Дело №2- 264 – 2010 г.
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
16 июля 2010 г.
Дзержинский районный суд г. Перми в составе:
председательствующего судьи Абрамовой Л. Л.
при секретаре Чугайновой П. Г.
с участием представителя истца Чераневой А. С, представителя ответчика, действующего по доверенности Михайлюка Р. М.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО «Восточный экспресс банк» к Обориной Наталье Александровне о взыскании задолженности;
по встречному иску Обориной Натальи Александровны к ОАО «Восточный экспресс банк» о признании договора расторгнутым, взыскании убытков,
у с т а н о в и л:
Истец ОАО «КАМАБАНК» обратился в суд с иском к Казымовой Н. А. (в настоящее время Обориной Н. А.), ФРС по Пермскому краю с иском о выдаче закладной, регистрации ипотеки в силу закона.
В ходе рассмотрения дела истец уточнил исковые требования, просит взыскать с Казымовой Н. А. в пользу ОАО «КАМАБАНК» заложенность по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) №... от ... в сумме ... руб., из них текущая задолженность по основному долгу – ... руб., просроченная задолженность по основному долгу – ... руб., задолженность по уплате процентов – ... руб., повышенные проценты - ... руб., пени – ... руб.; взыскать проценты за пользование денежными средствами в размере 15, 5 % годовых с даты последнего периодического платежа по договору от основной суммы долга до дня фактического исполнения обязательства; обратить взыскание на имущество, принадлежащее Казымовой Н. А., а именно на квартиру, расположенную по адресу: ..., путем реализации с публичных торгов; взыскать судебные расходы.
Исковые требования мотивирует тем, что ОАО «КАМАБАНК» и Казымова Н. А. ... заключили кредитный договор (при ипотеке в силу закона) №..., по условиям которого банк обязался предоставить заемщику денежные средства в размере ... руб. сроком на ... месяцев с платой за пользование кредитом в размере 15, 5 % годовых от даты, следующей за датой предоставления кредита до последнего числа месяца, в котором осуществлена выдача закладной на квартиру залогодержателю, и в размере 13, 75 % годовых с первого числа месяца, следующего за месяцем выдачи закладной на квартиру до даты окончания срока исполнения денежного обязательства.
Кредит предоставлялся для целевого использования, а именно для приобретения 1- комнатной квартиры, расположенной по адресу: ...
Обязательства банка по выдаче кредита исполнены полностью, денежные средства были зачислены на счет заемщика в полном размере мемориальным ордером №... от ...
Обязательства заемщика по выдаче кредитору закладной нарушены.
Также ответчицей своевременно не вносятся платежи, предусмотренные кредитным договором. В соответствии с п. ... Кредитного договора размер ежемесячного аннуитетного платежа составляет ... руб., который указывается в графике платежей и приводится в информационном расчете, который является неотъемлемой частью кредитного договора. Неоднократно в адрес ответчицы направлялись претензии с требованием исполнить обязательства по кредитному договору, однако, претензии остались без ответа. (л. д.94 -95, 107 -109 том 1).
Определением суда от ... прекращено производство по делу в части обязания Казымовой Н. А., УФРС по Пермскому краю аннулировать запись о государственной регистрации права на квартиру по адресу: ...; обязании Казымовой Н. А., УФРС по Пермскому краю выдать ОАО «КАМАБАНК» как первоначальному залогодержателю закладную на вышеуказанную квартиру (л. д. 154 том 1).
Определением суда от ... произведена замена истца по настоящему делу ОАО КБ «КАМАБАНК» на правопреемника «Восточный экспресс банк». (л. д. 230 том 2).
Оборина Н. А., не согласившись с иском, предъявила встречное исковое заявление, просит признать расторгнутым с ... кредитный договор №... от ...., взыскать с ответчика убытки в размере ... руб.
Исковые требования мотивирует тем, что ненадлежащее исполнение ею обязательств по кредитному договору вызвано существенным сокращением доходов. Она несколько раз обращалась в банк с просьбой рассмотреть возможность отсрочки ежемесячных платежей на 8 -12 месяцев либо реструктуризации ипотечного кредита. Однако, вместо адекватного разрешения данных обращений по существу банк продолжительное время вел формальную переписку с требованием об оформлении закладной и фактическим игнорированием ее положения. По вине ОАО КБ «КАМАБАНК» ей причинены убытки. Действия банка по взиманию комиссии за предоставление кредита ущемляют установленные законом права потребителей. В кредитный договор включено условие о заключении договора страхования жизни и трудоспособности заемщика. Во исполнение данного пункта договора между ней и .... был заключен договор страхования жизни и трудоспособности заемщика №... В счет уплаты взноса страховой премии внесла сумму ... руб. Просит взыскать с ответчика незаконную комиссию за предоставление кредита в размере ... руб., незаконное страхование жизни и трудоспособности заемщика ... руб.
В судебном заседании представитель истца, Черанева О. С. на иске настаивает, подтвердила изложенные в нем доводы. С встречным иском не согласна. Пояснила, что Обориной Н. А. было разъяснено, что после оформления закладной и регистрации обременения на квартиру, а также представления полного пакета необходимых документов, Банк может принять окончательное решение о возможности реструктуризации ипотечного кредита. Однако, Оборина Н. А. в Банк лично не обращалась, все возникшие проблемы излагались и направлялись посредством почтовых отправлений. Банк надлежащим образом исполнил свои обязательства и уведомил заемщика о полной стоимости кредита, а также обо всех расходах, связанных с его получением и сопровождением.
Ответчица Оборина Н. А. в суд не явилась. Просила о рассмотрении дела в ее отсутствии.
Представитель ответчика, действующей по доверенности Михайлюк Р. М., с иском не согласен. Встречные исковые требования поддерживает, поддержал изложенные в нем доводы.
Суд, выслушав лиц, участвующих в деле, исследовав материалы дела, приходит к следующему.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований – в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно ч. 1, ст. 819 ГК РФ).
В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
В силу норм ч. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
В соответствии с п. 1 ст. 809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, определенных договором.
Согласно п. 1 ст. 809 ГК РФ.
В тех случаях, когда в договоре займа либо в кредитном договоре установлено увеличение размера процентов в связи с просрочкой уплаты долга, размер ставки, на которую увеличена плата за пользование займом, следует считать иным размером процентов, установленных договором в соответствии с п. 1 ст. 395 ГК РФ (абз. 3 п. 15 Постановления Пленума ВС РФ, Пленума ВАС РФ №14 от 08. 10. 1998 г.).
Судом установлено, что ... между ОАО «КАМАБАНК» (Кредитор) и Казымовой Н. А.(заемщик) заключен кредитный договор (при ипотеке в силу закона) №2317-И.
Согласно условиям кредитного договора кредитор предоставил заемщику кредит в размере ... руб. сроком на ... месяцев для приобретения 1 комнатной квартиры, находящейся по адресу: ... стоимостью ... руб.
Кредит предоставляется заемщику в безналичной форме путем перечисления всей суммы кредита на счет №... в ОАО «КАМАБАНК», открытый на имя заемщика, в течение трех банковских дней с даты государственной регистрации договора залога права требования (п. 2. 1)
За пользование кредитом заемщик уплачивает кредитору проценты из расчета годовой процентной ставки в размере 15, 5 % годовых – от даты, следующей за датой предоставления кредита до последнего числа месяца, в котором закладная на квартиру, выдана первоначальному залогодержателю; 13, 75 % - с первого числа месяца, следующего за месяцем, в котором закладная на квартиру выдана первоначальному залогодержателю, до даты окончания срока исполнения денежного обязательства (п. 3. 1). (л. д. 9-24 том 1).
Исполнение Казымовой Н. А., заключенного кредитного договора обеспечивается, согласно договору залога от ... (л. д. 26-28 том 1) - 1 комнатная квартира, расположенная по адресу: ...
Согласно условиям кредитного договора Казымова Н. А. обязалась ежемесячно производить возврат кредита, уплачивать проценты за пользование кредитом.
Свои обязательства по кредитному договору банк исполнил в полном объеме, что подтверждается мемориальным ордером №... от ... о перечислении денежной суммы на расчетный счет Казымовой Н. А. (л. д. 25 том 1).
Однако, в нарушение условий кредитного договора, Казымова Н. А. ежемесячно не производит погашение кредита и выплату процентов по нему.
Согласно представленному расчету, по состоянию на ... задолженность Казымовой Н. А. (в настоящее время Обориной) составляет ... руб. – сумма основного долга; ... руб. – сумма процентов.
Представитель истца Черанева А. С. в судебном заседании пояснила, что настаивают на взыскании вышеуказанных сумм.
Представитель ответчика Михайлюк Р. М. не оспаривает сумму задолженности и сумму процентов. О чем расписался в протоколе судебного заседания.
С учетом вышеизложенного, суд приходит к выводу, что взысканию с ответчицы в пользу истца подлежит: задолженность по кредитному договору в размере ... руб., задолженность по уплате процентов по состоянию на ... в размере руб.
Согласно п. 3. 1. 1 Кредитного договора проценты по кредитному договору начисляются кредитором ежемесячно на остаток суммы кредита (ссудной задолженности) подлежащей возврату, ежемесячно, начиная со дня, следующего за днем фактического предоставления кредита, и по день окончательного возврата кредита исключительно.
Требование Банка о взыскании с Обориной Н. А. процентов по кредитному договору (при ипотеке в силу) закона №... от ... за пользование денежными средствами в размере 15, 5 % годовых до фактического исполнения обязательства подлежит удовлетворению. Проценты подлежат начислению с ...
В соответствии с п. 1 ч. 1 ст. 348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии со ст. 337 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
Согласно ч. 1 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В силу ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 ГК РФ обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
Из материалов дела следует, что в обеспечение своевременного и полного исполнения Обориной Н. А. обязательств по кредитному договору между истцом и ответчиком заключен договор залога права от ... – 1 комнатной квартиры, расположенной по адресу: ...
Согласно п. ... Договора предмет залога оценивается сторонами в сумме ... руб. Из п. ... Договора следует, что начальная продажная цена заложенного имущества (права определяется по соглашению сторон и составляет ... руб.
Поскольку Оборина Н. А. не исполняет принятые на себя обязательства, суд считает требование истца об обращении взыскания на заложенное имущество, обоснованным и подлежащим удовлетворению. Определить начальную стоимость имущества – 1 комнатной квартиры, ... – в размере ... руб. Путем реализации с публичных торгов.
Встречные исковые требования Обориной Н. А. подлежат частичному удовлетворению.
Как следует из п. ... Кредитного договора и подтверждается приходным кассовым ордером от ... с Казымовой Н. А. банк взыскал комиссию в размере ... руб. за открытие и ведение ссудного счета по договору №... от ... (л. д. 119 т. 1)
Согласно ст. 9 ФЗ от 26. 01. 1996 г. №15-ФЗ «о введении в действие части второй Гражданского Кодекса РФ, пункту 1 статьи 1 Закона Российской Федерации от 07. 02. 1992 г. №2300-1 «О защите прав потребителей» отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом РФ, Законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.
В силу п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России от 26. 03. 2007 г. №302 – П) следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская задолженность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщиком и возврату ими денежных средств (кредиторов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к п. 1 ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» ущемляют установленные законом права потребителей.
Условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
Взысканию с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Обориной Н. А. подлежит денежная сумма в размере ... руб.
Исковые требования Обориной Н. А. о признании расторгнутым с ... кредитного договора №... от ... взыскании денежной суммы в размере ... руб. не подлежат удовлетворению.
Согласно ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В силу ст. 451 ГК РФ существенное изменение обстоятельств, из которых стороны исходили при заключении договора, является основанием для его изменения или расторжения, если иное не предусмотрено договором или не вытекает из существа.
Изменение обстоятельств признается существенным, когда они изменились настолько, что, если бы стороны могли это разумно предвидеть, договор вообще не был бы ими заключен или был бы заключен на значительно отличающихся условиях.
Если стороны не достигли соглашения о приведении договора в соответствии с существенно изменившимися обстоятельствами или о его расторжении, договор может быть расторгнут, а по основаниям, предусмотренным пунктом 4 настоящей статьи, изменен судом по требованию заинтересованной стороны при наличии одновременно следующих условий: 1) в момент заключения договора стороны исходили из того, что такого изменения обстоятельств не произойдет; 2) изменение обстоятельств вызвано причинами, которые заинтересованная сторона не могла преодолеть после их возникновения при той степени заботливости и осмотрительности, какая от нее требовалась по характеру договора и условиям оборота; 3) исполнение договора без изменения его условий настолько нарушило бы соответствующее договору соотношение имущественных интересов сторон и повлекло бы для заинтересованной стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишилась бы того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора; 4) из обычаев делового оборота или существа договора не вытекает, что риск изменения обстоятельств несет заинтересованная сторона.
При расторжении договора вследствие существенно изменившихся обстоятельств суд по требованию любой из сторон определяет последствия расторжения договора, исходя из необходимости справедливого распределения между сторонами расходов, понесенных ими в связи с исполнением этого договора.
Изменение договора в связи с существенным изменением обстоятельств допускается по решению суда в исключительных случаях, когда расторжение договора противоречит общественным интересам либо повлечет для сторон ущерб, значительно превышающий затраты, необходимые для исполнения договора на измененных судом условиях.
В порядке ст. 452 ГК РФ соглашение об изменении или о расторжении договора совершается в той же форме, что и договор, если из закона, иных правовых актов, договора или обычаев делового оборота не вытекает иное.
Требование об изменении или о расторжении договора может быть заявлено стороной в суд только после получения отказа другой стороны на предложение изменить или расторгнуть договор либо неполучения ответа в срок, указанный в предложении или установленный законом либо договором, а при его отсутствии – в тридцатидневный срок.
Заключая кредитный договор ... с Банком Оборина Н. А. приняла на себя обязательства по возврату полученных денежных средств в полном объеме и уплате процентов за весь фактический период пользования кредитом. Оборина Н. А. свои обязательства нарушает, а именно п. ... Кредитного договора, не оформляется закладная; п. ... – не представляется в банк свидетельство о государственной регистрации права собственности на квартиру, не выполняется обязательство по страхованию квартиры от рисков, связанных с владением, пользованием и распоряжением недвижимым имуществом.
ОАО «КАМАБАНК» (в настоящее время ОАО КБ «Восточный») является сервисным агентом ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и поставщиком закладных по ипотечным кредитам. Статус сервисного агента АИЖК предусматривает выдачу ипотечных кредитов банком в строгом соответствии со Стандартами АИЖК. Банк, руководствуясь Стандартами, осуществляет выдачу кредитов в полном соответствии с типовыми формами, утвержденными АИЖК.
Исходя из экономической ситуации в стране, заемщикам были предложены варианты реструктуризации ипотечного кредита по федеральной программе согласно «Стандартам реструктуризации ипотечных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков» и «Правилам реструктуризации в 2009 г. ипотечных жилищных кредитов (займов) для отдельных категорий заемщиков», разработанных ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов», агентом которого является банк. ОАО «Агентство по реструктуризации ипотечных жилищных кредитов» является дочерней компанией ОАО «Агентство по ипотечному жилищному кредитованию» и было создано в рамках реализации программы государственной поддержки заемщиков, оказавшихся в сложной жизненной ситуации. Требование об оформлении закладной для участия в программе реструктуризации кредита, помимо того, что такая обязанность предусмотрена и кредитным договором, исходит от государства и является обязательным условием для участия в данной программе.
Предоставление реструктуризации является не обязанностью банка, а является помощью для заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации.
На заявление Обориной Н. А. от ... о реструктуризации ипотечного кредита, Банком была проведена проверка, обнаружен факт отсутствия оценочного отчета на предмет ипотеки, а также отсутствие в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним записи о государственной регистрации права собственности на квартиру и обременения в виде ипотеки, что является нарушением п. ... Кредитного договора.
Обориной Н. А. было сообщено, что после оформления закладной и регистрации обременения на квартиру, представления полного пакета необходимых документов, ОАО КБ «КАМАБАНК» может принять решение о возможности реструктуризации ипотечного кредита.
Обориной Н. А. не представлено доказательств того, что существенно изменились обстоятельства, из которых она исходила, подписывая кредитный договор. Подписывая кредитный договор, Оборина Н. А. знала об условиях его заключения, порядке и сроке его возврата.
С учетом вышеизложенного, у суда отсутствуют законные основания для
признания расторгнутым кредитного договора №... от ... Данный срок Оборина Н. А. обосновывает тем, что ... Банком было получено ее предложение о расторжении договора. (л. д. 79 – 83 том 1).
Основания для взыскания денежной суммы в размере ... руб., уплаченных Казымовой (Обориной) Н. А. по договору страхования от ... №... заключенного между ней и ... отсутствуют. Страхование предусмотрено п. ... Кредитного договора. Осуществление заемщиком личного и имущественного страхования являлось требованием, соответствующим Стандартам «АИЖК»
Руководствуясь ст. ст. 194 -199 ГПК РФ, суд
р е ш и л:
Взыскать с Обориной Натальи Александровны в пользу ОАО «Восточный экспресс банк» задолженность по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) №... от ... в размере ... руб., задолженность по уплате процентов по состоянию на ... в размере ... руб.
Взыскать с Обориной Натальи Александровны в пользу ОАО «Восточный экспресс банк» проценты по кредитному договору (при ипотеке в силу закона) №... от ... за пользование денежными средствами в размере 15, 5 % годовых начиная с .... до фактического исполнения обязательства.
Обратить взыскание на имущество, принадлежащее Обориной Н. А., а именно квартиру, находящуюся по адресу: г..., определив начальную стоимость ... руб., путем реализации с публичных торгов.
Взыскать с ОАО «Восточный экспресс банк» в пользу Обориной Натальи Александровны денежную сумму в размере ... руб.
Исковые требования Обориной Натальи Александровны о признании расторгнутым с ... кредитного договора №... от ... взыскании денежной суммы в размере ... руб. оставить без удовлетворения.
Решение в срок 10 дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.
. Судья Л. Л. Абрамова