снизить размера неустойки.
Выслушав объяснения участников процесса, изучив материалы дела, суд приходит к следующим выводам.
В соответствии со статьей 819 Гражданского Кодекса РФ, по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 2 Главы 42 Гражданского Кодекса РФ.
Согласно статье 809 Гражданского Кодекса РФ займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Материалами дела установлено, что ...2007 г. между АКБ «АБ» и супругами Терещуком А.Н. и Терещук Н.С. (Заемщиками) заключен Кредитный договор № ..., по условиям которого Банк предоставил ответчикам кредит в сумме 400 000 долл. США на срок до ...2027 г. (240 мес.) для приобретения недвижимости, а также на ремонт и внутреннюю отделку этой недвижимости л.д. 27-39).
Обеспечением исполнения обязательства Заемщика по Кредитному договору является залог недвижимости: трехкомнатной квартиры № ... в доме ... по улице ...... в городе F города S, подтверждаемый Закладной (пункт 3.1.1. договора).
Согласно пункту 2.3. Кредитного договора за пользование кредитом Заемщик уплачивает Кредитору проценты из расчета 11% годовых, начисляемые на остаток непросроченной задолженности Заемщика по основному долгу на начало операционного дня из расчета действительного количества календарных дней в месяце и в году.
Кредитные средства по договору в сумме 400 000 долл. США перечислены Банком ответчикам единовременно ...2007 г., что подтверждается выпиской движения по счету № ... л.д. 49-61).
Согласно разделу IV Кредитного договора погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляются Заемщиком путем внесения ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4 134 долл. США 03 числа каждого месяца.
Пунктом 6.2. Кредитного договора предусмотрено, что при нарушении сроков уплаты ежемесячных аннуитетных платежей Заемщик обязан уплатить Банку неустойку в виде пеней в размере 0,3% от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Такая ответственность Заемщика за просрочку возврата суммы кредита, установленная условиями Кредитного договора, не противоречит общим правилам о последствиях нарушения заемщиком договора займа, предусмотренным частью 1 статьи 811 Гражданского Кодекса РФ, согласно которой в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.
Согласно пункту 4.6. Кредитного договора при перечислении Заемщиком Банку платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом поступившие суммы направляются в первую очередь в счет погашения издержек Банка, связанных с получением денежных средств по настоящему договору, затем в счет уплаты неустоек, далее погашается просроченный платеж по кредиту, затем текущий платеж.
В соответствии со статьями 309, 310, 314 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом. Если обязательство предусматривает день его исполнения, обязательство подлежит исполнению в этот день.
Объяснениями представителя Банка и материалами дела установлено, что в нарушение раздела IV Кредитного договора «Порядок погашения кредита», принятые на себя обязательства по своевременному возврату кредита и уплаты начисленных процентов в виде ежемесячных аннуитетных платежей в размере 4134 долл. США (срок оплаты 03 число каждого месяца) ответчиками исполняются не надлежащим образом, что подтверждается выпиской движения по счету № ... л.д. 49-61).
Так, с ноября 2008 года ответчики стали вносить платежи в неполном размере, а с февраля 2009 года внесение Банку ежемесячных аннуитетных платежей в счет погашения кредита и уплаты процентов окончательно прекратили, за исключением единичного незначительного платежа от ...2010 г. в сумме 32,26 долл. США.
В соответствии с пунктом 5.1.2. Кредитного договора, кредитор имеет право потребовать от Заемщика досрочного погашения кредита в случае просрочки уплаты Заемщиком ежемесячного аннуитетного платежа более чем на календарных 30 дней.
Аналогичное положение предусмотрено статьей 811 ч. 2 Гражданского Кодекса РФ, согласно которой если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
За период с февраля 2009 года по день рассмотрения настоящего дела ответчики допустили неоплату подряд 19 ежемесячных аннуитетных платежей.
При таких обстоятельствах требование Банка о досрочном возврате ответчиками кредита, уплаты процентов и пени суд находит обоснованным и подлежащим удовлетворению.
Из представленного Банком расчета следует, что на день разрешения дела сумма основного долга ответчиков (невозвращенного кредита) составляет 391 584,86 долл. США, просроченные проценты по кредиту составляют 41 004,97 долл. США, пени за просрочку возврата кредита и уплаты процентов за период с ...2009 г. по ...2009 г. составляют 23 697,79 долл. США л.д. 82-84).
Расчет указанной задолженности проверен судом и ответчиками не оспорен.
При таких обстоятельствах с ответчиков в пользу Банка подлежит досрочно взыскать возврат задолженности по Кредитному договору в сумме основного долга 391 584,86 долл. США и просроченные проценты по кредиту в сумме 41 004,97 долл. США.
Требование Банка о взыскании с ответчиков неустойки за нарушение сроков погашения кредита и уплаты процентов также является обоснованным и подлежащим удовлетворению в соответствии со статьей 330 Гражданского Кодекса РФ. При этом суд полагает возможным применить к требованию Банка в этой части положения статьи 333 ГК РФ, согласно которой предусмотрено, что если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Оценивая конкретные обстоятельства настоящего дела, принимая во внимание, что за период действия настоящего Кредитного договора от ...2007 г. Банком с ответчиков уже удержана неустойка в размере 2 199,62 долл. США, при этом основные платежи ответчиков в сумме 70 894,95 долл. США направлены на погашение процентов, а на погашение непосредственно самого кредита перечислена сумма в размере 8 415,14 долл. США; всего с учетом пени ответчики заплатили Банку 81 509,71 долл. США; учитывая также, что ответчики добросовестно предпринимали меры к уменьшению кредитной задолженности, пытаясь, с разрешения Банка, продать заложенную недвижимость; принимая во внимание также то обстоятельство, что с ....2009 г. неустойка за просрочку возврата кредита и уплаты процентов Банком ответчикам не начисляется, суд считает возможным снизить размер такой неустойки до 5 000 долл. США.
Материалами дела установлено также, что во исполнение пункта 5.4.21. Кредитного договора в обеспечение принятого на себя денежного обязательства ответчики ...2007 г. оформили и выдали Банку Закладную на приобретенную в их общую совместную собственность за счет предоставленных в кредит денежных средств трехкомнатную квартиру № ... в доме ... по улице ... в г. F SS, общей площадью 288,5 кв.м. Ипотека зарегистрирована Управлением Федеральной регистрационной службы города S и L области ...2007 г., запись о регистрации № ... л.д. 16-25, 35).
В соответствии со статьей 1 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» от 16.07.1998 г. № 102-ФЗ, по договору о залоге недвижимого имущества (договору об ипотеке) одна сторона - залогодержатель, являющийся кредитором по обязательству, обеспеченному ипотекой, имеет право получить удовлетворение своих денежных требований к должнику по этому обязательству из стоимости заложенного недвижимого имущества другой стороны - залогодателя преимущественно перед другими кредиторами залогодателя, за изъятиями, установленными федеральным законом.
Согласно пункту 1 статьи 54.1. Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесении, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что такая просрочка незначительна.
Поскольку в ходе судебного разбирательства установлено, что с февраля 2009 года ответчики прекратили вносить Банку ежемесячные платежи в счет погашения кредита и уплаты процентов, то есть на день разрешения настоящего дела допустили просрочку 19 периодических платежей, требование Банка об обращении взыскания на предмет ипотеки подлежит удовлетворению.
В соответствии с подпунктом 4 пункта 2 статьи 54 Федерального Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора – судом.
По состоянию на май 2007 г. стоимость квартиры составляла 518 000 долл. США, о чем стороны подписали соглашение в Закладной от ...2007 г. л.д. 19). С учетом того, что квартира находится в эксплуатации ответчиков более трех лет, принимая во внимание также то обстоятельство, что с момента приобретения квартиры на день разрешения настоящего дела стоимость недвижимого имущества существенно снизилась, суд полагает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в сумме 440 300 долл. США (- 15% от начальной стоимости). На день разрешения настоящего дела курс доллара США, установленный ЦБ РФ, составлял 30.5099 руб. При таких обстоятельствах суд находит возможным определить начальную продажную цену квартиры в сумме 13 433 508 руб. (440 300 х 30.5099). В ходе судебного разбирательства стороны против установления такой начальной продажной стоимости заложенного имущества не возражали.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчиков в пользу Банка подлежит взыскать возврат государственной пошлины в размере 20 000 руб., уплаченной Банком при обращении в суд с настоящим иском л.д. 9).
На основании изложенного, руководствуясь статьями 6, 12, 55-60, 67, 98, 167, 194-198 ГПК РФ, суд
решил:
Взыскать солидарно с Терещука А. Н., ...1971 г.р., уроженца г. Y, и Терещук Т. С., ...1981 г.р., уроженки г. L, в пользу Акционерного коммерческого банка «АБ» (ЗАО) задолженность по Кредитному договору от ...2007 г. № ...... в сумме основного долга 391 584,86 долл. США, проценты за пользование кредитом 41 004,97 долл. США, неустойку за просрочку возврата кредита и уплаты процентов в сумме 5 000 долл. США, а ВСЕГО: 437 589 (четыреста тридцать семь тысяч пятьсот восемьдесят девять) долларов США 83 цента.
Взыскать солидарно с Терещука А. Н., ...1971 г.р., уроженца г. Y, и Терещук Н. С., ...1981 г.р., уроженки г. L, в пользу Акционерного коммерческого банка «АБ» (ЗАО) возврат государственной пошлины в сумме 20 000 (двадцать тысяч) рублей.
В счет погашения указанной задолженности обратить взыскание на трехкомнатную квартиру № ... в доме ... по улице ... в г. F города Sгорода S, общей площадью 288,50 кв.м, кадастровый (условный) номер: ..., принадлежащую на праве общей совместной собственности Терещуку А. Н. и Терещук Н. С., находящуюся в залоге к АКБ «АБ» (ЗАО) на основании закладной от ...2007 г., запись о регистрации ипотеки № ..., определив способ реализации имущества - с публичных торгов, установив начальную продажную цену в размере 13 433 508 (тринадцать миллионов четыреста тридцать три тысячи пятьсот восемь) рублей.
Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд через Дзержинский районный суд Санкт-Петербурга в течение десяти дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья (подпись)
Мотивированное решение изготовлено 24.08.2010 г.
...