о защите прав потребителей



Решение принято в окончательной форме 29 марта 2011 г.

Дело № 2-862 / 2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

заочное

16 марта 2011 г. г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Фоминой Т.Ю. при секретаре Мозжухиной О.П., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Зайцевой А. Е. к ОАО «НБ «Траст», ЗАО СК «Авива» о защите прав потребителей,

У С Т А Н О В И Л:

Зайцева А.Е. обратилась в суд с иском к ОАО «НБ «Траст» о защите прав потребителей, просила признать недействительным условия заключенного между ней и ответчиком кредитного договора об оплате ежемесячной комиссии в размере 1,49% от суммы выданного кредита за расчетное обслуживание, комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>., договор страхования (полис), заключенный с ЗАО СК «Авива», а также условия об оплате услуг по страхованию в сумме <данные изъяты>., взыскать с ответчика в его пользу сумму уплаченной по договору комиссии, оплату страховой премии, неустойку за пользование деньгами потребителя в целях банковской деятельности, а также неустойку по п.5 ст. 28 Закона РФ «О защите прав потребителей», компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>., в возмещение расходов по оплате юридических услуг – <данные изъяты>., по оформлению доверенности – <данные изъяты>., в доход бюджета штраф в размере <данные изъяты>.

В обоснование исковых требований ссылалась на то, что условия кредитного договора о взимании комиссии не основаны на законе, нарушают ее права как потребителя, услуга по страхованию была навязана банком при заключении кредитного договора.

Судом к участию в деле в качестве соответчика привлечено ЗАО СК «Авива».

В судебном заседании представители истицы Топленинов А.П., Бараев А.В. исковые требования поддержали в полном объеме по изложенным основаниям.

Представители ответчиков в судебное заседание не явились. О времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, причин неявки не сообщили, о рассмотрении дела в их отсутствие не просили. С согласия представителей истицы суд рассмотрел дело в отсутствие ответчиков в порядке заочного производства.

Выслушав объяснения представителей истца, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

На основании п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Положения п.2 ст.16 Закона запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

В соответствии с п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется как в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, так наличными денежными средствами через кассу банка. Таким образом, предоставление кредита с открытием текущего счета клиенту не является единственно возможным способом предоставления кредита физическому лицу. Предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Из смысла пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется кредитными организациями за их счет. Согласно статье 30 данного Федерального закона открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Судом установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО «НБ «Траст» и Зайцевой А.Е. был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями данного договора ОАО «НБ «Траст» предоставил Зайцевой А.Е. кредит в размере <данные изъяты>. на срок 36 мес. Зайцева А.Е., в свою очередь, обязалась возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере 19,9% годовых, ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание – 1,49% от суммы выданного кредита (<данные изъяты>.), комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента – <данные изъяты>. Факт заключения договора и его условия подтверждаются заявлением о предоставлении кредита, графиком платежей, Условиями предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды (приглашение делать оферты) (далее – Условия), а также выпиской по счету.

Как следует из содержания перечисленных документов, банковский счет открывался Зайцевой А.Е. исключительно с целью проведения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита, размер комиссионного вознаграждения исчисляется в процентном отношении к сумме предоставленного кредита и выплачивается заемщиком ежемесячно равными суммами одновременно с уплатой основного долга и процентов за пользование кредитом. Условие об открытии счета было включено в стандартный бланк заявления-анкеты о предоставлении кредита, графика платежей и Условий. Из содержания Условий предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды невозможно сделать вывод, какие услуги оказывает банк заемщику при ведении текущего счета по обслуживанию кредита, какие дополнительные операции к обычным операциям по ведению счетов при этом проводит, какими основными потребительскими свойствами для заёмщика обладает данная услуга.

В связи с изложенным открытие ответчиком на имя истицы банковского счета не может расцениваться как самостоятельная услуга. Взимание комиссионного вознаграждения без предоставления услуг недопустимо.

Оплачивая проценты за пользование кредитом и выплачивая основной долг, Зайцева А.Е. тем самым выполняла свои обязательства по кредитному договору, установленные ст. 819 ГК РФ.

Взимая (устанавливая) ежемесячную комиссию за обслуживание кредита, а также единовременную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента ОАО «НБ «Траст» тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В связи с этим суд считает, что условия кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание, а также единовременной комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента являются недействительными.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно расчету истицы, а также по сведениям ответчика о произведенных платежах, за указанный истицей период действия договора с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ ею уплачена комиссия за расчетное обслуживание в сумме <данные изъяты>. на основании расчета: 790 руб. 03 коп. х 13 платежей, а также комиссия за зачисление кредитных средств на счет клиента – <данные изъяты>. Данные денежные средства подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

На нарушение сроков оказания услуги, выполнения работы, а также ненадлежащее качество услуги истица не ссылалась, соответствующих обстоятельств судом не установлено, в связи с чем оснований, предусмотренных ст. ст. 28 п.5, 30 Закона «О защите прав потребителей», для взыскания неустойки не имеется.

В то же время на основании ст. 395 ГК РФ с ОАО «НБ «Траст» в пользу Зайцевой А.Е. следует взыскать неустойку за пользование чужими денежными средствами.

За период с 08 октября по 08 ноября 2009 г. (32 дня) сумма неустойки составляет <данные изъяты>. на основании расчета: <данные изъяты>. При расчете неустойки суд, в соответствии с расчетом истицы исходит из ставки рефинансирования ЦБ РФ на дату подачи искового заявления – 7,75%, что не нарушает прав ответчика.

За период с 09 ноября по 07 декабря 2009 г. (29 дней) сумма неустойки составляет <данные изъяты>. на основании расчета: <данные изъяты>.

За период с 08 декабря 2009 г. по 10 января 2010 г. (34 дня) сумма неустойки составляет <данные изъяты>. на основании расчета: <данные изъяты>.

За период с 11 января по 07 февраля 2010 г. (28 дней) – <данные изъяты>. на основании расчета: <данные изъяты>.

За период с 08 февраля по 08 марта 2010 г. (29 дней) – <данные изъяты>. на основании расчета: <данные изъяты>.

За период с 09 марта по 07 апреля 2010 г. (30 дней) – <данные изъяты>. на основании расчета: <данные изъяты>.

За период с 08 апреля по 10 мая 2010 г. (33 дня) – <данные изъяты>. на основании расчета: <данные изъяты>.

За период с 11 мая по 07 июня 2010 г. (28 дней) – <данные изъяты>. на основании расчета: <данные изъяты>.

За период с 08 июня по 07 июля 2010 г. (30 дней) – <данные изъяты>. на основании расчета: <данные изъяты>.

За период с 08 июля по 08 августа 2010 г. (32 дня) – <данные изъяты>. на основании расчета: <данные изъяты>.

За период с 09 августа по 07 сентября 2010 г. (30 дней) – <данные изъяты>. на основании расчета: <данные изъяты>.

За период с 08 сентября по 07 октября 2010 г. (30 дней) – <данные изъяты>. на основании расчета: <данные изъяты>.

За период с 08 октября по 07 ноября 2010 г. (31 день) – <данные изъяты>. на основании расчета: <данные изъяты>.

За период с 08 ноября по 03 декабря 2010 г. (26 дней) – <данные изъяты>. на основании расчета: <данные изъяты>.

Всего размер неустойки за указанный истицей период по 03 декабря 2010 г. включительно (согласно ее расчету) составляет <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 196 ч.3 ГПК РФ с ОАО «НБ «Траст» в пользу Зайцевой А.Е. истца подлежит взысканию неустойка в пределах заявленных истицей требований – <данные изъяты>. (л.д. 22).

Неустойка, взыскиваемая истцом, соответствует требованиям ст. 333 ГК РФ – соразмерна неисполненному ответчиком обязательству, размеру задолженности, периоду допущенной просрочки. Оснований для уменьшения размера неустойки не имеется.

Кроме того, в соответствии со ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит возмещению причиненный истцу вследствие допущенных ответчиком нарушений прав потребителя моральный вред.

Определяя размер компенсации, суд на основании ст. ст. 151, 1101 ГК РФ принимает во внимание, что ответчик неправомерно удерживал комиссию на протяжении более одного года, что негативно сказалось на имущественном положении истицы, на иждивении которой находится ребенок, ФИО 1, ДД.ММ.ГГГГ рождения, будучи в состоянии беременности Зайцева А.Е. нервничала и переживала. С учетом степени вины ответчика, причиненных истцу нравственных страданий, а также принципа разумности и справедливости суд считает необходимым взыскать с ОАО «НБ «Траст» в пользу Зайцевой А.Е. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

Из дела видно, что ДД.ММ.ГГГГ между ЗАО СК «Авива» и Зайцевой А.Е. был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. Часть полученного истицей кредита в размере <данные изъяты>. была направлена на погашение страхового взноса по договору страхования. Данное обстоятельство подтверждается полисом страхования, заявлением о предоставлении кредита.

Достоверных доказательств, свидетельствующих о том, что договор страхования был навязан истице ответчиками, суду не представлено. Сам по себе факт заключения договора страхования одновременно с заключением кредитного договора достаточным доказательством не является. Ни Условия предоставления и обслуживания кредитов на неотложные нужды, ни заявление о предоставлении кредита не содержат требований о заключении заемщиком договора страхования. Напротив, согласно заявлению, информация о полисе добровольного страхования жизни и здоровья предоставляется заемщиком и соответствующая графа в заявлении заполняется лишь при наличии договора страхования. С учетом изложенного, доводы истицы о недействительности условий договора страхования, заключенного между нею и ЗАО СК «Авива» 08 октября 2009 г., суд находит необоснованными.

В остальной части исковые требования Зайцевой А.Е. следует оставить без удовлетворения.

На основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ОАО «НБ «Траст» в доход государства подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>.

Расходы Зайцевой А.Е. по оплате юридических услуг в размере <данные изъяты>. подтверждены квитанцией, договором, расходы на оформление доверенности в размере <данные изъяты>. – отметкой нотариуса в доверенности, выданной на имя представителя. На основании ч.1 ст. 98, ч. ст. 100 ГПК РФ расходы истицы по оформлению доверенности подлежат взысканию с ответчика ОАО «НБ «Траст» в полном объеме, расходы на оплату услуг представителя – с учетом сложности дела, объема выполненной представителем работы (составление претензии, искового заявления, участие в двух судебных заседаниях), а также принципа разумности – в размере <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 103 ч.1 ГПК РФ с данного ответчика в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина, от которой была освобождена истица при подаче искового заявления в размере <данные изъяты>. на основании расчета <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. ст. 194-199, 235 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Зайцевой А. Е. удовлетворить частично.

Признать недействительным условия кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ОАО «НБ «Траст» и Зайцевой А. Е., о взимании комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере 1690 руб., ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание в размере 1,49% от суммы выданного кредита.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Зайцевой А. Е. незаконно удержанную комиссию за зачисление кредитных средств на счет клиента в размере <данные изъяты>., ежемесячную комиссию за расчетное обслуживание за период по 08 ноября 2010 г. включительно – <данные изъяты>., неустойку – <данные изъяты>., компенсацию морального вреда – <данные изъяты>., в возмещение судебных расходов <данные изъяты>., а всего – <данные изъяты>.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» штраф в доход государства в размере 1000 руб.

Взыскать с ОАО «НБ «Траст» в доход государства государственную пошлину в размере 702 руб. 39 коп.

Ответчик вправе подать в Дзержинский районный суд г. Ярославля заявление об отмене заочного решения в течение семи дней со дня вручения копии этого решения, представив одновременно доказательства уважительности причин неявки в судебное заседание и невозможности сообщения об этом суду, а также доказательства, которые могли бы повлиять на существо вынесенного решения.

Заочное решение может быть обжаловано в кассационном порядке в Ярославский областной суд в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене этого решения суда, а в случае если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.

Судья Т.Ю. Фомина