Дело № 2-96/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
31 января 2011 годагород Нижний Тагил
Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе: председательствующего судьи Димитровой Т.В.,
при секретаре Заричной С.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Кожевниковой Ю.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Кожевниковой Ю.Е., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № *** от 11 декабря 2008 года в размере *** рублей *** копейки и расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копейки.
В обоснование требований указал, что 11 декабря 2008 года Кожевникова Ю.Е. обратилась к истцу с заявлением о предоставлении займа в размере *** рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту. Истец акцептовал данную оферту путем перевода суммы займа на банковский счет, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента. Согласно условиям заявления о предоставлении займа, договор займа считается заключенным с момента перевода денежных средств на банковский счет ответчика. Истец перевел денежные средства на банковский счет ответчика, то есть договор займа заключен и ему присвоен номер № ***. В соответствии с поручением заемщика, изложенном в заявлении, ООО «Русфинанс Банк» произвел безналичное перечисление суммы кредита со счета заемщика на банковский счет торговой организации в оплату приобретаемого заемщиком товара. Таким образом ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по договору займа № ***. В соответствии с п.3 общих условий предоставления займов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа № ***, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца. Согласно п.п. 3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов, сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, согласно п. 3.4 Общих условий начисляется штраф в размере 10% от суммы ежемесячного платежа. В настоящее время ответчик не исполнила свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет *** рублей *** копейки, из которых долг по уплате комиссии – *** рубль *** копеек; срочные проценты на сумму текущего долга – *** рублей *** копеек, просроченный кредит – *** рублей *** копеек, просроченные проценты – *** рублей *** копеек, штраф за просрочку – *** рубля *** копеек.
Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, был извещен о слушании дела надлежащим образом, просят рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчик Кожевникова Ю.Е. в судебном заседании исковые требования истца признала частично, за исключением долга по уплате комиссии за ведение счета. Также просила уменьшить размер государственной пошлины.
Исследовав представленные суду письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Часть 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в которое оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В судебном заседании установлено, что 11 декабря 2008 года Кожевникова Ю.Е. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении ей потребительского кредита в размере *** рублей на срок 12 месяца (л.д.12). В своем заявлении она просила перевести заемные денежные средства на расчетный счет продавца приобретаемых ею товаров.
Получение ответчиком суммы займа, указанной в заявлении, подтверждается платежным поручением № *** от 16 декабря 2008 года (л.д. 17). Таким образом, обязательства перед заемщиком по кредитному договору банком были исполнены в полном объеме.
В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
При таких обстоятельствах договор займа между ООО «Русфинанс Банк» и Кожевниковой Ю.Е. следует считать заключенным, поскольку в заявлении о предоставлении займа от 11 декабря 2008 года содержатся все существенные условия договора займа, предусмотренные законодательством, кроме того, была произведена передача денежных средств.
В соответствии с п. 3.1.4 порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка в случае принятия положительного решения о предоставлении кредита банк предоставляет клиенту кредит в соответствии с условиями кредитного договора.
Согласно заявления Кожевниковой Ю.Е. от 11 декабря 2008 года адресованного ООО «Русфинанс Банк», сумма кредита составляет *** рублей, процентная ставка по кредиту 32,1516 % годовых, дата возврата кредита – 11 декабря 2009 года, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – 0,6% от суммы кредита.
В соответствии с п.3.2.1 порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка задолженность по кредитному договору подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей. При расчете процентов по кредиту количество дней в месяце и в году применяется равным календарному.
Согласно п. 3.2.3 указанного порядка клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на своем счете в сумме, не менее ежемесячного платежа, не позднее дня, предшествующего дню, указанному а Графике платежей.
На основании п. 3.4.1 порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка в случае просрочки исполнения клиентом обязательств, установленных в п. 3.2.3, свыше 5 календарных дней, клиент уплачивает банку неустойку в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, по которому допущена просрочка.
В соответствие с историей всех погашений клиента по кредитному договору заемщиком не соблюдались условия погашения обязательства и уплате процентов по нему, по состоянию на 13 ноября 2010 года общая сумма задолженности составляет *** рублей *** копейки., в том числе долг по уплате комиссии *** рубль *** копеек., просроченный кредит *** рублей *** копеек, просроченные проценты *** рублей *** копеек, сумма штрафов за просрочку *** рублей *** копеек (расчет л.д.10-11).
Сумма задолженности была рассчитана истцом на дату 13 ноября 2010 года, была доведена до сведения ответчика, но не была ею оспорена, ответчик не предоставила суду иных расчетов задолженности, позволяющих усомниться в правильности расчетов истца, в связи с чем суд полагает верным имеющийся в материалах дела и проверенный судом расчет задолженности по договору займа.
Таким образом, в судебном заседании подтвердился факт грубого нарушения принятых на себя обязательств по договору займа со стороны заемщика, что является основанием для взыскания задолженности по договору займа, процентов за пользованием кредитом и пени.
Однако, согласно п. 1.6 порядка обслуживания банковского счета, предоставление и обслуживание потребительских кредитов банка комиссия – ежемесячная комиссия банка за ведение ссудного счета согласно кредитному договору, подлежащая уплате с первого ежемесячного платежа до даты возврата кредита, определенной в соответствии с кредитным договором.
Согласно заявления ответчика Кожевниковой Ю.Е. от 11 декабря 2008 года уплата комиссии за введение ссудного счета предусмотрена в размере 0,6 %, которая рассчитывается от суммы предоставленного банком кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа.
Однако согласно графику платежей уплата комиссии за ведение ссудного счета предусмотрена в размере *** рублей *** копейки рублей ежемесячно в составе очередного платежа.
Суд считает несостоятельным требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, поскольку действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей, а условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета ничтожны. К данному выводу суд пришел на основании следующего.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с нормами, предусмотренными гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, и п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Постановлением Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно вышеуказанному Положению предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 2.1.2); погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера (п.п. 4 п. 3.1).
Проанализировав положения ст. ст. 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положения Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", суд приходит к выводу о том, что открытие и ведение ссудного счета не относятся к числу банковских операций и взимание комиссии за данные действия не соответствует закону.
Из Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что к условиям предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) относятся открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Более того, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона "О защите прав потребителей", других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Учитывая вышеизложенное, требования ООО «Русфинанс Банк» подлежат удовлетворению частично, а именно: требования о взыскании с ответчика просроченного кредита, просроченных процентов и штрафа за просрочку подлежат удовлетворению, в части требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета истцу надлежит отказать.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Исходя из размера удовлетворенных требований и требований подпункта 1 пункта 1 статьи 333.16 Налогового кодекса Российской Федерации, размер государственной пошлины составляет *** рублей *** копеек. Факт оплаты пошлины подтверждается платежными поручениями (л.д.5,6). Расходы по оплате государственной пошлины подлежат возмещению истцу с ответчика.
Руководствуясь статьями 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Кожевниковой Ю.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Кожевниковой Ю.Е. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № *** от 11 декабря 2008 года в размере *** (***) рублей *** копеек. В остальной части иска отказать.
Взыскать с Кожевниковой Ю.Е. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рублей *** копеек.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме через Дзержинский районный суд города Нижнего Тагила.
Судья:
Мотивированное решение изготовлено 04.02.2011года.
Судья: