ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Дзержинский районный суд Санкт- Петербурга в составе: Председательствующего судьи Панковой Е.В. При секретаре Сердюк А.С. С участием представителя 3-го лица КТФ (ОАО) Мизиновой В.С., представителя ответчика ОАО «СРМ» Нестеровой Н.В., представителя ответчика ООО «РГС» Нестеровой Н.В., Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Князева А. В. к ОАО «СРМ» о взыскании страхового возмещения, обязании выплатить страховое возмещение выгодоприобретателю, возмещении ущерба, судебных расходов, иску 3-го лица КТФ (ОАО) к ОАО «СРМ», ООО «РГС», о взыскании страхового возмещения, судебных расходов, Установил: ...2007 года, во исполнение заемщиком условий кредитного договора № ..., заключенного между Князевым А.В. и КТФ (ОАО), между Князевым А.В. и ОАО «СРМ» заключен договор комплексного ипотечного страхования № ..., по условиям которого, в том числе, произведено страхование жизни и трудоспособности застрахованных лиц – Князева А.В. и Князевой А.В.. Выгодоприобреталем по указанному договору страхования является КТФ»(ОАО) /л.д.13-23,50,128-130/. Князев А.В. обратился в <данные изъяты> районный суд г. Р с иском к ОАО «СРМ», указывая на то, что ...2009 года, в период действия договора страхования, наступил страховой случай, ему установлена инвалидность 2 группы, страховое возмещение по этому страховому случаю выгодоприобретателю не выплачено, в выплате страхового возмещения неправомерно отказано, заявив требования о взыскании с ответчика в пользу выгодоприобретателя не выплаченной части страхового возмещения в размере 14057 438 рублей 82 копейки, с учетом нетрудоспособности истца в период действия договора страхования, составившего 152 дня, что так же является страховым событием, завил требование о взыскании с ответчика в пользу истца страхового возмещения в размере 722623 рублей 03 копеек, с учетом выплат произведенных истцом по кредитному договору Банку в период после наступления страхового случая (...2009 года), просит взыскать с ответчика в пользу истца 882950 рублей, так же просит взыскать с ответчика компенсацию морального вреда в размере 500000 рублей, в возмещение расходов по оплате помощи представителя – 250000 рублей. Определением <данные изъяты> районного суда г.Р от ...2010 года дело передано для разрешения по подсудности в Дзержинский районный суд Санкт-Петербурга. К участию в деле в качестве 3-го лица, заявляющего самостоятельные исковые требования на предмет спора, привлечен выгодоприобретатель по договору страхования – КТФ (ОАО), заявивший требования о взыскании с надлежащего ответчика: - страхового возмещения, с учетом остатка ссудной задолженности по кредитному договору, в размере 14057438 рублей 82 копеек, - в возмещение расходов по оплате государственной пошлины – 60000 рублей /л.д.66-68 т.2/. Истцом Князевым А.В. исковые требования уточнены /л.д.63-65/, просит взыскать с ответчика: - в пользу выгодоприобретателя про договору, 3-го лица КТФ (ОАО)не выплаченную часть страхового возмещения в размере 14057438 рублей 82 копейки, в свою пользу - внесенные истцом Банку платежи по кредитному договору в период с даны страхового случая и возникновения у ответчика обязанности по выплате страхового возмещения Банку, покрывающего задолженность по кредитному договору (...2009 года) в размере 882950 рублей, - по страховому случаю – временной утрате истцом трудоспособности – 152 дня, в размере 722623 рублей 03 копеек, - компенсации морального вреда, причиненного не проведением своевременно выплаты страхового возмещения, в размере 500000 рублей, - в возмещение расходов по оплате помощи представителя – 250000 рублей, - в возмещение расходов по оплате государственной пошлины – 60000 рублей. Истец, представитель истца, надлежаще извещенные о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, сведений, свидетельствующих об уважительности причин не явки, просьбы об отложении дела слушанием, не представили. Представитель 3-го лица КТФ (ОАО) поддержал заявленные этим лицом исковые требования, просит провести взыскание страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя с надлежащего ответчика. Представитель ответчика ОАО «СРМ» в судебном заседании возражает против удовлетворения заявленных исковых требований, поддержав доводы представленного письменного отзыва, указывает на то, что отказ в проведении выплаты страхового возмещения истцу правомерен, при наличии у страховщика сведений о том, что при заключении договора страхования истец скрыл от страховщика наличие у него заболевания приведшего к инвалидности. Представителем соответчика ООО «РГС» поддержана позиция, выраженная ответчиком, полагает ООО «РГС» ненадлежащим ответчиком по заявленным исковым требованиям. Суд, выслушав доводы участников процесса, изучив материалы дела, медицинскую карту истца, приходит к следующему. Правоотношения сторон регулируются Главой 48 ГК РФ. В соответствии со ст.940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа /п.2 ст.434/, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком, в последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового документа. В соответствии со ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков /правила страхования/. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя /выгодоприобретателя/, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором, или на его обратной стороне, либо приложены к нему. Страхователь /выгодоприобретатель/ вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования. ...2007 года, во исполнение заемщиком условий кредитного договора № ..., заключенного между Князевым А.В. и КТФ (ОАО), между ...1 и ОАО «СРМ» заключен договор комплексного ипотечного страхования № ..., по условиям которого, в том числе, произведено страхование жизни и трудоспособности застрахованных лиц – ...1 и ...1. Выгодоприобреталем по указанному договору страхования является КТФ»(ОАО) /л.д.13-23,50,128-130 т.1/. Доказательств перехода обязанностей по рассматриваемому договору страхования от ОАО «СРМ» к ООО «РГС» суду не представлено, ОАО «СРМ» является надлежащим ответчиком по заявленным исковым требованиям. В случае правопреемства, замена стороны правопреемником возможна и на стадии исполнения Решения суда. Договор заключен на условиях Правил комплексного ипотечного страхования /л.д.24-34 т.1/. В соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования: П.2.4. - застрахованными лицами по Договору являются физические лица, на случай причинения вреда жизни и здоровью которых осуществляется страхование. П.3.1. - объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные, в том числе: - с причинением вреда жизни, здоровью Застрахованного лица (личное страхование). П. 4.2. - страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Договором, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату: П. 4.2.3. - причинение вреда жизни, здоровью Страхователя (Застрахованного лица): П. 4.2.3.1. - смерть Страхователя (Застрахованного лица), наступившая в течение срока действия Договора в результате несчастного случая или болезни (заболевания); П. 4.2.3.2. - установление Страхователю (Застрахованному лицу) I и II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (заболевания) в течение срока действия Договора или не позднее, чем 180 дней после его окончания. Под «Инвалидностью» применительно к настоящим Правилам понимается стойкое ограничение жизнедеятельности Страхователя (Застрахованного лица) вследствие нарушения здоровья, приводящее к необходимости социальной защиты. Под группами инвалидности в Правилах понимается деление инвалидности по степени тяжести, в соответствии с требованиями нормативных актов компетентных органов Российской Федерации (для иностранных граждан - полная или частичная утрата трудоспособности, наступившая в результате случая, явившегося основанием для установления I и II группы инвалидности гражданам Российской Федерации и документально подтвержденная уполномоченным органом). В соответствии со ст.929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В соответствии со ст.947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. По договору страхования определены застрахованные риски в отношении истца, в том числе, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, постоянная утрата общей трудоспособности в результате болезней (инвалидность второй группы). Как усматривается из справки <данные изъяты> № ... /л.д.44 т.1/, истцу ...2009 года, впервые, установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию. ...2009 года истец обратился к ответчику с заявлениями о выплате страхового возмещения ввиду наступления временной утраты трудоспособности в периоды с ....2009 по ...2009 года, с ... по ...2009 года, с ... по ...2009 года, с 01.06. по ..., с ... по ...2009 года, с ... по ....2009 года, с ... по ...2009 года, а всего 152 дня /л.д.42,120-125 т.1/, представив листки временной нетрудоспособности /л.д.149 т.1/. Так же истец обратился к ответчику с сообщением о наступлении страхового случая – установления ему ...2009 года второй группы инвалидности, представив справку <данные изъяты> /л.д.150-151,т.1/. ...2009 года выгодоприобретатель по договору страхования КТФ (ОАО) обратился к ответчику с заявлением о выплате страхового возмещения по произошедшему ...2009 года страховому случаю /л.д.152 т.1/. ...2010 года, со ссылкой на имеющиеся в амбулаторной карте истца сведения о наличии у него заболевания сердечно-сосудистой системы, запись от ...2007 года, ответчик отказал в проведении выплаты страхового возмещения, указывая на то, что при заключении договора страхования, в анкете-заявлении от ....2007 года, истец скрыл от страховщика наличие у него таких заболеваний, то есть сообщил страховщику заведомо ложные сведения о состоянии своего здоровья, чем нарушил требования п.7.1 договора страхования что, в соответствии с п.7.4.3. Правил страхования, дает страховщику право отказать в выплате страхового возмещения /л.д.193-194 т.1/ Суд, изучив материалы дела, содержащие в том числе, ответы на запросы медицинских учреждений, материалы МСЭ /л.д.201-219, 220, 244 т.1, 47,48 т.2/, медицинской карты истца, приходит к выводу о том, что достоверные сведения о наличии у истца заболеваний (ишемической болезни сердца, стенокардии напряжения, атеросклероза аорты) до заключения договора страхования – ...2007 года, отсутствуют, имеются записи о выявлении таких заболеваний у истца в 2008 году. При этом, записи, датированные ...2007 года, ...2007 года, в медицинской карте истца отсутствуют, ксерокопии записей из медицинской карты /л.д.162-188 т.1/, на которые ссылается ответчик, не заверены, в том числе записи /л.д.169-170, 171-173 т.1/ не могут быть расценены как относящиеся к истцу, так как такие записи в его медицинской карте отсутствуют, кроме того, как прямо усматривается из этих записей, они выполнены в отношении женщины (…больная не выходила из дома …выписана из стационара…прошла лечение…). На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что отказ в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая – установления истцу инвалидности 2 группы ...2009 года, необоснован. В соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования: П. 5.1. - страховая сумма - денежная сумма, которая определена в Договоре соглашением Страховщика и Страхователя и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. П. 5.3. - при страховании жизни и здоровья Страхователя (Застрахованного лица) страховая сумма по Договору определяется по соглашению Страхователя и Страховщика и не может быть на момент заключения Договора менее размера остатка задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной), увеличенной на 10% (десять процентов). П. 5.4. - договор по каждому объекту страхования может быть заключен на условиях уменьшения страховой суммы в течение действия Договора соразмерно изменению остатка задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной) на каждую конкретную дату (годичный период страхования, месячный период страхования - далее по тексту период страхования) действия Договора путем составления графика изменения страховой суммы, согласованной при заключении Договора. П. 5.4.1 - изменение страховой суммы по Договору может производиться путем подписания сторонами дополнительного соглашения к Договору, при условии предоставления Страхователем (Застрахованным лицом) документа, подписанного Выгодоприобретателем, подтверждающего уменьшение суммы задолженности по ипотечному кредиту (остаток задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем) на момент подписания сторонами дополнительного соглашения. П. 5.4.2. - размер остатка задолженности определяется согласно условию договора об ипотеке, согласно которому обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в соответствующие сроки и размерах. Как усматривается из рассматриваемого договора страхования: П. 4.1 – страховая сумма по каждому объекту страхования на каждую конкретную дату действия договора не может быть менее размера остатка ссудной задолженности страхователя перед Выгодоприобретателем по кредитному договору, увеличенной на 10%. П. 4.2 – размер страховой суммы и страховой премии (страховых взносов) изменяется в соответствии с изменением остатка ссудной задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем по кредитному договору с учетом условий настоящего договора, согласно Графику страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов), являющимся неотъемлемым приложением к настоящему договору. П. 8.1 – осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в следующем размере, в том числе: - по риску установления Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы – 100% страховой суммы, установленной в Договоре на дату наступления страхового случая. Как усматривается из п.1.2 рассматриваемого договора страхования, застрахованными лицами являются: - п.1.2.1 Князев А.В.,- п.1.2.2 Князева А.В.. Как усматривается из Графика страховой суммы и уплаты страховой премии, являющегося неотъемлемой частью договора страхования, выполненного в соответствии с Правилами страхования, условиями договора страхования, в зависимости от периода страхования, предполагаемого размера задолженности по кредитному договору перед выгодоприобретателем, по каждому из объектов страхования, определены страховые суммы на начало периода страхования, исходя из которых определены размеры страховых взносов за годовой период страхования /л.д.29/. При этом, за период страхования с ...2008 года по ...2009 года, при предполагаемой сумме задолженности по кредитному договору 12963 735 рублей 98 копеек, с учетом 10% увеличения, по каждому из объектов страхования, определена страховая сумма в размере 14360 109 рублей 58 копеек /13 974907,39 + 258202,19/. В том числе, по объекту страхования жизни и здоровья застрахованных лиц, при наступлении страхового случая определенного п.3.1 договора страхования – причинение вреда жизни и здоровью застрахованного лица, при страховании по этому объекту страхования двух лиц (п.1.2.1 и п.1.2.2 договора) эта сумма определена в размере : - в отношении застрахованного лица Князева А.В. – в размере 13 974907 рублей 39 копеек, - в отношении застрахованного лица Князевой А.В. – в размере 258202 рубля 19 копеек. Оценивая в совокупности исследованные по делу доказательства, с учетом буквального толкования положений договора страхования, являющегося его неотъемлемой частью Графика страховой суммы и уплаты страховой премии, применимых положений Правил страхования, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования по объекту страхования – причинение вреда жизни и здоровью застрахованного лица (личное страхование), проведении страхования жизни и здоровья двух лиц, стороны договора страхования определили что по этому объекту страхования проходят два лица, с установлением, с учетом общей страховой суммы, конкретного размера страховой суммы по риску в отношении каждого из застрахованных лиц. При наступлении страхового случая с застрахованным лицом Князевым А.В. расчет страхового возмещения должен был производится исходя из размера определенной Графиком страховой суммы, установленной в отношении именно этого лица – 13 974907 рублей 39 копеек. Не может быть принят судом довод о том, что полная страховая по этому объекту страхования должна применяться к каждому из застрахованных лиц, так как это прямо противоречит условиям заключенного договора страхования. Кроме того, такое толкование положений договора противоречит и определенному сторонами при заключении договора страхования принципу расчета подлежащих уплате годовых страховых взносов, закрепленному в Графике. Как усматривается из данных о состоянии задолженности по кредитному договору, размер задолженности на дату наступления рассматриваемого страхового случая – ...2009 года, составлял 12779489 рублей 84 копейки, что, в соответствии с условиями договора страхования, определяет страховую сумму по этому объекту страхования в размере 14 057438 рублей 82 копейки /12 779489,84 + / 12779489,84 : 100 х 10/. Указанная сумма менее той, которая предусмотрена Графиком - 14360 109 рублей 58 копеек, из которых в отношении застрахованного лица Князева А.В. – в размере 13 974907 рублей 39 копеек, в отношении застрахованного лица Князевой А.В. – в размере 258202 рубля 19 копеек. При расчете страхового возмещения, подлежащего выплате выголоприобретателю, необходимо исходить из размера страховой суммы, установленной договором страхования в отношении застрахованного лица, чье здоровье претерпело ущерб, то есть, истца, с учетом даты установления ему 2 группы инвалидности - 13 974907 рублей 39 копеек. На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что заявленные 3-м лицом КТФ (ОАО) исковые требования о взыскании страхового возмещения обоснованы, подлежат удовлетворению в размере 13 974907 рублей 39 копеек, не подлежат удовлетворению в превышающей указанную сумму части, как выходящие за пределы страховой суммы установленной договором страхования. Применительно к положениям ст.98 ГПК РФ, ст.ст.333.19,333.20 НК РФ, подлежит взысканию с ответчика в пользу КТФ (ОАО) в возмещение расходов по оплате государственной пошлины, понесенных при обращении в суд с иском, исходя из размера взыскиваемой суммы – 60000 рублей. Заявленное истцом требование о взыскании в пользу выгодоприобретателя по договору страхования, 3-го лица, заявляющего самостоятельные исковые требования, не подлежит удовлетворению, истец не является надлежащим истцом по этому требованию. Заявленное истцом требование о взыскании страхового возмещения ввиду нетрудоспособности в периоды с ...2009 по ...2009 года, с ... по ...2009 года, с ... по ...2009 года, с ... по ...2009 года, с ... по ...2009 года, с ... по ...2009 года, с ... по ...2009 года, а всего 152 дня, не подлежит удовлетворению, так как, в соответствии с условиями договора страхования наступление временной нетрудоспособности по заболеваниям не является страховым случаем, доказательств наступления нетрудоспособности в заявленные периоды виду произошедшего с истцом несчастного случая суду не представлено. Кроме того, заявленные истцом периоды нетрудоспособности относятся к тому же периоду страхования за который, при наступлении страхового случая – установления истцу инвалидности 2 группы, произведено взыскание страхового возмещения в размере полной страховой суммы по риску ухудшения состояния здоровья истца. Взыскание за пределами установленной договором страхования страховой суммы не основано на действующем законодательстве. Заявленное истцом требование о взыскании выплаченных им при исполнении обязанностей по кредитному договору после установления ему инвалидности сумм – 882950 рублей, не обосновано, не основано на действующем законодательстве. Исполнение условий кредитного договора по проведению своевременно текущих выплат по погашению кредита относится к обязанности истца по этому кредитному договору. Исполнение истцом обязанности по внесению предусмотренных кредитным договором ежемесячных платежей не может быть отнесено к причинению истцу ответчиком какого-либо ущерба. Как усматривается из справки о размере задолженности по кредитному договору, размер такой задолженности на настоящее время составляет 14664817 рублей 78 копеек. Основания к выводу о превышении суммы подлежащего выплате страхового возмещения (13974907 рублей 39 копеек) над размером задолженности истца по кредитному договору, отсутствуют. Иных, основанных на действующем законодательстве, оснований к проведению взыскания с ответчика указанной суммы истцом не заявлено. Заявленное истцом требование о компенсации морального вреда в размере 500000 рублей не обосновано, не основано на положениях ст.ст.151,1099-1101 ГК РФ, не подлежит удовлетворению. Истцом не доказано а судом не установлено причинение истцу ответчиком морального вреда, подлежащего возмещению в силу действующего законодательства. Положения Закона о защите прав потребителей в рассматриваемом случае не применимы. Согласно положений ст.98 ГПК РФ, при отказе в удовлетворении заявленных исковых требований не подлежат возмещению и понесенные истцом судебные расходы, в связи с чем в удовлетворении заявления истца о возмещении расходов по оплате государственной пошлины, расходов по оплате помощи представителя, должно быть отказано. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.167,193-199,338 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : В удовлетворении исковых требований Князеву А. В. отказать. Взыскать с ОАО «СРМ» в пользу КТФ (ОАО) страховое возмещение в размере 13974907 рублей 39 копеек (тринадцать миллионов девятьсот семьдесят четыре тысячи девятьсот семь рублей 39 копеек), в возмещение судебных расходов 60000 рублей. В удовлетворении исковых требований КТФ (ОАО) в остальной части отказать. Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме, через суд его постановивший. Мотивированное Решение изготовлено ...2011 года. Судья :