Изготовлено 07 сентября 2012 года Дело № 2 - 2464/ 2012 года Р Е Ш Е Н И Е Именем Российской Федерации 28 августа 2012 года г. Ярославль Дзержинский районный суд г. Ярославля в составе председательствующего судьи Филипповской В.А., при секретаре Шашиной К.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Целищева А. А. к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о защите прав потребителя, У С Т А Н О В И Л: Целищев А.А. обратился в суд с иском к ОАО Национальный банк «ТРАСТ» о признании недействительными условий кредитного договора о взимании ежемесячной комиссии за выдачу и расчетное обслуживание кредита и штрафов за пропуск платежа, взыскании уплаченной суммы комиссий - <данные изъяты> рубля и штрафа - <данные изъяты> рублей, взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами - <данные изъяты> рублей и компенсации морального вреда - <данные изъяты> рублей. Указал, что данные условия кредитного договора нарушают его права потребителя и противоречат закону. Истец Целищев А.А. в суде не участвовал, направил в суд своего представителя по доверенности Новикова А.А. Представитель истца Новиков А.А. в суде иск поддержал, согласно изложенному, также просил взыскать с ответчика в пользу истца расходы на оплату услуг представителя <данные изъяты> рублей и расходы по оформлению доверенности - <данные изъяты> рублей. Представитель ответчика ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в суд не явился, о рассмотрении дела извещен надлежащим образом, просил рассмотреть дело в их отсутствие, возражал против удовлетворения иска. Судом постановлено рассмотреть дело в отсутствие истца и представителя ответчика. Суд, выслушав доводы представителя истца, исследовав письменные материалы дела, приходит к следующему. 23.06.2008 года ОАО Национальный банк «ТРАСТ» предоставил Целищеву А.А. кредит на основании его заявления № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 48 месяцев. Указанный кредит был досрочно погашен истцом в полном объеме 23.06.2011 года, за период пользования кредитом с истца Банком была удержана сумма комиссий в размере <данные изъяты> рубля и штрафов в размере <данные изъяты> рублей за пропуск платежей, поскольку условия договора (п. 2.6) устанавливали обязанность Целищева А.А. уплаты ежемесячной комиссий за расчетное обслуживание кредита в размере 0, 99 % от суммы кредита, то есть <данные изъяты> рублей и штрафа за пропуск очередного платежа. 29.06.2010 года ОАО Национальный банк «ТРАСТ» предоставил Целищеву А.А. кредит на основании его заявления № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 36 месяцев. Указанный кредит был досрочно погашен истцом в полном объеме 29.06.2011 года, за период пользования кредитом с истца Банком была удержана сумма комиссий в размере <данные изъяты> рубль и штрафов в размере <данные изъяты> рублей за пропуск платежей, поскольку условия договора (п. п. 2.8, 2.16) устанавливали обязанность Целищева А.А. уплаты единовременной комиссии за зачисление кредитных средств в размере <данные изъяты> рублей и ежемесячной комиссий за расчетное обслуживание кредита в размере 1, 23 % от суммы кредита, то есть <данные изъяты> рублей и штрафа за пропуск очередного платежа. 02.06.2011 года ОАО Национальный банк «ТРАСТ» предоставил Целищеву А.А. кредит на основании его заявления № на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев. Указанный кредит был досрочно погашен истцом в полном объеме 13.03.2012 года, за период пользования кредитом с истца Банком была удержана сумма комиссий в размере <данные изъяты> рублей, поскольку условия договора (п. п. 2.7, 2.8) устанавливали обязанность Целищева А.А. уплаты ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание ссудного счета на период действия кредитных каникул в размере 0, 50% от суммы кредита, то есть <данные изъяты> рублей, и по окончании кредитных каникул в размере 0, 90 % от суммы кредита, то есть <данные изъяты> рублей. 02.06.2011 года ОАО Национальный банк «ТРАСТ» предоставил Целищеву А.А. кредит на основании его заявления № 01-249840 на сумму <данные изъяты> рублей сроком на 60 месяцев. За период пользования кредитом с истца Банком была удержана сумма комиссий по состоянию на июль 2012 года в размере <данные изъяты> рубля, поскольку условия договора (п. п. 2.7, 2.8) устанавливали обязанность Целищева А.А. уплаты ежемесячных комиссий за расчетное обслуживание ссудного счета на период действия кредитных каникул в размере 0, 50% от суммы кредита, то есть <данные изъяты> рублей, и по окончании кредитных каникул в размере 0, 90 % от суммы кредита, то есть <данные изъяты> рублей. Всего общая сумма взысканных банком комиссий составила <данные изъяты> рубля и штрафов - <данные изъяты> рублей. Как видно из представленных документов, кредиты были выданы 23.06.2008 года, 29.03.2010 года и 02.06.2011 года, комиссия банку за ведение ссудного счета, перечисление денежных средств уплачивалась заемщиком ежемесячно, кредиты погашались истцом установленными платежами своевременно и досрочно. Истец обратился в суд с иском 17.07.2012 года, в котором просит взыскать комиссии и штрафы за период с 12.07.2009 года по 09.07.2012 года, то есть в пределах трехгодичного срока обращения в суд за защитой нарушенного права. Поэтому срок исковой давности по требованиям о взыскании убытков и процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда истцом не пропущен и подлежит рассмотрению за последний трехгодичный срок, то есть с 12.07.2009 года. В соответствии со ст. 422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами, действующими в момент его заключения. На основании п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно п. 1 ст. 16 Закона РФ от 07 февраля 1992 г. № 2300-1 «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителей по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными Из смысла п. 2 ст. 5 Федерального закона от 02 декабря 1990 г. № 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что размещение привлеченных банком денежных средств в виде кредитов осуществляется кредитными организациями за их счет. Пункт 2.1 Положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения), утвержденного Центральным Банком РФ от 31 августа 1998 г. № 54-П, предусматривает предоставление денежных средств физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента либо наличными денежными средствами через кассу банка. Согласно Положению о Правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации, утвержденному Центральным Банком Российской Федерации от 26 марта 2007 г. № 302-П, действиями, которые обязан совершить банк для создания условий предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка), является открытие и ведение ссудного счета, то есть обслуживание кредита. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу ст. 845 ГК РФ, используются для отражения в балансе банка для образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Из содержания перечисленных норм следует, что ссудный счет служит для отражения задолженности заемщика банку по выданным ссудам, является способом бухгалтерского учета денежных средств и материальных ценностей и не является счетом в смысле договора банковского счета. Следовательно, действия Банка по уплате комиссии за обслуживание кредита применительно к пункту 2 статьи 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу. Оплачивая проценты за пользование кредитом и выплачивая основной долг, Целищев А.А. выполнял свои обязательства по кредитным договорам, установленные ст. 819 ГК РФ, часть кредитных обязательств по договорам были погашены досрочно. Условия кредитного договора о взимании с истца комиссии нарушают установленные законом права потребителя, и в связи с этим, являются недействительными. В силу ст. 167 ГК РФ, недействительная сделка не влечет юридических последствий, за исключением тех, которые связаны с ее недействительностью, и недействительна с момента ее совершения. В связи с чем, требование Целищева А.А. о признании условий договоров о взимании комиссии за расчетное обслуживание кредита, по мнению суда, являющихся недействительными, подлежит удовлетворению. Соответственно, подлежит удовлетворению и требование о возврате уплаченной Целищевым А.А. суммы комиссий. Расчет комиссии, представленный истцом, судом проверен и представляется правильным. Из выписок по счетам видно, что всего с истца было удержана сумма комиссий по четырем кредитным договорам в размере <данные изъяты> рубля. Размер суммы возврата комиссии подтвержден в суде представителем истца, не был опровергнут ответчиком, то есть возврату подлежит сумма в размере <данные изъяты> рубля. Согласно условий кредитных договоров от 23.06.2008 года, 29.03.2010 года предусмотрена обязанность заемщика уплатить штрафы за пропуск ежемесячного платежа по кредитам. Как видно из выписки по счету заемщик нарушил график платежей, однако в связи с этим обстоятельством им были оплачены повышенные проценты на остаток задолженности по договору и кредиты были досрочно погашены. Поэтому удержание банком штрафов в суммах <данные изъяты> рублей и <данные изъяты> рублей по кредитным договорам от 23.06.2008 года, 29.03.2010года, соответственно, являются незаконными и нарушают права заемщика как потребителя, и поэтому подлежат взысканию с банка в пользу истца. В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором. С учетом ставки рефинансирования 8% и периода пользования ответчиком чужими денежными средствами, уплаченными истцом за ведение расчетного счета и суммы штрафа по договорам от 23.06.2008 года и 29.03.2010 года - за период с 23.06.2011 года по 01.08.2012 года подлежат взысканию проценты за пользование чужими денежными средствами, размер которых составил <данные изъяты> рублей. При определении размера процентов, суд исходит из позиции истца и применяет ставку рефинансирования ЦБР на день подачи иска в размере 8% годовых. Расчет процентов представлен истцом, проверен судом, является правильным и берется за основу судебного акта. В соответствии со ст. 15 Закона РФ «О защите прав потребителей», учитывая, что действиями ответчика права потребителя Целищева А.А. были нарушены, суд считает возможным взыскать в его пользу денежную компенсацию морального вреда. Учитывая особенности правоотношений сторон, размер заявленной Целищевым А.А. компенсации - 50 000 рублей, по мнению суда разумным и обоснованным будет взыскание такой компенсации в размере <данные изъяты> рублей. Оснований для взыскания с ответчика штрафа в порядке ч. 6 ст. 13 Закона РФ от 07.02.1992 года № 2300-1 «О защите прав потребителей» не имеется, поскольку истец с претензией об удовлетворении заявленных требований в добровольном порядке к ответчику не обращался. В соответствии со ст. ст. 98, 100 ГПК РФ, Банком подлежат возмещению истице расходы на оплату услуг представителя, которые составляют <данные изъяты> рублей, и расходы по составлению нотариальной доверенности, выданной представителю Новикову А.А. для представления интересов истца в суде - <данные изъяты> рублей. В соответствии со ст. 103 ГПК РФ, с ответчика в доход государства подлежит взысканию госпошлина в размере <данные изъяты> рублей, от уплаты которой истец был освобожден. На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 12, 194-199 ГПК РФ, суд Р Е Ш И Л : признать недействительными условия кредитных договоров № от 23.06.2008 года, № от 29.03.2010 года, № от 02.06.2011 года и № от 02.06.2011 года, заключенных между ОАО Национальный банк «ТРАСТ» и Целищевым А. А. об уплате ежемесячной комиссии за расчетное обслуживание кредита и штрафа за пропуск платежа. Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в пользу Целищева А. А. сумму уплаченных комиссий - <данные изъяты> рубля, штрафы - <данные изъяты> рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 23.06.2011 года по 01.08.2012 года - <данные изъяты> рублей, компенсацию морального вреда - <данные изъяты> рублей, расходы на оплату услуг представителя - <данные изъяты> рублей, расходы по составлению доверенности - <данные изъяты> рублей, а всего <данные изъяты>. Взыскать с ОАО Национальный банк «ТРАСТ» в доход федерального бюджета госпошлину в размере <данные изъяты>. Решение может быть обжаловано сторонами в апелляционном порядке в течение месяца со дня его вынесения в окончательной форме в Ярославский областной суд через Дзержинский районный суд г. Ярославля. Судья В.А.Филипповская