Решение вступило в законную силу 27.12.2011 Дело № 2-1386/2011 Р Е Ш Е Н И Е ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ 29 ноября 2011 года Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе: председательствующего судьи Шустовой Т. А., при секретаре Софиевой Э. И., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Друмовой Т. С. о взыскании задолженности по кредитному договору, У С Т А Н О В И Л: Общество с ограниченной ответственностью (ООО «Русфинанс Банк») обратилось в Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области с иском к Друмовой Т. С. о взыскании задолженности по договору о предоставлении потребительского кредита № ** от **.**.**** в размере *** рубля и возмещении расходов по оплате государственной пошлины в размере *** рублей. В обоснование заявленных требований истец указал, что **.**.**** Друмова Т. С. обратилась к истцу с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере *** рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту. Истец акцептовал данную оферту путем перевода суммы кредита на банковский счет, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента, то есть кредитный договор заключен и ему присвоен номер № **. В соответствии с п. 3 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора, состоящего из заявления об открытии банковского счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов и графика платежей клиента, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей. Факт получения ответчиком кредита и нарушения им своих обязательств, подтверждается заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита; общими условиями предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет *** рубля. Учитывая изложенное, просит взыскать с Друмовой Т. С. в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору в размере *** рубля, в том числе долг по уплате комиссии *** рубля, текущий долг по кредиту *** рублей, срочные проценты на сумму текущего долга *** рубля, просроченный кредит *** рублей; просроченные проценты *** рублей, а также взыскать с Друмовой Т. С. в пользу ООО «Русфинанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей. В судебное заседание представитель истца ООО «Русфинанс Банк» не явился, о времени и месте слушания дела извещен надлежаще, о чем имеется почтовое уведомление о получении судебной повестки, при подаче иска в суд Баюшева А. В., действующая на основании доверенности, обратилась к суду с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка (л.д. 6). Ответчик Друмова Т. С. в судебное заседание также не явилась, о времени и месте судебного разбирательства извещена надлежащим образом, о чем в материалах дела имеется уведомление о вручении Друмовой Т. С. судебной повестки. В соответствии с частью 4 статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие. Сведениями об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание суд не располагает. Возражений относительно доводов истца ответчик в суд не направила и не представила доказательств в обоснование своих возражений. С какими-либо ходатайствами ответчик к суду не обращалась. Изучив материалы дела, суд приходит к следующему. В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод. В соответствии с частью 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов. В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности. В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом. В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права. На основании статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Часть 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в которое оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода. На основании статьи 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков. В соответствии с частью 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами. В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации. В судебном заседании установлено, что **.**.**** Друмова Т. С. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении ей кредита в размере *** на срок 36 месяцев на ремонт квартиры (л.д. 7). Получение ответчиком суммы займа, указанной в заявлении, подтверждается платежным поручением № ** от **.**.**** (л.д. 15). Таким образом, обязательства перед заемщиком по кредитному договору банком были исполнены в полном объеме. В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение. В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте. При таких обстоятельствах, кредитный договор между ООО «Русфинанс Банк» и Друмовой Т. С. следует считать заключенным, поскольку в заявлении о предоставлении кредита от **.**.**** содержатся все существенные условия кредитного договора, предусмотренные законодательством, кроме того, была произведена передача денежных средств. В соответствии с п. 2.2.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета процентная ставка по кредиту со сроком погашения 36 месяцев - двенадцать целых восемнадцать сотых процентов годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета - одна целая семь десятых процентов от суммы кредита. В соответствии с п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа, задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк». В соответствии с п.п. 3.2. общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам при расчете процентов по кредиту количество дней в месяце и в году применяется равным календарному. Согласно п. 3.4 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, не позднее даты, указанной в графике платежей. Согласно п. 6.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам в случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств, установленных п. 3.4 (в том числе не внесение или внесение в неполном объеме ежемесячных платежей в указанные графике платежей сроки), на срок свыше пяти календарных дней заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок. В соответствие с историей всех погашений клиента по кредитному договору заемщиком не соблюдались условия погашения обязательства и уплате процентов по нему, нарушения исполнений обязательств по кредитному договору со стороны Друмовой Т. С. имеет место с **.**.****, погашение платежей по кредитному договору не производится с **.**.****, по состоянию на **.**.**** общая сумма задолженности составляет *** рубля, из них: долг по уплате комиссии *** рубля, текущий долг по кредиту *** рублей; срочные проценты на сумму текущего долга *** рубля; просроченный кредит *** рублей; просроченные проценты *** рублей (расчет л.д. 23-26). Сумма задолженности по кредитному договору и расчет данной суммы ответчиком не оспорены, ответчик не предоставила суду иных расчетов задолженности, позволяющих усомниться в правильности расчетов истца, в связи с чем суд полагает верным имеющийся в материалах дела и проверенный судом расчет задолженности по кредитному договору. Таким образом, судом установлены основания для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в виде основного долга и процентов за пользование им. Вместе с тем, согласно п. 2.2.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета предусмотрена уплата комиссии за введение ссудного счета в размере 1,7 %, которая рассчитывается от суммы предоставленного банком кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа. Суд считает несостоятельным требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, поскольку действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 № 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, а условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета ничтожны. К данному выводу суд пришел на основании следующего. Согласно статье 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации. В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. В соответствии с нормами, предусмотренными главами 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, и пунктом 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Постановлением Центрального банка Российской Федерации от 31.08.1998 № 54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан. Согласно вышеуказанному Положению предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 2.1.2); погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера (п.п. 4 п. 3.1). Проанализировав положения статей 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положения Федерального закона от 02.12.1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности», суд приходит к выводу о том, что открытие и ведение ссудного счета не относятся к числу банковских операций и взимание комиссии за данные действия не соответствует закону. Из Положения Банка России от 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что к условиям предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) относятся открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которая от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Более того, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен. В соответствии с Определением Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации его от 07.09.2009 № ВАС-8274/09 ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Таким образом, открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю, то есть банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение. Таким образом, включение в кредитный договор суммы за открытие и ведение ссудного счета, то есть взимание платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является каждая кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя. Учитывая вышеизложенное, требования ООО «Русфинанс Банк» подлежат удовлетворению частично, а именно требования о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов за пользование кредитом подлежат удовлетворению в размере *** рублей, в части требований истца к ответчику о взыскании комиссии в размере *** рубля надлежит отказать. В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, при частичном удовлетворении исковых требований судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований. ООО «Русфинанс Банк» согласно платежного поручения № ** от **.**.**** (л.д. 27) понесло расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей. Требования истца о возмещении затрат по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению пропорционально удовлетворенным исковым требованиям, поэтому в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежат взысканию с ответчика Друмовой Т. С. расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей. На основании изложенного, руководствуясь статьями 194-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд Р Е Ш И Л: Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Друмовой Т. С. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично. Взыскать с Друмовой Т. С. в пользу Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № ** от **.**.**** в размере *** рублей и в возмещение расходов по оплате госпошлины *** рублей, всего *** рубль. В удовлетворении остальной части исковых требований Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Друмовой Т. С. о взыскании комиссии в сумме *** рубля и требований Общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Друмовой Т. С. о возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме *** рублей отказать. Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда через Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в течение десяти дней со дня составления мотивированного решения суда. Судья: Мотивированное решение составлено 16.12.2011 Судья: