Решение вступило в законную силу 22.11.2011 Дело № 2-1325/2011 РЕШЕНИЕ ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 09 ноября 2011 года город Нижний Тагил Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе: председательствующего судьи Сорокиной Е. Ю., при секретаре Костоусовой Л. С., с участием: ответчика Федорова О. В., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» к Федорову О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: Открытое акционерное общество (далее - ОАО) Национальный Банк «Траст», через своего представителя И. А. Ивановскую, действующую на основании доверенности № **, выданной председателем правления **.**.**** сроком на один год, предусматривающую полномочия на подписание и предъявления в суд искового заявления, обратился в суд с иском к Федорову О. В., в котором просит взыскать сумму задолженности по кредитному договору в размере *** рублей, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рубля. В обоснование своих требований истец указал, что **.**.**** ответчик Федоров О. В. обратился в ОАО НБ «Траст» с заявлением о предоставлении кредита в размере *** рублей на неотложные нужды под 15 % годовых сроком на 60 месяцев. В соответствии с установленными в указанном заявлении условиями, заявление Федорова О. В. следует рассматривать как оферту на заключение с истцом кредитного договора, договора банковского счета. В соответствии с условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды акцептом при заключении с ответчиком договора банковского счета, кредитного договора стали действия истца по открытию банковского счета, в рамках которого проведено открытие текущего расчетного счета № ** и заключение кредитного договора № ** от **.**.****. Получение ответчиком кредитной карты подтверждается распиской в получении карты и пин-кода от **.**.****. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере *** рублей на его счет в день открытия счета. В соответствии с условиями предоставления и обслуживания карт при совершении заемщиком операций с использованием кредитной карты. Согласно пункту 2.2 условий предоставления и обслуживания кредитов, кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных банком по счету ответчика. Проценты на сумму предоставленного кредита рассчитываются банком за каждый день пользования. Размер начисленных процентов определяется тарифами. В соответствии с пунктом 2 тарифов проценты за пользование кредитом устанавливаются в размере 15,00 % годовых. Ежемесячная комиссия за открытие и ведение текущего расчетного счета взимается согласно пункту 3.2 тарифов в размере 1,3 %. В соответствии с пунктом 3.1.1 условий погашение задолженности осуществляется согласно графика платежей равными суммами в размере *** рублей. В нарушение условий предоставления и обслуживания кредитов и положений законодательства ответчик не исполнил свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности. До настоящего времени денежные средства в счет погашения задолженности не уплачены. Задолженность ответчика перед истцом составляет *** рублей, в том числе: сумма основного долга на **.**.**** в размере *** рубля, проценты за пользование кредитом в период с **.**.**** по **.**.**** - в размере *** рублей, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с **.**.**** по **.**.**** - в сумме *** рублей, плата за пропуск платежей в период с **.**.**** по **.**.**** - в сумме *** рублей, проценты на просроченный долг в период с **.**.**** по **.**.**** в сумме *** рубля. Правовым основанием иска истец указывает статьи 309, 310, 435, 438, 810, 811, 819, 851 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 29 Федерального закона № 395-1 «О банках и банковской деятельности». В судебное заседание представитель истца ОАО «Национальный банк «Траст» не явился, 09.11.2011 посредством факсимильной связи представитель истца Ивановская И. А. обратилась к суду с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя истца; указала, что исковые требования поддерживает в полном объеме. Ответчик Федоров О. В. в судебном заседании исковые требования признал в полном объеме. Судом ответчику разъяснены последствия признания иска и принятия его судом, предусмотренные статьей 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а именно, что при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований. Выслушав ответчика, исследовав материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. В соответствии с частью 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов. В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом. В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами. В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. В соответствии со статьей 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации ответчик вправе признать иск. Суд не принимает признание иска ответчиком, если это противоречит закону или нарушает права и законные интересы других лиц. На основании изложенного, суд считает возможным принять признание иска ответчиком только в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, платы за пропуск платежей, процентов на просроченный долг, так как оно не противоречит закону и не нарушает права и законные интересы других лиц. Признание иска ответчиком в части взыскания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с **.**.**** по **.**.**** в размере *** рублей суд не принимает по следующим основаниям. Суд считает несостоятельным требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, поскольку действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, а условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета - ничтожны. К данному выводу суд пришел на основании следующего. Согласно статье 9 Федерального закона Российской Федерации от 26.01.1996 № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии с нормами, предусмотренными главами 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, и пунктом 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Постановлением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан. Согласно вышеуказанному Положению предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (пункт 2.1.2); погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера (подпункт 4 пункт 3.1). Проанализировав положения статей 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положения Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», суд приходит к выводу о том, что открытие и ведение ссудного счета не относятся к числу банковских операций и взимание комиссии за данные действия не соответствует закону. Из Положения Банка России от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что к условиям предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) относятся открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которая от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Более того, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен. В соответствии с Определением Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 07.09.2009 № ВАС-8274/09 ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В силу пункта 1 статьи 16 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю, то есть банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение. Таким образом, включение в кредитный договор суммы за открытие и ведение ссудного счета, то есть взимание платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является каждая кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя. Учитывая вышеизложенное, требования ОАО Национальный банк «Траст» подлежат удовлетворению частично, а именно требования о взыскании с ответчика Федорова О. В.: суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, платы за пропуск платежей, процентов на просроченный кредит подлежат удовлетворению, а в части требований о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере *** рублей истцу надлежит отказать. В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. ОАО Национальный банк «Траст», согласно платежного поручения № ** от **.**.**** (л.д. 7), понесло расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рубля. Требования истца о возмещении затрат по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению пропорционально удовлетворенным требованиям, поэтому в пользу ОАО Национальный банк «Траст» подлежит взысканию с ответчика Федорова О. В. расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей. Руководствуясь статьями 39, 173, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд РЕШИЛ: Иск Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» к Федорову О. В. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Федорова О. В. в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» задолженность по кредитному договору № ** от **.**.**** в размере *** (***) рублей, в том числе: сумму основного долга в размере *** (***) рублей, проценты за пользование кредитом в размере *** (***) рублей, платы за пропуск платежей в размере *** (***) рублей, процентов на просроченный долг в размере *** (***) рублей. В удовлетворении остальной части иска Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» к Федорову О. В. о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере *** рублей отказать. Взыскать с Федорова О. В. в пользу Открытого акционерного общества Национальный Банк «Траст» расходы по оплате госпошлины в размере *** (***) рублей. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение 10 дней со дня изготовления решения суда в окончательной форме через Дзержинский районный суд города Нижний Тагил. Судья- Мотивированный текст решения изготовлен судом 11.11.2011. Судья-