Решение принято в окончательной форме 19 октября 2011 г.

Дело № 2 – 4729/ 2011

Р Е Ш Е Н И Е

Именем Российской Федерации

06 сентября 2011 г. г. Ярославль

Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Фоминой Т.Ю., при секретаре Дугиной О.А., рассмотрев в открытом судебном заседании дело по искам Дюрдиной Н. К. к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителей, ОАО НБ «Траст» к Дюрдиной Н. К. о взыскании задолженности по кредитному договору

У С Т А Н О В И Л:

Дюрдина Н.К. обратилась в суд с иском к ОАО НБ «Траст» о защите прав потребителей, просила признать недействительными условия заключенного между ней и ответчиком кредитного договора № от 22 августа 2007 г. о взимании ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере 0,3% от суммы выданного кредита (<данные изъяты> ежемесячно), взыскать уплаченную комиссию в сумме <данные изъяты>., а сумму незаконно начисленных штрафов – <данные изъяты>., обязать ответчика произвести перерасчет с зачетом указанных сумм в счет уплаты основного долга по кредиту.

В обоснование исковых требований ссылалась на то, что условия кредитного договора о взимании комиссии не основаны на законе, нарушают ее права как потребителя.

ОАО НБ «Траст» предъявил требования к Дюрдиной Н.К. о взыскании задолженности по указанному кредитному договору в общей сумме <данные изъяты>., включая сумму основного долга – <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>., плату за пропуск платежей – <данные изъяты>., проценты на просроченный долг – <данные изъяты>., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины просил взыскать <данные изъяты>.

Требования мотивировал тем, что ответчица ненадлежащим образом исполняла обязательства по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом, вносила платежи с нарушением установленных договором сроков и не в полном объеме, что повлекло образование просроченной задолженности.

Определением суда от 06 сентября 2011 г. исковые требования соединены в одно производство.

В судебном заседании Дюрдина Н.К. исковые требования уточнила, просила взыскать с ответчика в ее пользу сумму уплаченной по договору комиссии, против удовлетворения исковых требований ОАО НБ «Траст» возражала, ссылаясь на то, что с учетом уплаченной комиссии задолженность по кредиту отсутствует.

Представитель ОАО НБ «Траст» по доверенности Смирнов М.А. исковые требования Дюрдиной Н.К. не признал, поддержал исковые требования, заявленные ОАО НБ «Траст», в части взыскания задолженности в размере <данные изъяты> с учетом произведенного истицей 02 августа 2011 г. платежа в размере <данные изъяты>. В обоснование своих возражений по существу исковых требований Дюрдиной Н.К. указал, что сторонами был заключен смешанный договор, который содержал элементы договора банковского счета, условие о взимании комиссии было согласовано сторонами при заключении кредитного договора и не противоречило каким-либо положениям закона.

Выслушав объяснения сторон, исследовав письменные материалы дела, суд пришел к следующим выводам.

В соответствии со ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

При этом, согласно со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

В соответствии с п.1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Положения п.2 ст.16 Закона запрещают обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Как следует из объяснений сторон в судебном заседании, письменных материалов дела, 22 августа 2007 г. между ОАО НБ «Траст» и Дюрдиной Н.К. был заключен кредитный договор, по условиям которого ответчик предоставили истице кредит в размере <данные изъяты> сроком на 60 мес., а Дюрдина Н.К., в свою очередь, обязалась возвратить полученный кредит и уплатить проценты за пользование кредитом в размере 11% годовых, комиссию за расчетно-кассовое обслуживание в размере 0,30% в сроки, установленные кредитным договором (Графиком платежей): ежемесячно равными суммами по <данные изъяты>., последний платеж – <данные изъяты>., включая часть основного долга, проценты за пользование кредитом, а также комиссию за расчетное обслуживание в размере <данные изъяты> коп., а в случае просрочки – плату за пропуск платежа впервые в размере <данные изъяты>., во 2-й раз подряд – <данные изъяты>., в 3-й раз подряд – <данные изъяты>.

22 августа 2007 г. Дюрдина Н.К. обратилась в Национальный банк «Траст» (ОАО) с заявлением о предоставлении кредита на покупку автомобиля. Заявление истицы содержало все существенные условия кредитного договора, в том числе указание на размер предоставляемого банком кредита, срок действия договора, размер процентов за пользование кредитом, а также условие о взимании комиссии за расчетно-кассовое обслуживание – 0,30 % от суммы выданного кредита, порядок и условия возврата кредита. При этом, как следует из заявления, Дюрдина Н.К. обязалась исполнять условия, содержащиеся как в самом заявлении, так и в Условиях предоставления и обслуживания кредитов, в Тарифах НБ «Траст» (ОАО), согласилась с тем, что данные документы являются неотъемлемой частью заявления о предоставлении кредита и кредитного договора. Данное заявление истицы является офертой, предложением истицы считать ее заключившей кредитный договор с банком. Условия заявления о предоставлении кредита на неотложные нужды обязательны для нее с момента получения заявления банком, то есть с 22 августа 2007 г. 22 августа 2007 г. Национальны банк «Траст» (ОАО) открыл на имя Дюрдиной Н.К. банковский счет №, на который перечислил требуемую заемщиком сумму кредита – <данные изъяты>., что подтверждается выпиской по лицевому счету. Данные действия ответчика являются акцептом, то есть ответом о принятии оферты истца.

Объяснениями сторон в судебном заседании и выпиской по лицевому счету заемщика подтверждается, что Дюрдина Н.К. неоднократно нарушала сроки внесения платежей, что повлекло образование просроченной задолженности.

При таких обстоятельствах дела на основании п.9.13 Условий предоставления и обслуживания кредита на покупку автомобиля, ст.811 п.2, ст.819 ГК РФ ОАО НБ «Траст» вправе требовать у Дюрдиной Н.К. расторжения кредитного договора, а также досрочного возврата оставшейся суммы кредита и уплаты причитающихся процентов за пользование кредитом, неустойки, штрафов.

Согласно расчету истца по состоянию на 29 июля 2011 г. сумма задолженности по основному долгу составила <данные изъяты>., проценты за пользование кредитом – <данные изъяты>., проценты на просроченный долг – <данные изъяты>., платы за пропуск платежей – <данные изъяты>., всего – <данные изъяты>. Представленный истцом расчет судом проверен, подтверждается выпиской по счету.

В материалы дела представлен приходный кассовый ордер, подтверждающий, что 02 августа 2011 г. Дюрдина Н.К. оплатила часть указанной задолженности в размере 83300 <данные изъяты>.

Таким образом, с учетом произведенного истицей платежа и установленной кредитным договором (п.9.5 Условий предоставления и обслуживания кредита), ст. 168 ГК РФ являются недействительными.

Согласно представленному ОАО НБ «Траст» расчету, выписке о лицевому счету заемщика, плата за пропуск платежей в размере <данные изъяты> начислена за весь период действия договора и с заемщика не взималась. Доводы истицы о незаконном списании ответчиком штрафов не нашли своего подтверждения в судебном заседании.

На основании ст. 333 ГК РФ с учетом принципа соразмерности неустойки нарушенному обязательству, учитывая, что согласно выписке по счету Дюрдина Н.К. неоднократно нарушала сроки внесения платежей, однако просрочки носили незначительный характер (от 2 до 5 дней), принимая во внимание размер просроченной задолженности, суд считает необходимым снизить размер неустойки до <данные изъяты>.

В соответствии с п. 2.1.2 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П, предоставление денежных средств физическим лицам осуществляется как в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, так наличными денежными средствами через кассу банка. Таким образом, предоставление кредита с открытием текущего счета клиенту не является единственно возможным способом предоставления кредита физическому лицу. Предоставление кредита физическому лицу не может быть поставлено в зависимость от открытия расчетного или иного счета заемщику и не влечет автоматического заключения договора банковского счета.

Из смысла пункта 2 статьи 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется кредитными организациями за их счет. Согласно статье 30 данного Федерального закона открытие банковского счета является правом, а не обязанностью граждан.

Как следует из содержания заключенного сторонами кредитного договора, заявления Дюрдиной Н.К. о предоставлении кредита на покупку автомобиля, Условий предоставления и обслуживания кредитов, в Тарифов НБ «Траст» (ОАО), банковский счет открывался Дюрдиной Н.К. исключительно с целью проведения операций, связанных с предоставлением и погашением кредита, размер комиссионного вознаграждения исчисляется в процентном отношении (0,3%) к сумме предоставленного кредита и выплачивается заемщиком ежемесячно равными суммами по <данные изъяты> одновременно с уплатой основного долга и процентов за пользование кредитом. Условие об открытии счета было включено в стандартный бланк заявления-анкеты о предоставлении кредита, графика платежей и Условий. Из содержания Условий предоставления и обслуживания кредитов невозможно сделать вывод, какие услуги оказывает банк заемщику при ведении текущего счета по обслуживанию кредита, какие дополнительные операции к обычным операциям по ведению счетов при этом проводит, какими основными потребительскими свойствами для заемщика обладает данная услуга.

В связи с изложенным открытие ответчиком на имя истицы банковского счета не может расцениваться как самостоятельная услуга. Взимание комиссионного вознаграждения без предоставления услуг недопустимо.

Оплачивая проценты за пользование кредитом и выплачивая основной долг, Дюрдина Н.К. тем самым выполняла свои обязательства по кредитному договору, установленные ст. 819 ГК РФ.

Взимая (устанавливая) ежемесячную комиссию за расчетно-кассовое обслуживание ОАО «НБ «Траст» тем самым обусловил приобретение одной платной услуги (предоставление кредита) обязательным приобретением иной платной услуги, что прямо запрещено статьей 16 Закона РФ «О защите прав потребителей».

В связи с этим суд считает, что условие кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание на основании ст. 168 ГК РФ является недействительным.

В силу ст. 167 ГК РФ недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.

Согласно выписке по счету, за период действия договора Дюрдиной Н.К. уплачена комиссия за расчетно-кассовое обслуживание в сумме <данные изъяты> (47 платежей – <данные изъяты>.). Данные денежные средства подлежат взысканию с ответчика в пользу истца.

Требования ОАО НБ «Траст» также подлежат частичному удовлетворению. С Дюрдиной Н.К. в пользу ответчика следует взыскать задолженность по кредитному договору в общей сумме <данные изъяты>., включая основной долг – <данные изъяты>., плату за пропуск платежей – <данные изъяты>.

В остальной части исковые требования сторон следует оставить без удовлетворения.

На основании п.6 ст. 13 Закона РФ «О защите прав потребителей» с ОАО «НБ «Траст» в доход государства подлежит взысканию штраф в размере <данные изъяты>.

Расходы ОАО НБ «Траст» по уплате государственной пошлины в размере <данные изъяты> подтверждены платежным поручением. Принимая во внимание, что задолженность по кредиту погашена истицей в части до предъявления ответчиком иска, на основании ст. 98 ч.1, 101 ч.1 ГПК РФ расходы ответчика по уплате государственной пошлины подлежат возмещению истцом пропорционально удовлетворенной судом части исковых требований – в размере <данные изъяты> на основании расчета: <данные изъяты>.

В соответствии со ст. 103 ч.1 ГПК РФ с ОАО НБ «Траст» в доход государства подлежит взысканию государственная пошлина, от которой была освобождена истица при подаче искового заявления, в размере <данные изъяты> на основании расчета <данные изъяты>.

Руководствуясь ст. ст. 194 – 199 ГПК РФ, суд

Р Е Ш И Л:

Исковые требования Дюрдиной Н. К., ОАО НБ «Траст» удовлетворить частично.

Признать недействительными условия кредитного договора № от 22 августа 2007 г., заключенного между ОАО «НБ «Траст» и Дюрдиной Н. К., о взимании ежемесячной комиссии за расчетно-кассовое обслуживание счета в размере 0,3% от суммы выданного кредита.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» в пользу Дюрдиной Н. К. незаконно удержанную комиссию за расчетно-кассовое обслуживание счета по кредитному договору № от 22 августа 2007 г. в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» штраф в доход государства в размере <данные изъяты>.

Взыскать с ОАО НБ «Траст» штраф в доход государства государственную пошлину в размере <данные изъяты>.

Взыскать с Дюрдиной Н. К. задолженность по кредитному договору № от 22 августа 2007 г. в общей сумме <данные изъяты>., в возмещение расходов по уплате государственной пошлины – <данные изъяты>., всего – <данные изъяты>.

В остальной части исковые требования оставить без удовлетворения.

Решение может быть обжаловано в Ярославский областной суд с подачей жалобы через Дзержинский районный суд г. Ярославля в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.

Судья Т.Ю. Фомина