Решение вступило в законную силу 10.06.2011 Дело № 2-644/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 20 мая 2011 года город Нижний Тагил Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе: председательствующего судьи Димитровой Т. В., при секретаре Заричной С. А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Антроповой А. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, УСТАНОВИЛ: ООО «Русфинанс Банк» обратилось в суд с иском к Антроповой А. В., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору № ** от **.**.**** в размере *** рублей и расходы по уплате государственной пошлины в размере *** рублей. В обоснование требований истец указал, что **.**.**** Антропова А. В. обратилась в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере *** рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации). ООО «Русфинанс Банк» акцептовала данную оферту путем открытия банковского Счета на имя Заемщика и зачисления на него Суммы кредита, то есть Договор займа был заключен и ему присвоен номер № **. Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по договору займа № **. Ответчик в нарушении условий договора, п.п. 3.2 договора о предоставлении потребительского кредита № ** и ст. 307, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору № **. В настоящее время Ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет - *** рублей, из которой: долг по уплате комиссии: *** рублей, текущий долг по кредиту: *** рублей, срочные проценты на сумму текущего долга: *** рублей, просроченный кредит: *** рублей, просроченные проценты: *** рублей. Представитель истца ООО «Русфинанс Банк» в судебное заседание не явился, был извещен о слушании дела надлежащим образом, просят рассмотреть дело в их отсутствие. Ответчик Антропова А. В. в судебном заседании признала исковые требования частично, за исключением комиссии. Выслушав ответчика, исследовав представленные суду письменные доказательства по делу, оценив доказательства в их совокупности, суд приходит к следующему. В соответствии с п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В соответствии со ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами. В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. В судебном заседании установлено, что **.**.**** Антропова А. В. обратилась в адрес ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении потребительского кредита в размере *** рублей (заявление на л.д. 9). В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации и с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту. ООО «Русфинанс Банк» акцептовала данную оферту путем открытия банковского счета на имя заемщика и зачисления на него суммы кредита, то есть Договор займа был заключен и ему присвоен номер № ** (платежное поручение на л.д. 14). Таким образом, ООО «Русфинанс Банк» полностью исполнило свои обязательства по договору займа № **. Согласно п. 3 Общих условий предоставления потребительских кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа № ** (состоящего из заявления об открытии банковского счета и предоставлении потребительского кредита ООО «Русфинанс Банк», общих условий предоставления и обслуживания потребительских кредитов банка и графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее «15» числа каждого месяца. В соответствии с п.п. 3.2 Порядка обслуживания банковского счета, предоставления и обслуживания потребительских кредитов (далее Общие условия), Сумма кредита (основной долг) и проценты, начисляемые на сумму кредита, представляют собой полную сумму задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита. Задолженность подлежит погашению путем ежемесячных выплат равными платежами. Все ежемесячные платежи указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк». Каждый ежемесячный платеж включает в себя соответствующую часть основного долга и соответствующую часть процентов за пользование кредитом, подлежащие погашению заемщиком в текущем месяце. Согласно ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо (Ответчик) обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие, в данном случае уплатить денежные средства. На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. Согласно ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму кредита в срок и в порядке, которые предусмотрены договором. В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям ( в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Судом установлено, что ответчик в нарушении условий договора, п.п. 3.2 договора о предоставлении потребительского кредита № ** и ст. 307, 810 Гражданского кодекса Российской Федерации ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору № ** (л.д. 6-8). Таким образом, в судебном заседании подтвердился факт грубого нарушения принятых на себя обязательств по договору займа со стороны заемщика, что является основанием для взыскания задолженности по договору займа, процентов за пользованием кредитом и пени. В судебном заседании установлено, что по состоянию на **.**.**** по кредитному договору № ** от **.**.**** имеется следующая задолженность *** рублей, из которых: долг по уплате комиссии: *** рублей, текущий долг по кредиту: *** рублей, срочные проценты на сумму текущего долга: *** рублей, просроченный кредит: *** рублей, просроченные проценты: *** рублей. Суд считает, что представленный расчет суммы задолженности по договору займа, процентам за пользованием кредитом и пени соответствует действительности, сторонами он не оспаривается, поэтому имеются основания для взыскания с Антроповой А. В. указанной суммы задолженности. Однако, согласно графика платежей уплата комиссии за введение расчетно-кассового счета предусмотрена в размере 0,8 % от суммы кредита ежемесячно в составе очередного платежа. Суд считает несостоятельным требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, поскольку действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, а условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета ничтожны. К данному выводу суд пришел на основании следующего. Согласно ст. 9 Федерального закона от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии с нормами, предусмотренными гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, и п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Постановлением Центрального банка РФ от 31.08.1998 № 54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан. Согласно вышеуказанному Положению предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 2.1.2); погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера (п.п. 4 п. 3.1). Проанализировав положения ст. ст. 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положения Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», суд приходит к выводу о том, что открытие и ведение ссудного счета не относятся к числу банковских операций и взимание комиссии за данные действия не соответствует закону. Из Положения Банка России от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что к условиям предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) относятся открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Более того, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен. В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Учитывая вышеизложенное, требования ООО «Русфинанс Банк» подлежат удовлетворению частично, а именно: требования о взыскании с ответчика текущего долга по кредиту, срочных процентов, просроченного кредита, просроченных процентов подлежат удовлетворению, в части требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета истцу надлежит отказать. В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. Исходя из размера удовлетворенных требований и требований подп. 1 п. 1 ст. 333.16 Налогового кодекса Российской Федерации, размер государственной пошлины составляет *** рублей. Факт оплаты пошлины подтверждается платежным поручением (л.д. 5). Расходы по оплате государственной пошлины подлежат возмещению истцу с ответчика. Руководствуясь ст. 12, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Исковые требования общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Антроповой А. В.льдемаровне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Антроповой А. В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № ** в размере *** (***) рублей. В остальной части иска отказать. Взыскать с Антроповой А. В. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» расходы по уплате государственной пошлины в сумме *** (***) рублей. Во взыскании остальной части судебных расходов отказать. Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд с подачей кассационной жалобы через Дзержинский районный суд города Нижнего Тагила Свердловской области в течение десяти дней со дня изготовления текста решения в окончательной форме. Судья: подпись Мотивированное решение изготовлено 30.05.2011 Судья: подпись