Дело № 2-3199/2011
Р Е Ш Е Н И Е
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
«29» ноября 2011 года г. Новосибирск
Дзержинский районный суд города Новосибирска в составе:
председательствующего судьи Нициевской Г.В.,
при секретаре Петерниковой Г.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Гутова Сергея Георгиевича к ОАО "Банк" о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг, признании недействительным пункта кредитного договора,
УСТАНОВИЛ:
Гутов С.Г. после уточнения исковых требований обратился в суд с иском к ОАО "Банк" о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета в сумме 67 762,74 руб., процентов за пользование чужими денежными средствами – 6 903,01 руб., компенсации морального вреда – 10 000 руб., расходов на оплату юридических услуг – 10 800 руб.
В обоснование исковых требований истец указал, что 26 марта 2007 года между ним и ответчиком ОАО "Банк" был заключен кредитный договор №5401-R_60-110-00006 о предоставлении кредита в сумме 387 000 руб. с взиманием 9% годовых, ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 0,6% от первоначальной суммы кредита.
По мнению истца, взимание с него комиссии за ведение ссудного счета противоречит действующему законодательству, ущемляет права потребителя. Ведение и обслуживание ссудного счета является обязанностью банка для создания условий предоставления и погашения кредита. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей не является счетом в смысле договора банковского счета в соответствии со статьей 845 ГК РФ.
Истец указал, что он направил ответчику претензию с требованием вернуть уплаченную сумму комиссию, проценты за пользование денежными средствами, расходы на оплату услуг представителя. Ответа на претензию от ответчика не поступило, требование не удовлетворено.
В соответствии с ч.1 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами составили 6 903,01 руб.
Кроме того, в соответствии со ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» за нарушение прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец, уполномоченная организация или уполномоченный индивидуальный предприниматель, импортер) несет ответственность, предусмотренную законом или договором.
Необходимость компенсации ему причиненного морального вреда обосновал тем, что весь период времени он пребывает в состоянии нервного напряжения, поскольку ответчик не желает пойти ему навстречу и разрешить в досудебном порядке спорный вопрос.
Поэтому истец после уточнения исковых требований просил:
- взыскать с ответчика денежные средства за ведение ссудного счета – 67 762,74 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами – 6 03,01 руб., моральный вред – 10 000 руб., расходы на оплату услуг представителя – 10 800 руб., штраф за недобровольное удовлетворение требований.
В судебное заседание истец и его представитель не явились, извещены, просили рассмотреть дело в их отсутствие.
Представитель ответчика – ООО "Банк" в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.
Суд, выслушав истца и его представителя, исследовав письменные материалы дела, пришел к выводу о том, что исковые требования Сидорович С.Е. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что между Гутовым Сергеем Георгиевичем и ОАО "Банк" заключен кредитный договор №5401-R_60-110-00006 о предоставлении кредита в сумме 387 000 руб. с взиманием 9% годовых, ежемесячной комиссии за ведение и обслуживание ссудного счета в размере 0,6% от первоначальной суммы кредита (л.д.11-15).
Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 160, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Из графика платежей усматривается, что ежемесячная комиссия за ведение ссудного счета составляет 2 322 руб. (л.д.16).
Возникшие между истцом и ответчиком отношения регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ о кредите и банковском счете, а также ФЗ «О защите прав потребителей».
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручению регулируются законодательством о защите прав потребителей.
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из статьи 5 ФЗ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита, являются открытие и ведение ссудного счета. В соответствии с информационным письмом Центрального банка Российской Федерации от 29 августа 2003г. № 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В нарушение Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 31 августа 1998г. №54-П, Закона «О защите прав потребителей» ежемесячная плата за введение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена банком на заемщика Гутова С.Г. необоснованно.
При рассмотрении дела судом установлено, что Гутов С.Г. обращался в досудебном порядке к ОАО "Банк" с претензией, в которой просил вернуть уплаченную сумму комиссии, процент, расходы на оплату услуг представителя (л.д. 7). Ответчик на указанную претензию не ответил.
Из графика платежей усматривается, что истцом уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 67 762,74 руб. из расчета 2 322 руб. в месяц за период со 26 марта 2007 года по октябрь 2009 года.
Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Взимание комиссии в размере 2 322 рубля установлено банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договором и потому не является услугой в смысле ст. 779 ГК РФ.
Таким образом, условие кредитного договора о взыскании комиссии за ведение ссудного счета не может считаться соответствующим закону, а сумма комиссии, полученная банком, подлежит возврату (ст. 167 ГК РФ). Комиссия за ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена. Ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, поэтому условие договора, обязывающее заемщика оплатить ведение ссудного счета, ущемляет права потребителя.
С ответчика ОАО "Банк" в пользу истца подлежит взысканию сумма в размере 29 471,14 руб., из расчета:
Суд находит обоснованными требования истца о взыскании с ответчика процентов в соответствии со статьей 395 ГК РФ и неустойки, однако согласно ст. 333 ГК РФ суд читает необходимым снизить размер процентов за пользование чужими денежными средствами до 4 000 руб.
Согласно п. 25 ПВС РФ «О практике применения судами закона о защите прав потребителей», в силу ст. 15 Закона Российской Федерации «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.
Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
Суд считает разумным, с учетом вины ответчика, характера и объема, причиненных истцу нравственных страданий, определить сумму компенсации морального вреда истцу в размере 2 000 рублей.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ в пользу истца с ответчика ОАО "Банк" подлежат взысканию расходы по оплате юридических услуг представителя, поскольку данные расходы подтверждены истцом документально в виде представленного договора об оказании юридических услуг и квитанции об оплате услуг.
При определении размера подлежащей взысканию суммы, суд учитывает фактический объем оказанной истцу юридической помощи со стороны представителя, требования разумности и справедливости, и считает возможным частично удовлетворить в этой части требования и взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя в размере 7 800 рублей.
Кроме того, с ответчика следует взыскать штраф в сумме 17 735,17 руб. на основании п. 29 ПВС «О практике применения судами закона о защите прав потребителей», ст. 13 Закона «О защите прав потребителей», предусматривающей при удовлетворении судом требований потребителя, установленных законом, суд взыскивает с изготовителя (исполнителя, продавца, уполномоченной организации или уполномоченного индивидуального предпринимателя, импортера) за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя штраф в размере пятьдесят процентов от суммы, присужденной судом в пользу потребителя.
В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика, не освобожденного от уплаты госпошлины, следует взыскать государственную пошлину в сумме 2 030,20 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194, 198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л :
Иск Гутова Сергея Георгиевича к ОАО "Банк" о взыскании комиссии за обслуживание ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, расходов на оплату юридических услуг, признании недействительным пункта кредитного договора удовлетворить частично.
Взыскать с ОАО "Банк" в пользу Гутова Сергея Георгиевича денежные средства за обслуживание ссудного счета в размере 29 471 рубль 14 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 4 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 2 000 рублей, расходы на оплату юридических услуг в размере 7 800 рублей, всего 43 271 рубль 14 копеек.
В удовлетворении иска Гутова С.Г. в остальной части отказать.
Взыскать с ОАО "Банк" за неудовлетворение в добровольном порядке требований потребителя штраф в размере 17 735 рублей 17 копеек.
Взыскать с ОАО "Банк" в федеральный бюджет государственную пошлину в размере 2 030 рублей 20 копеек.
Решение суда может быть обжаловано в течение десяти дней в Новосибирский областной суд через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.
Судья Г.В. Нициевская