РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
<Дата обезличена> суд <...> в составе судьи Вахрамеевой Ю.В. при секретаре Зиновой Е.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества Коммерческого банка «АБ Финанс» к Шубный В.А., Шубный В.А., Шубный В.А. о взыскании суммы,
УСТАНОВИЛ:
ОАО КБ «Агроимпульс» обратилось в суд с вышеназванным иском, указав, что <Дата обезличена> между ОАО КБ «КАМАБАНК» и Шубный В.А. заключен кредитный договор для приобретения автомобиля и оплаты страховых премий №. Банк предоставил заемщику кредит в сумме 222500 руб. на срок по <Дата обезличена> с взиманием за пользование кредитом 13% годовых, Заемщик обязался возвратить полученную сумму и уплатить проценты за пользование кредитом. В обеспечение своевременного и полного исполнения Заемщиком условий договора был заключен договор о залоге имущества №-З от <Дата обезличена> – автомобиля ВАЗ -21130,2006 года выпуска, № двигателя 4410708, цвет кузова – светло-серебоистый металл, № кузова 4228389. Решением Ленинского районного суда <...> с Шубный В.А. взыскана сумма долга по данному кредитному договору в размере 230100 руб. и судебные расходы в сумме 3901 руб., а также обращено взыскание на предмет залога – автомобиль ВАЗ- 21130.
<Дата обезличена> между ОАО КБ «КАМАБАНК» и ОАО КБ «Агроимпульс» заключен договор № уступки прав требования, по которому все права требования по неисполненным обязательствам от ОАО КБ «КАМАБАНК» переходят в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права к ОАО «КБ «Агроимпульс», а также права Банка по требованиям о досрочном возврате кредита и уплаты причитающихся Банку процентов переходят к АОА КБ «Агроимпульс». Шубный В.А. уведомлен о состоявшимся переходе прав требования кредитора к другому лицу.
<Дата обезличена> исполнительный документ предъявлен на принудительное исполнение в службу судебных приставов – <...> отдел <...>; постановление об окончании исполнительного производства вынесено <Дата обезличена> в связи с реальным исполнением.
В соответствии с п.2.7. кредитного договора поступившие от заемщика суммы вне зависимости от назначения платежа, указанного в платежном документе, направляются банком в счет погашения задолженности по договору… Согласно п. 2.3. кредитного договора, договор продолжает действовать до полного погашения заемщиком всей суммы задолженности по кредиту; в соответствии с п.2.4. договора проценты за пользование кредитом начислялись, поступающие суммы по исполнительном документу направлялись банком в счет погашения задолженности по данному договору в очередности, предусмотренной п.2.7. договора.
В обеспечении своевременного и полного выполнения заемщиком условий договора были заключены договоры поручительства: № от <Дата обезличена> с Шубным В.А.; № от <Дата обезличена> с Шубный В.А..
По состоянию на <Дата обезличена> задолженность ответчиков по кредитному договору составляет 109265,75 руб., в том числе из них: сумма основного долга 86471,25 руб., проценты начисленные за пользование кредитом до наступления обусловленного договором срока возврата кредита - 5088 руб., проценты, начисленные после наступления обусловленного договором срока возврата кредита – 11476,50 руб., комиссия – 6230 руб.
Просит взыскать солидарно с Шубный В.А., Шубный В.А., Шубный В.А. задолженность по кредитному договору в сумме 109265 руб. 75 коп., обратить взыскание на принадлежащий <ФИО>5 автомобиль марки ВАЗ – 21130,2006 года выпуска, поскольку последний приобрел в собственность ТС, обремененное правом залога Банка.
Согласно материалам дела, в соответствии с решением внеочередного общего собрания акционеров от <Дата обезличена> наименование Банка изменено на Открытое акционерное общество коммерческий банк « АБ Финанс Банк», в связи с чем, в регистрационные документы истца внесены изменения.
Определением суда от <Дата обезличена> производство по делу в части требований к <ФИО>5 об обращении взыскания на принадлежащий ему автомобиль марки ВАЗ -21130, 2006 года выпуска, прекращено в виду отказа от иска в данной части.
Определением от <Дата обезличена> производство по делу в части взыскания суммы основного долга по кредитному договору в размере 86471,25 руб. прекращено в виду отказа от иска в данной части.
Впоследствии истец уточнил исковые требования, просил суд взыскать с ответчиков солидарно задолженность по кредитному договору, которая по состоянию на <Дата обезличена> составляет: проценты, начисленные после обусловленного договором срока возврата кредита – 100797 руб. ( п.2.2.2 договора); комиссию – 37380 руб. ( п.3.1.2. договора); проценты за пользование чужими денежными средствами – 30282 руб., а всего взыскать 168459 руб., возместить расходы по госпошлине в сумме 3385,32 руб.
В судебном заседании представитель истца <ФИО>6 ( доверенность от <Дата обезличена>) поддержала исковые требования с учетом их уточнений.
Ответчик Шубный В.А. иск не признал просил отказать в удовлетворении заявленных требований.
Представитель ответчика Шубный В.А. – <ФИО>7, действующая по устному ходатайству в порядке ст. ГПК РФ, исковые требования не признала, считая их необоснованными, а расчет истца неверным, при этом, пояснив, что срок окончания начисления процентов и повышенных процентов (неустойки) заканчивается днем фактического исполнения решения суда, поскольку с момента зачисления последней части суммы долга на депозит службы судебных приставов, т.е. <Дата обезличена> прекратилось пользование заемными денежными средствами. Учитывая порядок поступления и очередность погашения денежной задолженности взысканной решением Ленинского районного суда <...> от <Дата обезличена>, проценты могут быть начислены с <Дата обезличена> (дата по которую были взысканы проценты решением суда от <Дата обезличена>) по <Дата обезличена> (дата зачисления последнего платежа на банковский счет). Также указала, что повышенные проценты являются мерой гражданско-правовой ответственности за ненадлежащее исполнение обязательства, фактически неустойкой и не могут начисляться за неуплату в срок процентов за пользование суммой займа, в связи с чем, просила суд о снижении размера повышенных процентов до размера ставки рефинансирования – 7,75% годовых. Сумма повышенных процентов с учетом ставки рефинансирования на день предъявления иска составила 23658,15 руб. (расчет указан в возражениях), которую просит уменьшить до 10000 рублей. Что касается комиссии, то в данной части иска просила отказать, так как действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нарушают установленные законом права потребителя. Также просила отказать в иске в части взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 30282 руб., начисленных на проценты за пользование займом и повышенные проценты, поскольку, предусмотренные п.1 ст. 395 ГК РФ проценты подлежат уплате только на соответствующую сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование чужими денежными средствами.
Суд, выслушав объяснения лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела и оценив добытые в совокупности доказательства, приходит к следующему.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (Кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) Заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а Заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ, обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями.
В силу п.1 ст. 809 ГК РФ.
Как следует из материалов дела <Дата обезличена> за № между ОАО КБ «КАМАБАНК» и Шубный В.А. был заключен кредитный договор по условиям которого Банк обязуется предоставить Заемщику денежные средства (кредит) в размере 222500 рублей по <Дата обезличена> включительно, а Заемщик обязуется возвратить полученную сумму, уплатить проценты за пользование кредитом в сроки и в порядке, обусловленные договором. По условиям кредитования п.2.2.1 за пользование кредитом в течение срока начисляются проценты из расчета 13% годовых. Проценты начисляются на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу ( кредиту) из расчета процентной ставки и количества дней процентного периода. В соответствии с п.2.2.2. при несвоевременном возврате кредита начисляются дополнительные проценты из расчета 20% годовых за весь период, следующий со дня наступления даты уплаты очередного платежа и срока возврата кредита по дату его фактического возврата включительно на сумму просроченной задолженности.
В обеспечение своевременного и полного выполнения Заемщиком условий договора были заключены договоры поручительства с Шубным В.А. и Шубный В.А., согласно которым поручители принимают на себя полную солидарную ответственность за выполнение обязательств по кредитному договору.
В связи с неисполнением Заемщиком обязательств по кредитному договору, основываясь на п.4.2.6 Договора, <Дата обезличена> ОАО КБ «КАМАБАНК» в <...> обратился в Ленинский районный суд <...> за досрочным взыскании с Шубный В.А. суммы основного долга в размере 222240,50 руб., процентов, начисленных за пользование кредитом до наступления обусловленного договором срока возврата кредита (срочных процентов) за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в сумме 5859 руб., процентов начисленных после наступления обусловленного договором срока возврата кредита (повышенных процентов) за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> в сумме 443 руб., комиссии в сумме 1557,50 руб., всего 230100 руб., а также расходов по госпошлине в сумме 3901 руб.
Решением Ленинского районного суда <...> от <Дата обезличена>, вступившим в законную силу <Дата обезличена> исковые требования удовлетворены в полном объеме.
<Дата обезличена> между ОАО КБ «КАМАБАНК» и ОАО КБ «Агроимпульс» заключен договор № уступки прав требования, по которому все права требования по неисполненным обязательствам от ОАО КБ «КАМАБАНК» переходят в том же объеме и на тех же условиях, которые существовали к моменту перехода права к ОАО «КБ «Агроимпульс», а также права Банка по требованиям о досрочном возврате кредита и уплаты причитающихся Банку процентов переходят к ОАО КБ «Агроимпульс». Шубный В.А. уведомлен о состоявшимся переходе прав требования кредитора к другому лицу.
В настоящее время ОАО КБ «Агроимпульс» переименован в ОАО КБ «Финанс Банк».
Как следует из материалов дела решение Ленинского районного суда <...> от <Дата обезличена> исполнено в полном объеме по состоянию на <Дата обезличена>. Исполнительное производство было окончено <Дата обезличена> в связи с оплатой конечной суммы долга в размере 28010 руб.
Согласно действующему законодательству, в случае неисполнения решения суда, займодавец вправе обратиться в суд с требованием о взыскании с должника процентов на сумму займа, предусмотренную договором и процентов за пользование чужими денежными средствами в размере учетной ставки банковского процента ( если иной процент не установлен законом или договором), начиная со дня, по который решением суда были взысканы указанные проценты, до дня фактического исполнения решения суда о взыскании полученной заемщиком суммы займа.
О том, что сумма основного долга в размере 222240 руб. погашена Шубный В.А. в полном объеме свидетельствуют материалы исполнительного производства №, которые также подтверждают и факт погашения процентов за пользование кредитом за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> включительно.
Из пояснений представителя истца, а также представленного истцом расчета следует, что сумма процентов, начисленных по договору за период с <Дата обезличена> по <Дата обезличена> составила 100797 рублей, из которых размер процентов за пользование кредитом составил 39676 рублей. Данный размер процентов за пользование кредитом суд считает необходимым взыскать с ответчиков солидарно в пользу истца.
Согласно п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ и Пленума Высшего Арбитражного Суда РФ от <Дата обезличена> № в тех случаях, когда в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п.1 ст. 395 ГК РФ. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ являются мерой гражданско-правовой ответственности. Указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учета начисленных на день возврата процентов за пользование заемными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.
Таким образом, повышенные проценты за пользование кредитом квалифицируются в судебной практике, не в соответствии с их буквальным смыслом, указанным в кредитном договоре, а трактуются как неустойка за нарушение сроков исполнения заемщиком своего обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом.
В соответствии с общепринятым толковании неустойка является одним из способ обеспечения исполнения обязательств, средством возмещения потерь кредитора, вызванных нарушением должником своих обязательств. При этом необходимо учитывать, что проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщику денежную сумму, также компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиком своих обязательств.
Суд, учитывая компенсационную природу процентов, период просрочки исполнения договорных обязательств, а также отсутствие каких-либо доказательств наличия у истца негативных последствий, наступивших от ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств, вправе в силу ст. 333 ГК РФ уменьшить размер процентов, взыскиваемых в связи с просрочкой исполнения денежного обязательства. Критериями для установления несоразмерности неустойки в каждом конкретном случае могут быть: чрезмерно высокий процент неустойки; значительное превышение суммы неустойки суммы возможных убытков, вызванным нарушением обязательств; длительность неисполнения и др.
На основании вышеизложенного суд считает возможным снизить размер повышенных процентов до размера ставки рефинансирования – 7,75% годовых. Таким образом, сумма повышенных процентов с учетом ставки рефинансирования на день предъявления иска составляет ( по расчету истца приложенному к возражениям) - 23658, 15 руб. Поскольку с данным расчетом ответчика суд соглашается, указанный размер процентов также подлежит взысканию с ответчиков солидарно в пользу истца. При этом, не принимает во внимание доводы ответчика о снижении указанного размера процентов до 10000 рублей, считая их необоснованными.
Что касается требований о взыскании комиссии, то суд данные требования считает незаконными, а потому не подлежащими удовлетворению. При этом суд исходит из того, что действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, данные действия ущемляют установленные законом права потребителей.
Кроме того, требования истца о взыскании суммы процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 30282 руб., суд также считает необоснованными, поскольку данные проценты начислены на проценты за пользование кредитом и повышенные проценты в общей сумме 100797 руб., тогда как в силу ст. 395 ГК РФ данные проценты подлежат уплате только на соответствующую сумму денежных средств и не должны начисляться на проценты за пользование чужими денежными средствами.
При таких обстоятельствах, суд приходит к выводу о том, что требования истца подлежат частичному удовлетворению.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 98, 194-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковые требования Открытого акционерного общества Коммерческого банка «АЮ Финанс» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Шубный В.А., Шубный В.А. в пользу Открытого акционерного общества Коммерческого банка «АБ Финанс» проценты за пользование заемными средствами - 39676 рублей, дополнительные проценты – 23658,15 рублей, возврат госпошлины 2100 рублей, а в сего 65434,15 рублей.
В удовлетворении остальной части иска отказать.
Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд в течение 10 дней со дня принятия решения в окончательной форме.
Судья:
Мотивированный текст решения изготовлен <Дата обезличена>