Копия
Дело № 2-128/2001
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
25 января 2011 года
Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе: председательствующего судьи Каракаш М.С.
при секретаре Решетникове К.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Альфа-Банк» к Проскурня Е.С. о взыскании денежных средств,
УСТАНОВИЛ:
26 ноября 2010 года ОАО «Альфа-Банк» обратился в Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области с иском к Проскурня Е.С., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № от 28 марта 2007 года в размере *** рубля *** копеек; взыскать с ответчика расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек.
В обоснование требований указал, что 28 марта 2007 года между истцом и ответчиком было заключено соглашение № о кредитовании на получение потребительской карты. Во исполнение указанного соглашения истец осуществил перечисление денежных средств ответчику в размере *** рублей. В соответствии с условиями соглашения, сумма кредитования составила *** рублей, проценты за пользование кредитом – 22% годовых. Сумма займа подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей 28-го числа каждого месяца в размере платежа не менее минимального. В настоящее время ответчик принятые на себя обязательства не исполняет, а именно, не вносит ежемесячные платежи по кредиту и не уплачивает проценты за пользование денежными средствами. Согласно расчету задолженности и справке по потребительской карте сумма задолженности ответчика перед истцом составляет *** рубль *** копеек, в том числе просроченный основной долг в размере *** рублей *** копеек; начисленные проценты в размере *** рублей *** копеек; комиссия за обслуживание счета в размере *** рублей *** копеек; штрафы и неустойки в размере *** рублей *** копеек.
В судебное заседание представитель истца ООО «Альфа-Банк» не явился, в исковом заявлении Лопина Н.А., действующая на основании доверенности, обратилась к суду с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка.
Ответчик Проскурня Е.С. в судебное заседание не явилась, извещение о времени и месте судебного разбирательства было направлено ответчику судом своевременно по последнему известному месту жительства. Ответчик отказался от принятия судебных документов, не явившись для их получения в почтовое отделение, что подтверждается справкой отделения связи № 18 г.Н.Тагил.
На основании ч.2 ст.117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.
В соответствии с ч. 4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Сведениями об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание суд не располагает. Возражений относительно доводов истца ответчик в суд не направил и не представил доказательств в обоснование своих возражений. С какими-либо ходатайствами ответчик к суду не обращался.
Огласив исковое заявление, исследовав представленные суду письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
В соответствии с частью 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В судебном заседании установлено, что 08 января 2006 года в ОАО «Альфа-Банк» поступило заявление Проскурня Е.С., в котором он просит заключить с ним соглашение о потребительском кредите, в рамках которого предоставить ему кредит на условиях, указанных в Общих условиях выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты (л.д.16-17).
Получение ответчиком суммы займа в размере просроченной суммы задолженности *** рублей *** копеек подтверждается выпиской по счету кредитной карты (л.д. 5-14).
В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
При таких обстоятельствах договор займа между ООО «Альфа-Банк» и Проскурня Е.С. следует считать заключенным, поскольку в заявлении о предоставлении займа от 08.01.2006 содержатся все существенные условия договора займа, предусмотренные законодательством, кроме того, была произведена передача кредитной карты с лимитом *** рублей.
В соответствии с п.4.6 общих условий выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа, за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты, рассчитанные исходя из ставки, установленной соглашением о кредитования.
На основании п. 4.7 общих условий выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты размер минимального платежа по кредиту, порядок и сроки возврата кредита устанавливаются соглашением о кредитовании.
Согласно п. 2 предложения № об индивидуальных особенностях кредитования счета потребительской карты от 08.01.2006 за пользование кредитом клиент уплачивает банку проценты в размере 34% годовых.
Согласно п.3 предложения № об индивидуальных особенностях кредитования счета потребительской карты от 08.01.2006 размер минимального платежа составляет сумму, равную 10% от общей суммы задолженности по кредиту, но не менее *** рублей и не более суммы задолженности по соглашению о кредитовании. В течение 20 календарных дней, начиная со дня, следующего после 8 числа каждого календарного месяца, клиентом должна быть возвращена сумма в размере минимального платежа, а также уплачены проценты, начисленные в соответствии с п. 4.10 Общих условий кредитования, и комиссия за обслуживание счета потребительской карты в соответствии с тарифами до дня, следующего после 8 числа каждого календарного месяца.
На основании п. 7.1 общих условий выдачи потребительской карты, открытия и кредитования счета потребительской карты в случае нарушения сроков погашения минимального платежа, уплаты процентов за пользование кредитом и комиссии за обслуживание счета потребительской карты, клиент уплачивает банку неустойку в соответствии с действующими тарифами, неустойка начисляется до даты зачисления денежных средств в счет погашения суммы задолженности клиента по процентам на счет банка включительно.
Согласно п. 7.2 общих условий за образование просроченной задолженности по уплате минимального платежа или кредита, по уплате процентов за пользование кредитом, а также комиссии за обслуживание счета потребительской карты клиент уплачивает штраф в соответствии с действующими тарифами.
Согласно выписке по счету кредитной карты, заемщиком не соблюдались условия погашения обязательства и уплате процентов по нему с октября 2008 года.
Ответчик факт нарушения обязательств по договору займа не оспаривала, также не оспаривала размер задолженности.
Таким образом, в судебном заседании подтвердился факт нарушения принятых на себя обязательств по договору займа со стороны заемщика, что является основанием для взыскания задолженности по договору займа, процентам за пользованием кредитом и пени.
В судебном заседании установлено, что заемщиком не производилось погашение кредита с октября 2008 года, по состоянию на 09 сентября 2010 года задолженность составляет *** рубля *** копеек.
Таким образом, в судебном заседании подтвердился факт нарушения принятых на себя обязательств по договору займа со стороны заемщика, что является основанием для взыскания задолженности по договору займа, процентам за пользованием кредитом и пени.
Расчет задолженности произведен в соответствии с условиями договора займа, проверен судом и является математически правильным.
Однако, Согласно п.3 предложения *** об индивидуальных особенностях кредитования счета потребительской карты от 08.01.2006 уплата комиссии за введение ссудного счета предусмотрена в размере установленном тарифами, который рассчитывается от суммы предоставленного банком кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа.
Суд считает несостоятельным требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, поскольку действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, а условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета ничтожны. К данному выводу суд пришел на основании следующего.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с нормами, предусмотренными гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, и п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Постановлением Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно вышеуказанному Положению предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 2.1.2); погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера (п.п. 4 п. 3.1).
Проанализировав положения ст. ст. 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положения Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», суд приходит к выводу о том, что открытие и ведение ссудного счета не относятся к числу банковских операций и взимание комиссии за данные действия не соответствует закону.
Из Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что к условиям предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) относятся открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Более того, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
В соответствии с Определением Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации его от 7 сентября 2009 г. N ВАС-8274/09 ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю, т.е. банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение. Таким образом, включение в кредитный договор суммы за открытие и ведение ссудного счета, т.е. взимание платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является каждая кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя.
Учитывая вышеизложенное, требования ОАО «Альфа-Банк» подлежат удовлетворению частично, а именно требования о взыскании с ответчика суммы основного долга в размере *** рублей *** копеек, процентов за пользование кредитом в размере *** рублей *** копеек и неустойки в размере *** рублей *** копеек подлежат удовлетворению, в части требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей *** копеек истцу надлежит отказать.
В силу ч. 1 ст. 98 ГПК РФ, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
ООО «Альфа-Банк», согласно платежного поручения № от 10.09.2010 (л.д.3) понесло расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копейки, которые подлежат взысканию в пользу истца с ответчика пропорционально удовлетворенным требованиям в размере *** рублей *** копеек.
Руководствуясь статьями 12, 194-198, 336, 338 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» к Проскурня Е.С. о взыскании задолженности по договору займа удовлетворить частично.
Взыскать с Проскурня Е.С. в пользу Открытого акционерного общества «Альфа-Банк» задолженность по кредитному договору № от 28 марта 2007 года в размере *** рубля *** копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение десяти дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме с подачей кассационной жалобы через Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области.
Судья: подпись.
Копия верна. Судья:М.С. Каракаш