Дело № 2-1017/12
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
«13» апреля 2012 года г. Новосибирск
Дзержинский районный суд города Новосибирска в составе:
председательствующего судьи Махамбетовой Н.Ж.,
при секретаре Беловой О.Е.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Горшкова Александра Алексеевича к ОАО «К» о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов,
УСТАНОВИЛ:
02 февраля 2012г. Горшков А.А. обратился в суд с иском к ОАО «К» о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета по кредитному договору в размере 85 800 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 19 170 рублей 90 копеек, неустойки за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере 7 722 рубля, компенсации морального вреда в размере 10 000 рублей. Истец просил взыскать с ответчика расходы на оплату услуг представителя в размере 15 800 рублей.
В обоснование исковых требований Горшков А.А. указал о том, что 24 августа 2006 года между ним и ОАО «К» был заключен кредитный договор о предоставлении кредита в размере 286 000 рублей под 11,0 % годовых. В соответствии с условиями договора на него была возложена обязанность ежемесячно выплачивать комиссию за обслуживание текущего счета в размере 1 430 рублей, всего им выплачена комиссия на сумму 85 800 рублей. По мнению истца, условие кредитного договора о взыскании с него комиссии за обслуживание текущего счета является незаконным.
Истец указал, что 22 декабря 2011г. в адрес ОАО «К» была направлена претензия, в предусмотренный законом срок его требования удовлетворены не были. Сумма неустойки составляет 7 722 рубля, исходя из расчета: 85 800 х 3% х 3 дня. В период с 24 октября 2006 года по 25 января 2012 года ответчик неосновательно пользовался денежными средствами истца, проценты за указанный период составляют 19 170 рублей 90 копеек.
Истец Горшков А.А. в судебное заседание не явился, извещен о месте и времени рассмотрения дела, просил дело рассмотреть в его отсутствие.
Представитель истца по доверенности – ФИО2 в судебном заседании поддержала исковые требования по вышеизложенным основаниям.
Представитель ответчика – ОАО «К» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела, просил дело рассмотреть в его отсутствие. Представителем ответчика представлен отзыв на исковое заявление (л.д. 35-41), в котором указано о том, что никаких комиссий за ведение ссудного счета условия договора не предусматривали. 24 августа 2006 года между истцом и ответчиком заключен договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц и соглашение о кредитовании и залоге. Принятые на себя истцом и ответчиком обязательства являются смешанным договором и включают в себя договор банковского счета, кредитный договор и договор о залоге. В соответствии с заявлением клиента на предоставление кредита на приобретение автомобиля и передачу приобретаемого автомобиля в залог, заемщик уплачивает банку комиссию за обслуживание текущего кредитного счета. Текущий кредитный счет – счет, открываемый клиенту для зачисления выданного банком кредита, а также проведения иных приходных и расходных операций, предусмотренных соглашением о кредитовании и залоге. Текущий кредитный счет не является ссудным счетом. Плата за обслуживание (открытие) текущего кредитного счета оговорена сторонами и нашла свое отражение в заявлении клиента. Клиент может пользоваться открытым на его имя текущим счетом независимо от кредита.
Суд, исследовав письменные материалы дела, выслушав представителя истца, пришел к выводу о том, что исковые требования Горшкова А.А. не подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 Главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что 24 августа 2006г. между истцом и ОАО «К» заключен кредитный договор. Горшков А.А. в соответствии с условиями данного договора получил кредит в сумме 286 000 рублей сроком на 60 месяцев с взиманием процентов – 11,0 % годовых.
Договор заключен в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 160, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 ГК РФ (п. 3 ст. 434 ГК РФ).
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте – п. 3 ст. 438 ГК РФ.
24 августа 2006г. Горшков А.А. обратился в ОАО «К» с заявлением о предоставлении кредита (л.д. 43), в котором просил банк предоставить ему кредит на приобретение автомобиля, заключить договор о комплексном банковском обслуживании, открыть на его имя текущий кредитный счет. В заявлении Горшков А.А. указал о том, что согласен с тем, что акцептом его оферты о заключении договора будет открытие текущего кредитного счета, акцептом его оферты о заключении соглашения о кредитовании и залоге будет зачисление суммы кредита на текущий кредитный счет. Истец указал в заявлении, что ознакомлен и согласен с условиями договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «АЛЬФА-БАНК», Общими условиями предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля.
На основании вышеуказанного предложения истца банк открыл текущий кредитный счет, 24 августа 2006г. зачислил на счет Горшкова А.А. сумму в размере 286 000 рублей (л.д. 65).
По условиям вышеуказанного договора истец принял на себя обязательство ежемесячно уплачивать комиссию за обслуживание текущего кредитного счета в размере 0,5 % от суммы кредита.
В соответствии с пунктом 7 Заявления Горшков А.А. поручил банку в соответствии с Общими условиями составить от его имени расчетный документ и осуществить перечисление денежных средств с его счета в рублях №..., по реквизитам, указанным в п. 13 Заявления, в соответствии с порядком, определенным Общими условиями, в счет оплаты автомобиля приобретаемого по договору купли-продажи.
Возникшие между истцом и ответчиком отношения регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ о кредите и банковском счете.
В соответствии с п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счета банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счет, открытый клиенту (владельцу счета), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счета и проведении других операций по счету.
При заключении договора банковского счета клиенту или указанному им лицу открывается счет в банке на условиях, согласованных сторонами (пункт 1 статьи 846 ГК РФ).
Согласно ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счета, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счете. Плата за услуги банка, предусмотренная пунктом 1 настоящей статьи, может взиматься банком по истечении каждого квартала из денежных средств клиента, находящихся на счете, если иное не предусмотрено договором банковского счета.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица.
В соответствии со ст. 5 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" к банковским операциям относятся: открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц; осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам.
В статье 5 указанного Закона приведен закрытый перечень банковских операций. Из перечня вытекает, что комиссия может устанавливаться только за открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц, к которым ссудные счета не относятся.
Текущие счета открываются физическим лицам для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой (пункт 2.2 инструкции ЦБ РФ «Об открытии и закрытии банковских счетов, счетов по вкладам (депозитам)).
Из пунктов 2.1, 2.2, 2.10 Инструкции Банка России от 14.09.2006 N 28-И видно, что физическим лицам могут быть открыты два вида банковских счетов: 1) текущий счет - для совершения расчетных операций, не связанных с предпринимательской деятельностью или частной практикой; 2) счет по вкладу (депозиту) - для учета денежных средств, размещаемых в банках с целью получения доходов в виде процентов, начисляемых на сумму размещенных денежных средств.
Тогда как ссудный счет имеет другое назначение. В соответствии с информационным письмом Центрального банка Российской Федерации от 29 августа 2003г. № 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Согласно Общим условиям предоставления кредита на приобретение автомобиля и залога приобретаемого автомобиля текущий кредитный счет – счет, открываемый клиенту для зачисления выданного банком кредита, а также проведения иных приходных и расходных операций, предусмотренных Соглашением о кредитовании и залоге. Обслуживание текущего кредитного счета осуществляется в соответствии с Заявлением (л.д. 60-64).
Пунктом 2.1 договора о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО «К» установлено, что договор определяет условия и порядок предоставления банком комплексного обслуживания клиента.
При рассмотрении дела, судом установлено, что по условиям заключенного с истцом кредитного договора, банком был открыт текущий счет, на который зачислена сумма кредита, перечисленная в дальнейшем на счет торговой организации за приобретенный истцом автомобиль, переданный банку в залог. ОАО «К» были предоставлены истцу самостоятельные услуги в виде перечисления денежных средств в счет оплаты автомобиля.
Согласно ч. 1 ст. 29 "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Учитывая, что ОАО «К» и Горшков А.А., согласно действующему гражданскому законодательству (статья 421 Гражданского кодекса Российской Федерации), свободны в заключение договора, включение сторонами в договоры условия об установлении платы за обслуживание текущего кредитного счета не противоречит действующему законодательству. Действующее законодательство не содержит положений, запрещающих взимание комиссий за совершение банком каких-либо действий или операций в рамках исполнения кредитного договора. Комиссия за обслуживание текущего кредитного счета является платой за финансовые услуги, оказываемые банком своему клиенту, является самостоятельной услугой банка, не служит для отражения ссудной задолженности, образовалась в связи с оказанием платной услуги банка.
Анализируя вышеизложенные доказательства, суд находит необоснованными исковые требования истца о о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета по кредитному договору в размере 85 800 рублей, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере 19 170 рублей 90 копеек, неустойки за неудовлетворение требований в добровольном порядке в размере 7 722 рубля. Судом принимается во внимание, что ссудный счет и текущий кредитной счет являются разными по своей природе счетами. Назначение ссудного счета - это учет банком задолженности клиента по кредиту. Через текущий кредитный счет осуществляется как выдача кредита, так и прием поступающих на счет денежных средств с одновременным оказанием банком услуг по списанию, перечислению средств на счете и иным операциям с деньгами клиента, размещенными на нем. Из выписки по счету видно, что комиссии, которые истец платил банку, осуществлялись не за ведение ссудного счета, а за обслуживание текущего кредитного счета, то есть счета, возмездное обслуживание которого не противоречит положениям статей 845 и 851 ГК РФ. Истец не представил, доказательств того, что комиссия уплачивались не за ведение текущего кредитного счета, а за ведение ссудного счета.
В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.
Поскольку каких-либо нарушений прав Горшкова А.А. со стороны ответчика не установлено, то в соответствии с вышеуказанной нормой не имеется оснований для взыскания компенсации морального вреда. Суд считает, что по настоящему делу не установлено, что истцу Горшкову А.А. были причинены нравственные и физические страдания ОАО «К».
Таким образом, Горшкову А.А. следует отказать в удовлетворении иска к ОАО «К» о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р Е Ш И Л:
Отказать Горшкову Александру Алексеевичу в удовлетворении иска к ОАО «К» о взыскании комиссии за обслуживание текущего счета по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда, судебных расходов.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.
Судья: /подпись/ Н.Ж. Махамбетова
.
.
.
.
.