Дело № 2-93/2011 г.
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
28 января 2011 годаг. Нижний Тагил
Дзержинский районный суд города Нижнего Тагила Свердловской области в составе: председательствующего судьи Каракаш М.С.,
при секретаре Пестерникове В.В.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Сосновских Н.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору,
У С Т А Н О В И Л:
ООО «Русфинанс Банк» обратилось в Дзержинский районный суд г. Н.Тагила Свердловской области с иском к Сосновских Н.Е. о взыскании суммы основного долга и процентов по кредитному договору. В обоснование заявленных требований истец указал, что 31 октября 2008 года Сосновских Н.Е. обратилась к истцу с заявлением о предоставлении займа в размере *** рублей. В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное выше заявление следует рассматривать как оферту. Истец акцептовал данную оферту путем перевода суммы займа на банковский счет, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента, то есть договор займа заключен и ему присвоен номер №. В соответствии с п.3 общих условий предоставления займов, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа №, ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее 15 числа каждого месяца. Факт получения ответчиком займа и нарушения им своих обязательств, подтверждается заявлением заемщика о предоставлении займа, общими условиями предоставления займа, графиком платежей, платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента. В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет *** рублей *** копейки.. Учитывая изложенное, просит взыскать с Сосновских Н.Е. в пользу ООО «Русфинанс Банк» сумму задолженности по кредитному договору в размере *** руб., в том числе долг по уплате комиссии *** руб., текущий долг по кредиту *** руб., срочные проценты на сумму текущего долга *** руб., просроченный кредит *** руб., просроченные проценты *** руб., а также взыскать с Сосновских Н.Е. в пользу ООО «Русфинанс Банк» расходы по оплате государственной пошлины в размере *** руб.
В судебное заседание представитель истца ООО Русфинанс Банк» не явился, при подаче иска в суд Баюшева А.В., действующая на основании доверенности, обратилась к суду с ходатайством о рассмотрении дела в отсутствие представителя банка (л.д.7).
Ответчик Сосновских Н.Е. в судебное заседание не явилась, извещение о времени и месте судебного разбирательства было направлено ответчику судом своевременно по последнему известному месту жительства. Ответчик отказалась от принятия судебных документов, не явившись для их получения в почтовое отделение, что подтверждается справкой отделения связи г.Н.Тагил.
На основании ч.2 ст.117 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, адресат, отказавшийся принять судебную повестку или иное судебное извещение, считается извещенным о времени и месте судебного разбирательства.
В соответствии с ч. 4 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд вправе рассмотреть дело в отсутствие ответчика, извещенного о времени и месте судебного заседания, если он не сообщил суду об уважительных причинах неявки и не просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Сведениями об уважительности причин неявки ответчика в судебное заседание суд не располагает. Возражений относительно доводов истца ответчик в суд не направила и не представила доказательств в обоснование своих возражений. С какими-либо ходатайствами ответчик к суду не обращалась.
Изучив материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии с частью 1 статьи 46 Конституции Российской Федерации каждому гарантируется судебная защита его прав и свобод.
В соответствии с частью 1 статьи 3 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации заинтересованное лицо вправе в порядке, установленном законодательством о гражданском судопроизводстве, обратиться в суд за защитой нарушенных либо оспариваемых прав, свобод или законных интересов.
В соответствии со статьей 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или иными такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В соответствии с этим гражданские права и обязанности возникают, в частности, из договоров и иных сделок, предусмотренных законом.
В соответствии с пунктом 1 статьи 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
На основании ст. 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.
Часть 1 ст. 314 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в которое оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
На основании ст. 330 Гражданского кодекса Российской Федерации неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
В соответствии с ч.1 ст. 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
На основании ст.819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор вступает в силу с момента подписания сторонами.
В соответствии с пунктом 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами. Положение данной нормы применяются к отношениям по кредитному договору в соответствии с пунктом 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В судебном заседании установлено, что 31 октября 2008 года Сосновских Н.Е. обратилась в ООО «Русфинанс Банк» с заявлением о предоставлении ей кредита в размере *** на срок 36 месяцев на ремонт дома (л.д.9).
Получение ответчиком суммы займа, указанной в заявлении, подтверждается платежным поручением № от 05 ноября 2008 года (л.д. 18). Таким образом, обязательства перед заемщиком по кредитному договору банком были исполнены в полном объеме.
В соответствии со статьей 435 Гражданского кодекса Российской Федерации офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии с пунктами 1 и 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта действий по выполнению указанных в ней условий договора, считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
При таких обстоятельствах договор займа между ООО «Русфинанс Банк» и Сосновских Н.Е. следует считать заключенным, поскольку в заявлении о предоставлении займа от 31 октября 2008 года содержатся все существенные условия договора займа, предусмотренные законодательством, кроме того, была произведена передача денежных средств.
В соответствии с п. 2.2.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета процентная ставка по кредиту со сроком погашения 36 месяцев – четырнадцать целых сорок пять сотых процентов годовых, ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета – одна целая четыре десятых процентов от суммы кредита.
В соответствии с п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, являющихся неотъемлемой частью заключенного договора займа, задолженность заемщика подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Русфинанс Банк».
В соответствии с п.п. 3.2. общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам при расчете процентов по кредиту количество дней в месяце и в году применяется равным календарному.
Согласно п. 3.4 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам клиент обязан обеспечить наличие денежных средств на счете в сумме не ниже ежемесячного платежа, указанного в графике платежей, не позднее дата, указанной в графике платежей.
Согласно п. 6.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам в случае просрочки исполнения заемщиком платежных обязательств, установленных п. 3.4 (в том числе не внесение или внесение в неполном объеме ежемесячных платежей в указанные графике платежей сроки), на срок свыше пяти календарных дней заемщик выплачивает штраф за просроченный платеж в размере 10 % от суммы ежемесячного платежа, указанного в графике платежей и непогашенного в срок.
В соответствие с историей всех погашений клиента по кредитному договору заемщиком не соблюдались условия погашения обязательства и уплате процентов по нем, по состоянию на 26 октября 2010 года общая сумма задолженности составляет *** руб., в том числе долг по уплате комиссии *** руб., текущий долг по кредиту *** руб., срочные проценты на сумму текущего долга *** руб., просроченный кредит *** руб., просроченные проценты *** руб. (расчет л.д.28-31).
Сумма задолженности была рассчитана истцом на дату 26 октября 2010 года, была доведена до сведения ответчика, но не была ею оспорена, ответчик не предоставила суду иных расчетов задолженности, позволяющих усомниться в правильности расчетов истца, в связи с чем суд полагает верным имеющийся в материалах дела и проверенный судом расчет задолженности по договору займа.
Таким образом, судом установлены основанием для взыскания с ответчика задолженности по договору займа, процентам за пользование им.
Однако, согласно п. 2.2.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета уплата комиссии за введение ссудного счета предусмотрена в размере 1,4 %, которая рассчитывается от суммы предоставленного банком кредита и взимается ежемесячно в составе очередного платежа.
Суд считает несостоятельным требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, поскольку действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, а условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета ничтожны. К данному выводу суд пришел на основании следующего.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с нормами, предусмотренными гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, и п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Постановлением Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно вышеуказанному Положению предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 2.1.2); погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера (п.п. 4 п. 3.1).
Проанализировав положения ст. ст. 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положения Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», суд приходит к выводу о том, что открытие и ведение ссудного счета не относятся к числу банковских операций и взимание комиссии за данные действия не соответствует закону.
Из Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что к условиям предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) относятся открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Более того, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
В соответствии с Определением Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации его от 7 сентября 2009 г. N ВАС-8274/09 ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю, т.е. банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение. Таким образом, включение в кредитный договор суммы за открытие и ведение ссудного счета, т.е. взимание платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является каждая кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя.
Учитывая вышеизложенное, требования ООО «Русфинанс Банк» подлежат удовлетворению частично, а именно требования о взыскании с ответчика суммы основного долга и процентов за пользование кредитом в размере *** рублей подлежат удовлетворению, в части требований о взыскании комиссии за ведение ссудного счета в размере *** рублей истцу надлежит отказать.
В силу ч. 1 ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
ООО «Русфинанс Банк», согласно платежных поручений № от 08 ноября 2010 года (л.д.5) понесло расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек. Требования истца о возмещении затрат по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению пропорционально удовлетворенным требованиям, поэтому в пользу ООО «Русфинанс Банк» подлежит взысканию с ответчика Сосновских Н.Е. расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-197 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
Р Е Ш И Л:
Иск общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» к Сосновских Н.Е. о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Сосновских Н.Е. в пользу общества с ограниченной ответственностью «Русфинанс Банк» задолженность по кредитному договору № *** от 31 октября 2008 года в размере *** (***) рубля *** копеек и расходы по оплате госпошлины в сумме *** (***) рублей *** копеек.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение 10 дней через Дзержинский районный суд города Нижнего Тагила.
Судья: