... РЕШЕНИЕ 2-417/10
Именем Российской Федерации
15 октября 2010 года
Дзержинский районный суд города Перми в составе:
председательствующего судьи Поморцева С.А.
при секретаре Ибрагимовой К.В.
в присутствии представителей сторон и ответчика Лалетиной В.В.
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Банка ВТБ 24 (ЗАО) к Лалетиной В.В. о взыскании задолженности по кредитному договору, с обращением взыскания на залог, по встречному иску Лалетиной В.В. к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании недействительными условий кредитного договора,
установил:
Банк ВТБ 24 (ЗАО) обратился в суд с иском к Власовой (Лалетиной) В.В. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности по кредитному договору и обращении взыскания на заложенное имущество. Свои требования мотивируют тем, что Дата между Банком ВТБ 24 (ЗАО) (кредитор) и Власовой (Лалетиной) В.В. (заемщик) заключен кредитный договор о предоставлении кредита в сумме ... долларов США сроком на 302 календарных месяца, под 8,8 % годовых. Задолженность составила ... долларов США, в том числе: ... долларов США задолженность по кредиту, ... долларов США проценты за пользование кредитом, ... долларов США пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, ... долларов США пени по просроченному долгу.
В последующем истцом уточнены исковые требования, просит расторгнуть кредитный договор с ответчиком и взыскать сумму задолженности в размере ... долларов США, что по курсу ЦБ РФ на Дата составляет ... рублей, в том числе: ... долларов США, что по курсу ЦБ РФ на Дата составляет ... рублей задолженность по кредиту, ... долларов США, что по курсу ЦБ РФ на Дата составляет ... рублей ... коп плановые проценты за пользование кредитом, ... долларов США, что по курсу ЦБ РФ на Дата составляет ... рубль ... коп пени за несвоевременную уплату плановых процентов за пользование кредитом, ... долларов США, что по курсу ЦБ РФ на Дата составляет ... рублей ... коп пени по просроченному долгу, с обращением взыскания на квартиру, с определением начальной продажной стоимости квартиры в размере ... рублей.
Затем истцом вновь уточнены исковые требования, просит о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности в российских рублях в сумме, эквивалентной на день исполнения решения суда ... долларам США, обращении взыскания на квартиру с определением начальной продажной стоимости квартиры в размере ... рублей.
Лалетиной В.В. подано встречное исковое заявление к Банку ВТБ 24 (ЗАО) о признании пунктом и подпунктов кредитного договора недействительными, определении действительной процентной ставки по кредитному договору в первоначальном размере 8,8 % годовых на весь период его действия (т. 1 л.д. 100). Указывая на то, что истцом было перечислено средства в общей сумме ... рублей, что эквивалентно ... долларам США по курсу ЦБ РФ на день платежа, а в представленной истцом выписке по лицевому счету отражено перечисление кредита в сумме ... долларов США, т.е. ... рублей ... коп. Согласно представленной истцом выписке по лицевому счету за период действия кредитного договора ответчик уплатил сумму эквивалентную ... долларам США. Общая задолженность ответчика перед истцом на момент рассмотрения дела судом составляет ... долларов США. Размер исковых требований рассчитан истцом с учетом процентной ставки, увеличенной в одностороннем порядке, в связи с прекращением трудовых отношений между ответчиком и Группой ВТБ. Досудебный порядок урегулирования споров и разногласий, предусмотренный п.7.6 кредитного договора истцом не соблюден. Представленный истцом отчет об оценке квартиры составлен ранее чем за 6 месяцев до рассмотрения судом, без осмотра квартиры, содержит некорректные расчеты и не может быть признан допустимым доказательством. В связи с чем просит суд иск истца удовлетворить частично, установив текущий размер задолженности перед банком ВТБ 24 (ЗАО) в размере ... долларов США по состоянию на Дата, в остальных требованиях отказать; признать незаконными (недействительными) п.п. 4.1.1, 4.3.16, 5.1.14, подпункты «б», «г» п. 5.4.2., 5.4.13; определить действительную процентную ставку по кредитному договору в первоначальном размере 8,8 % годовых на весь период его действия.
В судебном заседании представитель истца Иванов С.А., по доверенности от Дата, исковые требования поддержал, подтвердил обстоятельства, изложенные в исковом заявлении. Встречные исковые требований Лалетиной В.В. не признает. Просит взыскать сумму задолженности в российских рублях в сумме эквивалентной ... долларов США на день исполнения решения суда, определить начальную продажную стоимость заложенного имущества согласно экспертной оценке в сумме ... рублей. Пояснил, что в ... 2009 года ответчиком частично внесен предусмотренный договором платеж по кредиту. С Дата платежи перестали поступать. В ... 2009 года уплачены плановые проценты. Следующий платеж – в ... 2010 года, который зачислен в уплату плановых процентов. Последний платеж по кредиту произведен Дата в сумме ... рублей, которые зачислены в уплату плановых процентов. Процентная ставка в размере 8,8 % годовых (... долларов США). С Дата процентная ставка за пользования кредитом составляет 11,5 % годовых (... долларов США).
Ответчик Лалетина В.В. и ее представитель, Петров И.Е., по доверенности от Дата, исковые требования банка не признали, настаивают на удовлетворении встречного иска. Пояснили, что заемщик является потребителем, в связи с чем распространяются нормы ФЗ «О защите прав потребителей». Ни одним законом не предусмотрено право банка досрочно взыскивать сумму. Изменение ставки также является недействительным условием договора, т.к. Лалетина полагала, что гасит ипотеку, всего перечислено ... долларов США, а в выписке отражена несоответствующая сумма. Нарушение Лалетиной несоразмерно выданной сумме и выплаченным по договору денежным средствам. Банк не поясняет насколько существенны нарушения для расторжения договора. Кредит обеспечен залогом. Необходимо определить ставку 8,8 % годовых. Также Лалетина В.В. утверждает, что вынуждена была написать заявление об увольнении по собственному желанию, т.к. сначала ее понизили в должности.
Заслушав участвующих в деле лиц, исследовав письменные материалы дела, суд считает исковые требования банка ВТБ 24 (ЗАО) подлежащими удовлетворению, встречные исковые требований Лалетиной В.В. не подлежащими удовлетворению.
В соответствии со ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ.
В порядке п. 2 ст. 811 ГК РФ если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Согласно п. 1 и п. 6 ст. 349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
Согласно п. 1 ст. 350 ГК РФ реализация (продажа) заложенного недвижимого имущества, на которое в соответствии со статьей 349 настоящего Кодекса обращено взыскание, осуществляется в порядке, установленном законом об ипотеке, если иное не предусмотрено законом.
В порядке ст.ст. 54, 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» принимая решение об обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, суд должен определить и указать в нем: 1) суммы, подлежащие уплате залогодержателю из стоимости заложенного имущества, за исключением сумм расходов по охране и реализации имущества, которые определяются по завершении его реализации. Для сумм, исчисляемых в процентном отношении, должны быть указаны сумма, на которую начисляются проценты, размер процентов и период, за который они подлежат начислению; 2) являющееся предметом ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя; 3) способ реализации имущества, на которое обращается взыскание; 4) начальную продажную цену заложенного имущества при его реализации. Начальная продажная цена имущества на публичных торгах определяется на основе соглашения между залогодателем и залогодержателем, а в случае спора - самим судом; Имущество, заложенное по договору об ипотеке, на которое по решению суда обращено взыскание в соответствии с настоящим Федеральным законом, реализуется путем продажи с публичных торгов, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Федеральным законом.
Судом установлено, что по кредитному договору №... от Дата Банком ВТБ 24 (ЗАО) выдан кредит Власовой (Лалетиной) В.В. на сумму ... долларов США сроком на 302 календарных месяца, под 8,8 % годовых (т.1 л.д. 12). Выдача денежных средств подтверждается мемориальным ордером № ... от Дата (т. 1 л.д. 37). В соответствии с п. 4.1.1. кредитного договора в случае прекращения трудового договора, заключенного заемщиком с юридическим лицом, входящим в группу ВТБ, по основаниям, предусмотренным пп.1,3 и 6 статьи 77 и пп. 5, 6, 7, 9, 10, 11 статьи 81 Трудового кодекса РФ, процентная ставка, определенная в п.4.1. договора, подлежит изменению с даты начала очередного процентного периода, следующего за датой, в которую кредитору стало известно о прекращении указанного трудового договора и устанавливается в размере 11,5 % годовых до даты фактического окончательного возврата кредита. Положение настоящего пункта не применяется в случае заключения заемщиком в течение 30 календарных дней, с даты прекращения трудового договора, нового трудового договора с одним из юридических лиц, входящих в Группу ВТБ.
В обеспечение исполнения обязательства заемщиком по кредитному договору оформлена закладная, основанием возникновения которой является кредитный договор №... от Дата, предметом ипотеки является квартира по адресу: .... Денежная оценка предмета ипотеки в соответствии с отчетом об оценке: ... долларов США, что по курсу Банка России на дату оценки эквивалентно ... рублей, по состоянию на Дата.
Согласно представленного свидетельства о заключении брака (т. 2, л.д. 11), после замужества с ФИО1 Дата, Власовой В.В. присвоена фамилия мужа. Определением суда от Дата надлежащим ответчиком по делу признана Лалетина В.В. (т. 2, л.д. 63).
Судом назначена экспертиза для определения стоимости объекта недвижимости – жилого помещения, расположенного по адресу ... на день проведения оценки.
В соответствии с заключением экспертизы № ... от Дата - рыночная стоимость жилого помещения 1-комнатной квартиры по адресу: ... составляет ... рублей по состоянию на день натурного осмотра, в ценах на Дата; его ликвидационная стоимость жилого помещения – ... рублей (т. 2 л.д.169).
Оценив имеющиеся в деле доказательства в их совокупности, суд приходит к следующим выводам.
Лалетина В.В., как заемщик, в нарушение условий договора допустила просрочку внесения платежей по возврату кредита и уплате процентов за пользование кредитом. С ... 2009 года перестала вносить платежи по кредиту. В ... 2009 года и в ... 2010 года произведена оплата по кредиту, зачислены суммы в уплату процентов за пользование кредитом. Последний платеж по кредиту произведен Дата в сумме ... рублей. С Дата до настоящего времени платежи по кредитному договору не производились. Задолженность на Дата составляет ... долларов США (т. 2, л.д. 214).
Требования встречного иска удовлетворению не подлежат. Наступление обстоятельств, влекущих возникновение у кредитора права требовать досрочного расторжения кредитного договора и возврата оставшейся суммы кредита из-за ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств, исключает установление заемщику размера текущих платежей по кредитному договору. Поэтому следует отказать в удовлетворении требования об установлении текущего размера задолженности перед банком ВТБ 24 (ЗАО) в размере ... долларов США по состоянию на Дата.
Оснований для признания незаконными (недействительными) п.п. 4.1.1, 4.3.16, 5.1.14, подпункты «б», «г» п. 5.4.2, 5.4.13 не имеется.
Так, согласно п. 4.1.1 кредитного договора в случае прекращения трудового договора, заключенного заемщиком с юридическим лицом, входящим в группу ВТБ, по основаниям, предусмотренным пп.1,3 и 6 статьи 77 и пп. 5, 6, 7, 9, 10, 11 статьи 81 Трудового кодекса РФ, процентная ставка, определенная в п.4.1. договора, подлежит изменению с даты начала очередного процентного периода, следующего за датой, в которую кредитору стало известно о прекращении указанного трудового договора и устанавливается в размере 11,5 % годовых до даты фактического окончательного возврата кредита. Положение настоящего пункта не применяется в случае заключения заемщиком в течение 30 календарных дней, с даты прекращения трудового договора, нового трудового договора с одним из юридических лиц, входящих в Группу ВТБ.
Согласно п. 5.4.13 кредитного договора кредитор имеет право изменить процентную ставку в размере и порядке, предусмотренном пунктом 4.1 договора, произвести перерасчет размера аннуитентного платежа согласно п. 4.3.9 договора и требовать от заемщика исполнения обязательств по договору с учетом измененной процентной ставки и нового размера аннуитентного платежа.
Пунктом 4.1.1 договора предусмотрены обстоятельства, при наступлении которых по соглашению сторон предусмотрено установление процентной ставки за пользование кредитом в размере 11,5 % годовых. Обстоятельства, влекущие изменение процентной ставки, непосредственно связаны с действиями самого заемщика. Выдача кредита работнику банка с установлением процентной ставки 8,8 % годовых за пользование кредитом, с условием ее увеличения до 11,5 % годовых при прекращении заемщиком трудовых отношений с кредитором по одному из оснований, оговоренных в кредитном договоре, не противоречит закону (ст.ст. 421, 422 ГК РФ). Приказом за № ... от Дата с Власовой (в настоящее время Лалетиной) В.В. прекращен трудовой договор от Дата по инициативе работника – п. 3 ч. 1 ст. 77 ТК РФ на основании личного заявления (т. 2, л.д. 215). При прекращением трудового договора между кредитором и заемщиком, последнему установлена процентная ставка в размере 11,5 % годовых за пользование кредитом. Ставка установлена с Дата в соответствии с условиями договора и в связи с наступлением обстоятельств, предусмотренных договором. Поэтому не имеется оснований считать, что тем самым банк в одностороннем порядке изменил условие договора о плате за пользование кредитом, нарушил права заемщика, в том числе как потребителя. После прекращения трудового договора заемщик нового трудового договора с одним из юридических лиц, входящих в Группу ВТБ, не заключила. Оснований для сохранения ставки в размере 8,8 % годовых после увольнения Власовой (Лалетиной) В.В. не имелось. Утверждение ответчика о вынужденном характере увольнения, в нарушение ст. 56 ГПК РФ, не подтверждено. Ссылка на то, что ее сначала понизили в должности, не может быть принята во внимание. Обстоятельство, на которое ссылается ответчик, не свидетельствует о принуждении со стороны работодателя и увольнении работника помимо ее воли.
Согласно п. 4.3.16 кредитного договора кредитору принадлежит право самостоятельно, в одностороннем порядке изменить очередность погашения Заемщиком требований кредитора и установить произвольную очередность погашения требований вне зависимости от очередности, указанной в п. 4.3.15 договора, и вне зависимости от назначения платежей, указанных заемщиком.
Реализуя предусмотренное п. 4.3.16 кредитного договора право кредитор изменил очередность погашения требований, указанную в п. 4.3.15 договора, где в случае недостаточности денежных средств заемщика для исполнения обязательств по договору в полном объеме устанавливалось погашение в первую и во вторую очередь требований об уплате неустойки, а затем неуплаченных в срок процентов, по уплате процентов, просроченной задолженности по кредиту и по возврату основного долга. Используя право на изменение этой очередности кредитор, при недостаточности поступающих от заемщика средств для исполнения обязательств по договору в полном объеме, зачислял поступающие суммы в уплату процентов за пользование кредитом и в возврат кредита, а лишь после этого – в уплату неустойки. Таким образом, закрепленное в п. 4.3.16 кредитного договора условие и его реализация позволили истцу при поступлении платежа, недостаточного для исполнения обязательства полностью, установить очередность погашения требований по правилам ст. 319 ГК РФ, вне зависимости от очередности, указанной в п. 4.3.15 договора, т.е. направлено на защиту интересов заемщика, не ущемляет его права как потребителя.
Согласно п. 5.1.14 кредитного договора заемщик обязуется досрочно вернуть кредит, уплатить начисленные проценты и суммы пени не позднее 15 календарных дней, считая с даты предъявления кредитором письменного требования о досрочном исполнении обязательств заемщиком по настоящему договору в случаях, предусмотренных в п. 5.4.2 договора.
Согласно п. 5.4.2 кредитного договора кредитор имеет право потребовать досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, начисленных процентов и суммы пени при просрочке очередного аннуитентного платежа либо его части более чем на 15 календарных дней (п.п. «б»); при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению аннуитентных платежей более 3 раз в течение 12 месяцев (п.п. «г»).
В кредитный договор не могут быть включены условия, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами и иными правовыми актами (ст. 16 ФЗ «О защите прав потребителей»). Пунктом 5.1.14 кредитного договора, с отсылкой к п. 5.4.2 кредитного договора, установлено право кредитора и обязанность заемщика досрочно возвратить кредит при ненадлежащем исполнении последним своих обязательств, что не противоречит, а прямо предусмотрено п. 2 ст. 811 ГК РФ.
С учетом изложенного, следует отказать в удовлетворении встречного иска Лалетиной В.В. к Банку ВТБ 24 (ЗАО) об установлении текущего размера задолженности по кредитному договору № ... от Дата в размере ... долларов США по состоянию на Дата; признании незаконными (недействительными) п.п. 4.1.1, 4.3.16, 5.1.14, подпункты «б», «г» п. 5.4.2., 5.4.13 кредитного договора № ... от Дата, заключенного между Лалетиной В.В. и Банком ВТБ 24 (ЗАО); определении действительной процентной ставки по кредитному договору № ... от Дата в первоначальном размере 8,8 % годовых на весь период его действия.
Задолженность по состоянию на Дата в размере ... долларов США, из которых: остаток ссудной задолженности ... долларов США, задолженность по процентам за пользование кредитом ... долларов США, задолженность по пени ... долларов США, задолженность по пени по просроченному долгу ... долларов США, что подтверждается расчетами со сведениями о внесенных суммах, конвертации (т. 2, л.д. 12-53, 214).
В связи с чем, в соответствии с п. 2 ст. 811 ГК РФ и в силу п. 5.1.14 и п. 5.4.2 кредитного договора банк вправе потребовать от заемщика досрочного расторжения договора и возврата заемных средств, а заемщик обязан досрочно возвратить оставшуюся сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку.
С учетом размера задолженности, неисполнение заемщиком своих обязательств по договору с ... 2009 года, принимая во внимание соотношение размера задолженности по возврату кредита и процентов за пользование им с заявленной истцом неустойкой - предъявление к взысканию неустойки за несвоевременное внесение платы за пользование кредитом в сумме ... долларов США и за несвоевременный возврат кредита в сумме ... доллара США, суд не усматривает оснований для применения ст. 333 ГК РФ.
Поэтому, наряду с удовлетворением требования истца о расторжении кредитного договора, на ответчика следует возложить обязанность по уплате задолженности по кредитному договору в заявленном размере, в соответствии со ст. 317 ГК РФ и требованиями истца - в российских рублях в сумме, эквивалентной ... долларам США на день исполнения решения суда.
На заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя может быть обращено взыскание в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору; продажа имущества осуществляется в соответствии с гражданским, гражданско-процессуальным и иным законодательством РФ, начальная цена продажи имущества устанавливается в размере оценочной стоимости имущества.
При разбирательстве дела не установлено обстоятельств, предусмотренных ст. 54.1 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», при которых не допускается обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке. Основания для отказа в обращении взыскания на заложенное имущество в данном случае не имеется.
Поскольку с ответчика взыскана задолженность, образовавшаяся в результате ненадлежащего исполнения им своих обязательств по кредитному договору, на находящуюся в залоге квартиру следует обратить взыскание, в силу ст. 350 ГК РФ, путем продажи с публичных торгов.
В связи с чем, и по правилам, установленным ст.ст. 54, 56 ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)», суд считает подлежащим удовлетворению заявленное истцом требование об обращении взыскания на заложенное по договору ипотеки имущество, из стоимости которого удовлетворяются требования залогодержателя: 1-комнатая квартира по Адрес (регистрация ипотеки проведена Дата, номер регистрации №). Способ реализации имущества, на которое обращается взыскание, - путем продажи с публичных торгов.
Суд считает возможным определить начальную продажную цену заложенного имущества в размере ... рублей, что согласно заключения экспертизы № ... от Дата является рыночной стоимостью жилого помещения 1-комнатной квартиры по Адрес в ценах на Дата. Представитель истца выразил согласие на определение первоначальной продажной стоимости предмета залога в указанной сумме. Стоимость определена экспертом в результате проведения по делу экспертизы по ходатайству представителя ответчика. Ответчик с представителем при разбирательстве дела данную стоимость квартиры не оспорили, доказательств тому, что оценка имущества занижена, – не представили. Поэтому суд считает возможным определить начальную стоимость имущества, подлежащего реализации с публичных торгов, в сумме ... рублей.
В порядке ст. 98 ГПК РФ расходы истца по оплате госпошлины подлежат возмещению ответчиком.
На основании изложенного, руководствуясь ст.ст. 193-199 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
Расторгнуть кредитный договор № ... от Дата, заключенный между Банком ВТБ 24 (ЗАО) и Лалетиной (Власовой) В.В..
Взыскать с Лалетиной В.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) задолженность по кредитному договору № ... от Дата в российских рублях в сумме, эквивалентной ... долларам США на день исполнения решения суда.
Обратить взыскание на имущество Лалетиной В.В., заложенное по договору ипотеки (регистрация ипотеки проведена Дата, номер регистрации ...): 1-комнатную квартиру, общей площадью 32,5 кв.м, в том числе жилой 19,1 кв.м, на 5 этаже 5-этажного кирпичного жилого дома, находящуюся по Адрес, путем продажи этого имущества на публичных торгах, определив начальную продажную цену при его реализации в размере ... рублей.
Взыскать с Лалетиной В.В. в пользу Банка ВТБ 24 (ЗАО) в возмещение расходов по оплате госпошлины ... рублей.
Отказать в удовлетворении встречного иска Лалетиной В.В. к Банку ВТБ 24 (ЗАО) об установлении текущего размера задолженности по кредитному договору № ... от Дата в размере ... долларов США по состоянию на Дата; признании незаконными (недействительными) п.п. 4.1.1, 4.3.16, 5.1.14, подпункты «б», «г» п. 5.4.2., 5.4.13 кредитного договора № ... от Дата, заключенного между Лалетиной В.В. и Банком ВТБ 24 (ЗАО); определении действительной процентной ставки по кредитному договору № ... от Дата в первоначальном размере 8,8 % годовых на весь период его действия.
Решение может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в течение 10 дней со дня принятия решения судом в окончательной форме.
Судья ...
...я