ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Дзержинский районный суд Санкт- Петербурга в составе: Председательствующего судьи Панковой Е.В. При секретаре Сердюк А.С. С участием истца Венедиктовой Е.В., представителей истца Осетинского Е.Л., Видищевой Е.Г., представителя 3-го лица КФИ (ОАО) Белинина С.В., представителя ответчика ОАО «СРМ» Нестеровой Н.В., представителя ответчика ООО «РГС» Нестеровой Н.В., Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Венедиктовой Е. В. к ОАО «СРМ» о взыскании страхового возмещения, иску 3-го лица КФИ (ОАО) к ОАО «СРМ» о взыскании страхового возмещения, судебных расходов, Установил: ...2007 года между Венедиктовым В.П. и ОАО «СРМ» заключен договор комплексного ипотечного страхования ФСИ № ..., по которому застрахованы жизнь и трудоспособность застрахованных лиц (Венедиктов В.П., Венедиктова Л.Н., Венедиктова Е.В.), в обеспечение обязательств по кредитному договору № ... КИ от ...2007 года. Выгодоприобретателем по договору является КФИ (ОАО). Венедиктов В.П. обратился в суд с иском к ОАО «СРМ» о взыскании не выплаченного страхового возмещения, указывая на то, что наступил страховой случай по договору, ...2009 года его супруга Венедиктова Л.Н. скончалась, ответчиком необоснованно отказано в признании наступившего события страховым, не произведена выплата страхового возмещения, заявив требования о взыскании с ответчика не выплаченного страховое возмещения в размере 1036364 рубля 78 копеек. Как усматривается из представленной копии свидетельства о смерти, истец Венедиктов В.П. умер ...2010 года. Определением суда от ...2010 года произведена замена истца правопреемником – Венедиктовой Е.В.. 3-м лицом КФИ (ОАО) заявлены самостоятельные исковые требования, просит взыскать с ОАО «СРМ» страховое возмещение в размере 4241507 рублей 23 копейки, неустойку в размере 397199 рублей 48 копеек, в возмещение расходов по оплате государственной пошлины 31193 рубля 53 копейки. К участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО «РСГ». В судебном заседании истцом Венедиктовой Е.В., представителями истца, поддержаны заявленные исковые требования. Представителем 3-го лица КФИ (ОАО) в судебном заседании заявленные этим лицом исковые требования поддержаны, просит провести взыскание страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя с надлежащего ответчика. Представитель ответчика ОАО «СРМ» в судебном заседании возражает против удовлетворения заявленных исковых требований, поддержав доводы представленного письменного отзыва, указывает на то, что отказ в проведении выплаты страхового возмещения истцу правомерен, при наличии у страховщика сведений о том, что в ходе исполнения условий договора страхования истец скрыл от страховщика возникновение у застрахованного лица – Венедиктовой Л.Н. тяжелого заболевания приведшего к смерти этого лица. Представителем соответчика ООО «РСГ» поддержана позиция, выраженная ответчиком, полагает ООО «РСГ» ненадлежащим ответчиком по заявленным исковым требованиям. Суд, выслушав доводы участников процесса, изучив материалы дела, медицинскую карту истца, приходит к следующему. Правоотношения сторон регулируются Главой 48 ГК РФ. В соответствии со ст.940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа /п.2 ст.434/, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком, в последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового документа. В соответствии со ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков /правила страхования/. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя /выгодоприобретателя/, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором, или на его обратной стороне, либо приложены к нему. Страхователь /выгодоприобретатель/ вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования. ...2007 года между Венедиктовым В.П. и ОАО «СРМ» заключен договор комплексного ипотечного страхования ФСИ № ..., по которому застрахованы жизнь и трудоспособность застрахованных лиц (Венедиктов В.П., Венедиктова Л.Н., Венедиктова Е.В.), в обеспечение обязательств по кредитному договору № ... от ...2007 года. Выгодоприобретателем по договору является КФИ (ОАО). Доказательств перехода обязанностей по рассматриваемому договору страхования от ОАО «СРМ» к ООО «РСГ» суду не представлено, ОАО «Страховая компания «Русский мир» является надлежащим ответчиком по заявленным исковым требованиям. В случае правопреемства, замена стороны правопреемником возможна и на стадии исполнения Решения суда. Договор заключен на условиях Правил комплексного ипотечного страхования. В соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования: П.2.4. - застрахованными лицами по Договору являются физические лица, на случай причинения вреда жизни и здоровью которых осуществляется страхование. П.3.1. - объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные, в том числе: - с причинением вреда жизни, здоровью Застрахованного лица (личное страхование). П. 4.2. - страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Договором, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату: П. 4.2.3. - причинение вреда жизни, здоровью Страхователя (Застрахованного лица): П. 4.2.3.1. - смерть Страхователя (Застрахованного лица), наступившая в течение срока действия Договора в результате несчастного случая или болезни (заболевания); В соответствии со ст.929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В соответствии со ст.947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. По договору страхования определены застрахованные риски в отношении истца, в том числе, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, постоянная утрата общей трудоспособности в результате болезней (инвалидность второй группы). Как усматривается из свидетельства о смерти /л.д.30/, ...2009 года Венедиктова Л.Н. умерла. ...2009 года выгодоприобретатель по договору страхования КФИ (ОАО) обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по произошедшему ...2009 года страховому случаю /л.д.54/. Ответчик отказал в проведении выплаты страхового возмещения, указывая на то, что в нарушение требований п.7.1.4 договора страхования страхователь не уведомил страховщика об изменении состояния здоровья умершей при выявлении у неё заболевания, что, в соответствии с п.9.2 Правил страхования, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения /л.д.32/ Суд, изучив договор страхования, заключенный между сторонами, приходит к выводу о том, что, исходя из буквального толкования положений п.7.1.4 указанного договора, применительно к положениям ст.430 ГК РФ, усматривается обязанность страхователя Венедиктова В.П. сообщать сведения об изменении состояние его здоровья, обязанность сообщать об изменении состояния здоровья всех застрахованных лиц договором не предусмотрена. На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что отказ в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая – смерти застрахованного лица Венедиктовой Л.Н., необоснован. В соответствии с условиями договора страхования, Правилами комплексного ипотечного страхования: П. 5.1. - страховая сумма - денежная сумма, которая определена в Договоре соглашением Страховщика и Страхователя и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. П. 5.3. - при страховании жизни и здоровья Страхователя (Застрахованного лица) страховая сумма по Договору определяется по соглашению Страхователя и Страховщика и не может быть на момент заключения Договора менее размера остатка задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной), увеличенной на 10% (десять процентов). П. 5.4. - договор по каждому объекту страхования может быть заключен на условиях уменьшения страховой суммы в течение действия Договора соразмерно изменению остатка задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной) на каждую конкретную дату (годичный период страхования, месячный период страхования - далее по тексту период страхования) действия Договора путем составления графика изменения страховой суммы, согласованной при заключении Договора. П. 5.4.1 - изменение страховой суммы по Договору может производиться путем подписания сторонами дополнительного соглашения к Договору, при условии предоставления Страхователем (Застрахованным лицом) документа, подписанного Выгодоприобретателем, подтверждающего уменьшение суммы задолженности по ипотечному кредиту (остаток задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем) на момент подписания сторонами дополнительного соглашения. П. 5.4.2. - размер остатка задолженности определяется согласно условию договора об ипотеке, согласно которому обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в соответствующие сроки и размерах. Как усматривается из рассматриваемого договора страхования: П. 4.1 – страховая сумма по каждому объекту страхования на каждую конкретную дату действия договора не может быть менее размера остатка ссудной задолженности страхователя перед Выгодоприобретателем по кредитному договору, увеличенной на 10%. П. 4.2 – размер страховой суммы и страховой премии (страховых взносов) изменяется в соответствии с изменением остатка ссудной задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем по кредитному договору с учетом условий настоящего договора, согласно Графику страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов), являющимся неотъемлемым приложением к настоящему договору. П. 8.1 – осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в следующем размере, в том числе: - по риску установления Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы – 100% страховой суммы, установленной в Договоре на дату наступления страхового случая. Как усматривается из п.1.2 рассматриваемого договора страхования, застрахованными лицами являются: - Венедиктов В.П., Венедиктова Л.Н., Венедиктова Е.В.. П.4.1 договора страхования установлены страховая сумма на дату заключения договора – 5181823 рубля 90 копеек, в том числе по риску причинения вреда жизни и здоровью: - Венедиктова В.П. – 2072729 рублей 56 копеек, - Венедиктовой Л.Н. – 1036364 рубля 78 копеек, - Венедиктовой Е.В. – 2072729 рублей 56 копеек. Как усматривается из Графика страховой суммы и уплаты страховой премии, являющегося неотъемлемой частью договора страхования, выполненного в соответствии с Правилами страхования, условиями договора страхования, в зависимости от периода страхования, предполагаемого размера задолженности по кредитному договору перед выгодоприобретателем, по каждому из объектов страхования, определены страховые суммы на начало периода страхования, исходя из которых определены размеры страховых взносов за годовой период страхования /л.д.21/. При этом, за период страхования с ...2008 года по ...2009 года, при предполагаемой сумме задолженности по кредитному договору 4589091 рубль 83 копейки, с учетом 10% увеличения, по каждому из объектов страхования, определена страховая сумма в размере 5048001,02 /2019200,41 + 1009600,2 + 2019200,41/. В том числе, по объекту страхования жизни и здоровья застрахованных лиц, при наступлении страхового случая определенного п.3.1 договора страхования – причинение вреда жизни и здоровью застрахованного лица, при страховании по этому объекту страхования трех лиц (п.1.2 и п.4.1 договора) эта сумма определена в размере : - в отношении застрахованного лица Венедиктова В.П. – в размере 2019200 рублей 41 копейка, - в отношении застрахованного лица Венедиктовой Л.Н. – в размере 1009600 рублей 20 копеек, - в отношении застрахованного лица Венедиктовой Е.В. – в размере 2019200 рублей 41 копейка. Оценивая в совокупности исследованные по делу доказательства, с учетом буквального толкования положений договора страхования, являющегося его неотъемлемой частью Графика страховой суммы и уплаты страховой премии, применимых положений Правил страхования, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования по объекту страхования – причинение вреда жизни и здоровью застрахованного лица (личное страхование), проведении страхования жизни и здоровья двух лиц, стороны договора страхования определили что по этому объекту страхования проходят три лица, с установлением, с учетом общей страховой суммы, конкретного размера страховой суммы по риску в отношении каждого из застрахованных лиц. При наступлении страхового случая с застрахованным лицом Венедиктовой Л.Н. расчет страхового возмещения должен был производится исходя из размера определенной Графиком страховой суммы, установленной в отношении именно этого лица, с учетом даты наступившего страхового случая, смерти застрахованного лица ...2009 года – 1009600 рублей 20 копеек. Не может быть принят судом довод о том, что полная страховая по этому объекту страхования должна применяться к каждому из застрахованных лиц, так как это прямо противоречит условиям заключенного договора страхования. Кроме того, такое толкование положений договора противоречит и определенному сторонами при заключении договора страхования принципу расчета подлежащих уплате годовых страховых взносов, закрепленному в Графике. Как усматривается из данных о состоянии задолженности по кредитному договору, размер задолженности на дату наступления рассматриваемого страхового случая – ...2009 года, составлял 4599102 рубля 15 копеек, что, в соответствии с условиями договора страхования, определяет страховую сумму по этому объекту страхования (жизнь и трудоспособность всех застрахованных лиц) в размере 5059012 рублей 37 копеек /4 599102,15 + / 4 599102,15 : 100 х 10/. При расчете страхового возмещения, подлежащего выплате выголоприобретателю, необходимо исходить из размера страховой суммы, установленной договором страхования в отношении застрахованного лица, чье здоровье претерпело ущерб, то есть, Венедиктовой Л.Н., с учетом даты смерти этого лица - 1009600 рублей 20 копеек. На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что заявленные 3-м лицом КФИ (ОАО) исковые требования о взыскании страхового возмещения обоснованы, подлежат удовлетворению в размере 1009600 рублей 20 копеек, не подлежат удовлетворению в превышающей указанную сумму части, как выходящие за пределы страховой суммы установленной договором страхования. Вопрос о выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая – смерти Венедиктова В.П., находится за пределами рассматриваемых исковых требований, как усматривается из объяснений участников процесса, в настоящее время проводится урегулирование по этому страховому случаю. Заявленное истцом Венедиктовой Е.В. требование о взыскании в пользу истца страхового возмещения, не подлежит удовлетворению, истец не является надлежащим истцом по этому требованию, проведено взыскание в пользу выгодоприобретателя по рассматриваемому договору страхования. Согласно положений ст.98 ГПК РФ, при отказе в удовлетворении заявленных исковых требований не подлежат возмещению и понесенные истцом судебные расходы. 3-м лицом КФИ (ОАО) заявлено требование о взыскании с ответчика пени, за период с ...2009 года по ...2009 года, в размере 397199 рублей 48 копеек. Как усматривается из условий договора страхования, п.9.3 договора предусматривает в случае неосуществления страховщиком страховой выплаты в срок, установленный договором для осуществления страховой выплаты, страховщик, по требованию лица, которому должна производиться страховая выплата, обязан уплатить неустойку в виде пени в размере 0,1% от суммы неосуществленной страховой выплаты, за каждый день просрочки. Заявленное требование обосновано, основано на условиях договора, подлежит удовлетворению из расчета: В соответствии с условиями договора страхования, страховой акт должен быть выполнен в течение 3 рабочих дней со дня получения всех документов, выплата страхового возмещения должна быть произведена в течение 7 рабочих дней со дня подписания страхового акта. В рассматриваемом случае выплата страхового возмещения своевременно не произведена, ...2009 года в выплате страхового возмещения отказано. Заявленный истцом для проведения взыскания период для применения неустойки с ...2009 года по ...2010 года – 441 день, 1009600,2 х 0,001 х 441 = 445 233 рубля 68 копеек Заявлено к взысканию – 397199 рублей 48 копеек. Основания к выходу за пределы заявленных исковых требований отсутствуют. На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что заявленное требование о взыскании неустойки подлежит удовлетворению в размере 397199 рублей 48 копеек. Применительно к положениям ст.98 ГПК РФ, ст.ст.333.19,333.20 НК РФ, подлежит взысканию с ответчика в пользу КИТ Финанс Инвестиционный банк (ОАО) в возмещение расходов по оплате государственной пошлины, понесенных при обращении в суд с иском, исходя из размера взыскиваемой суммы – из расчета /1009600,2 + 397199,48 = 1406799,68/ - 1000000/х0,005/+13200/, в размере 15234 рубля. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.167,193-199,338 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : В удовлетворении исковых требований Венедиктовой Е. В. отказать. Взыскать с ОАО «СРМ» в пользу КФИ (ОАО) страховое возмещение в размере 1009600 рублей 20 копеек, неустойку в размере 397199 рублей 48 копеек, в возмещение судебных расходов 15234 рубля. В удовлетворении исковых требований КФИ (ОАО) в остальной части отказать. Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме, через суд его постановивший. Мотивированное Решение изготовлено ...2011 года. Судья :