Решение вступило в законную силу 11.05.2012
Дело № 2-455/2012
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
23 марта 2012 года город Нижний Тагил
Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в составе: председательствующего судьи Шустовой Т. А.,
с участием ответчика Ивановой М. П.,
при секретаре Семенюта О. С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Ивановой М. П. о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
16.02.2012 Национальный Банк «ТРАСТ» (ОАО) через своего представителя Ивановскую И. А., действующую на основании доверенности № **, выданной Председателем Правления **.**.**** сроком на один год, предусматривающей полномочия на подписание искового заявления и предъявление его в суд, обратилось в суд с иском к Ивановой М. П., в котором просит взыскать с ответчика задолженность по кредитному договору в размере *** рубля, судебные расходы, связанные с уплатой государственной пошлины, в размере *** рубля.
В обоснование своих требований истец указал, что **.**.**** ответчик Иванова М. П. обратилась в Банк с заявлением заключить договор, в рамках которого открыть счет в рублях, предоставить кредитную карту, установить лимитный кредит на усмотрение банка и осуществлять расчеты по операциям за счет установленного кредитного лимита в соответствии с Тарифами и условиями предоставления и обслуживания карт. Акцептом оферты ответчика о заключении договора стали действия банка по открытию банковского счета № **, предоставлению кредитной карты № ** и установлению кредитного лимита. Получение ответчиком кредитной карты подтверждается распиской в получении карты и пин-кода от **.**.****. В соответствии с п. 3.7 Условий предоставления и обслуживания карт, при совершении заемщиком операций с использованием кредитной карты все расходные операции по счету совершаются за счет кредита, предоставленного Банком в пределах установленного кредитного лимита.
Согласно п. 4.2, 4.3 Условий предоставления и обслуживания кредитов кредит считается предоставленным в дату отражения суммы операции, произведенной за счет денежных средств, предоставленных Банком, по счету клиента. Проценты на сумму предоставленного кредита рассчитываются банком за каждый день пользования. Размер начисляемых процентов определяется Тарифами. В соответствии с Тарифами, проценты за пользование кредитом устанавливаются в размере 15 % годовых. Ежемесячная комиссия за открытие и ведение ссудного счета составляет 1,75 % от суммы кредита, согласно п. 5 Тарифов. В период с **.**.**** по **.**.**** ответчик с использованием кредитной карты получил за счет кредитного лимита наличные денежные средства в размере *** рублей. В соответствии с п. 2.2 Условий предоставления и обслуживания карт с даты заключения договора у должника возникают обязательства по оплате задолженности, в размере и в порядке, которые предусмотрены Тарифами и настоящими условиями. В соответствии со ст. 307 Гражданского кодекса Российской Федерации в силу обязательства одно лицо – должник обязано совершить в пользу другого лица – кредитора определенное действие, как то: передать имущество, выполнить работу, уплатить деньги и т.п., либо воздержаться от определенного действия, а кредитор имеет право требовать от должника исполнения его обязанностей. В соответствии со ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается. В соответствии с п. 1.9 Условий предоставления и обслуживания карт задолженность, т.е. общая сумма задолженности должника перед Банком состоит из суммы плат, штрафов, комиссий в соответствии с тарифами, а также иных платежей в погашение издержек или расходов Банка; суммы процентов, начисленных на кредит в соответствии с Тарифами; суммы кредита. В нарушение п. 6.1.5 Условий предоставления и обслуживания карт и положений законодательства, должник не исполнил свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности, что подтверждается выпиской по счету № **. В соответствии с п. 7.2.9 Условий, п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации Банк вправе требовать досрочного возврата задолженности в полном объеме, в том числе основного долга (кредита), процентов за пользование кредитом, комиссий и иных сумм, предусмотренных Условиями предоставления и обслуживания карт. В период с **.**.**** по **.**.**** должнику начислен основной долг в размере *** рублей, проценты за пользование кредитом в размере *** рублей, комиссии и штрафы в размере *** рублей. В период с **.**.**** по **.**.**** должником задолженность по кредитному договору не погашалась, денежные средства на расчетный счет должника не поступали. В настоящее время задолженность по состоянию на **.**.**** составляет *** рубля, которая складывается из: суммы основного долга в размере *** рублей, процентов за пользование кредитом в сумме *** рублей, платы, штрафы и комиссии в сумме *** рублей. На основании вышеизложенного просит суд взыскать с ответчика в свою пользу имеющуюся задолженность в сумме *** рубля и расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рубля.
В судебное заседание от 23.03.2012 представитель истца «Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) не явился, надлежащим образом извещался о времени и месте рассмотрения дела. В своем заявлении представитель Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) Ивановская И. А. просила рассмотреть дело в отсутствие представителя Банка, исковые требования поддержала, в представленном суду отзыве указала, что в период с *** года по настоящее время ни одного платежа ответчиком произведено не было, что подтверждается счетом-выпиской и расчетом задолженности по кредитной карте; в силу п. 2 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации по обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение срока исковой давности начинается не со времени возникновения обязательства, а с момента, когда кредитор предъявит должнику требование об исполнении обязанности, в данном случае срок возврата кредитной задолженности в Условиях предоставления и обслуживания Кредитных карт не определен, а исковое заявление о взыскании задолженности по кредитному договору предъявлено истцом в Дзержинский районный суд города Нижний Тагил 16.02.2012, поэтому срок исковой давности в данном случае не пропущен.
Ответчик Иванова М. П. в судебном заседании исковые требования призналав части взыскания задолженности по основному долгу в сумме *** рублей, процентов за пользование кредитом в сумме *** рублей и не признала в части взыскания плат, штрафов и комиссий в сумме *** рублей, ссылаясь на пропуск истцом 3-летнего срока исковой давности по данному требованию, при этом не оспаривала факт заключения указанного истцом кредитного договора, получение по данному договору денежных средств, расчет задолженности и неисполнение ею своих обязательств по договору.
Суд, выслушав ответчика Иванову М. П., изучив материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии с ч. 1 ст. 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В соответствии со ст. ст. 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Часть 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в которое оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с ч. 1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 433 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами.
В соответствии с п. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с п. 2 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В судебном заседании установлено, что Иванова М. П. **.**.**** обратилась в ОАО Национальный банк «Траст» с заявлением, в котором она просит заключить с ней договор об открытии банковского счета, в рамках которого открыть текущий счет в российских рублях, предоставить в пользование кредитную карту, установить Кредитный лимит по Кредитной карте и осуществлять расчеты по Операциям за счет установленного Кредитного лимита (л.д. 11), кредитный лимит был предоставлен в размере *** рублей под 15 % годовых, карта предоставлена в пользование сроком на 2 года, минимальный взнос установлен *** рублей (л.д. 9-11, 18, 24).
Получение Ивановой М. П. кредитной карты и предоставление ей кредитного лимита в размере *** рублей подтверждается распиской в получении карты и ПИН-кода от **.**.**** (л.д. 17).
В соответствии со ст. 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии с п. 1 и 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
При таких обстоятельствах договор займа между Национальный банк «ТРАСТ» (ОАО) и Ивановой М. П. следует считать заключенным, поскольку в заявлении о предоставлении кредитной карты содержатся все существенные условия договора предоставления кредитной карты, предусмотренные законодательством, кроме того, денежные средства были переведены на открытую для ответчика кредитную карту.
В соответствии с п.4.6 Условий предоставления и обслуживания кредитных карт НБ «ТРАСТ» (ОАО) клиент в течение платежного периода вносит на счет денежные средства в размере не менее суммы минимального взноса в соответствии с Тарифами и с учетом сроков зачисления средств, указанных в пп. 3.3-3.5 настоящих Условий.
Согласно п. 4.3 Условий проценты на сумму предоставленного кредита рассчитываются банком за каждый день пользования. Отсчет срока для начисления процентов начинается с даты, следующей за датой предоставления кредита, и заканчивается датой полного погашения задолженности по кредиту (включительно). Размер начисляемых процентов определяется Тарифами.
На основании п. 4.7 Условий банк в случаях, предусмотренных Тарифами, производит начисление плат, штрафов и комиссий, подлежащих оплате в соответствии с Условиями.
В соответствии с п. 7.2.13Условий при неуплате Минимальных взносов Клиентом в течение 3 (Трех) и более Платежных периодов подряд, а также в случае неисполнения Клиентом своих обязательств по договору, Банк может прекратить действие карты; аннулировать кредитный лимит и объявить всю сумму задолженности срочной к платежу (л.д. 22).
Согласно выписке по счету кредитной карты заемщиком Ивановой М. П. не соблюдались условия погашения обязательства и уплаты процентов по нему с *** года.
Ответчик факт нарушения обязательств по договору займа не оспаривала, также не оспаривала размер задолженности.
Таким образом, в судебном заседании подтвердился факт нарушения обязательств по договору займа со стороны заемщика, что является основанием для взыскания задолженности по договору займа, процентам за пользованием кредитом и штрафа.
Из представленного истцом расчета задолженности и счета-выписки на **.**.**** следует, что на указанную дату размер задолженности составил: по основному долгу *** рублей, процентам *** рублей, штраф *** рублей.
Суд не усматривает оснований для уменьшения в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации размера штрафа, заявленного к взысканию истцом, находит вышеуказанный размер штрафа соразмерным нарушению обязательств, допущенному ответчиком Ивановой М. П., которая не произвела ни одного платежа в погашение займа с *** года.
Ответчиком Ивановой М. П. заявлено о пропуске истцом срока исковой давности по требованию о взыскании плат, штрафов и комиссий в сумме *** рублей.
В силу ст. 196 Гражданского кодекса Российской Федерации общий срок исковой давности устанавливается в три года.
При этом согласно п. 1 ст. 200 Гражданского кодекса Российской Федерации течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права, а в соответствии с п. 2 данной статьи по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения. По обязательствам, срок исполнения которых не определен либо определен моментом востребования, течение исковой давности начинается с момента, когда у кредитора возникает право предъявить требование об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется льготный срок для исполнения такого требования, исчисление исковой давности начинается по окончании указанного срока.
В данном случае срок возврата кредитной задолженности в Условиях предоставления и обслуживания Кредитных карт не определен, карта была предоставлена Ивановой М. П. в пользование **.**.**** сроком на 2 года, в течение которых ответчик была вправе произвести погашение займа, иск к Ивановой М. П. Национальным банком «ТРАСТ» (ОАО) в суд заявлен **.**.****, то есть срок исковой давности по указанному ответчиком требованию истцом не пропущен.
В связи с чем суд считает исковые требования истца к ответчику о взыскании штрафа подлежащими удовлетворению.
Вместе с тем, суд полагает несостоятельным требование истца о взыскании плат и комиссий в размере на **.**.**** *** рублей (заявленные ко взысканию *** рублей – *** рублей штрафа). Из представленного суду расчета задолженности по кредитной карте следует, что иные платы в сумме *** рублей также являются комиссиями (л.д. 26). Однако из п. 2 ст. 5 Закона Российской Федерации «О банках и банковской деятельности» № ** следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, следовательно, установление дополнительных платежей по кредитному договору (комиссии за предоставление и обслуживание карты), не предусмотренных действующим законодательством, является ущемлением прав потребителей, предоставление и обслуживание карты не является самостоятельным видом банковских операций, так как карта является средством совершения операций её держателем в рамках договора банковского счета.
Учитывая вышеизложенное, исковые требования истца к ответчику о взыскании задолженности по кредитному договору: по основному долгу в сумме *** рублей, процентов в сумме *** рублей, штрафу в сумме *** рублей, всего в сумме *** рублей, подлежат удовлетворению, в удовлетворении исковых требований истца к ответчику о взыскании задолженности по комиссиям в сумме *** рублей надлежит отказать.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы пропорционально удовлетворенным требованиям.
Национальный банк «Траст» (ОАО) согласно платежного поручения № *** от **.**.**** понесло судебные расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рубля (л.д. 6),поэтому с ответчика в пользу истца пропорционально удовлетворенным исковым требованиям подлежат взысканию расходы по оплате государственной пошлины в сумме *** рубля.
Руководствуясь ст. 194-199 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Ивановой М. П. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме *** рубля и требование Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Ивановой М. П. о возмещении расходов по уплате государственной пошлины в сумме *** рубля удовлетворить частично.
Взыскать с Ивановой М. П. в пользу Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) задолженность по кредитному договору в сумме *** рублей и в возмещение расходов по оплате государственной пошлины *** рубля, всего *** рублей.
В удовлетворении остальной части требований Национального Банка «ТРАСТ» (ОАО) к Ивановой М. П. о взыскании комиссий на общую сумму *** рублей и возмещении судебных расходов по оплате государственной пошлины в сумме *** рублей отказать.
Решение может быть обжаловано в Свердловский областной суд через Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области в течение месяца со дня составление мотивированного решения суда путем подачи апелляционной жалобы.
Судья
Мотивированное решение составлено 06.04.2012
Судья