Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
16 марта 2011г. с. Петропавловка
Джидинский районный суд Республики Бурятия в составе председательствующего судьи Яндановой А.С. единолично, при секретаре Санкировой М.Д., с участием адвоката Джидинского филиала КА РБ Гончиковой В.А., представившей удостоверение № и ордера №, рассмотрев в открытом судебном заседании материалы гражданского дела по исковому заявлению Открытого акционерного общества (ОАО) «Сбербанк России» в лице дополнительного офиса (универсального) № 8601/0171 Бурятского отделения № 8601 к Филипповой Н.Н., Филиппову С.А., Фронтенко Л.А. и Мендикову В.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Сбербанк России» в лице Селенгинского ОСБ № 2434, обращаясь в суд с иском, просит взыскать задолженность по кредитному договору в сумме <данные изъяты> рубль и сумму уплаченной госпошлины в размере <данные изъяты> рублей солидарно с Филипповой Н.Н., Филиппова С.А., Фронтенко Л.А. и Мендикова В.Л.
Приказом председателя Байкальского банка Сбербанка России № 265-о от 26.07.2010г. в соответствии с постановлением Правления Сбербанка России № 390 п.14а от 22.07.2010г. Селенгинское отделение № 2434, Бурятское отделение № 8601 реорганизованы путем перевода Селенгинского отделения № 2434 в статус внутреннего структурного подразделения – дополнительный офис (универсальный) № 8601/0171 Бурятского отделения № 8601. При реорганизации структурных подразделений статус юридического лица не изменился.
Иск обоснован следующим. На основании кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ Филипповой Н.Н. был выдан кредит в сумме <данные изъяты> рублей под 19 % годовых на срок по ДД.ММ.ГГГГ на цели личного потребления (неотложные нужды).
В соответствие с условиями кредитного договора погашение кредита производится заемщиком ежемесячно равными долями, начиная с 1-го числа месяца, следующего за платежным месяцем (п.4.1. кредитного договора): уплата процентов за пользование кредитом производится заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным (п.4.3. Договора). при несовременном внесении ((перечислении) платежа в погашение кредита и /или уплату процентов заемщик уплачивает кредитору неустойку с даты, следующей за датой наступления исполнения обязательства, установленной настоящим договором, в размере двукратной процентной ставки по настоящему договору с суммы просроченного платежа за период просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности (п.4.4. кредитного договора).
Обязательства по кредитному договору заемщик исполняет ненадлежащим образом. Допускаются регулярные длительные просрочки очередных платежей, вносимые суммы не покрывают образовавшуюся по договору задолженность. Последний платеж поступил ДД.ММ.ГГГГ в сумме <данные изъяты> рублей.
По состоянию на ДД.ММ.ГГГГ сумма задолженности по ссуде составила <данные изъяты> рубль, в том числе просроченный основной долг - <данные изъяты> руб., просроченные проценты – <данные изъяты> руб., неустойка за просроченный основной долг – <данные изъяты> руб., неустойка за просроченные проценты <данные изъяты> руб.
Исполнение обязательства по кредитному договору обеспечивается поручительством физических лиц: Филипповым С.А., Фронтенко Л.А. и Мендиковым В.Л.
В соответствие с п.п.2.1 и 2.2. договоров поручительства, поручители отвечают перед кредитором за выполнение заемщиком условий кредитного договора в том же объеме, как и заемщик, включая погашение основного долга, уплату процентов за пользование кредитом и неустойки, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других расходов кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательств по кредитному договору заемщиком. При неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком обязательств по кредитному договору поручитель и заемщик отвечают перед кредитором солидарно.
Представитель истца, юрисконсульт Бурятского отделения № 8601 Сбербанка России Мангадаева В.В., действующая на основании доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ, просила суд рассмотреть дело в отсутствие представителя истца, и поддержала исковые требования. Суд, учитывая мнение присутствующих участников судебного процесса, не возражавших против ходатайства представителя Банка, считает возможным судебное разбирательство по делу, провести без участия представителя истца.
Ответчик Филиппова Н.Н. в суд не явилась. По адресу, указанному в иске (регистрации по месту жительства) не проживает. По сообщению администрации СП «<данные изъяты>», Филиппова Н.Н. выехала в <адрес>. По пояснениям Филиппова С.А. она, возможно там не проживает, а живет с родителями в <адрес>. Сведений о месте выбытия не имеется. Суд, на основании ст. 50 и ст. 29 ГПК РФ, привлек к участию в деле адвоката Джидинского филиала Коллегии адвокатов РБ Гончикову В.А. для представления интересов ответчика Филипповой Н.Н.
В судебном заседании ответчики Фронтенко Л.А. и Филиппов С.А. исковые требования признали. Ответчик Мендиков В.Л. исковые требования не признал.
Из пояснений ответчика Филиппова С.А. следовало, что он проживал в браке с Филипповой Н.Н., брак расторгнут ДД.ММ.ГГГГ по решению мирового судьи <адрес>. При расторжении брака был произведен раздел имущества. Так как жене была присвоена грузовая автомашина (он не претендовал на имущество), она обязана была производить гашение по кредиту. <данные изъяты>
Ответчик Фронтенко Л.А. пояснила, что ранее по исполнительному листу с нее производилось взыскание по данному кредиту, удерживали с заработной платы. Было взыскано 5700 рублей.
Ответчик Мендиков В.Л. пояснил, что он договор поручительства не заключал с Банком. Подпись на договоре выполнена не им, а другим лицом. Он не являлся в Банк для подписания данного договора. Но он знает о выдаче кредита. У него семья, свои кредиты в банках, и ему не с чего платить. Ему известно, что в семье Фронтенко Л.А. напряженная обстановка в связи с ранним погашением ею данного кредита. Он также платил по данному кредиту по исполнительному листу около 5 тысячи рублей.
Представитель ответчика Филипповой Н.Н. - адвокат Гончикова В.А. иск признала. Однако из ее доводов следовало, что Банком пропущен срок исковой давности. Данный срок в 3 года прошел ДД.ММ.ГГГГ Из истории операций следует, что кредит не погашался сразу же после получения, постоянно были просрочки. Уже тогда Банк должен был принять меры по взысканию задолженности. Поэтому полагает, что и по вине Банка кредит не погашался. Также службой безопасности Банка не было предпринято достаточных мер по взысканию задолженности по кредиту. Просит отказать в удовлетворении иска в связи с пропуском срока исковой давности.
Суд, выслушав доводы иска, пояснения присутствующих ответчиков, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
Согласно условиям кредитного договора № от ДД.ММ.ГГГГ (п.1.1.), заключенному между АК Сбербанком РФ в лице управляющего Закаменским отделением № 2433 ФИО1, действующей на основании Устава, Положения и доверенности № от ДД.ММ.ГГГГ (кредитором) и Филипповой Н.Н. (заемщиком), Банк обязуется предоставить заемщику кредит в сумме <данные изъяты> рублей на цели личного потребления на срок по ДД.ММ.ГГГГ под 19 % годовых, а заемщик обязуется возвратить кредитору полученный кредит и уплатить проценты за пользование им в размере, в сроки и на условиях настоящего договора.
Ответчики не оспаривали выдачу Банком заемщику Филипповой Н.Н. кредита на указанную сумму. Из пояснений ответчика Филиппова С.А. следовало, что кредит был получен заемщиком.
В силу ч.1 ст. 809 Гражданского Кодекса Российской Федерации (ГК РФ), если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствие с ч. 1 ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Изложенные нормы указывают на обязательства заемщика об исполнении условий договора по возврату полученного кредита с причитающимися процентами. Таким образом, требования Банка к заемщику о взыскании полученного кредита, на условиях договора, обоснованны.
В соответствие с ч.1 ст. 393 ГК РФ, должник обязан возместить кредитору убытки, причиненные неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства.
Ввиду того, что заемщик просрочила платежи по кредиту, в соответствие с условиями кредитного договора (п.2.7 кредитного договора), истцом начислена неустойка на непогашенную сумму долга и на проценты за пользование кредитом, что следует из истории платежей по кредиту и представленными расчетами.
В соответствие с п. 5.1 кредитного договора, в качестве обеспечения своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование им заемщиком предоставлены поручительства граждан Филиппова С.А., Мендикова В.Л., Фронтенко Л.А.
Согласно ч.1 ст. 363 ГК РФ, при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя.
Следовательно, и заемщик и поручители в соответствие с условиями договоров кредитного и поручительства и правилами гражданского законодательства отвечают по обязательствам заемщика перед кредитором солидарно.
В соответствии с пп. 1.1 пункта 1 договора поручительства, заключенного между Банком и поручителями, последние обязуются перед кредитором отвечать за исполнение Филипповой Н.Н. - заемщиком всех его обязательств по кредитному договору. При этом поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора и согласен отвечать за исполнение заемщиком его обязательств полностью (п. п. 1.2 договора поручительства), в том числе по следующим условиям договора: сумма кредита <данные изъяты> рублей; срок возврата кредита: ДД.ММ.ГГГГ; процентная ставка, 19 % процентов годовых; порядок погашения кредита: ежемесячно, не позднее 10-го числа месяца, следующего за платежным, в соответствии с приложением № 1 к кредитному договору, последний платеж производится не позднее ДД.ММ.ГГГГ; порядок уплаты процентов: ежемесячно одновременно с погашением кредита; неустойка: в размере двукратной процентной ставки по кредитному договору с суммы просроченного платежа за каждый день просрочки, включая дату погашения просроченной задолженности; целевое назначение кредита: на неотложные нужды.
В силу п. 3.2 договора, поручительство прекращается с прекращением всех обязательств по кредитному договору, а также в иных случаях, предусмотренных законодательством Российской Федерации.
Согласно статье 431 ГК РФ, при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Как указано в статье 190 ГК РФ, установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами.
Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
Между тем каких-либо четких и определенных положений относительно срока действия указанного договора поручительства в нем не содержится.
Пункт 1.2 договора поручительства, согласно которому поручитель ознакомлен со всеми условиями кредитного договора, в том числе сроком возврата кредита, не является условием о сроке действия договора поручительства так же, как не является таким условием и пункт 3.2 договора.
Согласно п. 4 ст. 367 ГК РФ, поручительство прекращается по истечении указанного в договоре поручительства срока, на который оно дано. Если такой срок не установлен, оно прекращается, если кредитор в течение года со дня наступления срока исполнения обеспеченного поручительством обязательства не предъявит иска к поручителю.
Как следует из кредитного договора, погашение кредита и процентов должно производиться заемщиком ежемесячно, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, в соответствии со срочным обязательством, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора (п. 2.4 и п.2.5). Таким образом, данным договором предусмотрено исполнение обязательства по частям (статья 311 ГК РФ).
Из истории операций по кредиту по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ следует, что просрочка по кредиту началась с мая 2006г. (история платежей до апреля 2006г. истцом не представлена). Начиная с этого времени заемщик свои обязательства по кредитному договору не выполнял, нарушал график платежей, ежемесячные платежи полностью не вносились и каждый месяц вынос на счета просрочки. Последнее погашение по кредиту ДД.ММ.ГГГГ
Таким образом, право требования к поручителю при неисполнении заемщиком обязательств по возврату кредита возникло после ДД.ММ.ГГГГ и прекратилось в августе 2009г., а по ранним платежам в мае 2007г. Между тем иск заявлен банком только ДД.ММ.ГГГГ, то есть более, чем через год после наступления срока исполнения соответствующей части обязательства. Следовательно, в силу п.4 ст. 367 ГК РФ, поручительство в части истребования кредитных средств, подлежащих возврату за период до августа 2009 года, прекратилось.
При этом договоры поручительства, заключенные между банком и поручителями нельзя считать прекращенными в той части, которая касается ответственности поручителя за невыполнение кредитного договора по погашению кредита до истечения одного года с момента возникновения права требования исполнения соответствующей части обязательства. Таким образом, взысканию в солидарном порядке с ответчиков подлежит ежемесячный платеж за август 2009г. (срок окончания кредитования ДД.ММ.ГГГГ), и неустойка к нему по день, на который истцом рассчитана задолженность, а остальную сумму следует взыскать с заемщика Филипповой Н.Н.
В соответствие с п.3.4 кредитного договора, при исчислении процентов и неустойки в расчет принимается фактическое количество календарных дней в платежном периоде, а в году – действительное число календарных дней (365 или 366 соответственно).
Согласно графику погашения кредита (приложения № 1 к кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ), размер платежа (сумма основного долга и процентов) за август 2009г. составляет <данные изъяты> рублей. К данной сумме следует начислить неустойку в размере 38 % годовых за период с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ (328 дней). Итак, <данные изъяты> х 38% : 365 х 328 = <данные изъяты> руб. неустойки; <данные изъяты> + <данные изъяты> = <данные изъяты> рубль. С Филипповой Н.Н. подлежит взысканию: <данные изъяты> – <данные изъяты>= <данные изъяты> рублей.
Заявление о пропуске истцом срока исковой давности не обосновано. Срок кредитования по ДД.ММ.ГГГГ Последний платеж по кредиту осуществлен ДД.ММ.ГГГГ Из ответа Джидинского РОСП от ДД.ММ.ГГГГ следует, что ранее ДД.ММ.ГГГГ возбуждалось исполнительное производство в отношении Филипповой Н.Н. о взыскании кредита солидарно в пользу ОАО Сбербанк РФ по исполнительному листу от ДД.ММ.ГГГГ, выданному мировым судьей 2-го судебного участка Джидинского района. ДД.ММ.ГГГГ мировым судьей судебного участка № 1 Джидинского района издан судебный приказ о взыскании в солидарном порядке с Филипповой Н.Н., Филиппова С.А., Мендикова В.Л и Фронтенко Л.А. задолженности по данному кредиту в пользу Сбербанка. Данный приказ отменен определением от ДД.ММ.ГГГГ в связи с возражениями Мендикова В.Л. относительно его исполнения. Изложенные сведения свидетельствуют о том, что истцом срок исковой давности не пропущен.
Довод Мендикова В.Л. о том, что он не подписывал договора поручительства и соответственно не заключал данный договор с Банком, опровергнут заключением эксперта (судебно-почерковедческой экспертизы) №.1. от ДД.ММ.ГГГГ Согласно выводам эксперта подписи от имени Мендикова В.Л., расположенные на кредитном договоре № от ДД.ММ.ГГГГ, на 6-ой стр. в п. 8: адреса и реквизиты сторон, в графе «поручители»; на договоре поручительства № от ДД.ММ.ГГГГ после слова «поручитель» (3 подписи); в заявлении об удержании из заработной платы от ДД.ММ.ГГГГ в строке «подпись поручителя» - выполнены Мендиковым В.Л., то есть ответчиком Мендиковым В.Л. Таким образом, Мендиков несет обязательства по кредиту наравне с другими поручителями.
В соответствие с ч.2 ст. 363 ГК РФ, поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Частью 1 ст.98 ГПК РФ предусмотрено, что стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
Истцом при подаче искового заявления была произведена оплата госпошлины в размере <данные изъяты> руб., сумму которой следует взыскать с ответчиков в пользу истца соразмерно взысканным суммам.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 194 и 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковое заявление ОАО «Сбербанк России» удовлетворить частично.
Взыскать Филипповой Н.Н. в пользу Открытого акционерного общества «Сбербанк России» в счет уплаты задолженности по кредитному договору № от ДД.ММ.ГГГГ сумму в размере <данные изъяты> коп., судебные расходы в размере <данные изъяты> коп.
Взыскать солидарно с Филипповой Н.Н., Филиппова С.А. Фронтенко Л.А. и Мендикова В.Л. в пользу ОАО в счет уплаты суммы задолженности по кредитному договору №.56 от ДД.ММ.ГГГГ сумму в размере <данные изъяты> коп., судебные расходы по уплате госпошлины в размере <данные изъяты> рублей.
В удовлетворении иска в остальной части отказать.
Решение может быть обжаловано в Верховный суд Республики Бурятия через Джидинский районный суд в кассационном порядке в течение 10 дней со дня его оглашения.
решение вступило в законную силу 29.04.2011г.а