Дело № 2-884/2011
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
07 апреля 2011 годаг. Новосибирск
Дзержинский районный суд г. Новосибирска в составе:
председательствующегосудьи Яковинова П.В.,
при секретареБогер А.А.,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску общества с ограниченной ответственностью «Банк» к Харьковой Светлане Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору,
УСТАНОВИЛ:
Общество с ограниченной ответственностью (далее по тексту – ООО) «Банк» обратилось в суд с вышеуказанным иском к Харьковой С.Г., ссылаясь в обоснование заявленных требований на следующее.
28 октября 2009 года Харькова С.Г. обратилась в адрес ООО «Банк» с заявлением об открытии текущего счета и о предоставлении кредита в размере 50 000 рублей.
В соответствии с установленными в заявлении условиями, указанное заявление следует рассматривать как оферту (ст. 435 ГК РФ). Кредитный договор считается заключенным с момента перечисления суммы кредита на банковский счет заемщика.
ООО «Банк» акцептовало данную оферту путем открытия заемщику текущего счета и зачисления суммы кредита на банковский счет заемщика, что подтверждается платежным поручением о перечислении денежных средств, то есть кредитный договор был заключен и ему присвоен номер №2009_6266662.
Таким образом, ООО «Банк» полностью исполнило свои обязательства по кредитному договору. Согласно п.3 общих условий предоставления нецелевых кредитов, являющихся неотъемлемой частью заключенного кредитного договора № 2009_6266662 (состоящего из заявления об открытии текущего счета и о предоставлении кредита, общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета, графика платежей клиента), ответчик обязан ежемесячно осуществлять платежи, которые должны быть получены компанией не позднее даты, указанной в графике платежей.
Согласно п.3.1 общих условий предоставления нецелевых кредитов физическим лицам и обслуживания банковского счета задолженность подлежит погашению путем уплаты ежемесячных платежей, размеры и сроки, уплаты которых указываются в графике платежей, предоставляемом ООО «Банк» заемщику согласно п.3.12 общих условий.
Проценты начисляются на непросроченный остаток суммы кредита со дня, следующего за днем выдачи кредита (т.е. зачисления суммы кредита на счет) и по дату возврата кредита (включительно), указанную в графике платежей. В случае ненадлежащего исполнения заемщиком обязательства по погашению ежемесячного платежа, начисляется штраф.
Ответчик в нарушение условий договора, п.п. 3.4 кредитного договора № 2009_6266662 и ст. ст. 307, 810 ГК РФ ненадлежащим образом выполнил свои обязательства, что подтверждается расчетом задолженности по договору № 2009_6266662.
Факт получения ответчиком кредита в ООО «Банк» и нарушения им своих обязательств подтверждается заявлением заемщика об открытии текущего счета и о предоставлении кредита; общими условиями предоставления нецелевых кредитов; платежным поручением о перечислении денежных средств на личный счет клиента.
В настоящее время ответчик не исполнил свои обязательства по возврату задолженности, которая по состоянию на 28 октября 2010 года составляет 74 638 рублей 07 копеек.
Указанная сумма рассчитывается следующим образом:
долг по уплате единовременной комиссии за выдачу кредита: 0,00 рублей;
долг по уплате комиссии: 15 479,00 рублей;
текущий долг по кредиту: 22 235,28 рублей;
срочные проценты на сумму текущего долга: 2 123,79 рублей;
просроченный кредит: 26 131,73 рублей;
просроченные проценты: 8 668,27 рублей;
сумма штрафа за просрочку: 00,00 рублей.
Просит взыскать с Харьковой С.Г. в свою пользу задолженность по договору в размере 74 638,07 рублей и расходы по уплате госпошлины в размере 2439 рублей 14 копеек.
В судебное заседание представитель истца не явился, просил рассмотреть дело в свое отсутствие, о времени и месте разбирательства дела извещен надлежащим образом (л.д.6).
Ответчик Харькова С.Г. в судебном заседании с иском в части основного долга и процентов за пользование кредитом согласилась. Возражала против взыскания с неё в пользу истца задолженности по уплате комиссии, поскольку данная сумма, по мнению Харьковой С.Г., начислена в нарушение законодательства о защите прав потребителя, условие кредитного договора об установлении данной комиссии незаконно, а договор в этой части недействителен.
Заслушав объяснения ответчика, проверив материалы дела, суд приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами. Двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 настоящего Кодекса.
Как следует из п. 2 и 3 с. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса.
В силу п. 3 ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Согласно ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства, односторонний отказ от исполнения обязательств или изменение его условий не допускаются.
Как следует из п. 2 ст. 819 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы (ст. ст. 807-818), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. ст. 809, 810, 811, 819 ГК РФ заемщик по кредитному договору обязан возвратить в срок полученную сумму кредита кредитору и уплатить проценты за пользование кредитом. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В судебном заседании установлено, что между ООО «Банк» и Харьковой С.Г. 28 октября 2009 года действительно заключен указанный кредитный договор (л.д. 8-9), что ответчиком не оспаривалось.
Согласно условиям договора сумма предоставляемого ответчику кредита составила 50 000 рублей под 28,09 % годовых, сроком на 18 месяцев и подлежала возврату путем внесения ежемесячных платежей по ориентировочному графику платежей (л.д. 12) в размере минимального ежемесячного платежа в размере 4 430 рублей.
Согласно платежного поручения указанная сумма кредита была перечислена на текущий счет – 29 октября 2009 года (л.д. 15).
Из условий предоставления нецелевого кредита физическому лицу следует, что кредит предоставляется на условиях ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета, которая согласно графику платежей составила 950 рублей ежемесячно (л.д. 9,12).
Как следует из расчета задолженности (л.д.24-25), истец в течение 2009-2010г.г. ежемесячно вносила денежные суммы во исполнение условий договора, а ответчик ежемесячно списывал с поступивших сумм по 950 рублей, в счет погашения комиссии за обслуживание кредита, продолжая начислять Харьковой С.Г. задолженность по данной комиссии.
Согласно расчету задолженность ответчика по уплате комиссии составила 15 479 рублей.
В соответствии со статьей 9 Федерального закона от 26.01.1996 года № 15-ФЗ «О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации», пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» (далее по тексту заявления – Закон о защите прав потребителей) отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации (далее – ГК РФ), Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу пункта 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты за нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России 26 марта 2007 года № 302-П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета, обслуживанию кредита нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Взимание комиссии за открытие, ведение ссудных счетов, обслуживание кредита, так как указанный вид комиссий нормами ГК РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию платы за обслуживание кредита комиссии применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 2 декабря 1990 № 395-1 «О банках и банковской деятельности» (введена Федеральным законом от 8 апреля 2008 № 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику – физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика – физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
В связи с чем, условия договора о том, что кредитор взимает за обслуживание кредита ежемесячные комиссионные платежи не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Соответственно, в этой части суд находит исковые требования ООО «Банк» не обоснованными и не подлежащими удовлетворению.
Таким образом, с ответчика подлежит взысканию 59 159 рублей 07 копеек, из которых: 22 235,28 рублей - текущий долг по кредиту, 2 123,79 рублей - срочные проценты на сумму текущего долга, 26 131,73 рублей - просроченный кредит; 8 668,27 рублей - просроченные проценты.
В соответствии со ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежит взысканию сумма уплаченной государственной пошлины пропорционально удовлетворенным требованиям в размере 1974 рублей 77 копеек.
На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Исковое заявление общества с ограниченной ответственностью «Банк» к Харьковой Светлане Геннадьевне о взыскании задолженности по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать с Харьковой Светланы Геннадьевны в пользу общества с ограниченной ответственностью «Банк» задолженность по кредитному договору в размере 59 159 рублей 07 копеек, расходы по уплате государственной пошлины в размере 1974 рубля 77 копеек, а всего: 61 133 рубля 84 копейки.
Решение может быть обжаловано в Новосибирский областной суд в течение 10 дней со дня принятия его в окончательной форме путем подачи кассационной жалобы через Дзержинский районный суд г. Новосибирска.
Председательствующий:(подпись)П.В. Яковинов
.
.
.
.