Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

02 марта 2011 года Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе

судьи Семиколенных Т.В.

при секретаре Антоновой С.М.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску АКБ «РОСБАНК» (ОАО) к Старовойту М.П., Вениковой И.Н. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности по кредитному договору; встречному иску Старовойта М.П., Вениковой И.Н. о признании недействительным кредитного договора в части, компенсации морального вреда,

у с т а н о в и л:

ДД.ММ.ГГГГ между Старовойт М.П. и АКБ «РОСБАНК» (ОАО) был заключен кредитный договор №. В соответствии с условиями данного договора АКБ «РОСБАНК» (ОАО) предоставил Старовойту М.П. кредит в сумме <данные изъяты> руб. сроком до ДД.ММ.ГГГГ. Старовойт М.П., в свою очередь, обязался возвратить полученный кредит, уплатить проценты за пользование кредитом в размере <данные изъяты> годовых, ежемесячную комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> от суммы выданного кредита (<данные изъяты>.) не позднее ДД.ММ.ГГГГ числа каждого месяца. Для обеспечения исполнения обязательств по данному кредитному договору, между АКБ «РОСБАНК» и Вениковой И.Н. был заключён договор поручительства по которому Веникова И.Н. обязалась отвечать за исполнение Старовойтом М.П. всех его обязательств перед кредитором.

ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось с иском к Старовойту М.П., Вениковой И.Н. о взыскании суммы задолженности по кредитному договору в размере <данные изъяты>.<данные изъяты>, в том числе: по основному долгу – <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., процентов – <данные изъяты>., уплате комиссии – <данные изъяты>., ссылаясь на то, что сумма платежей по кредиту и уплате процентов установлена графиком платежей с ежемесячным погашением задолженности. В результате несоблюдения графика платежей образовалась указанная задолженность, которую истец просит взыскать с ответчиков в солидарном порядке.

Старовойт М.П., Веникова И.Н. обратились в суд с иском к АКБ «РОСБАНК» (ОАО) о признании кредитного договора недействительным в части начисления комиссии за ведение ссудного счета, применении последствий недействительности ничтожных условий договора и компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>. В обоснование иска сослались на Закон «О защите прав потребителей», полагая, что данное условие кредитного договора нарушает их права как потребителей. Действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу, это обязанность банка перед Банком России, которая возникает в силу закона, плата за ведение ссудного счета не может быть возложена на заемщика. Действиями АКБ «РОСБАНК» заемщику и поручителю причинен моральный вред.

Представитель АКБ «РОСБАНК» в судебное заседание не явился. О времени и месте судебного заседания АКБ «РОСБАНК» (ОАО) надлежаще извещено, представлено ходатайство о рассмотрении дела в отсутствие своего представителя, и отзыв в возражение встречного иска.

В судебном заседании Старовойт М.П., Веникова И.Н. исковые требования поддержали в полном объеме по основаниям, изложенным в исковом заявлении. Пояснили, что с ДД.ММ.ГГГГ считали обязательства по погашению кредита исполненными, АКБ «РОСБАНК» до ДД.ММ.ГГГГ года никаких претензий ни к заемщику, ни к поручителю не предъявлял.

Выслушав объяснения Старовойт М.П., Вениковой И.Н., исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения.

На основании п.1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Согласно п.1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными

Из смысла пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется кредитными организациями за их счет.

Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам – в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка.

Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от 26 марта 2007 г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета.

Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст. 845 ГК РФ, используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.

Из содержания перечисленных норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета. Следовательно, действия ОАО АКБ «РОСБАНК» по открытию на имя Старовойта М.П. ссудного счета и ведению данного счета применительно к пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.

Оплачивая проценты за пользование кредитом и выплачивая основной долг, Старовойт М.П. тем самым выполнял свои обязательства по кредитному договору, установленные ст. 819 ГК РФ. Условия кредитного договора о взимании с истца комиссии за ведение ссудного счета нарушают установленные законом его права как потребителя и в связи с этим являются недействительными.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

За период действия договора с истца была удержана комиссия за ведение ссудного счета в сумме <данные изъяты>. Данное обстоятельство подтверждается выпиской по счету.

Удовлетворяя исковые требования Старовойт М.П., Вениковой И.Н. в части признания кредитного договора в части взимания комиссии за ведение судного счета недействительным, суд считает, что уплаченная сумма за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты>.подлежит зачету в счет имеющейся у Старовойт М.П. задолженности по основному долгу.

Суд соглашается с расчетом, представленным заемщиком ( л.д.42), согласно которому на ДД.ММ.ГГГГ заемщиком было выплачено в погашение кредитных обязательств <данные изъяты>.<данные изъяты> коп., при требуемой сумме в <данные изъяты> руб., так как указанный расчет произведен с учетом процентов и неустойки за имевшие место просрочки в погашении кредита, а также за вычетом уплаченных <данные изъяты>. (ежемесячно по <данные изъяты>.) за ведение ссудного счета за период ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ

Таким образом, при зачете <данные изъяты>. в счет погашения задолженности по сумме основного долга <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. переплата Старовойта М.П. по кредитным обязательствам составляет <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. (<данные изъяты>-<данные изъяты>,<данные изъяты>=<данные изъяты>.)

При таких обстоятельствах, суд считает, что оснований для удовлетворения исковых требований АКБ «РОСБАНК» (ОАО) не имеется, поскольку последний платеж по кредитным обязательствам произведен ДД.ММ.ГГГГ, т.е. задолженность на момент окончания срока действия кредитного договора погашена в полном объеме.

С АКБ «РОСБАНК» (ОАО) в пользу Старовойта М.П. следует взыскать комиссию за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп. Кроме того, в соответствии со ст. 151 ГК РФ, ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей» подлежит возмещению причиненный заемщику и поручителю вследствие допущенных ответчиком нарушений прав потребителей моральный вред.

Определяя размер компенсации морального вреда, причиненного заемщику, и поручителю суд на основании ст. ст. 151, 1101 ГК РФ принимает во внимание, что ответчик удерживал комиссию за ведение ссудного счета на протяжении двух лет, в связи с чем заемщик испытывал переживания, после обращения АКБ «РОСБАНК» в суд с иском о взыскании задолженности по кредиту в солидарном порядке с заемщика и поручителя, заемщик и поручитель испытывали нравственные страдания из-за необоснованности предъявляемых к ним требований. С учетом степени вины АКБ «РОСБАНК», причиненных нравственных страданий, а также принципа разумности и справедливости суд считает необходимым взыскать АКБ «РОСБАНК»» в пользу Старовойта М.П., Вениковой И.Н. компенсацию морального вреда в размере по <данные изъяты> руб. в пользу каждого.

В остальной части исковые требования следует оставить без удовлетворения.

На основании изложенного и руководствуясь ст. ст. 194-199 ГПК РФ, суд

р е ш и л:

В удовлетворении исковых требований ОАО АКБ «РОСБАНК» отказать.

Исковые требования Старовойта М.П., Вениковой И.Н. удовлетворить частично.

Признать недействительным условие кредитного договора от ДД.ММ.ГГГГ №, заключенного между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Старовойтом М.П., о взимании ежемесячной комиссии за ведение ссудного счета в размере <данные изъяты> от суммы выданного кредита.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Старовойта М.П. комиссию в <данные изъяты> руб.<данные изъяты> коп., компенсацию морального вреда – <данные изъяты> руб., всего – <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО АКБ «РОСБАНК» в пользу Вениковой И.Н. компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>.

В остальной части исковые требования Старовойта М.П., Вениковой И.Н. оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано сторонами в кассационном порядке в Ярославский областной суд путем подачи жалобы через Дзержинский районный суд г. Ярославля в течение 10 дней.

Судья Т.В.Семиколенных