РЕШЕНИЕ

Именем Российской Федерации

19 июня 2012 г.                                                                                    г. Оренбург

Дзержинский районный суд г. Оренбурга Оренбургской области в составе председательствующего судьи Самохиной Л.М.,

при секретаре Спириной С.В.,

с участием представителя истца Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» - Левина Александра Вячеславовича,

представителя ответчика Сова Светланы Богдановны - Нориновой Людмилы Николаевны,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Сова <ФИО>7 о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Сова Светланы Богдановны к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», Открытому акционерному обществу Коммерческий банк «Региональный кредит» о признании кредитного договора незаключённым, компенсации морального вреда,

УСТАНОВИЛ:

ООО Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» (далее - ООО ИКБ «Совкомбанк») обратилось в суд с иском к Сова С.Б., указало, что Сова С.Б. заключила с ОАО КБ «Региональный кредит» кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена> на сумму 315 007 рублей 88 копеек со сроком действия до <Дата обезличена>, с уплатой процентов 24 % годовых. Кредитный договор заключен как письменное предложение (оферта) ответчика о заключении кредитного договора на «Условиях кредитования физических лиц на потребительские цели» и акцепта банка, выразившегося в совершении действий по выдаче кредита путём зачисления денежных средств в сумме 315 007 рублей 88 копеек на счет заёмщика, открытый в банке. ОАО КБ «Региональный кредит» заключил с ООО ИКБ «Совкомбанк» договор уступки прав требования <Дата обезличена> по договорам потребительского кредитования, в том числе и по вышеуказанному кредитному договору. Ответчик систематически нарушает график платежей по кредитному договору, что подтверждается расчётом задолженности. Истцом направлялось уведомление ответчику <Дата обезличена>, содержащее требование о досрочном истребовании задолженности по кредитному договору, которое ответчиком оставлено без ответа и удовлетворения. Просит взыскать с ответчика задолженность по вышеуказанному кредитному договору в размере 197 167 рублей 76 копеек, из которых основной долг - 166 254 рубля 14 копеек, 31 546 рублей 51 копейка - проценты, расходы по уплате государственной пошлины - 5 143 рубля 36 копеек.

Сова С.Б. обратилась в суд со встречным иском к ООО ИКБ «Совкомбанк», указала, что после подписания заявления-оферты о выдаче кредита обстоятельства у нее изменились и она отказалась от получения кредита, известив о принятом решении по телефону специалистов банка. Денежные средства получены не были, однако, ООО ИКБ «Совкомбанк» обратилось в суд о взыскании задолженности по не заключенному кредитному договору, ссылаясь на договор уступки прав требования от <Дата обезличена>. Ответчик (банк) передал в бюро кредитных историй недостоверную информацию о наличии у Сова С. Б. задолженности по кредиту. В настоящее время последняя не может получить кредит в других банках, поскольку числится недобросовестным заёмщиком с отрицательной кредитной историей, чем нарушаются её права. Недостоверная информация о задолженности передана в агентство по взысканию долгов. Просит признать кредитный договор в виде «заявления-оферты с предложением заключить с ОАО КБ «Региональный кредит» договор о потребительском кредитовании и договор банковского счёта» от <Дата обезличена> незаключённым в виду его безденежности. Взыскать с ООО ИКБ «Совкомбанк» в свою пользу компенсацию морального вреда в размере 100 000 рублей.

Определением суда от <Дата обезличена>, занесённым в протокол отдельного процессуального действия, к участию в деле в качестве ответчика привлечено ОАО Коммерческий банк «Региональный кредит» (далее - ООО КБ «Региональный кредит» (т. 1 л.д. 80-85)

В судебном заседании представитель истца ООО ИКБ «Совкомбанк» - Левин А. В., действующий на основании доверенности <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, уменьшил требования о взыскании процентов с 31 546 рублей 51 копейки до 30 913 рублей 62 копеек, в остальной части требования оставил без изменения. Встречные исковые требования не признал.

В судебном заседании Сова С.Б. заявила ходатайство о допуске к участию в деле в качестве её представителя Нориновой Л. Н., в последующем по её просьбе заседание было продолжено в её отсутствие. Представитель Сова С. Б. - Норинова Л. Н. исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» не признала по основаниям, изложенным во встречном исковом заявлении. Требования, изложенные во встречном исковом заявлении поддержала на вышеуказанных основаниях.

Представитель ответчика ОАО Коммерческий банк «Региональный кредит» в судебное заседание не явился, надлежащим образом извещён о времени и месте слушания по делу.

Суд, выслушав участников процесса, исследовав материалы дела, оценив представленные доказательства в совокупности, приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов.

Согласно требованиям ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом, к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа, если иное не предусмотрено правилами о кредите и не вытекает из существа кредитного договора.

Положения ст. 807 ч.1, ст. 809 ч.1, ст. 819 ГК РФ определяют кредитный договор как возмездную сделку, предусматривая возврат денежной суммы и уплаты процентов на неё.

Судом установлено, что Сова С.Б. заключила с ОАО КБ «Региональный кредит» кредитный договор <Номер обезличен> от <Дата обезличена> на сумму 315 007 рублей 88 копеек сроком на 36 месяцев, с уплатой процентов 24 % годовых, что следует из заявления-оферты Сова С. Б. к ОАО КБ «Региональный кредит» с предложением заключить договор о потребительском кредитовании на указанных условиях и договор банковского счёта (т.1 л.д. 17, 18).

Кредитный договор заключен как письменное предложение (оферта) ответчика о заключении кредитного договора на «Условиях кредитования физических лиц на потребительские цели» и акцепта банка, выразившегося в совершении действий по выдаче кредита путём зачисления денежных средств в сумме 315 007 рублей 88 копеек на счет заёмщика, открытый в банке (т.1 л.д. 21).

Условия кредитования ОАО КБ «Региональный кредит» физических лиц на потребительские цели, заявление-оферта с предложением заключить с ОАО КБ «Региональный кредит» договор о потребительском кредитовании и договор банковского счета были подписаны Сова С.Б. <Дата обезличена>.

Между ОАО КБ «Региональный кредит» и ООО ИКБ «Совкомбанк» <Дата обезличена> заключен договор уступки прав (требований), по которому все права кредитора к заёмщикам, принадлежащие ОАО КБ «Региональный кредит» на основании обязательств по договорам о потребительском кредитовании перешли к ООО ИКБ «Совкомбанк», в том числе и право требования по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, заключенному с Сова С.Б. (т.1 л.д. 22-24).

В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 5.1 «Условий кредитования физических лиц на потребительские цели», если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Их п.3.3 Условий кредитования следует, что заявление-оферта заёмщика считается принятым и акцептованным банком, а договор о потребительском кредитовании заключенным с момента получения заёмщиком суммы кредита. Моментом получения заёмщиком суммы кредита является зачисление суммы кредита на открытый заёмщику в соответствии с заявлением-офертой банковский счёт.

<Дата обезличена> Сова С. Б. с открытого на основании вышеуказанного кредитного договора в ОАО КБ «Региональный кредит» счёта была выдана денежная сумма 265 069 рублей 31 копейка (т.2 л.д. 101).

В ходе слушания Сова С. Б. и ООО ИКБ «Совкомбанк» не оспаривали, что по данному кредитному договору она ни разу не вносила платежи, в связи с чем данный факт суд считает установленным. Образовавшаяся задолженность по основному долгу по кредитному договору, процентам, подтверждается предоставленным в материалы дела расчётом задолженности, выпиской по счёту заёмщика.

Суд полагает несостоятельными доводы ответчика о том, что подпись в расходном кассовом ордере ОАО КБ «Региональный кредит» Сова С. Б. не принадлежит. Так, они опровергаются заключениями эксперта Оренбургского отдела (филиала) Государственного учреждения Самарской лаборатории судебной экспертизы <ФИО>6 <Номер обезличен> от <Дата обезличена> и <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, согласно которым Сова С. Б. принадлежат подписи в указанном расходном кассовом ордере <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, в заявлении-оферте, условиях кредитования, подписанных Сова С. Б. <Дата обезличена> Подпись от имени Сова С.Б. в расходном кассовом ордере ОАО КБ «Региональный кредит» <Номер обезличен> от <Дата обезличена> на сумму 265 069 рублей 31 копейка, расположенная в строке «Указанную в ордере сумму получил», выполнена рукописью, пишущим прибором с пастой шариковой ручки без применения технических средств. Исследуемая подпись от имени Сова С.Б. в расходном кассовом ордере <Номер обезличен> от <Дата обезличена> выполнена под влиянием на процесс письма каких-то «сбивающих» факторов, наиболее вероятными из которых были отсутствие подложки под исследуемым документом, волнение и неудобная поза исполнителя (т.1 л.д. 177-185, т.2 л.д. 3-13).

Также не нашёл своего подтверждения и довод Сова С. Б. о том, что дата совершения ею подписи в расходном кассовом ордере ОАО КБ «Региональный кредит» <Номер обезличен> от <Дата обезличена> не соответствует дате, указанной в расходном кассовом ордере. Так, согласно заключению экспертов ФБУ Самарская лаборатория судебной экспертизы <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, установить соответствует ли дата совершения подписи от имени Сова С.Б. в расходном кассовом ордере ОАО КБ «Региональный кредит» <Номер обезличен> от <Дата обезличена> дате, указанной в этом расходном кассовом ордере - <Дата обезличена>, не представляется возможным ввиду отсутствия динамики «старения», по наличию которой устанавливается время выполнения реквизита. Установить в какой период времени (месяц, год) выполнена подпись от имени Сова С.Б. в расходном кассовом ордере ОАО КБ «Региональный кредит» <Номер обезличен> от <Дата обезличена> и (или) каков промежуток времени между датой <Дата обезличена> и изготовлением данной подписи, не представляется возможным ввиду отсутствия динамики «старения», по наличию которой устанавливается время выполнения реквизита (т.2 л.д. 94-100).

Представитель ответчика указывает, что ООО ИКБ «Совкомбанк» не подтверждена сумма кредита в размере 315 007 рублей 88 копеек, поскольку из расходного кассового ордера ОАО КБ «Региональный кредит» видно, что выданы были денежные средства в меньшем размере - 265 069 рублей 31 копейка. С этими выводами суд не соглашается, поскольку сумма кредита - 315 007 рублей 88 копеек в полном объёме была зачислена ОАО КБ «Региональный кредит» на открытый на её имя расчётный счёт. Кроме того, из заявления-оферты от <Дата обезличена> следует, что Сова С. Б. дала поручение банку перечислить часть денежных средств, предоставленных по кредитному договору и находящихся на её банковском счёте - 36 226 рублей 58 копеек и 11 031 рубль 30 копеек ООО «ОРКА-Центр».

ООО ИКБ «Совкомбанк» в адрес Сова С.Б. направлялось уведомление об изменении срока возврата кредита от <Дата обезличена>. В нём было указано о необходимости возврата оставшейся суммы кредита в срок до <Дата обезличена> в размере 197 800 рублей 05 копеек, в связи с нарушением условий договора о потребительском кредитовании. Однако, указанное требование не было исполнено Сова С.Б.

В судебных прениях после окончания рассмотрения дела по существу представитель Сова С. Б. - Норинова Л. Н. в качестве возражений на иск указала, что ОАО КБ «Региональный кредит» при заключении кредитного договора с Сова С. Б. были нарушены её права потребителя, выразившиеся в том, что кредитный договор является недействительным в части взимания с Сова С. Б. комиссии за открытие и ведение ссудного счёта, платы по договору страхования.

В силу п.1 ст. 191 ГПК РФ лица, участвующие в деле, их представители в своих выступлениях после окончания рассмотрения дела по существу не вправе ссылаться на обстоятельства, которые судом не выяснялись, а также на доказательства, которые не исследовались в судебном заседании.

Поскольку представитель истца ссылался на обстоятельства незаконности взимания вышеуказанных комиссий в судебных прениях после окончания рассмотрения дела по существу, о возобновлении рассмотрения дела по существу в порядке п.2 ст. 191 ГПК РФ не заявлял, суд эти доводы при разрешении спора во внимание не принимает.

Таким образом, поскольку ответчиком Сова С.Б. не были исполнены обязательства заёмщика по кредитному договору, соответственно исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» подлежат удовлетворению. Суд взыскивает с Сова С. Б. в пользу ООО ИКБ «Совкомбанк» основной долг - 166 254 рубля 14 копеек, 30 913 рублей 62 копейки - проценты.

Из сделанных судом ранее выводов следует, что оспариваемый Сова С. Б. кредитный договор является заключенным, доказательств его безденежности ответчик в порядке п.1 ст. 56 ГПК РФ не представил. Суд Сова С. Б. в удовлетворении встречных исковых требований к ООО ИКБ «Совкомбанк», ОАО КБ «Региональный кредит» о признании кредитного договора в виде «заявления-оферты с предложением заключить с ОАО КБ «Региональный кредит» договор о потребительском кредитовании и договор банковского счёта» от <Дата обезличена> незаключённым отказать. Основанием к отказу в удовлетворении данных исковых требований является и то, что кредитный договор между ОАО КБ «Региональный кредит» и Сова С. Б. <Дата обезличена> не заключался. Как было указано ранее, кредитный договор считается заключенным с момента зачисления денежных средств на расчётный счёт заёмщика. Такое зачисление произошло <Дата обезличена>, а не <Дата обезличена>, что подтверждается мемориальным ордером ОАО КБ «Региональный кредит» <Номер обезличен> от <Дата обезличена> Поскольку в удовлетворении Сова С. Б. отказано в удовлетворении заявленных требований, оснований возмещать ей моральный вред и судебные издержки не имеется.

На основании ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесённые по делу судебные расходы.

Исковые требования ООО ИКБ «Совкомбанк» к Сова С. Б. удовлетворены, в связи с чем суд взыскивает с ответчика в пользу истца расходы по уплате государственной пошлины в сумме 5 143 рубля 36 копеек.      

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194- 199 ГПК РФ, суд          

РЕШИЛ:

          Исковые требования Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» к Сова Светлане Богдановне о взыскании задолженности по кредитному договору, удовлетворить.

Взыскать с Сова <ФИО>8 в пользу Общества с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк» задолженность по кредитному договору от <Дата обезличена> <Номер обезличен> в сумме 197 167 рублей 76 копеек, из которых: 166 254 рубля 14 копеек - основной долг, 30 913 рублей 62 копейки - проценты; а также расходы по уплате государственной пошлины - 5 143 рубля 36 копеек., всего 202 311 рублей 12 копееек.

Сова <ФИО>9 в удовлетворении встречных исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью Инвестиционный коммерческий банк «Совкомбанк», Открытому акционерному обществу Коммерческий банк «Региональный кредит» о признании кредитного договора незаключённым, компенсации морального вреда, отказать.

Решение может быть обжаловано в Оренбургский областной суд путём подачи апелляционной жалобы в Дзержинский районный суд г. Оренбурга Оренбургской области в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.

Судья:

Решение суда принято в окончательной форме 28.06.2012 г.