ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ Дзержинский районный суд Санкт- Петербурга в составе: Председательствующего судьи Панковой Е.В. При секретаре Сердюк А.С. С участием представителя истца Вашакидзе В.Б., представителя 3-го лица КФК (ООО) Мандриченко В.В., представителя ответчика ООО «РГС» Денежкиной М.И., Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сысоева В. А. к ООО «РГС» о взыскании страхового возмещения, возмещении судебных расходов, иску 3-го лица КФК (ООО) к ООО «РГС», о взыскании страхового возмещения, судебных расходов, Установил: ...2007 года, во исполнение заемщиком условий кредитного договора № ..., заключенного между С. Э. М., ...1 и ОАО АКБ «БШБ» (после уступки права требования по договору от ...2007 года - КФК (ОАО); уступки права требования по договору от ... – «КФК» (ООО)), между С. Э. М., ...1 и ОАО «СРМ» заключен договор ипотечного страхования серии РУИи № ..., по условиям которого произведено страхование жизни и трудоспособности застрахованных лиц – Сысоевой Э.М., ...1. Выгодоприобреталем по указанному договору страхования является «КФК» (ООО). Сысоев В.А. обратился в <адрес> районный суд г. У с иском к ОАО «СРМ», указывая на то, что ...2008 года, в период действия договора страхования, наступил страховой случай, ему установлена инвалидность 2 группы, страховое возмещение по этому страховому случаю не выплачено, в выплате страхового возмещения неправомерно отказано, заявив требования о взыскании с ответчика в его пользу не выплаченного страхового возмещения в размере 1164214 рублей 96 копеек. Определением <адрес> районного суда г.У ...2010 года дело передано для разрешения по подсудности в <адрес> районный суд города S /л.д.65/. Определением <адрес> районного суд города S от ...2010 года дело передано для разрешения по подсудности в Дзержинский районный суд Санкт-Петербурга /л.д.82/. К участию в деле в качестве 3-го лица, заявляющего самостоятельные исковые требования на предмет спора, привлечен выгодоприобретатель по договору страхования – «КФК» (ООО), заявивший требования о взыскании с ответчика /л.д.225-229/: - страхового возмещения, с учетом остатка ссудной задолженности по кредитному договору, в размере 7097247 рублей 43 копейки, - в возмещение расходов по оплате государственной пошлины – 43686 рублей 24 копейки. Определением суда от ...2011 года по ходатайству ответчика ОАО «СРМ» произведена замена указанного ответчика правопреемником – ООО «РГС». Истец, уточнив и дополнив заявленные исковые требования, просит взыскать с ответчика ООО «РГС»: - страховое возмещение в размере 7097247 рублей 43 копейки; - в возмещение расходов по оплате помощи представителя – 15000 рублей. Истец, надлежаще извещенный о времени и месте слушания дела, в судебное заседание не явился, сведений, свидетельствующих об уважительности причин не явки, просьбы об отложении дела слушанием, не представил, направил для участия в деле представителя. Представитель истца в судебном заседании поддержал заявленные исковые требования в указанном размере, полагает что истец является надлежащим по заявленному требованию о взыскании страхового возмещения, так как с истца в пользу 3-го лица, выгодоприобретателя по договору страхования лишь в пределах задолженности по кредитному договору, произведено взыскание задолженности по кредитному договору, обращено взыскание на квартиру. Представитель 3-го лица «КФК» (ООО) поддержал заявленные этим лицом исковые требования, просит провести взыскание страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя с ответчика, указывая что задолженность по кредитному договору до настоящего времени не погашена, выгодоприобретатель своевременно выразил волю на получение страхового возмещения, замена выгодоприобретателя не произведена. Представитель ответчика в судебном заседании возражает против удовлетворения заявленных исковых требований, поддержав доводы представленного письменного отзыва /л.д.257 т.1/, указывает на то, что отказ в проведении выплаты страхового возмещения истцу правомерен, при наличии у страховщика сведений о том, что при заключении договора страхования предусмотрена рассрочка страховой премии, с оплатой ежегодно, истцом не был оплачен страховой взнос за период страхования с ...2008 года по ...2009 года, страховой случай произошел ...2008 года, т.е. в неоплаченный период, что в соответствии с п.9.2 договора страхования является основанием к отказу в осуществлении страховой выплаты. Суд, выслушав доводы участников процесса, изучив материалы дела, приходит к следующему. Правоотношения сторон регулируются Главой 48 ГК РФ. В соответствии со ст.940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа /п.2 ст.434/, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком, в последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового документа. В соответствии со ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков /правила страхования/. Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя /выгодоприобретателя/, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором, или на его обратной стороне, либо приложены к нему. Страхователь /выгодоприобретатель/ вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования. ...2007 года, во исполнение заемщиком условий кредитного договора № ..., заключенного между С. Э. М., Сысоевым В.А. и ОАО АКБ «БШБ» (после уступки права требования по договору от ...2007 года - КФК (ОАО); уступки права требования по договору от ...2010 года – «КФК» (ООО)), между С. Э. М., Сысоевым В.А. и ОАО «СРМ» заключен договор ипотечного страхования серии РУИи № ..., по условиям которого произведено страхование жизни и трудоспособности застрахованных лиц – С. Э. М., Сысоева В.А. /л.д.6-16 т.1/. Договор заключен на условиях Правил комплексного ипотечного страхования (п.1.3 договора) /л.д.144-163 т.1/. В соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования: П.2.4. - застрахованными лицами по Договору являются физические лица, на случай причинения вреда жизни и здоровью которых осуществляется страхование. П.3.1. - объектами страхования являются не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные, в том числе: - с причинением вреда жизни, здоровью Застрахованного лица (личное страхование). П. 4.2. - страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное Договором, с наступлением которого возникает обязанность Страховщика произвести страховую выплату: П. 4.2.3. - причинение вреда жизни, здоровью Страхователя (Застрахованного лица): П. 4.2.3.1. - смерть Страхователя (Застрахованного лица), наступившая в течение срока действия Договора в результате несчастного случая или болезни (заболевания); П. 4.2.3.2. - установление Страхователю (Застрахованному лицу) I и II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни (заболевания) в течение срока действия Договора или не позднее, чем 180 дней после его окончания. Под «Инвалидностью» применительно к настоящим Правилам понимается стойкое ограничение жизнедеятельности Страхователя (Застрахованного лица) вследствие нарушения здоровья, приводящее к необходимости социальной защиты. Под группами инвалидности в Правилах понимается деление инвалидности по степени тяжести, в соответствии с требованиями нормативных актов компетентных органов Российской Федерации (для иностранных граждан - полная или частичная утрата трудоспособности, наступившая в результате случая, явившегося основанием для установления I и II группы инвалидности гражданам Российской Федерации и документально подтвержденная уполномоченным органом). В соответствии со ст.929 ГК РФ, по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы). В соответствии со ст.947 ГК РФ, сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными настоящей статьей. По договору страхования определены застрахованные риски в отношении истца, в том числе, временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая, постоянная утрата общей трудоспособности в результате болезней (инвалидность второй группы). Как усматривается из справки МСЭ-2006 № ... /л.д.37 т.1/, истцу ...2008 года, впервые, установлена вторая группа инвалидности по общему заболеванию. ...2009 года истец обратился к ответчику с сообщением о наступлении страхового случая – госпитализации ...2008 года, прохождения лечения с ...2008 года по дату обращения /л.д.164 т.1/. Как усматривается из договора страхования, графика страховой суммы и уплаты страховой премии (стразовых взносов), при заключении договора страхования стороны предусмотрели внесение страховой премии по договору в рассрочку, с уплатой страховой премии за выделенный в графике период, до начала этого периода, в том числе: - период страхования с ...2007 года по ...2008 года – 30 888 рублей; - период страхования с ...2008 года по ...2009 года – 30195 рублей 78 копеек; - период страхования с ...2009 года по ...2010 года – 29 386 рублей 57 копеек; - период страхования с ...2010 года по ...2011 года – 28 470 рублей 10 копеек; - период страхования с ...2011 года по ...2012 года – 27421 рубль 95 копеек. Истцом внесена страховая премия за период страхования с ...2007 года по ...2008 года, в размере 30 888 рублей, остальные перечисленные взносы страховой премии не оплачены. В соответствии с положениями п.6.4 договора страхования, в случае неуплаты страхователем очередного страхового взноса в установленный договором срок или в сумме менее установленной договором, страховщик в течение двух рабочих дней уведомляет об этом выгодоприобретателя (п.6.4.1), в случае задержки страхователем либо неуплаты выгодоприобретателем очередного страхового взноса на срок более 90 календарных дней с даты установленной п.4.2 договора, страховщик по своему усмотрению имеет право расторгнуть договор или приостановить его действие до внесения страхователем (авыгодоприобретателем) просроченного страхового взноса на срок не более 60 дней, предварительно уведомив об этом страхователя или выгодоприобретателя не менее чем за 10 рабочих дней до предполагаемой даты расторжения/приостановления (п.6.4.2). В соответствии с п.6.4.3 договора, при наступлении страхового случая в период, указанный в п.6.4.2 договора, страховщик сохраняет обязанность произвести страховую выплату за вычетом суммы просроченного страхового взноса. Как усматривается из материалов дела, не оспаривается сторонами, ответчиком право расторгнуть/приостановить договор страхования не было реализовано, условия п.6.4 им не исполнены, не реализовано такое право страховщика до настоящего времени. Договор страхования, заключенный между сторонами, до настоящего времени не расторгнут. На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что отказ в выплате страхового возмещения при наступлении страхового случая – установления истцу инвалидности 2 группы ...2008 года, необоснован. В соответствии с Правилами комплексного ипотечного страхования: П. 5.1. - страховая сумма - денежная сумма, которая определена в Договоре соглашением Страховщика и Страхователя и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии и размер страховой выплаты при наступлении страхового случая. П. 5.3. - при страховании жизни и здоровья Страхователя (Застрахованного лица) страховая сумма по Договору определяется по соглашению Страхователя и Страховщика и не может быть на момент заключения Договора менее размера остатка задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной), увеличенной на 10% (десять процентов). П. 5.4. - договор по каждому объекту страхования может быть заключен на условиях уменьшения страховой суммы в течение действия Договора соразмерно изменению остатка задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем по кредитному договору (закладной) на каждую конкретную дату (годичный период страхования, месячный период страхования - далее по тексту период страхования) действия Договора путем составления графика изменения страховой суммы, согласованной при заключении Договора. П. 5.4.1 - изменение страховой суммы по Договору может производиться путем подписания сторонами дополнительного соглашения к Договору, при условии предоставления Страхователем (Застрахованным лицом) документа, подписанного Выгодоприобретателем, подтверждающего уменьшение суммы задолженности по ипотечному кредиту (остаток задолженности Страхователя (Застрахованного лица) перед Выгодоприобретателем) на момент подписания сторонами дополнительного соглашения. П. 5.4.2. - размер остатка задолженности определяется согласно условию договора об ипотеке, согласно которому обеспечиваемое ипотекой обязательство подлежит исполнению по частям, в соответствующие сроки и размерах. Как усматривается из рассматриваемого договора страхования: П. 4.1 – страховая сумма по каждому объекту страхования на каждую конкретную дату действия договора не может быть менее размера остатка ссудной задолженности страхователя перед Выгодоприобретателем по кредитному договору, увеличенной на 10%. П. 4.2 – размер страховой суммы и страховой премии (страховых взносов) изменяется в соответствии с изменением остатка ссудной задолженности Страхователя перед Выгодоприобретателем по кредитному договору с учетом условий настоящего договора, согласно Графику страховой суммы и уплаты страховой премии (страховых взносов), являющимся неотъемлемым приложением к настоящему договору. П. 8.1 – осуществление страховщиком страховой выплаты происходит в пределах страховой суммы в следующем размере, в том числе: - по риску установления Застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы – 100% страховой суммы, установленной в Договоре на дату наступления страхового случая. Как усматривается из п.1.2 рассматриваемого договора страхования, застрахованными лицами являются: - п.1.2.1 застрахованное лицо 1 – С. Э. М.,- п.1.2.2 застрахованное лицо 2 – Сысоев В.А.. Как усматривается из Графика страховой суммы и уплаты страховой премии, являющегося неотъемлемой частью договора страхования, выполненного в соответствии с Правилами страхования, условиями договора страхования, в зависимости от периода страхования, предполагаемого размера задолженности по кредитному договору перед выгодоприобретателем, по каждому из объектов страхования, определены страховые суммы на начало периода страхования, исходя из которых определены размеры страховых взносов за годовой период страхования /л.д.15/. При этом, за период страхования с ...2008 года по ...2009 года, при предполагаемой сумме задолженности по кредитному договору 6100157 рублей, с учетом 10% увеличения, определена страховая сумма в размере 6710172 рубля 70 копеек /5 545957,74 + 1164214,96/. В том числе, по объекту страхования жизни и здоровья застрахованных лиц, при наступлении страхового случая определенного п.3.1 договора страхования – причинение вреда жизни и здоровью застрахованного лица, при страховании по этому объекту страхования двух лиц (п.1.2.1 и п.1.2.2 договора) эта сумма определена в размере : - в отношении застрахованного лица С. Э. М. – в размере 5545957 рублей 74 копейки, - в отношении застрахованного лица Сысоева В.А. – в размере 1164214 рублей 96 копеек. Оценивая в совокупности исследованные по делу доказательства, с учетом буквального толкования положений договора страхования, являющегося его неотъемлемой частью Графика страховой суммы и уплаты страховой премии, применимых положений Правил страхования, суд приходит к выводу о том, что при заключении договора страхования по объекту страхования – причинение вреда жизни и здоровью застрахованного лица (личное страхование), проведении страхования жизни и здоровья двух лиц, стороны договора страхования определили что по этому объекту страхования проходят два лица, с установлением, с учетом общей страховой суммы, конкретного размера страховой суммы по риску в отношении каждого из застрахованных лиц. При наступлении страхового случая с застрахованным лицом Сысоевым В.А. расчет страхового возмещения должен был производится исходя из размера определенной Графиком страховой суммы, установленной в отношении именно этого лица – 1164214 рублей 96 копеек. Не может быть принят судом довод о том, что полная страховая по этому объекту страхования должна применяться к каждому из застрахованных лиц, так как это прямо противоречит условиям заключенного договора страхования. Кроме того, такое толкование положений договора противоречит и определенному сторонами при заключении договора страхования принципу расчета подлежащих уплате годовых страховых взносов, закрепленному в Графике. При расчете страхового возмещения, подлежащего выплате выголоприобретателю, необходимо исходить из размера страховой суммы, установленной договором страхования в отношении застрахованного лица, чье здоровье претерпело ущерб, то есть, истца, с учетом даты установления ему 2 группы инвалидности - 1164214 рублей 96 копеек. При этом, подлежат зачету не внесенные страхователем (выгодоприобретателем) страховые взносы за период действия договора страхования, с учетом обязанности внесения до начала периода страхования: - период страхования с ...2008 года по ...2009 года – 30195 рублей 78 копеек; - период страхования с ...2009 года по ...2010 года – 29 386 рублей 57 копеек; - период страхования с ...2010 года по ...2011 года – 28 470 рублей 10 копеек; - период страхования с ...2011 года по ...2012 года – 27421 рубль 95 копеек. Не уплачены страховые взносы /30195,78 + 29386,57 + 28470,1 + 27421,95/ = 115474,4 рублей /1164214,96 – 115474,4/ = 1048740 рублей 56 копеек. На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что заявленные 3-м лицом КФК (ООО) исковые требования о взыскании страхового возмещения обоснованы, подлежат удовлетворению в размере 1048740 рублей 56 копеек, не подлежат удовлетворению в превышающей указанную сумму части, как выходящие за пределы страховой суммы установленной договором страхования. При этом, именно 3-е лицо, являющееся выгодоприобретателем по договору страхования, является надлежащим истцом по рассматриваемому требованию о взыскании страхового возмещения. Не может быть принят судом довод истца о том что именно он является надлежащим истцом по заявленному требованию, так как задолженность по кредитному договору, размер которой значительно превышает размер страхового возмещения, в настоящее время не погашена, замена выгодоприобретателя истцом своевременно не произведена, взаимоотношения заемщиков и выгодоприобретателя при реализации кредитного договора не являются предметом рассмотрения по настоящему делу. На основании изложенного суд приходит к выводу о том, что в удовлетворении заявленного истцом требования о взыскании страхового возмещения в его пользу должно быть отказано. Применительно к положениям ст.98 ГПК РФ, ст.ст.333.19,333.20 НК РФ, подлежит взысканию с ответчика в пользу КФК (ООО) в возмещение расходов по оплате государственной пошлины, понесенных при обращении в суд с иском, исходя из размера взыскиваемой суммы, из расчета /1048740,56 – 1000000/х 0,005/+ 13200/, в размере 13443 рубля 70 копеек. Согласно положений ст.98 ГПК РФ, при отказе в удовлетворении заявленных исковых требований не подлежат возмещению и понесенные истцом судебные расходы, в связи с чем в удовлетворении заявления истца о возмещении судебных расходов, расходов по оплате помощи представителя, должно быть отказано. На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.167,193-199,338 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : В удовлетворении исковых требований Сысоеву В. А. отказать. Взыскать с ООО «РГС» в пользу КФК (ООО) страховое возмещение в размере 1048740 рублей 56 копеек, в возмещение судебных расходов 13443 рубля 70 копеек. В удовлетворении исковых требований КФК (ООО) в остальной части отказать. Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме, через суд его постановивший. Мотивированное Решение изготовлено ...2011 года. Судья :