Решение вступило в законную силу 28.05.2011
копияДело № 2-482/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 мая 2011 годагород Нижний Тагил
Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе: председательствующего судьи Димитровой Т.В.,
при секретаре Заричной С.А.,
с участием ответчика Косинова А.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Косинову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Косинову А.В., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № *** в размере *** рубля *** копейку и расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек.
В обоснование требований истец указал, что 6 Марта 2009 года Косинов А.В. обратился в адрес ООО "РУСФИНАНС БАНК" с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере *** рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту. ООО «Русфинанс Банк» акцептовало данную оферту путем открытия Заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет Заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер № ***. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Ответчик в нарушение условий договора, п. п. 3.4 Кредитного договора № *** и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору № ***. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет *** рублей, из которых: долг по уплате комиссии - *** рублей, текущий долг по кредиту - *** рублей, срочные проценты на сумму текущего долга - *** рублей, просроченный кредит - *** рублей, просроченные проценты - *** рублей, - которые истец просит взыскать с ответчика. Также просит взыскать с ответчика Косинова А.В. расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей.
Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, был извещен о слушании дела надлежащим образом, просят рассмотреть дело в их отсутствие.
Ответчик Косинов А.В. в судебном заседании исковые требования признал частично, а именно: признал иск о взыскании текущего долга и срочных процентов на сумму текущего долга, в остальной части иск не признал, пояснив, что все платежи производил своевременно.
Выслушав ответчика, исследовав представленные суду письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Часть 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в которое оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В судебном заседании установлено, что 06 марта 2009 года Косинов А.В. обратился в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении ему потребительского кредита в размере *** рублей на срок 36 месяца (л.д.12).
Получение ответчиком суммы займа, указанной в заявлении, подтверждается платежным поручением № *** от 10 марта 2009 года (л.д. 17). Таким образом, обязательства перед заемщиком по кредитному договору банком были исполнены в полном объеме.
В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
При таких обстоятельствах договор займа между ООО «Русфинанс Банк» и Косиновым А.В. следует считать заключенным, поскольку в заявлении о предоставлении займа от 06 марта 2009 года содержатся все существенные условия договора займа, предусмотренные законодательством, кроме того, была произведена передача денежных средств.
Согласно заявления Косинова А.В. от 06 марта 2009 года адресованного ООО «Русфинанс Банк», сумма кредита составляет *** рублей, процентная ставка по кредиту 11,7500 % годовых, на 36 месяцев, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – *** рублей ежемесячно.
В соответствии с п.3.1 Общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом 000 «Русфинанс Банк» Заемщику согласно п.З. 12 Общих условий - *** рублей.
Согласно п. 3.4 указанного порядка клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на своем счете в сумме, не менее ежемесячного платежа, не позднее дня, предшествующего дню, указанному а Графике платежей.
Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (то есть зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения Заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
В соответствие с историей всех погашений клиента по кредитному договору заемщиком не соблюдались условия погашения обязательства и уплате процентов по нему, по состоянию на 24 февраля 2011 года общая сумма задолженности составляет *** рубля *** копейка., в том числе долг по уплате комиссии - *** рублей, текущий долг по кредиту - *** рублей, срочные проценты на сумму текущего долга - *** рублей, просроченный кредит - *** рублей, просроченные проценты - *** рублей (расчет л.д.5-8).
Сумма задолженности была рассчитана истцом на дату 24 февраля 2011 года, была доведена до сведения ответчика, ответчик не предоставила суду иных расчетов задолженности, позволяющих усомниться в правильности расчетов истца, в связи с чем суд полагает верным имеющийся в материалах дела и проверенный судом расчет задолженности по договору займа.
Из расчета истца и из представленных ответчиков платежных документов видно, что он нарушал график платежей и допускал неоднократно просрочку платежей.
Таким образом, в судебном заседании подтвердился факт грубого нарушения принятых на себя обязательств по договору займа со стороны заемщика, что является основанием для взыскания задолженности по договору займа, процентов за пользованием кредитом и пени.
Однако, согласно п. 1.6 порядка обслуживания банковского счета, предоставление и обслуживание потребительских кредитов банка комиссия – ежемесячная комиссия банка за ведение ссудного счета согласно кредитному договору, подлежащая уплате с первого ежемесячного платежа до даты возврата кредита, определенной в соответствии с кредитным договором.
Согласно заявления ответчика Косинова А.В. от 06 марта 2009 года уплата комиссии за введение ссудного счета предусмотрена в размере *** рублей ежемесячно.
Суд считает несостоятельным требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, поскольку действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" ущемляют установленные законом права потребителей, а условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета ничтожны. К данному выводу суд пришел на основании следующего.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", п. 1 ст. 1 Закона "О защите прав потребителей" отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с нормами, предусмотренными гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, и п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Постановлением Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" является правом, а не обязанностью граждан.
Проанализировав положения ст. ст. 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положения Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности", суд приходит к выводу о том, что открытие и ведение ссудного счета не относятся к числу банковских операций и взимание комиссии за данные действия не соответствует закону.
Из Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации" следует, что к условиям предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) относятся открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Более того, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона "О защите прав потребителей", других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
В силу п. 1 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Учитывая вышеизложенное, требования ООО «Русфинанс Банк» подлежат удовлетворению частично, а именно: требования о взыскании с ответчика текущего долга и срочных процентов, просроченного кредита, просроченных процентов подлежат удовлетворению, в части требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета истцу надлежит отказать.
В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований.
Факт оплаты пошлины подтверждается платежным поручением (л.д.9).
Исходя из размера удовлетворенных требований и требований подпункта 1 пункта 1 статьи 333.16 Налогового кодекса Российской Федерации, размер государственной пошлины составляет *** рубль *** копеек. Расходы по оплате государственной пошлины подлежат возмещению истцу с ответчика.
Руководствуясь статьями 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Косинову А.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить частично.
Взыскать с Косинова А.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № *** от 10 марта 2009 года в размере *** (***) рублей *** копейку. В остальной части иска отказать.
Взыскать с Косинова А.В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** рубль *** копеек.
Решение может быть обжаловано в судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Дзержинский районный суд г.Нижнего Тагила в течение 10 дней.
Судья:подпись.
Копия верна: Судья:Т.В.Димитрова