ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

Дзержинский районный суд Санкт- Петербурга в составе:

Председательствующего судьи Панковой Е.В.

При секретаре Сердюк А.С.

С участием истца Нечаевой Н.М., представителя истца Дергачева А.Б., представителя ответчика Харина В.Г., представителя 3-го лица Ратиер А.В.,

Рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Нечаевой Н. М. к ООО «СКИ» о признании события страховым случаем,

Установил:

...2009 года, во исполнение заемщиком условий кредитного договора № ..., заключенного между Н. С. А., нечаевой Н.М. и АКБ «ТКБ» (ЗАО) («ТКБ» (ЗАО), между Н. С. А., Нечаевой Н.М. и ООО «СКИ» заключен договор комплексного ипотечного страхования № ..., по условиям которого, в том числе, произведено страхование жизни и трудоспособности застрахованных лиц – Н. С. А., Нечаевой С.М., на срок с ...2009 года по ...2010 года /л.д.26-44,66/.

Выгодоприобреталем по указанному договору страхования, в части страховой суммы не превышающей фактическую сумму задолженности страхователей по кредитному договору, является «ТКБ» (ЗАО).

...2010 года, во исполнение заемщиком условий кредитного договора № ..., заключенного между Н. С. А., нечаевой Н.М. и АКБ «ТКБ» (ЗАО) («ТКБ» (ЗАО), между Н. С. А., Нечаевой Н.М. и ООО «СКИ», вновь заключен договор комплексного ипотечного страхования № ..., по условиям которого, в том числе, произведено страхование жизни и трудоспособности застрахованных лиц – Н. С. А., Нечаевой С.М., на срок с ... года по ...2011 года /л.д.69-87,67/.

Выгодоприобреталем по указанному договору страхования, в части страховой суммы не превышающей фактическую сумму задолженности страхователей по кредитному договору, является «ТКБ» (ЗАО).

...2 обратилась в суд с иском к ООО «СКИ», указывая на то, что ...2010 года, в период действия договора страхования, наступил страховой случай, Н. С. А. умер, страховое возмещение по этому страховому случаю выгодоприобретателю не выплачено, в выплате страхового возмещения неправомерно отказано, заявив требования о признании события – смерть Н. С. А. ...2010 года страховым случаем, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести выплату страхового возмещения, по договору комплексного ипотечного страхования № ... от ... 2010 года, заключенному между Н. С. А., Нечаевой Н. М. и ООО «СКИ».

В судебном заседании истец, представитель истца, поддержали заявленные исковые требования, указывая что отказ страховщика в признании смерти застрахованного лица страховым случаем необоснован, ссылка на наступление смерти Н. С. А. в течение первых 6 месяцев действия договора неправомерна, так как смерть Н. С. А. произошла на втором году действия договора страхования, кроме того, полагают такое положение договора страхования ничтожным.

Представитель 3-го лица «ТКБ» (ЗАО) в судебном заседании поддержал заявленные истцом исковые требования.

Представитель ответчика в судебном заседании возражает против удовлетворения заявленных исковых требований, поддержав доводы представленного письменного отзыва /л.д.132-133/, указывает на то, что смерть застрахованного лица наступила до истечения шести месяцев с начала действия договора страхования, заключенного ...2010 года, что, в соответствии с п.п. 3.3.6, 3.3.6.8 договора страхования, п. 3.11.8 Правил страхования, служит основанием к не признанию произошедшего события страховым случаем, не осуществлению страховой выплаты.

Суд, выслушав доводы участников процесса, изучив материалы дела, медицинскую карту истца, приходит к следующему.

Правоотношения сторон регулируются Главой 48 ГК РФ.

... года, во исполнение заемщиком условий кредитного договора № ..., заключенного между Н. С. А., Нечаевой Н.М. и АКБ «ТКБ» (ЗАО) («ТКБ» (ЗАО), между Н. С. А., Нечаевой С.М. и ООО «СКИ» заключен договор комплексного ипотечного страхования № ..., по условиям которого, в том числе, произведено страхование жизни и трудоспособности застрахованных лиц – Н. С. А., Нечаевой С.М., на срок с ...2009 года по ...2010 года /л.д.26-44,66/.

Выгодоприобреталем по указанному договору страхования, в части страховой суммы не превышающей фактическую сумму задолженности страхователей по кредитному договору, является «ТКБ» (ЗАО).

...2010 года, во исполнение заемщиком условий кредитного договора № ..., заключенного между Н. С. А., Нечаевой Н.М. и АКБ «ТКБ» (ЗАО) («ТКБ» (ЗАО), между Н. С. А., Нечаевой Н.М. и ООО «СКИ», вновь заключен договор комплексного ипотечного страхования № ..., по условиям которого, в том числе, произведено страхование жизни и трудоспособности застрахованных лиц – Н. С. А., Нечаевой С.М., на срок с ... года по ...2011 года /л.д.69-87,67/.

Выгодоприобреталем по указанному договору страхования, в части страховой суммы не превышающей фактическую сумму задолженности страхователей по кредитному договору, является «ТКБ» (ЗАО).

Как прямо усматривается из указанных договоров страхования, полисов страхования, каждый договор является самостоятельным, заключенным на определенный срок, на различных условиях ( в том числе в отношении основных условий такого договора: страховой суммы и страховой премии, срока действия договора), договор страхования, заключенный ...2010 года не является пролонгацией договора заключенного между сторонами ...2009 года.

В соответствии со ст.940 ГК РФ, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа /п.2 ст.434/, либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса, подписанного страховщиком, в последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика страхового документа.

В соответствии со ст.943 ГК РФ, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков /правила страхования/.

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования, обязательны для страхователя /выгодоприобретателя/, если в договоре прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором, или на его обратной стороне, либо приложены к нему.

Страхователь /выгодоприобретатель/ вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования.

Истцом заявлены исковые требования основанные на договоре страхования, заключенном между сторонами ...2010 года.

Как усматривается из указанного договора, он заключен на условиях Правил комплексного ипотечного страхования, утвержденных ...2008 года /л.д.45-63/.

Согласно положениям п.1 ст.929 ГК РФ по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.

Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления, так указано в ст.9 ФЗ «Об организации страхового дела в РФ».

В соответствии с п. 3.2.2.2 договора страхования, заключенного между сторонами, страховым случаем по риску смерти и утраты трудоспособности является, в том числе, смерть застрахованного лица в результате болезни /л.д.71/.

В соответствии с п.3.3.6 и п. 3.3.6.8 договора страхования, заключенного между сторонами /л.д.73/, при наступлении события, имеющего признаки страхового случая, но риску смерти, утраты трудоспособности Страхователя (физического лица) Страховщик не осуществляет страховой выплаты, если страховой случай произошел в результате (явился следствием):

смерти Застрахованного до истечения шести месяцев с начала действия договора страхования, если иное не предусмотрено договором страхования, вследствие заболеваний сердца и сосудов, органического поражения центральной нервной системы, легочной (сердечно-легочной) недостаточности, обусловленной хроническим заболеванием, туберкулеза, злокачественного заболевания любой локализации, заболевания крови и кроветворных органов, осложнений цирроза печени, почечной недостаточнрсти, обусловленной нефритом, нефрозом, диабета, осложнений неспецифического язвенного колита, намеренного употребления алкоголя, наркотических и токсических веществ, осложнений алкоголизма и наркомании (токсикомании).

П.3.11.8 Правил комплексного ипотечного страхования содержит аналогичные условия.

Оценивая в совокупности условия договора страхования, изложенные как в договоре страхования, так и в Правилах страхования, полисе, суд приходит к выводу о том, что смерть застрахованного лица в результате болезни в период действия договора страхования является страховым случаем.

Застрахованное лицо Н. С. А. умер от ишемической болезни сердца ...2010 года, т.е. в период действия договора страхования /л.д.107,108/.

Статьей 963 ГК РФ установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности лиц, допущенных к управлению (включая страхователя и выгодоприобретателя). Закрепляя такое ограничение, законодатель фактически отделяет события, которым должен быть страховой случай (п. 1 ст. 929 ГК РФ и ст. 9 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации"), от действий лиц, вовлеченных в страховое обязательство на стороне страхователя, не допуская освобождение страховщика от страховой выплаты при любой степени виновности этих лиц, кроме умысла (грубой неосторожности в случаях, предусмотренных в законе).

Страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если страховой случай наступил вследствие умысла лиц, допущенных к управлению (включая страхователя и выгодоприобретателя). В качестве причины наступления страхового случая грубая неосторожность страхователя в силу абз. 2 п. 1 ст. 963 ГК РФ может служить основанием для освобождения страховщика от выплаты только в случаях, установленных законом.

Законом не предусмотрено случаев освобождения страховщика от выплаты вследствие грубой неосторожности лиц, допущенных к управлению, при страховании автотранспорта. Соответственно, страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения только в случае умысла, и только умысел мог повлиять на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения.

Указанные положения прямо предусмотрены законом, поэтому закрепление в договоре страхования или правилах страхования иных положений противоречит закону (п. 4 ст. 421 и ст. 422 ГК РФ) и влечет ничтожность этого условия сделки (ст. ст. 168 и ст. 180 ГК РФ).

Таким образом, страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения только при наступлении страхового случая вследствие умысла лиц, допущенных к управлению (включая страхователя и выгодоприобретателя). В остальных случаях при наличии иных форм вины указанных лиц в наступлении страхового случая страховщик не освобождается от обязанности произвести выплату страхового возмещения.

Условия договора страхования изложенные в п.3.3.6 и п.3.3.6.8 договора страхования, п.3.11, 3.11.8 Правил страхования, освобождающей страховщика от выплаты страхового возмещения противоречат действующему законодательству и не применимы.

На основании изложенного суд приходит к выводу что заявленное истцом требование обосновано, основано на положениях ст.48 ГК РФ, подлежит удовлетворению.

При удовлетворении иска, применительно к положениям ст.98 ГПК РФ, стюст.333.19-333.20 НК РФ, подлежат возмещению истцу ответчиком понесенные ею расходы по оплате государственной пошлины при обращении в суд с иском /л.д.4,5/, подлежит взысканию с ответчика в пользу истца 200 рублей.

На основании изложенного, руководствуясь ст.ст.193-199, 338 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л :

Признать событие – смерть Н. С. А. ...2010 года страховым случаем, при наступлении которого у страховщика возникает обязанность произвести выплату страхового возмещения, по договору комплексного ипотечного страхования № ... от ... 2010 года, заключенному между Н. С. А., Нечаевой Н. М. и ООО «СКИ».

Взыскать с ООО «СКИ» в пользу Нечаевой Н. М. в возмещение судебных расходов 200 рублей.

Решение может быть обжаловано в Санкт-Петербургский городской суд в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме, через суд его постановивший.

Мотивированное Решение изготовлено ...2011 года.

Судья :