Дело № 2-146/11
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 февраля 2011 года г. Новосибирск
Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:
председательствующего судьи Махамбетовой Н.Ж.
при секретаре Беловой О.Е.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Банк» к Киселевой Ольге Александровне о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности, судебных расходов,
У С Т А Н О В И Л:
26.08.2010г. ОАО «Банк» обратилось в суд с иском к Киселевой О.А. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору в сумме 82 404 рубля 96 копеек, расходов по оплате государственной пошлины в размере 2 672 рубля 15 копеек (л.д. 4-6).
Представитель истца в обоснование заявленных требований указал о том, что 12.11.2008г. между ОАО «Банк» и Киселевой О.А. был заключен кредитный договор. Договор заключен путем присоединения Киселевой О.А. к «Правилам предоставления и обслуживания международных банковских карт с установленным лимитом овердрафта ОАО «Банк» для физических лиц», утвержденным и введенным в действие с 30.06.2008г. приказом президента ОАО «Банк».
В соответствии с условиями «Правил предоставления и обслуживания международных банковских карт с установленным лимитом овердрафта ОАО «Банк» для физических лиц» в редакции от 30.06.2008г., присоединение к ним Киселевой О.А. было осуществлено посредством подписания и подачи в Банк заявления № 6007043. Факт заключения договора подтверждается отметкой Банка, проставленной в заявлении и включающей сведения о номере счета и установленном лимите овердрафта.
В соответствии с условиями кредитного договора Банк предоставил Киселевой О.А. лимит кредита в сумме 60 000 рублей на срок 10 лет с взиманием за пользование кредитом 29 процентов годовых. Факт выдачи банковской карты и кредита подтверждается «Выпиской по контракту клиента», а также отметкой Киселевой О.А. о получении пластиковой карты, проставленной на ПИН-конверте.
Возврат кредита Киселева О.А. должна была осуществлять в соответствии с «Правилами предоставления и обслуживания международных банковских карт с установленным лимитом овердрафта ОАО «Банк» для физических лиц» в редакции от 30.06.2008г.: минимальный ежемесячный платеж подлежит оплате в течение 7 календарных дней после 20 числа месяца, следующего за месяцем, в котором было осуществлено снятие денежных средств со счета.
Представитель истца указал, что в настоящее время отношения между Банком и ответчиком в рамках кредитных обязательств регулируются «Правилами предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «Банк», утвержденных приказом президента ОАО «Банк» от 07.08.2009г. и введенными в действие с 18.08.2009г. Порядок гашения кредита, установленный действующими Правилами, не изменен по сравнению с «Правилами предоставления и обслуживания международных банковских карт с установленным лимитом овердрафта ОАО «Банк» для физических лиц» в редакции от 30.06.2008г.
В связи с тем, что Киселевой О.А. неоднократно были нарушены условия погашения задолженности по кредитному договору, в соответствии с пунктом 4.3.9 действующих правил Банк потребовал от Киселевой О.А. досрочного возврата кредита и уплаты процентов за фактический срок пользования им, а также предложил расторгнуть кредитный договор. Требования Банка о досрочном возврате кредита и уплате процентов за фактический срок пользования им не было выполнено Киселевой О.А. Ответ на предложение Банка о расторжении кредитного договора также не получен.
По состоянию на 22.07.2010г. сумма непогашенной задолженности Киселевой О.А. перед Банком по кредитному договору составляет 82 404 рубля 96 копеек: 59 610 руб. 95 ком. – сумма основного долга по кредиту; 22 494 руб. 01 коп. – задолженность по уплате процентов; 300 руб. – комиссия за годовое обслуживание счета.
В процессе рассмотрения дела представитель истца неоднократно уточнял исковые требования.
11.01.2011г. представитель истца представил уточненное исковое заявление, в котором указал о том, что в связи с изменением суммы задолженности (с учетом начисления процентов) Киселевой О.А. по кредитному договору сумма задолженности Киселевой О.А. по состоянию на 28.12.2010г. составляет 90 604 руб. 86 коп., в том числе: 59 610 руб. 95 коп. – сумма основного долга по кредиту; 30 543 руб. 91. коп. – задолженность по уплате процентов; 450 руб. – комиссия за годовое обслуживание счета (л.д. 124-125). Представитель просил расторгнуть кредитный договор, взыскать задолженность по кредитному договору в сумме 90 604 руб. 86 коп., расходы по уплате государственной пошлины в сумме 2 918 рублей 15 копеек.
Представитель истца – ОАО «Банк» в судебном заседании поддержала исковое заявление в полном объеме.
Ответчик Киселева О.А. в судебное заседание не явилась, извещена надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела по известному месту жительства. Представитель ответчика – адвокат, назначенный судом в соответствии со ст. 50 ГПК РФ, в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом.
Суд, выслушав представителя истца, исследовав письменные материалы дела, пришел к выводу о том, что исковые требования ОАО «Банк» подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии с п. 1 ст. 428 ГК РФ договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
На основании заявления №6007043 Киселевой О.А. (л.д. 8) была выдана международная банковская карта №4268033701799090 с лимитом овердрафта по карте 60 000 рублей, процентная ставка 29 % годовых. При этом Киселева О.А. была ознакомлена с Правилами предоставления и обслуживания международных банковских карт с установленным лимитом овердрафта ОАО «Банк» для физических лиц и действующими тарифами, и обязалась их выполнять (л.д. 9).
Таким образом, между истцом и ответчиком был заключен договор путем присоединения в соответствии со ст. 428 ГК РФ к Правилами предоставления и обслуживания международных банковских карт с установленным лимитом овердрафта ОАО «Банк» для физических лиц.
Спорные отношения сторон возникли в связи с предоставлением кредитной карты, по своей правовой природе являются кредитными и подлежат регулированию общими гражданско-правовыми нормами об обязательствах, специальными положениями параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса РФ.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии с п.1.5 Положения ЦБ РФ об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт № 266-П от 21.09.2006 г., дебетовая карта предназначена для совершения операций ее держателем в пределах установленной кредитной организацией суммы денежных средств (расходного лимита), расчеты по которым осуществляются за счет денежных средств клиента, находящихся на его банковском счете, или кредита, предоставляемой кредитной организацией в соответствии с договором банковского счета при недостаточности или отсутствии на банковском счете денежных средств (овердрафт). В соответствии с п.2.7 указанного Положения в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием дебетовой карты, клиенту в пределах лимита может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
В соответствии со ст.850 ГК РФ в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
В соответствии с п. 3.2 Правил предоставления и обслуживания международных банковских карт с установленным лимитом овердрафта ОАО «Банк» для физических лиц кредит предоставляется банком клиенту на условиях срочности, платности и возвратности в пределах лимита овердрафта для проведения любых операций по счету, проведение которых не ограничено, при недостатке или отсутствии собственных денежных средств на счете для совершения операций. Размер процентной ставки по кредиту, размер штрафов и иные условия обслуживания банковской карты устанавливаются банком в Тарифах.
Согласно п. 3.3 указанных Правил операции по счету могут быть совершены с использованием кредита в течение 10 лет со дня заключения договора.
Пунктом 3.6 Правил предусмотрено, что за пользование кредитом начисляются проценты по ставке, определенной Тарифами. Начисление процентов начинается со дня, следующего за датой предоставления кредита, и заканчивается в дату погашения задолженности по основному долгу.
Днем предоставления кредита является день зачисления банком суммы кредита на счет (п. 3.5 Правил).
В силу п. 4.5 Правил клиент обязан погашать задолженность по основному долгу путем уплаты минимального ежемесячного платежа не позднее 7 календарного дня с даты окончания платежного периода, следующего за отчетным периодом.
Согласно представленных документов на момент предъявления иска у Киселевой О.А. образовалась задолженность по основному долгу в сумме 59 610 рублей 59 копеек, по уплате процентов 30 543 рубля 91 копейка.
О возникновении просроченной задолженности ответчик Киселева О.А. была уведомлена в письменной форме.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства.
Согласно пунктам 7.3.15, 7.3.16 Правил банк имеет право потребовать полного досрочного погашения задолженности по договору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения клиентом обязательств по договору, в том числе при наличии у клиента просроченной задолженности независимо от суммы и периода времени с момента ее возникновения.
Поскольку Киселева О.А. нарушила свои обязательства перед банком, то требования истца о взыскании с нее задолженности по кредиту являются обоснованными на сумму 90 604 рубля 86 копеек, из которых: 59 610 руб. 95 коп. – сумма основного долга по кредиту; 30 543 руб. 91 коп. – задолженность по уплате процентов; 450 руб. – комиссия за годовое обслуживание счета. Ответчиком не оспорен расчет задолженности, представленный истцом. Суд соглашается с вышеуказанным расчетом задолженности, находит расчет верным, поскольку указанный расчет подтверждается условиями договора.
В соответствии с п. 10.5 Правил предоставления и обслуживания международных банковских карт ОАО «Банк» для физических лиц банк имеет право в одностороннем порядке отказаться от исполнения договора в части осуществления операций и ведения счета клиента в случае отсутствия в течение 2 лет денежных средств на счете, операций по этому счету, отсутствия задолженности и истечения срока действия всех банковских карт, выпущенных к счету. Договор считается расторгнутым по истечении 2 месяцев со дня направления банком клиенту соответствующего уведомления, если в течение данного срока на счет не поступили денежные средства.
Из материалов дела установлено, что 22.10.2009г. ОАО «Банк» ответчику было направлено письмо о расторжении кредитного договора.
Согласно ст. 450 ГК РФ по требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: 1) при существенном нарушении договора другой стороной; 2) в иных случаях, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или договором. Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора.
С учетом существенных нарушений условий кредитного договора Киселевой О.А., подлежат удовлетворению исковые требования о расторжении кредитного договора №40400-Р-056055, заключенного между ОАО «Банк» и Киселевой О.А. 12.11.2008г. посредством подписания заявления №6007043 на оформление международной банковской карты ОАО «Банк» и открытие счетов для расчетов с ее использованием.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
С ответчика также подлежат взысканию расходы истца по уплате госпошлины в сумме 2 918 рублей 15 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО «Банк» удовлетворить.
Взыскать с Киселевой Ольги Александровны в пользу ОАО «Банк» задолженность по кредитному договору в размере 90 604 рубля 86 копеек, расходы на уплату государственной пошлины в размере 2 918 рублей 15 копеек, всего 93 523 рубля 01 копейка.
Расторгнуть кредитный договор №40400-Р-056055 заключенный между ОАО «Банк» и Киселевой О.А. 12.11.2008г. посредством подписания заявления №6007043 на оформление международной банковской карты ОАО «Банк» и открытие счетов для расчетов с ее использованием.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.
Судья: /подпись/ Н. Ж. Махамбетова
.
.
.
.