КОПИЯДело № 2-1443/2010
ЗАОЧНОЕ Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 декабря 2010 годаг. Нижний Тагил
Дзержинский районный суд города Нижнего Тагила Свердловской области в составе: председательствующего судьи Филатьевой Т.А.,
при секретаре Панченко Е.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Национальный банк «ТРАСТ» к Филипповой Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» обратилось в Дзержинский районный суд г. Н.Тагила Свердловской области с иском к Филипповой Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что 30 января 2007 года Филиппова Е.И. обратилась в Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита в размере *** рублей на неотложные нужды под 15% годовых сроком на 36 месяцев. В соответствии с установленными в Заявлении условиями, данное заявление следует рассматривать как оферту заключить с Банком кредитный договор, договор банковского счета в смысле 435 ГК РФ. Согласно условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, акцептом оферты о заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия Банка по открытию банковского счета № от 30 января 2007 года и присвоения договору №. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере *** рублей на ее счет в день открытия счета. Зачисление денежных средств на счет ответчика подтверждается выпиской по расчетному счету №. Таким образом, истец в полном объеме исполнил свои обязательства по предоставлению денежных средств. Согласно п.1.11 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате Должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. Согласно п.3 тарифов проценты за пользование кредитом устанавливаются в размере 15% годовых, ежемесячная комиссия за открытие и ведение ссудного счета взимается согласно п.5 тарифов в размере 1%. В соответствии с п. 3.1 Условий, погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами в размере *** рублей. Для планового погашения задолженности Ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии с п. 3.1.2 Условий. Однако, в нарушение ст.ст. 310, 819 ГК РФ, а также п. 3.1.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов и обязательств, взятых на себя в Заявлении, Ответчик не исполняет свои обязательства, что подтверждается выпиской по расчетному счету №. Согласно ст. 811 ГК РФ Банк вправе предъявить требование о досрочном возврате задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания карт и кредита на неотложные нужды. В настоящее время задолженность составляет *** рубля *** копейки, которая складывается из: суммы основного долга на 23 сентября 2010 года в сумме *** рублей *** копейку, процентов за пользование кредитом в период с 30 января 2007 года по 01 февраля 2010 года в сумме *** рублей *** копеек, комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 30 января 2007 года по 01 февраля 2010 года в сумме *** рублей, платы за пропуск платежей в период с 30 января 2007 года по 01 февраля 2010 года в сумме *** рублей. На основании вышеизложенного, просит суд взыскать с ответчика в свою пользу задолженность в размере *** рубля *** копейки и расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек.
В судебное заседание представитель истца ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» Кузьминский А.Ф., действующий на основании доверенности от 17.08.2010 года сроком по 08.02.2011 года, в судебное заседание не явился. От него поступило заявление с просьбой рассмотреть гражданское дело в его отсутствие.
Ответчик Филиппова Е.И. в судебное заседание не явилась, о рассмотрении дела была извещена надлежащим образом, извещение о времени и месте судебного разбирательства было направлено ответчику судом своевременно по последнему известному месту жительства. Сведениями об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание суд не располагает. Возражений относительно доводов истца ответчик в суд не направила и не представила доказательств в обоснование своих возражений. С какими-либо ходатайствами ответчик к суду не обращалась.
Судом принято решение о рассмотрении дела в порядке заочного судопроизводства.
Суд изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с ч.1 ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии со ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Часть 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в которое оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В судебном заседании установлено, что Филиппова Е.И. 30 января 2007 обратилась в ОАО Национальный банк «Траст» с заявлением о предоставлении потребительского кредита на условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды в размере № (л.д.19).
Получение суммы займа Филипповой Е.И. в указанном размере подтверждается выпиской по лицевому счету № (л.д.43-52).
В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
При таких обстоятельствах договор займа между ОАО Национальный банк «Траст» и Филипповой Е.И. следует считать заключенным, поскольку в заявлении о предоставлении займа от 30 января 2007 года содержатся все существенные условия договора займа, предусмотренные законодательством, кроме того, денежные средства были переведены на расчетный счет ответчика.
Согласно п. 1.11 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, все денежные суммы, подлежащие уплате Должником Банку по договору, включая сумму основного долга, начисленные, но не уплаченные проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платы, предусмотренные Условиями и/или Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту.
В соответствии с п. 3.1.1 Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды плановое погашение задолженности по кредиту осуществляется согласно графику платежей.
В соответствии с п. 3.1.2 указанный Условий для планового погашения задолженности заемщик должен не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в Графике платежей, обеспечить наличие на банковском счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа
Согласно выписке по счету, заемщик с февраля 2008 перестал производить платежи по кредитному договору, чем нарушил условия погашения обязательства и уплате процентов по нему (л.д. 43-52).
Таким образом, в судебном заседании подтвердился факт грубого нарушения принятых на себя обязательств по договору займа со стороны заемщика, что является основанием для взыскания задолженности по договору займа, процентам за пользованием кредитом и пени.
Суд считает, что представленный расчет суммы задолженности основного долга, процентов и неустойки по кредитному договору соответствует действительности, сторонами он не оспаривается, поэтому имеются основания для взыскания с Филипповой Е.И. указанной суммы задолженности.
Однако, согласно п. 5 тарифов уплата комиссии за введение расчетно-кассового счета предусмотрена в размере 1%, рассчитывается от суммы предоставленного банком кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа.
Суд считает не подлежащими удовлетворению требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, поскольку действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей, а условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета ничтожны. К данному выводу суд пришел на основании следующего.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с нормами, предусмотренными гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, и п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Постановлением Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно вышеуказанному Положению предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 2.1.2); погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера (п.п. 4 п. 3.1).
Проанализировав положения ст. ст. 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положения Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", суд приходит к выводу о том, что открытие и ведение ссудного счета не относятся к числу банковских операций и взимание комиссии за данные действия не соответствует закону.
Из Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что к условиям предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) относятся открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Более того, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона "О защите прав потребителей", других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Учитывая вышеизложенное, требования ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» подлежат удовлетворению частично, а именно требования о взыскании с ответчика суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и неустойки (платы за пропуск платежей) подлежат удовлетворению, в части требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета истцу надлежит отказать.
Оснований для применения к отношениям сторон ст.333 Гражданского кодекса Российской Федерации и снижения размера неустойки суд не усматривает, поскольку размер неустойки значительно ниже суммы основного долга, период просрочки является длительным, об уважительности причин неисполнения обязательств ответчиком не заявлено, определением суда о подготовке дела к рассмотрению ответчику было предложено предоставить доказательства уважительности причин ненадлежащего исполнения обязательства.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
ОАО «Национальный банк «ТРАСТ» согласно платежному поручению № от 24 сентября 2010 года (л.д.6) понесло расходы по оплате государственной пошлины в размере № рублей № копеек. Но с ответчика подлежит взысканию сумма пропорционально удовлетворенным требованиям в размере № рублей № копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 194-198, 235 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Иск ОАО Национальный банк «ТРАСТ» к Филипповой Е.И. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Филипповой Е.И. в пользу ОАО Национальный банк «ТРАСТ» задолженность по кредитному договору № от 30 января 2007 года в размере *** рубля *** копейки, в возмещение затрат по оплате госпошлины *** рублей *** копеек.
Ответчик имеет право в течение 7 дней со дня получения им копии решения обратиться в Дзержинский районный суд города Нижнего Тагила с заявлением об отмене принятого решения.
Стороны вправе обжаловать решение в кассационном порядке в Свердловский областной суд через Дзержинский районный суд г.Н.Тагила в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано – в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья: подпись
Текст решения в окончательной форме изготовлен 22.12.2010
Судья: подпись
КОПИЯ ВЕРНА: СУДЬЯ:Т.А.Филатьева