Дело №2-28/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОСИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
03 февраля 2011 года г. Новосибирск
Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:
председательствующего судьи Махамбетовой Н.Ж.
при секретаре Вицыной Е.А.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО "Банк" к Ким Михаилу Петровичу, Ким Светлане Владимировне о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество, взыскании судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
05.04.2010г. ОАО "Банк" обратился в суд с иском к Ким М.П., Ким С.В. о взыскании задолженности по кредитному договору в размере 3 091 968 рублей 09 копеек, обращении взыскания на заложенное имущество – двухэтажный жилой дом, находящийся по адресу: г. Новосибирск, ул. ..., земельный участок, расположенный по указанному адресу, определив начальную продажную стоимость заложенного имущества в размере 3 307 134 рубля, на основании ст.ст. 309, 348-350, 811, 819 ГК РФ, ст.ст. 13, 50-51, 54, 77, 78 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)».
Представитель истца в исковом заявлении указал о том, что 30.07.2007г. между Ким С.В., Ким М.П. и ОАО "Банк" был заключен кредитный договор №ИКВ/Н 061-07, в соответствии с условиями которого заемщикам предоставлен кредит в размере 2 600 000 рублей под 14 % годовых сроком на 344 месяца, считая с даты фактического предоставления кредита, путем перечисления денежных средств на текущий счет, открытый на имя одного из заемщиков в Томском филиале ОАО "Банк"
Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно, для приобретения ответчиками двухэтажного жилого дома, находящегося по адресу: г. Новосибирск, ул. ..., общей площадью 100,53 кв.м., и земельного участка, расположенного по указанному адресу, площадью 415 кв.м.
Обязательства Банка по выдаче кредита были исполнены в полном объеме.
В соответствии с пунктом 3.3.4 кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщики обязуются производить за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца.
Согласно п. 3.3.6 кредитного договора в последующие 342 месяца заемщики производят ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, который составляет 30 918 рублей 68 копеек.
Процентным периодом согласно п. 3.2.1 кредитного договора является период с первого по последнее число каждого календарного месяца, при том обе даты включительно, в который начисляются проценты на оставшуюся сумму кредита.
В соответствии с п.п. 4.1.1 и 4.1.2 кредитного договора заемщики обязуются возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом за весь фактический период пользования кредитом.
В период действия кредитного договора заемщики неоднократно нарушали график гашения в следующие периоды: до 31.10.2008г. пропущен платеж № 15; до 30.11.2008г. платеж № 16 просрочен на 10 дней, сумма внесена 10.12.2008г.; до 31.12.2008г. (платеж № 18) внесена неполная сумма 4 100 рублей вместо 30 918,68 рублей; до 28.02.2009г. пропущен платеж № 19; до 31.03.2009г. пропущен платеж № 20; до 30.04.2009г. (платеж № 21) внесена неполная сумма 3 586 рублей вместо 30 918,68 рублей; до 31.05.2009г. пропущен платеж № 22; до 30.06.2009г. (платеж №23) внесена неполная сумма 1 330 рублей вместо 30 918,68 рублей; до 31.07.2009г. (платеж №24) внесена неполная сумма 2 400 рублей вместо 30 918,68 рублей; до 31.08.2009г. (платеж №25) внесена неполная сумма 200 рублей вместо 30 918,68 рублей; до 30.09.2009г. пропущен платеж № 26.
В платежный период до 31.10.2009г. заемщиками было внесено 200 000 рублей, которые были перечислены Банком в гашение ранее образовавшейся задолженности за предыдущие платежные периоды. В дальнейшем и по настоящее время заемщики не вносили денежные средства в счет гашение долга перед Банком.
В соответствии с пунктами 5.2 и 5.3 кредитного договора при нарушении сроков возврата кредита и уплаты начисленных процентов, заемщики уплачивают неустойку в виде пени в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Сумма начисленной неустойки за период с 25.12.2008г. по 12.02.2010г. составила 119 340 рублей 57 копеек. Погашение неустойки за указанный период 4 010 рублей 92 копейки. Итого сумма неуплаченной неустойки за указанный период 115 329,65 копеек. Сумма неустойки за период с 12.02.2010г. по 22.03.2010г. (38 дней) – после полного выноса основного долга на просроченную задолженность составила 210 245,84 рублей. Общая сумма неустойки к уплате составила 325 575,49 рублей.
Пунктами 4.4.1, 4.4.3 кредитного договора предусмотрено право Банка потребовать полного досрочного исполнения обязательств по кредитному договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней по просрочке и обратить взыскание на заложенное имущество при просрочке заемщиками очередного платежа более чем на 30 календарных дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если просрочка была незначительна.
24.12.2009г. заемщикам было направлено требование о досрочном возврате кредита в срок до 21.01.2010г. Но задолженность заемщиков перед Банком по кредитному договору погашена не была.
В обеспечение обязательств заемщиков по кредитному договору в залог передан жилой дом с земельным участком, приобретенный на кредитные средства, право залогодержателя удостоверено закладной от 30.07.2007г.
Начальная продажная цена соглашением между Банком и ответчиками не установлена. Согласно отчету №Р-1/2702/2010 об определении стоимости недвижимого имущества по состоянию на 27.02.2010г. рыночная стоимость заложенного имущества на 27.02.2010г. составляет 3 307 134 рубля.
29.12.2010г. истцом представлено уточненное исковое заявление, в котором истец просит взыскать с ответчиков задолженность по кредитному договору в размере 3 091 968,09 рублей, оплаченную государственную пошлину 27 659 рублей 84 копейки, 25 000 рублей в счет возмещения расходов на экспертизу; обратить взыскание на заложенное имущество, определить его начальную продажную стоимость в размере 2 679 862 рубля (л.д. 206-207).
Представитель истца в судебном заседании поддержала исковое заявление в полном объеме.
Ответчики Ким М.П., Ким С.В. в судебное заседание не явились, извещены надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, просили дело рассмотреть в их отсутствии.
Представитель ответчика Ким М.П. - Черниенкова Г.П. - в судебном заседании признала исковые требования в части взыскания основной суммы долга и процентов, просила снизить размер неустойки, установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 3 307 134 рубля.
Суд, выслушав представителей истца и ответчика, эксперта, исследовав письменные материалы дела, пришел к выводу о том, что исковые требования ОАО "Банк" подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Судом установлено, что 30.07.2007г. между ОАО "Банк" и Ким С.В., Ким М.П. заключен кредитный договор №ИКВ/Н 061-07 (л.д. 7-16). Банк предоставил Ким С.В. и Ким М.П. кредит в размере 2 600 000 рублей сроком на 344 месяца, считая от даты фактического предоставления кредита. Кредит был предоставлен для целевого использования, а именно для приобретения двухэтажного жилого дома, находящегося по адресу: г. Новосибирск, ул. ..., состоящего из пяти комнат и столовой, общей площадью 100,53 кв.м., стоимостью 2 500 000 рублей и земельного участка, находящегося по адресу: г. Новосибирск, ул. ..., площадью 415 кв.м., стоимостью 400 000 рублей. Обеспечением исполнения обязательств заемщиков по кредитному договору является ипотека в силу закона дома и земельного участка.
В соответствии с кредитным договором, закладной Ким С.В., Ким М.П. обязались возвратить кредит и уплачивать проценты из расчета процентной ставки 14 % годовых. Проценты по кредиту начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности), подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита включительно (п. 3.2).
В соответствии с пунктом 3.3.4 кредитного договора ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате процентов, кроме первого и последнего, заемщики обязуются производить за текущий процентный период не позднее последнего числа каждого календарного месяца. Согласно п. 3.3.6 кредитного договора в последующие 342 месяца заемщики производят ежемесячные платежи по возврату кредита и уплате начисленных процентов в виде единого ежемесячного аннуитетного платежа, который составляет 30 918 рублей 68 копеек.
В силу ст. 810 ГК РФ, заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ; 4.4.1, п.4.4.3 кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов за пользование кредитом и суммы пеней, обратить взыскание на заложенное имущество в случаях: при просрочке заемщиками осуществления очередного ежемесячного платежа по кредиту более чем на 30 календарных дней, при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже если каждая просрочка незначительна.
Из материалов дела установлено, что Ким М.П., Ким С.В. неоднократно нарушали график гашения кредита, последний платеж в счет погашения долга поступил от ответчиков в октябре 2009 года.
22.12.2009г. ОАО "Банк" направлено требование Ким С.В. о полном досрочном погашении кредита (л.д. 53). Согласно кредитного договора (п. 1.1) стороны договорились, что вся переписка, связанная с исполнением договора будет осуществляться на имя Ким С.В.
Исковые требования о взыскании суммы основного долга, процентов за пользование кредитом, подлежат удовлетворению, исходя из расчета, представленного истцом. Судом принимается во внимание, что ответчики Ким С.В., Ким М.П. не представили суду каких-либо возражений по расчету, представитель ответчика в судебном заседании согласилась с указанным расчетом, признала исковые требования в части взыскания суммы основного долга и процентов.
В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства.
По состоянию на апрель 2010г. задолженность Ким С.В. и Ким М.П. по основному долгу составила 2 581 214,26 рублей, задолженность по уплате процентов 185 178,34 рублей.
Судом установлено, что заемщики не исполняли надлежащим образом взятые на себя обязательства по возврату суммы кредита и начисленных процентов. За нарушение сроков возврата кредита и процентов пунктами 5.2 и 5.3 кредитного договора предусмотрена неустойка в размере 0,2 % от суммы просроченного платежа за каждый день просрочки.
Согласно ст. 333 ГК РФ, если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку.
Суд приходит к выводу, что размер неустойки явно несоразмерен последствиям нарушения обязательства и потому в соответствии со ст. 333 ГК РФ подлежит уменьшению до 95 000 рублей.
Таким образом, с Ким С.В., Ким М.П. в пользу ОАО "Банк" следует взыскать задолженность по основному долгу 2 581 214,26 рублей; задолженность по процентам в размере 185 178,34 рублей неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере 95 000 рублей.
В судебном заседании установлено, что кредитный договор обеспечивался договором залога недвижимого имущества (ипотеки).
Права кредитора по данному кредитному договору удостоверены закладной от 30.07.2007г. (л.д. 34-50). Предметом данной закладной являются двухэтажный жилой дом, находящийся по адресу: г. Новосибирск, ул. ..., состоящий из пяти комнат и столовой, общей площадью 100,53 кв.м., и земельный участок, находящийся по адресу: г. Новосибирск, ул. ..., площадью 415 кв.м.
В соответствии со ст. 337 ГК РФ, ст. 3 Закона РФ «Об ипотеке «залоге недвижимости»», если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требования в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно разделу 4 закладной ипотека обеспечивает исполнение залогодателем обязательств перед залогодержателем по кредитному договору № ИКВ/Н 061-07 (л.д. 40).
В соответствии со ст. 348 ГК РФ, ст. 50 Закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» является неисполнение или ненадлежащее исполнение должником обеспеченного залогом обязательства.
По настоящему гражданскому делу, суд находит обоснованными исковые требования об обращении взыскания на заложенное имущество по закладной от 30.07.2007г.
В силу ст. 350 ГК РФ, ст. 54 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при обращении взысканий на заложенное имущество, в судебном порядке, суд определяет начальную продажную цену заложенного имущества.
Начальная продажная цена заложенного имущества соглашением между Банком и ответчиками не установлена.
Истцом представлен отчет об определении рыночной стоимости заложенного имущества, подготовленный ООО «Т» по состоянию на «27» февраля 2010 года, согласно которому рыночная стоимость жилого дома по ул. ... г. Новосибирска составляет 3 307 134 рубля (л.д. 55-105).
Согласно отчета ООО Независимая экспертная компания «М», представленного ответчиками, рыночная стоимость жилого дома и земельного участка по ул. ... г. Новосибирска составляет 4 800 000 рублей (л.д. 154-169).
Определением Дзержинского районного суда г. Новосибирска от 03.06.2010 года по делу была назначена судебная товароведческая экспертиза.
Согласно заключения эксперта № 1194/9-2 от 10.11.2010г., произведенного экспертом ГУ Сибирский региональный центр судебной экспертизы Министерства юстиции РФ рыночная стоимость двухэтажного жилого дома и земельного участка по ул. ... в г. Новосибирске составляет 2 679 862 рубля.
Оценивая представленные письменные доказательства о стоимости жилого дома и земельного участка, являющихся предметом залога, суд приходит к выводу, что стоимость заложенного имущества, указанная в экспертном заключении является более достоверной, в основу решения следует положить указанное заключение. Из представленного исследования усматривается, что эксперты анализировали объект оценки, его окружение, рассматривали технические характеристики объекта. У суда отсутствуют основания не доверять вышеуказанному заключению. Экспертиза была произведена экспертом ФИО2, имеющей высшее образование, квалификацию инженера по специальности «Экспертиза и управление недвижимостью», стаж работы с 2010г. и экспертом ФИО3, имеющим высшее профессиональное образование, квалификацию инженера по специальности «Промышленное и гражданское строительство», стаж работы с 2007 года.
Таким образом, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество -двухэтажный жилой дом, находящийся по адресу: г. Новосибирск, ул. ..., состоящий из пяти комнат и столовой, общей площадью 100,53 кв.м., и земельный участок, находящийся по адресу: г. Новосибирск, ул. ..., площадью 415 кв.м. Определить начальную продажную цену заложенного имущества – жилого дома и земельного участка по ул. ... в г. Новосибирске в размере 2 679 862 рубля. Судом принимается во внимание, что допущенное ответчиками нарушение по договору является значительным, требования истца соразмерны стоимости заложенного имущества. Ответчиками допущены нарушения, которые дают право кредитору потребовать досрочно полного исполнения обязательств по договору и обращения взыскания на заложенное имущество.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
С ответчиков подлежат солидарному взысканию расходы истца по уплате госпошлины в сумме 27 659 рублей, расходы по оплате судебной экспертизы в размере 25 000 рублей. Оплата указанных сумм подтверждается платежными поручениями.
С ответчиков следует солидарно взыскать в пользу ГУ СРЦСЭ за производство товароведческой экспертизы 9 920 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования ОАО "Банк" удовлетворить частично.
Взыскать досрочно солидарно с Ким Михаила Петровича, Ким Светланы Владимировны в пользу ОАО "Банк" задолженность по кредитному договору: по основному долгу 2 581 214 рублей 26 копеек, по процентам 185 178 рублей 34 копейки, неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом в размере 95 000 рублей, судебные расходы 27 659 рублей в счет уплаченной государственной пошлины, 25 000 рублей за проведение экспертизы, всего 2 914 051 рубль 60 копеек.
Обратить взыскание на предмет ипотеки – двухэтажный жилой дом, находящийся по адресу: г. Новосибирск, ул. ..., состоящий из пяти комнат и столовой, общей площадью 100,53 кв.м., и земельный участок, находящийся по адресу: г. Новосибирск, ул. ..., площадью 415 кв.м. Определить начальную продажную стоимость предмета ипотеки в размере 2 679 862 рубля.
Взыскать солидарно с Ким Михаила Петровича, Ким Светланы Владимировны в пользу Государственного учреждения Сибирский региональный центр судебной экспертизы Министерства юстиции РФ 9 920 рублей за производство экспертизы.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.
Судья: /подпись/ Н. Ж. Махамбетова
.
.
.
.