Дело № 11-132ап/12 Судья Цецегова Е.А. АПЕЛЛЯЦИОННОЕ ОПРЕДЕЛЕНИЕ 06 сентября 2012 г., г.Пермь Дзержинский районный суд г.Перми В составе: Председательствующего судьи Юрченко И.В. При секретаре Мориловой Н.С., с участием: Истца Кондратьевой Е.Н., Представителя истца Гамадеева М.З. по доверенности, рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кондратьевой Е.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, расходов по оплате юридических услуг, зачислении датой Дата на счет денежных средств в счет погашения кредита с апелляционными жалобами Кондратьевой Е.Н. на решение мирового судьи судебного участка № 6 Дзержинского района г. Перми от 02.04.2012 года и дополнительное решение мирового судьи судебного участка № 6 от 26.06.2012 года у с т а н о в и л: Кондратьева Е.Н. обратилась в суд с иском к ООО «Хоум кредит энд Финанс Банк» о зачислении датой Дата на счет денежные средства в счет досрочного погашения кредита, возложении обязанности произвести перерасчет суммы задолженности по кредиту на Дата, взыскании суммы неосновательного обогащения ... рубля ... коп., в том числе неправомерно взысканные денежные средства в размере ... рубля, сумму страхового взноса в размере ... рублей, расходов по оплате юридических услуг в размере ... рублей, компенсации морального вреда в размере ... рублей. В обоснование требований указала, что Дата между ней и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор №, по условиям которого Банк предоставил кредит на сумму ... рублей с условием оплаты процентов за пользование кредитом в размере 21,90% годовых. В соответствии с п.52 Договора на заемщика возложена обязанность по ежемесячной оплате комиссии за предоставление кредита в размере 1,852% от суммы кредита в течение всего срока кредита. Дата ответчиком была осуществлена выдача кредита, поскольку денежные средства ей не понадобились Дата она внесла на счет сумму в размере ... рублей с целью частичного досрочного погашения кредита. В последствии выяснилось, что досрочное погашение кредита произведено не было. Согласно выписке по счету в последующие месяцы из суммы, внесенной на счет с целью досрочного погашения списывались суммы очередных платежей по ... руб., в том числе ... руб. - в счет оплаты ежемесячной комиссии, также была оплачена сумма страхового взноса в размере ... руб. Считает действия банка противоречащими действующему законодательству, условия договора о взимании комиссии являются ничтожными, так как противоречат требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей». Решением мирового судьи судебного участка № 6 Дзержинского района г.Перми от Дата в удовлетворении исковых требований Кондратьевой Е.Н. к ООО «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о взыскании неосновательного обогащения, компенсации морального вреда, расходов по оплате услуг представителя отказано. Дополнительным решением мирового судьи судебного участка № 6 Дзержинского района г.Перми от Дата отказано в удовлетворении исковых требований о зачислении датой Дата на счет денежных средств, внесенных с целью досрочного погашения кредита и возложении обязанности на ответчика перечислить сумму для полного досрочного погашения на Дата. Кондратьева Е.Н. обратилась в суд с апелляционными жалобами на решение от Дата и дополнительное решение от Дата мирового судьи судебного участка № 6 Дзержинского района г.Перми, в которых росит решение и дополнительное решение отменить, принять по делу решение об удовлетворении исковых требований. С решением мирового судьи судебного участка № 6 Дзержинского района г.Перми от Дата не согласна, считает, что мировым судьей необоснованно применены последствия пропуска срока исковой давности Комиссия выплачена банку за период с Дата по Дата Дата, т.е. нарушение носило длящийся характер, комиссия была удержана Банком за весь период действия договора с Дата по Дата при досрочном погашении кредита, в связи с чем срок исковой давности для предъявления указанных требований не пропущен. Кроме того, считает, что исчисление срока исковой давности следует начинать со дня, когда она узнала или должно было узнать о нарушенном праве. О нарушении своего права она узнала в Дата году из средств массовой информации. Судом не дана оценка доводам истца о восстановлении срока исковой давности в соответствии со ст.205 ГК РФ. Истцу, не имеющей юридического образования, на момент заключения кредитного договора Дата достоверно не было известно о недействительности условий договора в части взимания комиссий ввиду непредоставления информации об условиях кредитования и учитывая, что период пропуска истцом срока исковой давности является незначительным, считает, что мировым судьей необоснованно отказано в восстановлении срока исковой давности. О времени судебного заседания при принятии мировым судьей дополнительного решения по требованиям о зачислении датой Дата на счет денежных средств, внесенных с целью досрочного погашения кредита и возложении на ответчика обязанности произвести перерасчет суммы для полного досрочного погашения кредита на Дата она не была извещена надлежащим образом, решение суда должным образом не мотивировано. В судебном заседании истец и ее представитель поддержали исковые требования и доводы апелляционных жалоб на решение от Дата и дополнительное решение от Дата мирового судьи судебного участка № 6 Дзержинского района г.Перми, дали пояснения, аналогичные изложенным в исковом заявлении и апелляционных жалобах на решение и дополнительное решение мирового судьи. Представитель ответчика в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом. Заслушав пояснения истца, представителя истца, исследовав письменные материалы дела суд апелляционной инстанции не находит оснований для отмены решения мирового судьи судебного участка № 6 Дзержинского района г.Перми от Дата При этом суд принимает во внимание следующие обстоятельства. Судом установлено, что Дата между Кондратьевой Е.Н. и ООО «ХКФ Банк» был заключен кредитный договор, по условиям которого Банком была предоставлен кредит на сумму ... рублей с условием оплаты процентов за пользование кредитом в размере 21,90% годовых. Согласно п.52 Договора заемщик обязан уплатить Банку комиссию за предоставление кредита в размере 1,852% ежемесячно от суммы кредита. Кроме того, истцом подано заявление на страхование, оплачен страховой взнос в ФИО10 в размере ... рублей. Факт передачи истцу суммы кредита в размере ... рублей подтверждается выпиской по счету (л.д.43). Согласно представленной выписки по счету Дата истцом в счет погашения кредита внесено ... рублей, Банком осуществлено списание внесенных денежных средств по декабрь Дата года в том числе на оплату комиссии. В соответствии со ст.181 ч.1 ГК РФ срок исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки составляет три года Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня когда началось исполнение этой сделки. Как следует из материалов дела кредитный договор с условиями о взимании комиссии за предоставление кредита заключен между сторонами Дата, последнее списание внесенных истцом денежных средств в счет погашения кредита произведено Банком Дата, соответственно срок исковой давности согласно ст.181 ч.1 ГК РФ по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки – в данном случае части сделки (условия кредитного договора о взимании комиссии за предоставление кредита, оплаты страхового взноса) истек, поскольку срок исковой давности применяется в данном случае по каждому произведенному платежу в счет оплаты комиссии, оплаты страхового взноса. Доводы истца о том, что о нарушенном праве она узнала из средств массовой информации в Дата году не могут быть приняты во внимание, поскольку порядок исчисления срока по указанным требованиям установлен ст.181 ч.1 ГК РФ, согласно которой течение срока исковой давности по требованиям о применении последствий недействительности ничтожной сделки начинается с момента исполнения сделки. Доказательств уважительности причин пропуска срока исковой давности для предъявления указанных требований, т.е. таких обстоятельств, которые объективно исключали возможность в установленный законом срок обратиться в суд с данными требованиями истцом не представлено, в связи с чем оснований для восстановления срока исковой давности суд не усматривает. При таких обстоятельствах, учитывая, что о ответчиком было заявлено о пропуске срока исковой давности, суд считает, что мировым судьей обоснованно применены последствия пропуска истцом срока исковой давности по требованиями о применении последствий недействительности ничтожной сделки, взыскании суммы неосновательного обогащения и отказано в удовлетворении исковых требований. Кроме того, суд считает, что исковые требования о взыскании суммы комиссии за предоставление кредита не подлежат удовлетворению и по следующим основаниям. В соответствии со ст.ст.420, 421 ГК РФ договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. К обязательствам, возникшим из договоров применяются общие правила об обязательствах, если иное не предусмотрено правилами об отдельных видах договоров, содержащихся в настоящем Кодексе. В соответствии со ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными… Запрещается обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг) возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме… В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. Согласно ст. 5 ФЗ РФ «О банках и банковской деятельности» к банковским операциям относятся открытие и ведение банковских счетов. Согласно ст.29 ФЗ «О банках и банковской деятельности» процентные ставки по кредитам, вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом. Суд, исследовав представленные доказательства, считает, что условие кредитного договора об уплате истцом комиссии за предоставление кредита не противоречит нормам действующего законодательства, в том числе требованиям ст.819 Гражданского кодекса РФ, требованиям Закона РФ «О банках и банковской деятельности», ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей». Кредитный договор на указанных условиях заключен сторонами в добровольном порядке, информация о размере и порядке оплаты комиссии, а также о полной стоимости кредита до истца была доведена, что подтверждается кредитным договором, подписанным истцом. Банком обязательства по кредитному договору были исполнены надлежащим образом. При этом суд принимает во внимание, что согласно ст.819 ГК РФ кредит предоставляется на условиях, предусмотренных договором. Таким образом, какого-либо противоречия условий кредитного договора о взимании указанных комиссий требованиям Закона РФ «О защите прав потребителей» не усматривается. Также суд принимает во внимание и то обстоятельство, что истцом дано согласие быть застрахованной в ООО «Чешская страховая компания», что подтверждается соответствующим заявлением истца, из которого также следует, что Правила страхования и страховой полис ей вручены. Поскольку истцу оказана услуга по страхованию, с которой истец была согласна, указанная услуга подлежат оплате в соответствии с условиями договора. Учитывая изложенное, суд считает, что оснований для отмены решения мирового судьи судебного участка № 6 Дзержинского района г.Перми от Дата по доводам, изложенным в жалобе не имеется. Дополнительным решением мирового судьи судебного участка № 6 Дзержинского района г.Перми Кондратьевой Е.Н. отказано в удовлетворении исковых требований о зачислении датой Дата на счет денежных средств, внесенных с целью досрочного погашения кредита и возложении обязанности на ответчика перечислить сумму для полного досрочного погашения на Дата. В соответствии со ст.333 ГПК РФ основаниями для отмены решения суда первой инстанции в любом случае является рассмотрение дела в отсутствие кого-либо из лиц, участвующих в деле и не извещенных надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. Исследовав материалы дела, суд считает, что дополнительное решение мирового судьи судебного участка № 6 Дзержинского района г.Перми от Дата подлежит отмене, поскольку в материалах дела не имеется сведений о надлежащем извещении сторон о времени и месте судебного заседания Дата. Оценив представленные сторонами доказательства, суд считает возможным принять по указанным требованиям новое решение. В соответствии со ст.450 ГК РФ изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено настоящим Кодексом, другими законами или договором. Согласно ст.452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное. В соответствии со ст.309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота. Односторонний отказ от исполнения обязательств, одностороннее изменение условий обязательства не допускаются. Согласно ст.810, 819 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Согласно условиям кредитного договора заемщик обязан погашать задолженность путем уплаты ежемесячных платежей в соответствии с условиями Договора и графиком погашения. Истцом Дата в счет погашения кредита внесено ... рублей. По условиям кредитного договора полное досрочное погашение задолженности по кредиту возможно в том случае, если на счете имеются денежные средства, достаточные для погашения, при этом проценты подлежат уплате за весь срок пользования кредитом. В связи с тем, что на счете истца денежных средств для полного досрочного погашения кредита было недостаточно, что подтверждается отзывом ответчика, Банком произведено списание денежных средств со счета истца в соответствии с условиями кредитного договора ежемесячными платежами. Суд принимает также во внимание и то обстоятельство, что истец имела возможность своевременно убедиться, что внесенных денежных средств достаточно для полного погашения кредита по договору, получить информацию о размере задолженности по кредиту в целях его досрочного погашения Учитывая, что внесенных истцом Дата денежных средств для полного досрочного погашения кредита было недостаточно, оснований для зачисления датой Дата денежных средств в счет досрочного погашения кредита не имеется, в связи с чем в удовлетворении исковых требований Кондратьевой Е.Н. в указанной части следует отказать. На основании изложенного, руководствуясь ст. ст. 327, абз.1 ст. 328,329 ГПК РФ, суд: о п р е д е л и л: Оставить решение мирового судьи судебного участка № 6 Дзержинского района г.Перми от Дата без изменения, апелляционную жалобу Кондратьевой Е.Н. – без удовлетворения. Дополнительное решение мирового судьи судебного участка № 6 Дзержинского района г.Перми от Дата отменить. В удовлетворении исковых требований Кондратьевой Е.Н. к Обществу с ограниченной ответственностью «Хоум Кредит энд Финанс Банк» о зачислении датой Дата на счет денежных средств, внесенных с целью досрочного погашения кредита и возложении обязанности произвести перерасчет суммы для полного досрочного погашения на Дата отказать. ... Судья И.В. Юрченко