Дело № 2-377/2011
ЗАОЧНОЕ РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
12 мая 2011 года г. Новосибирск
Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:
председательствующего судьи Яковинова П.В.,
при секретаре Богер А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании в порядке заочного производства гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Банк» к Зыряновой Татьяне Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью (далее по тексту – ООО) «Банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к Зыряновой Т.М., ссылаясь в обоснование заявленных требований на следующее.
22 декабря 2007 года Зырянова Т.М. обратилась в адрес ООО «Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 45 770 рублей 27 копеек.
В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление является офертой (ст. 435 ГК РФ), кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика.
ООО «Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №09010449061.
Таким образом, ООО «Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п.3 общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № 09010449061 (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены истцом не позднее даты, указанной в графике платежей.
Согласно п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Банк» заемщику согласно п.3.12 общих условий.
Проценты подлежали начислению на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 кредитного договора № 09010449061 и ст. ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору № 09010449061.
Факт получения ответчиком кредита в ООО «Банк» и нарушения им своих обязательств подтверждается заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита; общими условиями предоставления нецелевых кредитов; графиком платежей, калькуляцией.
В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая составила 54 164 рубля 01 копейку (л.д. 90-101).
Указанная сумма рассчитывается следующим образом:
долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита: 0,00 рублей;
долг по уплате комиссии: 12 081, 89 рубль;
текущий долг по кредиту: 11 550,62 рубля;
срочные проценты на сумму текущего долга: 667, 23 рублей;
просроченный кредит: 22 487, 66 рублей;
просроченные проценты: 5629,15 рублей;
сумма штрафа за просрочку: 1747,46 рублей.
Просит взыскать с Зыряновой Т.М. в свою пользу задолженность по договору в размере 54 164 рубля 01 копейку и расходы по уплате госпошлины в размере 1824 рубля 92 копейки.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, о времени и месте разбирательства дела извещен надлежащим образом против рассмотрения дела в порядке заочного производства не возражал.
Ответчик Зырянова Т.М. в судебное заседание не явилась, извещена надлежаще.
В предыдущем судебном заседании и письменном отзыве представитель ответчика Кузьминых Г.А. (л.д. 72-73) указал на несогласие с иском в части взыскания пеней и штрафов, а также ссылаясь на стечение тяжелых жизненных обстоятельств Зыряновой Т.М.
Суд, проверив материалы дела, приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 160 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Как следует из п. 2 и 3 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств или изменение его условий не допускаются.
Как следует из п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст. ст. 807-818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что между ООО «Банк» и Зыряновой Т.М. года на основании указанных в заявлении документов действительно заключен указанный кредитный договор на покупку телевизора (л.д. 11, 12), что стороной ответчика не оспаривалось.
Так, из заявления на получение кредита следует, что Зырянова Т.М. обратилась к истцу с целью получения денежных средств на покупку телевизора в ООО «Н».
Истцом ответчице был предоставлен данный кредит в сумме 45 770 рублей 27 копеек (л.д. 15-20) (что стороной ответчика не оспаривалось) под 12, 3806 % годовых, сроком до 13.01.2012 года, который подлежал возврату путем внесения ежемесячных платежей по ориентировочному графику платежей (л.д. 19) в размере минимального ежемесячного платежа в размере 1588, 63 рублей.
Согласно представленной ведомости между истцом и ООО «Н» был заключен договор, по условиям которого ООО «Банк» предоставлял денежные средства клиентам ООО «Н» на покупку бытовой техники, среди которых была Зырянова Т.М., и которой было выдано 45 770 рублей 27 копеек на покупку телевизора (л.д.15).
Из условий предоставления потребительского кредита физическому лицу следует, что в случае просрочки свыше 5 календарных дней исполнения ответчицей обязательств по обеспечению наличия денежных средств на своем счете в сумме не ниже ежемесячного платежа не позднее дня, предшествующему дню, указанному в графике платежей (п. 3.2.3), она выплачивает неустойку в размере 10% от суммы ежемесячного платежа, по которому допущена просрочка (п. 3.2.3).
Судом установлено, что в период действия кредитного договора ответчицей были ненадлежащим образом исполнены обязательства (при указанных истцом обстоятельствах), предусмотренные данным договором, в связи с чем образовалась указанная задолженность по возврату суммы основного долга, процентов за пользование кредитом. Кроме того, вследствие просрочки исполнения ответчиком обязательств истцом в данный период начислялись и штрафные санкции согласно условиям договора, в том числе и по которым также образовалась задолженность в сумме 1747,46 рублей.
Факт и размер задолженности подтверждается представленными истцом доказательствами, в том числе расчетом. Доказательств обратного стороной ответчика суду представлено не было, встречных требований не заявлено. Указанные стороной ответчика обстоятельства стечения тяжелых жизненных обстоятельств Зыряновой Т.М., ее затруднительного материального и семейного положения (л.д. 74-80) правового значения для иного вывода суда не имеют.
Поэтому в данной части исковые требования суд находит законными и обоснованными, соответственно, подлежащими удовлетворению.
Судом из материалов дела также следует, что кредит предоставлен ответчику на условиях ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, которая согласно графику платежей составила 366, 16 рублей ежемесячно.
Как следует из расчета задолженности (л.д. 57-71), истец в течение 2009-2010г.г. ежемесячно вносила денежные суммы во исполнение условий договора, а ответчик ежемесячно списывал с поступивших сумм по 366,16 рублей, в счет погашения комиссии за обслуживание кредита, продолжая начислять Зыряновой Т.М. задолженность по данной комиссии.
Согласно расчету задолженность ответчика по уплате комиссии составила 12 081 рубль 89 копеек (л.д. 89-101).
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту заявления – Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ), Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, обслуживанию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, обслуживание кредита, так как указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание кредита комиссии применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 8 апреля 2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
В связи с чем, условия договора о том, что кредитор взимает за обслуживание кредита ежемесячные комиссионные платежи не основаны на законе и влекут нарушение прав потребителя.
Соответственно, в этой части суд находит исковые требования ООО «Банк» не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию 42 082 рубля 12 копеек, из которых: 11 550,62 рублей - текущий долг по кредиту, 667,23 рублей - срочные проценты на сумму текущего долга, 22 487,66 рублей - просроченный кредит; 5629,15 рублей - просроченные проценты; 1747,46 рублей – сумма штрафа за просрочку.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1462 рублей 46 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198, 233-235 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Банк» к Зыряновой Татьяне Михайловне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Зыряновой Татьяны Михайловны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Банк» задолженность по кредитному договору в размере 42 082 рубля 12 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1462 рубля 46 копеек, а всего: 43 544 рубля 58 копеек.
В остальной части в иске отказать.
Ответчик вправе подать в суд, принявший заочное решение, заявление об отмене этого решения суда в течение семи дней со дня вручения им копии этого решения.
Заочное решение может быть обжаловано сторонами также в кассационном порядке в судебную коллегию по гражданским делам Новосибирского областного суда в течение десяти дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение десяти дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Председательствующий: (подпись) П.В. Яковинов
.
.
.
.