Решение вступило в законную силу 29.03.2011
Копия
Дело № 2-276/2011 г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
17 марта 2011 годагород Нижний Тагил
Дзержинский районный суд города Нижнего Тагила Свердловской области в составе: председательствующего судьи Каракаш М.С.,
при секретаре Решетниковой К.В.,
с участием:
представителя истца ОАО Национальный банк «Траст» - Кузьминского А.Ф., действующего на основании доверенности от 17 августа 2010 года, удостоверенной нотариусом города Екатеринбурга Свердловской области Анкудиновой И.Ф., зарегистрированной в реестре за № ***;
ответчика Сухарниковой Т.Ф.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО Национальный Банк «Траст» к Сухарниковой Т.Ф. о взыскании задолженности,
УСТАНОВИЛ:
04 февраля 2011 года ОАО Национальный Банк «Траст» обратился в Дзержинский районный суд города Нижний Тагил Свердловской области с иском к Сухарниковой Т.Ф., в котором просит взыскать сумму задолженности в размере *** рублей *** копеек и расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек.
В обоснование своих требований истец указал, что 14 августа 2009 года ответчик Сухарникова Т.Ф. обратилась в ОАО НБ «Траст» с заявлением о предоставлении кредита в размере *** рублей *** копеек на неотложные нужды под 17% годовых сроком на 60 месяцев. В соответствии с установленными в указанном заявлении условиями, его следует рассматривать как оферту заключить с истцом кредитный договор, договор банковского счета. В соответствиями с Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды акцептом при заключении с ответчиком договора банковского счета, кредитного договора стали действия истца по открытию банковского счета, в рамках которого проведено открытие текущего расчетного счета № *** и заключение кредитного договора № *** от 14 августа 2009 года. Кредит был предоставлен ответчику путем зачисления суммы кредита в размере *** рублей *** копеек на его счет в день открытия счета. В нарушение условий предоставления и обслуживания кредитов и положений законодательства ответчик не исполнил свои обязательства по плановому (текущему) погашению текущей задолженности. До настоящего времени денежные средства в счет погашения задолженности не уплачены. Задолженность ответчика перед истцом составляет *** рублей *** копеек, в том числе сумма основного долга на 12 января 2011 года в размере *** рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом в период с 14 августа 2009 года по 12 января 2011 года в размере *** рублей *** копеек, комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в период с 14 августа 200 года по 12 января 2011 года в сумме *** рублей *** копеек, плата за пропуск платежей в период с 14 августа 2009 года по 12 января 2011 года в сумме *** рублей, проценты на просроченный долг в период с 14 августа 2009 года по 12 января 2011 года в сумме *** рублей *** копеек. Правовым основанием иска истец указывает статьи 309, 310, 435, 438, 810, 811, 819 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В судебном заседании представитель истца ОАО «Национальный банк «Траст» - Кузьминский А.Ф. исковые требования поддержал в полном объеме, настаивал на них, просил удовлетворить полностью.
Ответчик Сухарникова Т.Ф. в судебном заседании исковые требования признала в полном объеме.
Судом участникам процесса разъяснены последствия признания иска и принятия его судом, предусмотренные статьей 173 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, а именно, что при признании ответчиком иска и принятии его судом принимается решение об удовлетворении заявленных истцом требований.
Выслушав представителя истца, ответчика, исследовав материалы дела суд приходит к следующему.
Суд принимает признание иска ответчиком только в части взыскания суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, платы за пропуск платежей, процентов на просроченный долг.
Признание иска ответчиком в части взыскания комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в период с 14 августа 2009 года по 12 января 2010 года в размере *** рублей *** копеек суд не принимает по следующим основаниям.
Суд считает несостоятельным требования истца о взыскании комиссии за ведение ссудного счета, поскольку действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей, а условия кредитного договора о взимании комиссии за ведение ссудного счета ничтожны. К данному выводу суд пришел на основании следующего.
Согласно ст. 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», п. 1 ст. 1 Закона «О защите прав потребителей» отношения в области защиты прав потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
В соответствии с нормами, предусмотренными гл. 42 и 45 Гражданского кодекса Российской Федерации, и п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Постановлением Центрального банка РФ от 31.08.1998 N 54-П, предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетных, депозитных и иных счетов заемщику, не влечет автоматического заключения договора банковского счета и в силу ст. 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 «О банках и банковской деятельности» является правом, а не обязанностью граждан.
Согласно вышеуказанному Положению предоставление банком денежных средств физическим лицам осуществляется наличными денежными средствами через кассу банка либо в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента (п. 2.1.2); погашение (возврат) суммы кредита и уплата процентов по нему заемщиками - физическими лицами производятся не только путем перечисления средств со счетов заемщиков, но и путем перевода денежных средств через органы связи, взноса наличных денег в кассу банка-кредитора на основании приходного кассового ордера (п.п. 4 п. 3.1).
Проанализировав положения статей 845, 846 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также положения Федерального закона от 02 декабря 1990 года N 395-1 «О банках и банковской деятельности», суд приходит к выводу о том, что открытие и ведение ссудного счета не относятся к числу банковских операций и взимание комиссии за данные действия не соответствует закону.
Из Положения Банка России от 26 марта 2007 года N 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» следует, что к условиям предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) относятся открытие и ведение банком ссудного счета. Таким образом, ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения на балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Это императивно установленная обязанность банка по ведению бухгалтерского учета размещенных денежных средств, необходимость исполнения, которой от волеизъявления сторон по кредитному договору не зависит. Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Более того, указанный вид комиссии нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, Закона «О защите прав потребителей», других федеральных законов и иных нормативных правовых актов Российской Федерации не предусмотрен.
В соответствии с Определением Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации его от 7 сентября 2009 г. N ВАС-8274/09 ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. являются операцией по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Таким образом, открытие и ведение ссудного счета являются действиями, которые обязан совершать банк для создания условий предоставления и погашения кредита, и не являются банковской услугой, предоставляемой потребителю, т.е. банк при обслуживании кредита не предоставляет каких-либо дополнительных услуг, за которые может быть предусмотрено комиссионное вознаграждение. Таким образом, включение в кредитный договор суммы за открытие и ведение ссудного счета, т.е. взимание платы без предоставления услуги со стороны коммерческой организации, которой является каждая кредитная организация, нарушает права заемщика как потребителя.
Учитывая вышеизложенное, требования ОАО Национальный банк «Траст» подлежат удовлетворению частично, а именно требования о взыскании с ответчика Сухарниковой Т.Ф. суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, платы за пропуск платежей, проценты на просроченный кредит подлежат удовлетворению, в части требований о взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере 4 313 рублей 04 копеек истцу надлежит отказать.
Однако, при проверке судом расчета сумму задолженности, обнаружена арифметическая ошибка.
Истец в исковом заявлении просит взыскать с ответчика Сухарниковой Т.Ф. *** рублей *** копеек, в том числе сумму основного долга в размере *** рублей *** копеек, процентов за пользование кредитом в размере *** рублей *** копеек, комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере *** рублей *** копеек, платы за пропуск платежей в размере *** рублей, проценты на просроченный долг в размере *** рублей *** копеек. Однако при сложении указанных сумм получается *** рублей *** копеек, а не *** рублей *** копеек.
С учетом того, что во взыскании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание в размере *** рублей *** копеек отказано, то общая сумма, подлежащая к взысканию с ответчика составит *** рублей *** копеек.
В силу части 1 статьи 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
ОАО Национальный банк «Траст», согласно платежного поручения № 991 от 10 декабря 2010 года (л.д.7), понесло расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копеек. Требования истца о возмещении затрат по оплате государственной пошлины подлежат удовлетворению пропорционально удовлетворенным требованиям, поэтому в пользу ОАО Национальный банк «Траст» подлежит взысканию с ответчика Сухарниковой Т.Ф. расходы по оплате государственной пошлины в размере *** рублей *** копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 173, 194-198 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, суд
РЕШИЛ:
Иск Национального Банка «Траст» (ОАО) к Сухарниковой Т.Ф. о взыскании задолженности удовлетворить частично.
Взыскать с Сухарниковой Т.Ф. в пользу Национального Банка «Траст» (ОАО) задолженность по кредитному договору № *** от 14 августа 2009 года в размере *** (***) рублей *** копеек, в том числе сумму основного долга в размере *** (***) рублей *** копеек, проценты за пользование кредитом в размере *** (четырех ***) рублей *** копеек, платы за пропуск платежей в размере *** (***) рублей, процентов на просроченный долг в размере *** (***) рублей *** копеек.
Взыскать с Сухарниковой Т.Ф. расходы по оплате госпошлины в размере *** (***) рублей *** копейки.
Решение может быть обжаловано в Судебную коллегию по гражданским делам Свердловского областного суда в течение 10 дней со дня вынесения через Дзержинский районный суд города Нижнего Тагила.
Судья: подпись.
Копия верна. Судья:М.С.Каракаш