Дело № 2-1222/12
Р Е Ш Е Н И Е
Именем Российской Федерации
28 мая 2012 года г. Новосибирск
Дзержинский районный суд города г. Новосибирска в составе:
Председательствующего судьи Савельевой Е.В.,
при секретаре Басалаевой А.И.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Сизикова Олега Витальевича к ООО «Банк» о взыскании денежных средств,
у с т а н о в и л:
Сизиков О.В. обратился в суд с иском к ООО «Банк» о признании недействительным условия кредитного договора, взыскании комиссии за ведение ссудного счета, процентов за пользование чужими денежными средствами, неустойки, компенсации морального вреда.
В обоснование исковых требований Сизиков О.В. указал, что между сторонами был заключен кредитный договор №2008_4752769 на сумму 80 000 рублей сроком на 18 месяцев со взиманием ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,5%, что составило 1200 руб. ежемесячно. За период пользования кредитом с 14.11.2008 года по 15.03.2010 года истцом было уплачено в качестве комиссии 20 400 рублей.
Кроме того, 21.12.2009 года стороны заключили еще один кредитный № 2009_6423544 на сумму 80 000 рублей сроком на 18 месяцев со взиманием ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1,7%, что составило 1 360 руб. ежемесячно. По данному кредиту Сизикову О.В. было оплачено в погашение комиссии 24 480 руб.
Свои обязательства по возврату кредита и процентов за пользование кредитом, выплате ежемесячной комиссии за ведение ссудных счетов он выполнил в полном объеме.
По мнению истца, взимание с него комиссии за ведение ссудного счета противоречит действующему законодательству, ущемляет права потребителя. Ведение и обслуживание ссудного счета является обязанностью банка для создания условий предоставления и погашения кредита. Ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета банком денежных средств и материальных ценностей, не является счетом в смысле договора банковского счета в соответствии со статьей 845 ГК РФ.
В силу ч.1 ст. 395 ГК РФ проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору от 22.10.2008 года за период с 14.11.2008 года по 28.02.2012 года составляют 4 277,07 руб., а по кредитному договору от 21.12.2009 года за период с 15.01.2010 года по 28.02.2012 года составляют 2 765,33 руб.
Также истец указал, что испытывал нравственные переживания и страдания от злоупотребления ответчиком его добросовестностью и доверием. Моральный вред Сизиков О.В. оценивает в 5000 рублей.
Истец просил взыскать с ООО «Банк» по кредитному договору от 22.10.2008 года убытки по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 20 400 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами 4 277, 07 руб., по кредитному договору от 21.12.2009 года убытки по уплате комиссии за ведение ссудного счета в размере 24 480 руб. и проценты за пользование чужими денежными средствами - 2 765,33 руб. расходы по оплате юридических услуг в размере 7000 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., расходы по оплате услуг нотариуса за составление доверенности на представителя 800 руб.
В судебное заседание Сизиков О.В. не явился, о месте и времени рассмотрения дела извещен, просил рассмотреть дело в его отсутствие.
Представитель истца – Куликов П.Е. в судебном заседании поддержал заявленные требования.
Представитель ответчика – ООО «Банк» в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о месте и времени рассмотрения дела.
Выслушав представителя истца, исследовав материалы дела, суд пришел к выводу о том, что исковые требования Сизикова О.В. подлежат частичному удовлетворению по следующим основаниям.
В соответствии со ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Согласно ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее-ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 Гражданского кодекса РФ, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В ходе рассмотрения дела судом установлено, что на основании заявления Сизикова О.В. от 22.10.2008 года (л.д.4) ООО «Банк» заключило с истцом договор №2008_4752769 и предоставило кредит в сумме 80 000 руб. сроком на 18 месяцев со взиманием процентов в размере 17,63% годовых и ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере 1200 руб. (л.д.14).
Кроме того, 21.12.2009 года Сизиков О.В. обратился в ООО «Банк» с еще одним заявлением на открытие счета и выдачу кредита (л.д.5). Согласно графику платежей стороны заключили договор №2009_6423544, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в размере 80 000 руб. под 21,84% годовых с ежемесячной комиссией за ведение ссудного счета в размере 1360 руб. (л.д.15).
Вышеуказанные договоры заключены в порядке, предусмотренном п. 1 ст. 160, п. 1 ст. 433, п. 3 ст. 434, п. 3 ст. 438 ГК РФ.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.
Возникшие между истцом и ответчиком отношения регулируются нормами глав 42 и 45 ГК РФ о кредите и банковском счете, а также Федеральным Законом РФ «О защите прав потребителей».
В соответствии с Постановлением Пленума Верховного Суда РФ от 29 сентября 1994г. № 7 «О практике рассмотрения судами дел о защите прав потребителей» отношения, возникающие из договоров на оказание финансовых услуг, направленных на удовлетворение личных, семейных, домашних и иных нужд потребителя-гражданина, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности, в том числе предоставление кредитов, открытие и ведение счетов клиентов-граждан, осуществление расчетов по их поручениям, регулируются законодательством о защите прав потребителей.
Согласно п. 1 ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Порядок предоставления кредита регламентирован Положением Центрального банка Российской Федерации от 31 августа 1998г. №54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)». В соответствии с пунктом 2.1.2 Положения предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из статьи 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение кредитов осуществляется банковскими организациями от своего имени и за свой счет; действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита являются открытие и ведение ссудного счета.
В соответствии с информационным письмом Центрального банка Российской Федерации от 29 августа 2003г. № 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», Положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)» и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
В нарушение Гражданского кодекса Российской Федерации, Положения Банка России от 31.08.1998г. №54-П, Закона РФ «О защите прав потребителей» ежемесячная плата за ведение ссудного счета по условиям кредитного договора возложена банком на заемщика Сизикова О.В.
Из графика платежей к договору №2008_4752769 усматривается, что истцом уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 20 400 руб. из расчета 1 200 руб. в месяц за период с 14.11.2008 года по 15.03.2010 года.
Согласно графику платежей к договору №2009_6423544 истцом уплачена комиссия за ведение ссудного счета в размере 24480 руб. из расчета 1 360 руб. в месяц за период с 15.01.2010 года по 15.06.2011 года.
Пунктом 1 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» установлено, что условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Взимание вышеуказанных комиссий установлено банком за совершение таких действий, которые непосредственно не создают для клиента банка какого-либо самостоятельного имущественного блага, не связанного с заключенным сторонами договором и потому не является услугой в смысле ст. 779 ГК РФ.
Таким образом, условие кредитных договоров о взимании комиссии за ведение ссудного счета не может считаться соответствующим закону, а сумма комиссии, полученная банком, подлежит возврату (ст. 167 ГК РФ). Комиссия за ведение ссудного счета действующим законодательством не предусмотрена. Ведение ссудного счета является обязанностью банка перед Банком России, поэтому условие договора, обязывающее заемщика оплатить ведение ссудного счета, ущемляет права потребителя.
Согласно ст. 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна. В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения.
В связи с этим с ответчика в пользу истца подлежат взысканию суммы уплаченных по кредитным договорам комиссий в размере 20 400 руб. и 24 480 руб. Взыскивая данные суммы, суд применяет последствия недействительности ничтожной сделки.
Суд соглашается с расчетом истца и находит обоснованными требования о взыскании с ответчика процентов в соответствии со статьей 395 ГК РФ, поэтому считает возможным взыскать с ООО «Банк» проценты по кредитному договору от 22.10.2008 года за период с 14.11.2008 года по 28.02.2012 года в размере 4 277,07 руб. и
по кредитному договору от 21.12.2009 года за период с 15.01.2010 года по 28.02.2012 года в размере 2 765,33 руб.
Согласно п. 25 Пленума Верховного Суда РФ «О практике применения судами Закона «О защите прав потребителей», в силу ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) на основании договора с ним, его прав, предусмотренных федеральными законами и нормативными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, возмещается причинителем вреда только при наличии вины.
Поскольку моральный вред определяется судом независимо от размера возмещения имущественного вреда, размер денежной компенсации, взыскиваемой в возмещение морального вреда, не может быть поставлен в зависимость от стоимости товара (работы, услуги) или суммы подлежащей взысканию неустойки, а должен основываться на характере и объеме причиненных потребителю нравственных и физических страданий в каждом конкретном случае.
Суд считает возможным, с учетом вины ответчика, характера и объема причиненных истцу нравственных страданий, определить сумму компенсации морального вреда истцу в размере 500 рублей.
В соответствии со ст. 100 ГПК РФ в пользу истца с ответчика ООО «Банк» подлежат взысканию расходы по оплате услуг представителя.
При определении размера подлежащей взысканию суммы суд учитывает степень сложности дела, его категорию, объем выполненной представителем работы, и с учетом требований разумности и справедливости считает возможным взыскать с ответчика расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 рублей.
В соответствии с ч. 1 ст. 98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы.
В данном случае с ответчика подлежат взысканию расходы истца, понесенные на оформление доверенности на представителя в сумме 600 руб.
В силу ст.103 ГПК РФ с ООО «Банк» следует взыскать государственную пошлину в доход местного бюджета в сумме 1 775,67 руб.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 194-198 ГПК РФ, суд
Р е ш и л:
Взыскать с ООО «Банк» в пользу Сизикова Олега Витальевича убытки по уплате комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору от 22.10.2008г. в размере 20 400 руб., убытки по уплате комиссии за ведение ссудного счета по кредитному договору от 21.12.2009г. в размере 24 480 руб. проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору от 22.10.2008г. в размере 4 277,07 руб. за период с 14.11.2008г. по 28.02.2012г., проценты за пользование чужими денежными средствами по кредитному договору от 21.12.2009г. в размере 2 765,33 руб. за период с 15.01.2010г. по 28.02.2012г., расходы по оплате услуг представителя в размере 5 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 500 руб., расходы по оформлению доверенности в размере 600 руб., всего 53 022,40 руб.
В остальной части иска отказать.
Взыскать с ООО «Банк» госпошлину в доход местного бюджета в размере 1 775,67 руб.
Решение может быть обжаловано в апелляционном порядке в Новосибирский областной суд в течение месяца со дня принятия решения суда в окончательной форме.
Судья /подпись/
.
.
.
.
.