Дело № 2-2786/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«27» сентября 2011 года г. Новосибирск
Дзержинский районный суд города Новосибирска в составе:
председательствующего судьи Махамбетовой Н.Ж.
при секретаре Беловой О.Е.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Открытого акционерного общества «Банк» к Иржанову Роману Владимировичу, Иржановой Елизавете Федоровне о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
01.08.2011г. ОАО «Банк» обратилось в суд с иском к Иржанову Р.В., Иржановой Е.Ф. о солидарном взыскании задолженности по кредитному договору в размере 278 659 рублей 11 копеек, проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 процентов годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту, за период с 07 июля 2011г. до полного погашения суммы основного долга по кредиту включительно. Представитель истца просил солидарно взыскать с ответчиков судебные расходы за уплату государственной пошлины в размере 5 986 рублей 59 копеек.
В обоснование исковых требований представитель ОАО «Банк» указал о том, что 22 февраля 2008 года между Иржановым Р.В. и истцом был заключен кредитный договор за №3203-403/00158. Согласно условиям кредитного договора истец предоставил ответчику кредит в размере 184 000 рублей. Иржанов Р.В. обязался гасить выданный кредит в срок по 22.02.2013г. включительно, а также уплатить проценты за пользование кредитом исходя из ставки 18,9 процентов годовых.
В установленные сроки принятых на себя обязательств по кредитному договору Иржанов Р.В. не выполнил, не исполнил обязательство по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом в сроки, установленные графиком. Последний раз гашение кредита и процентов по кредиту производилось 19 января 2011 года, всего по кредитному договору уплачено 122 575 рублей 16 копеек, из них: 36 864 рубля 14 копеек – основной долг; 84 404 рубля 10 копеек – проценты за пользование кредитом; 1 306 рублей 92 копейки – неустойка по кредиту. 23 июня 2011г. ответчику было направлено уведомление об изменении даты гашения кредита на 30 июня 2011г.
В иске представитель ОАО «Банк» ссылается на то, что по состоянию на 06 июля 2011г. задолженность заемщика по кредитному договору составляет 278 659 рублей, в том числе: сумма основного долга – 147 135 рублей 86 копеек; проценты за пользование кредитом – 16 627 рублей 35 копеек; неустойка по кредиту – 79 676 рублей 53 копейки, неустойка по процентам – 35 219 рублей 37 копеек.
В обеспечение исполнения обязательств ответчика перед истцом с Иржановой Е.Ф. был заключен договор поручительства от 22 февраля 2008г.
В судебном заседании представитель ОАО «Банк» Пермяков И.А. поддержал исковое заявление в полном объеме, пояснил о том, что комиссия за выдачу кредита в размере 6 000 рублей была взыскана единовременно при выдаче кредита.
Ответчик Иржанов Р.В. в судебном заседании признал исковое заявление в части взыскании суммы долга, процентов, просил снизить размер неустойки, просил уменьшить сумму долга на 6000 рублей. Ответчик пояснил, что за открытие счета оплатил 6 000 рублей, кредит получен в размере 184 000 рублей.
В судебное заседание ответчик Иржанова Е.Ф. не явилась, извещена надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.
Суд, выслушав представителя истца, ответчика, исследовав письменные материалы дела, пришел к выводу о том, что исковые требования ОАО «Банк» подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что между ОАО «Банк» и Иржановым Р.В. заключен кредитный договор от 22 февраля 2008г. Ответчик Иржанов Р.В. в соответствии с условиями данного договора получил кредит в сумме 184 000 рублей сроком до 22 февраля 2013 года включительно с взиманием процентов – 18,9 % годовых, уплата кредита предусмотрена по частям ежемесячно равными суммами в соответствии с графиком погашения.
Согласно п. 3.2.1 кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа на дату заключения договора составлял 4 770 рублей.
В соответствии с п. 3.1 кредитного договора календарный период, за который начисляются и уплачиваются проценты за пользование кредитом, обозначается процентным периодом. Первый процентный период начинается со дня, следующего за днем зачисления денежных средств по кредиту на счет. Окончание первого процентного периода и всех последующих процентных периодов определяется в соответствии с графиком погашения, являющимся неотъемлемой частью кредитного договора. Последний процентный период заканчивается 22 февраля 2013г. Второй и последующие процентные периоды начинаются с даты, следующей за датой окончания предыдущего процентного периода. Начисление процентов производиться на остаток задолженности по кредиту на начало операционного дня в порядке, установленном Банком России. Проценты на сумму кредита начисляются ежедневно, исходя из величины процентной ставки и фактического количества календарных дней пользования кредитом. При этом за базу берется действительное число календарных дней в году.
Банк условия кредитного договора исполнил, из мемориального ордера от 22 февраля 2008г. установлено, что ОАО «Банк» перечислено на счет Иржанова Р.В. 184 000 рублей.
Из материалов дела установлено, что Иржанов Р.В. принятые на себя обязательства по кредитному договору от 22 февраля 2008г. перед истцом надлежащим образом не исполнил, систематически нарушал условия кредитного договора, ежемесячные аннуитетные платежи производились им нерегулярно, последний платеж был 19 января 2011 года.
В силу ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства.
Статья 310 ГК РФ не допускает одностороннего отказа от исполнения обязательства.
В соответствии с п.2 ст. 811 ГК РФ при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Пунктом 5.3 кредитного договора предусмотрено право банка в одностороннем порядке изменить срок возврата кредита, уплаты начисленных процентов, иных сумм, причитающихся банку, направив письменное уведомление об этом заемщику не менее чем за 7 календарных дней до устанавливаемых сроков при неисполнении или ненадлежащем исполнении заемщиком любых его обязанностей, вытекающих из договора.
В связи с нарушением ответчиков сроков уплаты ежемесячных платежей по уплате кредита и процентов, в соответствии с ч. 2 ст. 811 ГК РФ и п. 5.3 кредитного договора у ответчика возникла обязанность досрочно возвратить задолженность по кредитному договору.
Судом установлено, что 23 июня 2011г. ОАО «Банк» направлено Иржанову Р.В. требование погасить в срок до 30 июня 2011 года всю задолженность по кредитному договору в размере по состоянию на дату погашения. Однако данное требование оставлено ответчиком без исполнения.
По состоянию на 06 июля 2011г. задолженность Иржанова Р.В. по основному долгу составляет 147 135 рублей 86 копеек, по оплате процентов за пользование кредитом 16 627 рублей 35 копеек.
Согласно п. 1.5 кредитного договора заемщик до момента предоставления кредита уплачивает банку комиссию за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита в размере 6 000 рублей.
Представитель истца в судебном заседании пояснил, что с Иржанова Р.В. при выдаче кредита была взыскана сумма в размере 6 000 рублей.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Следовательно, предоставление денежных средств при заключении кредитного договора отнесено законом к обязанности банка.
Согласно ч. 2 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Возложение на потребителя обязанности уплачивать комиссию за выдачу кредита является незаконным возложением на потребителя расходов, связанных с осуществлением банком действий, направленных на исполнение обязанностей банка в рамках кредитного договора.
Взимание комиссии в размере 6 000 рублей установлена банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договором и потому не является услугой в смысле ст. 779 ГК РФ.
Таким образом, условие кредитного договора о взыскании комиссии за оказание финансовых услуг по предоставлению кредита не может считаться соответствующим закону, а сумма комиссии, полученная банком, подлежит возврату (ст. 167 ГК РФ).
В силу ст. 330 ГК РФ неустойкой (штрафом, пеней) признается определенная законом или договором денежная сумма, которую должник обязан уплатить кредитору в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения обязательства, в частности в случае просрочки исполнения. По требованию об уплате неустойки кредитор не обязан доказывать причинение ему убытков.
Согласно п. 6.3 кредитного договора при просрочке исполнения обязательств по возврату кредита и/или уплате процентов за пользование кредитом, а также любых иных срочных обязательств, предусмотренных договором, заемщик уплачивает банку неустойку в размере 0,5 % процентов от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
На основании ст. 333 ГК РФ суд считает возможным снизить размер неустойки, начисленной в связи с нарушением сроков возврата кредита до 13 000 рублей, за нарушение сроков уплаты процентов за пользование кредитом до 6 000 рублей. Поскольку заявленная истцом неустойка в размере 0,5 % процентов от общей суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки существенно превышает ставку рефинансирования, явно не соответствует последствиям нарушения обязательств, при этом проценты, взыскиваемые кредитором за предоставленную заемщиком денежную сумму, компенсируют в определенной части последствия, вызванные нарушением ответчиков своих обязательств, что также принимается судом во внимание при решении вопроса об уменьшении неустойки.
В соответствии с п. 6.3 кредитного договора проценты за пользование кредитом начисляются на сумму кредита в течение всего срока пользования им, в том числе и в течение всего периода просрочки их возврата.
Из договора поручительства от 22 февраля 2008г. установлено, что исполнение обязательств по кредитному договору от 22 февраля 2008г. №3203-403/00158 со стороны заемщика Иржанова Р.В. обеспечивалось поручительством физического лица Иржановой Е.Ф.
В силу ст. 363 ГК РФ при неисполнении или ненадлежащем исполнении должником обеспеченного поручительством обязательства поручитель и должник отвечают перед кредитором солидарно, если законом или договором поручительства не предусмотрена субсидиарная ответственность поручителя. Поручитель отвечает перед кредитором в том же объеме, как и должник, включая уплату процентов, возмещение судебных издержек по взысканию долга и других убытков кредитора, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обязательства должником, если иное не предусмотрено договором поручительства.
Поскольку Иржанов Р.В. нарушил свои обязательства перед банком, то требования истца о досрочном взыскании с него и его поручителя солидарно основного долга, процентов, неустойки являются обоснованными на сумму 176 763 рубля 21 копейка, их которых: 147 135 рублей 86 копеек – сумма кредита; 10 627 рублей 35 копеек (с учетом возврата сумму комиссии в размере 6 000 рублей) – проценты за пользование кредитом; 13 000 рублей неустойка за нарушение сроков возврата кредита, 6000 рублей – неустойка за нарушение сроков уплаты процентов. Ответчиками не оспорен расчет задолженности по кредитному договору, представленный истцом. Суд соглашается с вышеуказанным расчетом задолженности, находит расчет верным, поскольку указанный расчет подтверждается условиями договора, не противоречит действующему законодательству. Кроме того, подлежат удовлетворению исковые требования ОАО «Банк» о взыскании суммы процентов за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту за период с 07 июля 2011 года по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту включительно. Судом принимается во внимание, что ответчиками не представлено возражений на исковое заявление и доказательств опровергающих доказательства, представленных истцом.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
С ответчиков подлежат солидарному взысканию расходы истца по уплате госпошлины в сумме 4 735 рублей 26 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Исковые требования Открытого акционерного общества «Банк» удовлетворить частично.
Взыскать солидарно с Иржанова Романа Владимировича, Иржановой Елизаветы Федоровны в пользу Открытого акционерного общества «Банк» задолженность по кредитному договору в размере 176 763 рубля 21 копейка, в счет оплаченной государственной пошлины 4 735 рублей 26 копеек, всего 181 498 рублей 47 копеек.
Взыскать солидарно с Иржанова Романа Владимировича, Иржановой Елизаветы Федоровны в пользу Открытого акционерного общества «Банк» проценты за пользование кредитом по ставке 18,9 % годовых, начисляемых на сумму основного долга по кредиту за период с 07 июля 2011 года по дату фактического возврата суммы основного долга по кредиту включительно.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.
Судья: /подпись/ Н. Ж. Махамбетова
.
.
.
.