Именем Российской Федерации

30 июля 2012 года

Дзержинский районный суд города Перми в составе:

председательствующего судьи Поморцева С.А.

при секретаре Мартюшевой Г.В.

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Сивкова А. О. на решение мирового судьи судебного участка № 1 Дзержинского района г. Перми от Дата,

установил:

Сивков А.О. обратился в суд с иском к ОАО «Т» о признании недействительным положения договора от Дата в части взимания комиссий за зачисление кредитных средств и за расчетное обслуживание, взыскании в свою пользу комиссии за зачисление кредитных средств в размере ... рублей, комиссии за расчетное обслуживание в размере ... рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... коп. Требования мотивирует тем, что Дата между истцом и ответчиком заключен смешанный договор, содержащий признаки договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и кредитного договора, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита .... Кредит был выдан сроком на два года ... и составлял ... рублей. По условиям договора процентная ставка по кредиту составляла ...% годовых, предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание ...%, сумма комиссии за зачисление кредитных средств составляла ... рублей. Считает указанные комиссии за расчетное обслуживание и за зачисление кредитных средств незаконным и необоснованным.

Решением мирового судьи судебного участка № 1 Дзержинского района г. Перми от Дата в удовлетворении исковых требований Сивкову А.О. к ОАО «Т» о признании недействительным договора от Дата в части взимания комиссий за перечисление денежных средств и за расчетное обслуживание (п.2.8, 2.16 Заявки), взыскании комиссии за зачисление кредитных средств в размере ... рублей, взыскании комиссии за расчетное обслуживание в размере ... рубля, процентов за пользование чужими денежными средствами в размере ... рублей ... коп. отказано.

В апелляционной жалобе Сивков А.О. просит решение мирового судьи судебного участка № 1 Дзержинского района г. Перми отменить, принять новое решение, удовлетворить исковые требования в полном объеме. Указывает, что истец обратился к ответчику с целью получения кредита, при этом непосредственно для предоставления кредитных денежных средств и для последующего внесения платежей по кредиту истцу был открыт счет, взималась плата за расчетное обслуживание, что говорит о том, что приобретение услуги по получению кредита было обусловлено приобретением платной услуги по расчетному обслуживанию. Ссылка суда на тот факт, что договор был подписан истцом без оговорок, соглашение об уплате комиссионного вознаграждения было между сторонами достигнуто не является основанием для отказа в исковых требованиях, поскольку положение договора, не соответствующее требованиям закона или иных правовых актов, ничтожно, если закон не предусматривает иных последствий нарушения. Само по себе согласование ничтожного условия не делает его законным, такое условие остается ничтожным вне зависимости от подписания сторонами. Также не обосновано и указание на тот факт, что денежные средства, составляющие комиссию за расчетное обслуживание и комиссию за перечисление кредита, были уплачены истцом банку, поскольку исполнение ничтожного положения договора также не делает его действительным. Кроме того, ссылка на п.2.1 Порядка расчета и доведения до заемщика-физического лица полной стоимости кредита в отрыве от норм ГК РФ и Закона о защите прав потребителей не является обоснованной. Указанной положение устанавливает лишь порядок доведения до заемщика полной стоимости кредита, определяя перечень этой информации, а не законность включения в договор условий об установлении тех или иных комиссий. Кроме того, является подзаконным актом, а не законом, следовательно, имеет меньшую юридическую силу, нежели ГК РФ и Закон о защите прав потребителей.

Сивков А.О., представитель истца по устному ходатайству Ватлецова Д.В., на удовлетворении апелляционной жалобы настаивают.

ОАО «Т», Управление Федеральной службы по надзору в сфере защиты потребителей и благополучия человека в Пермском крае о времени и месте разбирательства дела извещены.

Заслушав участвующих в деле лиц, изучив письменные материалы дела, суд считает апелляционную жалобу подлежащей удовлетворению.

В соответствии со ст. 16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Судом установлено, что Дата между истцом и ответчиком заключен смешанный договор, содержащий признаки договора об открытии банковского счета, договора об открытии спецкартсчета и кредитного договора, что подтверждается заявлением о предоставлении кредита на неотложные нужды. Кредит был выдан в сумме ... рублей, сроком на ... года .... По условиям договора процентная ставка по кредиту составляла ...% годовых, предусмотрена комиссия за расчетное обслуживание ...%, согласно п.2.16 сумма комиссии за зачисление кредитных средств составляла ... рублей. Выписка из лицевого счета и заявления (поручения) истца свидетельствуют об уплате истцом ответчику комиссии за зачисление кредитных средств в размере ... рублей и комиссии за расчетное обслуживание в общей сложности в размере ... рубля.

В соответствии с ч. 9 ст. 30 ФЗ «О банках и банковской деятельности» (введена ФЗ от 08.04.2008 № 46-ФЗ) кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу, а также указывать перечень и размеры платежей заемщика - физического лица, связанных с несоблюдением им условий кредитного договора. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией и доводится ею до заемщика - физического лица в порядке, установленном Банком России. Указанием Центрального банка РФ от 13.05.08-У «О порядке расчета и доведения до заемщика – физического лица полной стоимости кредита» определена полная стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика. Заемщик не может распоряжаться денежными средствами ссудного счета. Ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса РФ, используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, т.е. операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами. Согласно Положения, утвержденного Банком России 26.03.2007 № 302-П «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях на территории РФ», условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.

В соответствии с ч. 1 ст. 29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.

По смыслу указанной нормы кредитная организация вправе устанавливать по соглашению с клиентами комиссионное вознаграждение по операциям, представляющим собой самостоятельный вид банковских услуг (перевод денежных средств, обслуживание банковского счета, оплата клиентом через банк услуг, оказанных третьими лицами и т.п.). Уплата заемщиком комиссионного вознаграждения банку при заключении кредитного договора данной нормой закона не предусмотрена.

Обслуживание ссудного счета заемщика – это кредиторская обязанность банка при предоставлении кредита, не является самостоятельной банковской услугой.

В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору заемщик обязан возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. Этой нормой закона не предусмотрено иных обязанностей заемщика, в том числе и обязанности внесения платы за обслуживание ссудного счета при предоставлении кредита, кроме возврата кредита и уплаты процентов за его использование.

Условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, в силу п. 1 ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей» признаются недействительными.

Не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов сделка, в силу ст. 168 ГК РФ, ничтожна. В порядке п. 1 ст. 166 ГК РФ сделка недействительна по основания, установленным настоящим Кодексом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такового признания (ничтожная сделка).

Учитывая изложенное, решение мирового судьи судебного участка №1 Дзержинского района г. Перми от Дата подлежит отмене с принятием по делу нового решения.

Выписка из лицевого счета и заявления (поручения) истца свидетельствуют об уплате истцом ответчику комиссии за зачисление кредитных средств в размере ... рублей и комиссии за расчетное обслуживание в общей сложности в размере ... рубля.

В соответствии со ст. 395 ГК РФ за пользование чужими денежными средствами вследствие их неправомерного удержания, уклонения от их возврата, иной просрочки в их уплате либо неосновательного получения или сбережения за счет другого лица подлежат уплате проценты на сумму этих средств. Размер процентов определяется существующей в месте жительства кредитора, а если кредитором является юридическое лицо, в месте его нахождения учетной ставкой банковского процента на день исполнения денежного обязательства или его соответствующей части. При взыскании долга в судебном порядке суд может удовлетворить требование кредитора, исходя из учетной ставки банковского процента на день предъявления иска или на день вынесения решения. Эти правила применяются, если иной размер процентов не установлен законом или договором.

Истцом заявлено требование о взыскании процентов за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по Дата в сумме ... рублей ... коп.

Сивковым А.О. представлен расчет процентов по ст. 395 ГК РФ по ставке рефинансирования ЦБ РФ в размере 8 % годовых за период с Дата по Дата в сумме ... рублей ... коп.. Расчет ответчиком не оспорен, судом проверен. За указанный истцом период размер процентов за пользование чужими денежными средствами составил в сумме ... рублей ... коп., которые подлежат взысканию с ОАО Т» в пользу Сивкова А.О.

В порядке ст. 103 ГПК РФ расходы по уплате госпошлины следует возложить на ответчика.

При разбирательстве дела истец пояснил, что претензию с требованиями о возврате излишне уплаченного по кредитному договору, процентов за пользование чужими денежными средствами в банк не направлял, обратился непосредственно в суд с иском. С учетом изложенного, не имеется оснований для взыскания с ответчика штрафа, предусмотренного ст. 13 ФЗ «О защите прав потребителей».

Руководствуясь ст.ст. 193-199, 328-330 ГПК РФ, суд

РЕШИЛ:

Отменить решение мирового судьи судебного участка № 1 Дзержинского района города Перми от Дата.

Принять по делу новое решение.

Признать недействительными положения договора от Дата, заключенного между Сивковым А. О. и открытым акционерным обществом Т», предусматривающие взимание комиссии за зачисление кредитных средств на счет клиента и комиссии за расчетное обслуживание (пункты 2.16 и 2.8 Заявки).

Взыскать с открытого акционерного общества Т» в пользу Сивкова А. О. уплаченную комиссию за зачисление кредитных средств на его счет в размере ... рублей, уплаченную комиссию за расчетное обслуживание в размере ... рубля, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с Дата по Дата в размере ... рублей ... коп.

Взыскать с открытого акционерного общества ФИО10» госпошлину в сумме ... рубля ... коп. в доход местного бюджета.

Судья