Решение вступило в законную силу 27.04.2011
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
17 марта 2011 года Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе председательствующего судьи Душкиной Ю.Е.,
при секретаре Ботовой К.И.,
с участием представителя организации истца Кузьминского А.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело № 2-234 (2011) по иску
открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» к Патиной Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору
установил:
Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) обратилось в суд с иском к Патиной Т.А., указав в исковом заявлении следующие обстоятельства. 21.03.2007 года Патина Т.А. обратилась в банк с заявлением о предоставлении кредита в размере *** руб. *** коп. на неотложные нужды под 17,5% годовых на срок 36 месяцев. Согласно Условиям предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды акцептом оферт ответчика при заключении договора банковского счета, кредитного договора стали действия банка по открытию банковского счета, в рамках которого произведено открытие текущего с расчетного счета и кредитного договора № *** от 21.03.2007 года. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в указанном размере на его счет в день открытия счета.
Согласно п.2.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком, по счету ответчика. Проценты на сумму предоставленного кредита рассчитываются банком за каждый день пользования, размер начисляемых процентов определяется тарифами.
Размер процентов был установлен в 17,5% годовых. Ежемесячная комиссия за открытие и ведение текущего расчетного счета взимается согласна п.5 Тарифов в размере 1%.
В период с 21.03.2007 года по 22.03.2010 года ответчик получил наличные средства в размере *** руб.
Согласно п.1.11 Условий о предоставлении кредита на неотложные нужды все денежные суммы, подлежащие уплате должником банку по договору, включая сумму основного долга, предусмотренные Условиями и (или) Тарифами, представляют собой полную сумму задолженности по кредиту. В соответствии с п.3.1 Условий погашение задолженности осуществляется согласно графика платежей, равными суммами в размере *** руб..
Для полного погашения задолженности ответчик обязался не позднее даты оплаты очередного платежа, указанного в графике, обеспечить наличие на банковском счете денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя сумму очередного (планового) платежа в соответствии п.3.1.2. Условий.
Согласно пп.1.8., 1.9, 1.11, 3.1.2, 8.5. Условий предоставления и обслуживания кредитов задолженность, т.е. общая сумма задолженности должника перед банком, состоит из суммы плат и комиссий в соответствии с Тарифами; суммы процентов, начисленных на кредит в соответствии с Тарифами, суммы кредита. Ссылаясь на обстоятельства ненадлежащего исполнения Патиной Т.А. обязательств по кредитному договору, нормы гражданского законодательства, определяющие ответственность за нарушение этих обязательств, а также предоставив расчет задолженности, в просительной части искового заявления организацией истца требования сформулированы следующим образом: взыскать с Патиной Т.А. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) сумму задолженности в размере *** руб. *** коп., а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб. *** коп..
В судебном заседании представитель организации истца Кузьминский А.Ф., действующий на основании доверенности № *** от 24.01.2011 года (срок доверенности один год), обстоятельства, изложенные в исковом заявлении, и требования поддержал полностью. Суду дополнительно пояснил, что им изучена позиция ответчика, изложенная в предварительном судебном заседании, из которой следует, что ответчик Патина Т.А. брала денежные средства для третьего лица Верещагиной О.Р., а также намерение Патиной Т.А. и Верещагиной О.Р. произвести замену стороны в обязательстве. Относительно данного обстоятельства представитель пояснил, что Патина Т.А. и Верещагина О.Р. в банк с такой просьбой не обращались. Кроме того, из обстоятельств дела следует, что Патина Т.А. добровольно приняла на себя кредитные обязательства. Также представителем организации истца в судебном заседании отстаивалась позиция по обоснованности и законности взимания ежемесячной комиссии за открытие и ведение ссудного счета в размере 1%.
Ответчик Патина Т.А. в судебное заседание не явилась. О времени и месте рассмотрения гражданского дела извещена надлежащим образом, что подтверждается распиской в получении судебной повестки. Ответчиком направлено суду заявление с просьбой рассмотреть гражданское дело в ее отсутствие. Из позиции, изложенной Патиной Т.А. в предварительном судебном заседании, следует, что исковые требования она не признает. Кредит был взят ей по просьбе своей знакомой Верещагиной О.Р., которая обязалась платить ежемесячные платежи, но в силу объективных жизненных обстоятельств Верещагина О.Р. не смогла исполнять эти обязательства. В настоящее время Верещагина О.Р. обязуется оплачивать долги по кредитному договору, о чем имеется расписка. Данные обстоятельства подтвердила в предварительном судебном заседании и представитель Верещагина О.Р., допущенная к участию в деле на основании устного ходатайства ответчика, занесенного в протокол судебного заседания. Оба участника процесса в предварительном судебном заседании также высказали возражения относительно взимания ежемесячной комиссии в размере 1% за открытие и обслуживание расчетного счета.
Заслушав представителя организации истца, исследовав позицию ответчика, письменные материалы гражданского дела, суд приходит к следующему.
В судебном заседании установлено, что 21.03.2007 года Патина Т.А. обратилась к организации истца с заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды (л.д.19). Заявление было одобрено банком и Патиной Т.А. был предоставлен кредит в сумме *** руб. *** коп. под 17,5% годовых. Данное обстоятельство не оспаривалось сторонами, получение наличных денежных средств в указанной сумме признано ответчиком.
С расчетом задолженности по кредитному договору, за исключением расчетной части по комиссии, ответчик Патина Т.А. согласна.
В соответствии со ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (часть первая статьи). К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Настоящее кредитное правоотношение, условия выполнения договора по процентам кредита, порядку его возврата и ответственности за неисполнение обязательств определено сторонами в Условиях предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды.
Кредит предоставляется клиенту путем зачисления суммы кредита на счет клиента в дату открытия счет (п.2.1 Условий). С момента выполнения банком условий заявления клиента – по открытию счета клиента, договор считается заключенным, и у клиента возникает обязательство оплатить соответствующие проценты по кредиту и иные комиссии и платы, предусмотренные Тарифами. Банк начисляет проценты со дня следующего за датой зачисления суммы кредита на счет клиента по дату полного погашения кредита включительно. (п.2.2 Условий).
Плановое погашение задолженности осуществляется согласно Графику платежей, равными по сумме платежами. При этом каждый такой платеж указывается банком в графике платежей и состоит из части основного долга, процентов, начисленных за пользование кредитом, а также плат и комиссий, предусмотренных договором и действующими Тарифами (п.3.1.1.). Для осуществления планового погашения задолженности клиент не позднее даты оплаты очередного платежа, указанной в графике платежей, обеспечивает наличие на счете суммы денежных средств в размере не менее суммы такой задолженности, включающей в себя: издержки банка по получению исполнения (при наличии таковых); сумму пропущенных ранее очередных платежей (при наличии таковых); сумму очередного платежа, указанную в графике платежей; сумму плат за пропуск платежей (при наличии таковых); проценты на просроченную часть основного долга (при погашении последнего платежа) (3.3.1.2. Условий).
В судебном заседании установлено, что ответчик Патина Т.А., выступая стороной по договору, не исполняла обязательства надлежащим образом. Свою позицию ответчик мотивировала тем, что денежные средства были взяты ей для Верещагиной О.Р., которая не смогла платить кредит. Данная позиция ответчика не может исключать ее гражданской ответственности, поскольку Патина Т.А. добровольно заключила кредитный договор, ее мотивация, связанная с передачей полученных денежных средств в пользу третьего лица и возложения обязанности на это лицо по оплате кредита, является добровольной по отношению к Верещагиной О.Р. и порождает самостоятельные правоотношения между этими лицами, которые не могут влиять на восстановление нарушенных прав организации истца.
В соответствии со ст.807 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей (пункт первый статьи ). Согласно статье 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом. В соответствии со ст.310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательств недопустим.Анализируя позицию ответчика по возражениям относительно взыскания суммы задолженности по комиссии за ведение расчетно-кассового счета, суд приходит к следующему.
Согласно п.5 Тарифов предусмотрена уплата комиссии за введение расчетно-кассового счета в размере 1%, рассчитывается от суммы предоставленного банком кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа.
Суд полагает действия банка по взиманию комиссии за ведение ссудного счета неправомерными. Применительно к ч.1 ст.16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года № 2300-1 "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей, а условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета ничтожны. К данному выводу суд пришел на основании следующего.
Согласно ст.9 Федерального закона от 26 января 1996 года №15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", ч.1 ст.1 Закона "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
Пунктом 1 Постановления Пленума Верховного Суда РФ №7 от 29.09.1994 года «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей», отношения, регулируемые законодательством о защите прав потребителей, могут возникать, в том числе из предоставления кредитов, открытия и ведения счетов клиентов-граждан.
Как указано в настоящем решении выше согласно статье 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Оформленные сторонами документы, определяющие структуру и условия возникшего между ними правоотношения, позволяют суду сделать вывод о том, что между ними заключен смешанный договор, содержащий элементы договора об открытии банковского счета, в рамках которого клиенту был открыт счет.
Согласно п.5.2. Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, допускается совершение следующих операций по счету: зачисление предоставленной суммы кредита на счет; зачисление денежных средств в счет погашения обязательств по договору; списание банком в безакцептном порядке денежных средств в погашение задолженности; перечисление по указанным клиентом реквизитам либо выдача наличными остатка денежных средств со счета; иные операция, предусмотренные условиями и заявлением.
В судебном заседании установлено, что при допущении ответчиком просрочки по ежемесячным платежам, уплаченные ею суммы в счет оплаты комиссии, перераспределялись банком в счет погашения просроченного кредита. Данное обстоятельство также свидетельствует о том, что комиссия взималась с истца за ведение ссудного счета, открытого банком в связи с заключением кредитного договора.
В соответствии с нормами, предусмотренными гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, и п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Постановлением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 №54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу ст.30 Федерального закона от 02.12.1990 №395-1 "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно вышеуказанному Положению предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 2.1.2); погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера (п.п. 4 п. 3.1).
Проанализировав положения ст.ст.845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положения Федерального закона от 02 декабря 1990 года №395-1 "О банках и банковской деятельности", суд приходит к выводу о том, что открытие и ведение ссудного счета не относятся к числу банковских операций и взимание комиссии за данные действия не соответствует закону.
В силу ч.1 ст.16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, суд полагает, что подлежащая ко взысканию сумма подлежит уменьшению на сумму задолженности по комиссии за расчетно-кассовое обслуживание за период с 21.03.2007 года по 12.01.2011 года в сумме *** руб. *** коп.. Таким образом, сумма взыскиваемой задолженности составит: *** – *** =*** руб..
В соответствии со ст.98 1.ч Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст.194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» к Патиной Т.А. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Патиной Т.А. в пользу открытого акционерного общества «Национальный банк «Траст» задолженность по кредитному договору от 21 марта 2007 года *** (***) руб. *** коп., а также судебные расходы по оплате государственной пошлины в размере *** (***) руб. *** коп..
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей кассационной жалобы через Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в течение десяти дней со дня изготовления текста решения в окончательной форме.
Судья-подпись
Текст решения в окончательной форме изготовлен 16 апреля 2011 года.
Судья- подпись
Копия верна. Судья-