Дело № 2-310/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
05 мая 2011 года г. Новосибирск
Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:
председательствующего судьи Яковинова П.В.,
при секретаре Богер А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Банк» к Георгиевой Светлане Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью (далее по тексту – ООО) «Банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к Георгиевой С.А., ссылаясь в обоснование заявленных требований на следующее.
03 марта 2009 года Георгиева С.А. обратилась в адрес ООО «Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 800000 рублей.
В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика.
ООО «Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер № 2009_5555421
Таким образом, ООО «Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п.3 общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № 2009_5555421 (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.
Согласно п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Банк» заемщику согласно п.3.12 общих условий.
Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 кредитного договора № 2009_5555421 и ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору № 2009_5555421.
Факт получения ответчиком кредита в ООО «Банк» и нарушения им своих обязательств подтверждается следующими документами, находящимися в деле № 2009_5555421: заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита; общими условиями предоставления нецелевых кредитов; платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента.
В настоящее время ответчик не исполнила свои обязательства по возврату задолженности, которая составляет 117 927 рублей 90 копеек.
Указанная сумма рассчитывается следующим образом:
долг по уплате комиссии: 38880 рублей;
текущий долг по кредиту: 47881,21 рублей;
срочные проценты на сумму текущего долга: 7742,69 рублей;
просроченный кредит: 16445,67 рублей;
просроченные проценты: 6978,33рублей;
Просит взыскать с Георгиевой С.А. в свою пользу задолженность по договору в размере 117927 рублей 90 копеек и расходы по уплате госпошлины в размере 3558 рублей 56 копеек.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, о времени и месте разбирательства дел извещен надлежащим образом.
Ответчик Георгиева С.А. в судебное заседание не явилась, о месте и времени разбирательства дела извещена надлежащим образом, направила представителя Овчинникова С.В., который с иском согласился в части. Факт наличия долга не оспаривал. Пояснил суду, что ответчица обращалась к истцу за кредитом дважды. Что касается кредитного договора №2009_5555421 то, по мнению представителя Георгиевой С.А., с её счета были необоснованно списаны денежные средства в счет погашения задолженности по комиссии, поскольку комиссия начислена в нарушение законодательства о защите прав потребителя, условие кредитного договора об установлении данной комиссии незаконно, договор в этой части недействителен, в связи с чем просил в этой части в иске отказать.
Представитель государственного органа – Управления Роспотребнадзора по Новосибирской области участия в рассмотрении дела не принял, извещен надлежаще.
Заслушав объяснения представителя ответчика, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Как следует из п. 2 и 3 с. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств или изменение его условий не допускаются.
Как следует из п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст. ст. 807-818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что между ООО «Банк» и Георгиевой С.А. 03 марта 2009 года действительно заключен указанный кредитный договор (л.д. 8-10), что ответчиком не оспаривалось.
Согласно заявлению об открытии текущего счета и о предоставлении кредита (л.д.8) сумма предоставляемого ответчику кредита составила 80 000 рублей сроком на 36 месяцев и подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей по ориентировочному графику платежей в размере минимального ежемесячного платежа в размере 4368 рублей.
Из п. 2.2.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам (л.д.10) усматривается, что процентная ставка по кредиту со сроком погашения 36 месяцев составляет 20,43 процентов годовых. Однако из расчета задолженности по состоянию на 28.04.2011 года (л.д.115) следует, что Георгиева С.А. получила кредит под 18,4292 процентов годовых, из которых и рассчитывалась задолженность ответчицы перед банком.
На основании ч. 3 ст. 196 ГПК РФ суд принимает решение по заявленным истцом требованиям, в связи с чем при вынесении решения суд руководствуется требованиями и расчетом истца.
В соответствии с платежным поручением от 04.03.2009 года указанная сумма кредита была перечислена на расчетный счет Георгиевой С.А. (л.д. 15).
Как следует из расчета задолженности (л.д.115-118), истец в течение 2009 года ежемесячно вносила денежные суммы во исполнение условий договора.
Из условий предоставления нецелевого кредита физическому лицу следует, что кредит предоставляется на условиях ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, которая согласно графику платежей составила 1140 рублей ежемесячно (л.д. 13).
Согласно расчету задолженность ответчика по уплате комиссии составила 38 880 рублей (л.д.118).
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту заявления – Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ), Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, обслуживанию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, обслуживание кредита, так как указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание кредита комиссии применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 8 апреля 2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
В связи с чем, условия договора о том, что кредитор взимает за обслуживание кредита ежемесячные комиссионные платежи не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Соответственно, в этой части суд находит исковые требования ООО «Банк» не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.
В судебном заседании представителем ответчика были представлены суду расходные кассовые ордера о внесении ответчицей денежных средств в счет исполнения принятых на себя обязательств (л.д.121-136). При исследовании данных расходных кассовых ордеров было установлено, что денежные средства вносились Георгиевой С.А. по кредитному договору 2009_5555421, являющемуся предметом рассмотрения и договору №_4727549, заключенному между сторонами, платежи по которому не могут приняты судом во внимание и учитываться при вынесении решения по делу.
Таким образом, при определении размера задолженности суд приходит к следующему.
Согласно представленным суду приходным кассовым ордерам (л.д.124,126,128, 129, 130, 132, 134, 136) ответчица оплатила истцу 40 185 рублей 60 копеек за 9 месяцев. Ответчик ежемесячно списывал с поступивших сумм по 1440 рублей, в счет погашения комиссии за обслуживание кредита.
Поскольку судом установлено, что комиссия взималась с Георгиевой С.А. незаконно, внесенная ответчицей сумма в размере 12 960 рублей подлежит вычету из суммы основанного долга и процентов по нему.
Также в судебном заседании было установлено, что в период с сентября 2009 года по август 2010 года истцом начислялись штрафы по 436,80 рублей, всего на сумму 4368 рублей. Однако 25 августа 2010 года произошла отмена начисления штрафа в размере 3494,40 рублей (л.д.117). Оставшаяся сумма штрафа в размере 873 рублей 60 копеек представителем ответчика не оспаривалась, поскольку ответчицей действительно дважды была допущена просрочка исполнения обязательств; встречные требования в отношении штрафов стороной ответчика не заявлялись.
Таким образом, с ответчика подлежат взысканию сумма – 66 087 рублей 90 копеек, включающая в себя текущий долг по кредиту, срочные проценты на сумму текущего долга, просроченный кредит, просроченные проценты.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 2 182 рубля 64 копейки.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Банк» к Георгиевой Светлане Александровне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Георгиевой Светланы Александровны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Банк» задолженность по кредитному договору в размере 66 087 рублей 90 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 182 рубля 64 копейки, а всего: 68 270 рублей 54 копейки.
В остальной части в иске отказать.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней со дня принятия его в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.
Председательствующий: (подпись) П.В. Яковинов
.
.
.
.