Дело № 2-1431/10
РЕШЕНИЕ
Именем Российской Федерации
21 октября 2010 г.
Дзержинский районный суд города Перми в составе:
председательствующего судьи Абрамовой Л.Л.
при секретаре Чугайновой П.Г.
с участием представителя истца, действующего по доверенности от 04.03.2010 г., Акжигитовой Г.Р., представителя ответчика, действующего по доверенности от 21.05.2009 г., Савинова А.А., рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ОАО АКБ «РОСБАНК» к Натфулиной Наталье Асылгараевне о взыскании суммы задолженности по кредитному договору;
по встречному иску Натфулиной Натальи Асылгараевны к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным кредитного договора,
установил:
ОАО АКБ «РОСБАНК» обратилось в суд с иском к Натфулиной Н.А. о взыскании задолженности по кредитному договору в сумме ... руб. Также просит обратить взыскание на заложенное имущество взыскать расходы по государственной пошлине .
Исковые требования мотивирует тем, что Дата между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Натфулиной Н.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчице были предоставлены денежные средства в размере ... руб. на срок до Дата
В силу закона об ипотеке, а также в соответствие с условиями кредитного договора в обеспечение надлежащего исполнения обязательств по кредитному договору заемщик передал в залог банку квартиру, находящуюся по адресу: Адрес.
Банк надлежащим образом исполнил условия кредитного договора и перечислил заемщику общую сумму в размере ... руб., что подтверждается выпиской по счету заемщика.
Определением Свердловского районного суда г.Перми от Дата гражданское дело передано на рассмотрение в Дзержинский районный суд г.Перми в соответствии с правилами подсудности.
Истцом неоднократно уточнялись исковые требования, в последней редакции просит взыскать с Натфулиной Н.А. задолженность по состоянию на Дата в размере руб.
Натфулина Н.А., не согласившись с иском, предъявила встречное исковое заявление, просит признать недействительным кредитный договор № от Дата, заключенный между ней и банком, в силу ст.168 ГПК РФ. Свои требования мотивирует тем, что при подписании договора была лишена возможности участвовать в определении условий договора и выражать свою волю относительно тех или иных условий договора. Считает, что при предоставлении ей потребительского кредита банк допустил включение в указанный кредитный договор условий, заведомо ущемляющих права потребителя, а именно то, что в соответствии с п.4.4.8 кредитного договора кредитор имеет право в одностороннем порядке уменьшать процентную ставку, по кредиту, а так же самостоятельно в одностороннем порядке изменять условия досрочного погашения кредита; в соответствии с п.4.4.13 кредитор имеет право потребовать от заемщика, а заемщик обязан досрочно возвратить всю сумму кредита и уплатить причитающиеся проценты за пользование кредитом, неустойку, предусмотренные условиями настоящего договора, при этом кредитор имеет право предъявить аналогичные требования поручителям.
Представитель истца, действующая по доверенности, Акжигитова Г.Р. на удовлетворении иска настаивает, в своих пояснениях подтверждает обстоятельства, изложенные в исковом заявлении.
Ответчик Натфулина Н.А. в судебное заседание не явилась, о слушании дела судом извещена надлежаще, просит о рассмотрении дела в ее отсутствие, исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» не признает, на удовлетворении своих исковых требований настаивает.
Представитель ответчика, действующий на основании доверенности, Савинов А.А. исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» не признает, на удовлетворении встречных исковых требованиях настаивает.
Выслушав представителя истца, представителя ответчицы, исследовав письменные материалы дела, суд приходит к следующему.
В соответствии со ст. 819 п. 2 ГК РФ к отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями делового оборота или иными обычно предъявляемыми требованиями, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
Согласно п.1, п.2 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
В соответствии с ч.1 п.1 ст.810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа
В силу норм п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами
В соответствии с п.1 ст.809 ГК РФ, Если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
Согласно п.1 ст.811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 ГК РФ.
В соответствии с п.1 ч.1 ст.348 ГК РФ взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований залогодержателя (кредитора) может быть обращено в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения должником обеспеченного залогом обязательства по обстоятельствам, за которые он отвечает.
В соответствии со ст.337 ГК РФ если иное не предусмотрено договором, залог обеспечивает требование в том объеме, какой оно имеет к моменту удовлетворения, в частности, проценты, неустойку, возмещение убытков, причиненных просрочкой исполнения, а также возмещение необходимых расходов залогодержателя на содержание заложенной вещи и расходов по взысканию.
В соответствии с ч.1 ст.349 ГК РФ требования залогодержателя (кредитора) удовлетворяются из стоимости заложенного имущества по решению суда.
В соответствии с ч.1 ст.334 ГК РФ в силу залога кредитор по обеспеченному залогом обязательству (залогодержатель) имеет право в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. В случаях и в порядке, которые установлены законами, удовлетворение требования кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) может осуществляться путем передачи предмета залога в собственность залогодержателя.
Судом установлено, что Дата между ОАО АКБ «РОСБАНК» и Натфулиной Н.А. заключен кредитный договор №, в соответствии с которым ответчице предоставлены денежные средства в размере руб.
Кредит предоставлялся ответчику для целевого использования, а именно для приобретения в собственность квартиры Адрес
В соответствии с п.2.1 кредитного договора банком обязательства выполнены, денежные средства в размере ... руб. предоставлены заемщику Дата путем перечисления всей суммы кредита на счет заемщика.
В обеспечение своевременного и полного возврата кредита и уплаты процентов за пользование кредитом оформлена закладная на квартиру (л.д.24-37 том 1). На основании п.2 ст.50 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» в залоге у истца находится собственность Натфулиной Н.А. - квартира Адрес
Истец просит обратить взыскание на предмет залога: квартиру, находящуюся по адресу: ..., принадлежащую Натфулиной Н.А. на праве собственности, установить первоначальную цену при реализации ... руб.
Как следует из материалов дела, полученный ответчицей кредит имел целевое назначение – для приобретения жилья. В силу закона приобретенная ею квартира по адресу: Адрес, обременена ипотекой.
В соответствии с договором № от Дата ООО «Капитал-Оценка» произведена оценка квартиры, расположенной по адресу: Адрес (л.д.72-74 том 1).
В соответствии с заключением ООО НПО «Лаборатория технических экспертиз и оценки» рыночная стоимость квартиры по состоянию на Дата составляет руб. (л.д.23 том 2).
Суд считает возможным установить начальную продажную цену заложенного имущества в размере 2888 000 руб., поскольку она наиболее приближена к дате вынесения решения, соответствует рыночной и экономической ситуации в стране.
С момента получения денежных средств по кредиту Натфулина Н.А. неоднократно нарушала условия договора, в срок установленный договором, не производила погашение задолженности по кредиту.
Согласно представленному истцом расчету задолженность Натфулиной Н.А. по состоянию на Дата составила ... руб. (л.д.145 том 1).
В силу п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
В соответствии с п.1 ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Из Положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации» (утвержденного Банком России Дата № следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, действия банка по открытию и ведению ссудного счета нельзя квалифицировать как самостоятельную банковскую услугу.
Указанный вид комиссий нормами Гражданского Кодекса РФ, законом РФ «О защите прав потребителей», другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрен.
Следовательно, действия банка по взиманию с заемщиками платы за открытие и ведение ссудного счета, применительно к п.1 ст.16 Закона РФ «О защите прав потребителей», ущемляют установленные законом права истца, как потребителя.
При таких обстоятельствах п.2.2 кредитного договора в части установления обязательства заемщика по уплате банку комиссии за обслуживание кредита (ведение ссудного счета) является недействительным.
Поскольку образовалась просроченная задолженность, то в силу условий кредитного договора, а также ст.ст. 810, 819 ГК РФ, Банк вправе потребовать досрочно возврата оставшейся суммы займа и причитающихся процентов.
Не доверять представленному истцом расчету у суда оснований не имеется, он подтверждается выпиской по ссудному счету заемщика, при этом ответчиком какого-либо иного расчета не представлено. Правоотношения по настоящему делу возникли из кредитного договора и данные отношения, имея гражданско-правовой характер, регулируются нормами раздела 3 ГК РФ и гл. 42 ГК РФ.
Встречные исковые требования Натфулиной Н. А. не подлежат удовлетворению. Исковые требования истица мотивирует тем, что п. 4. 4. 8 и 4. 4. 13 Кредитного договора не соответствуют действующему законодательству.
Согласно ст. 180 ГК РФ недействительность части сделки не влечет недействительности прочих ее частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения ее части.
Заемщик согласившись с условиями кредитного подговора, подписала его. В случае несогласия с условиями кредитного договору, у нее имелась возможность отказаться от его подписания. Доказательств того, что Банк принуждал к подписанию договора не представлено. Банком свои условия в части предоставления кредита исполнены в полном объеме и в срок, указанный в договоре. Права кредитора, оговоренные в п. 4. 4. 8 и 4. 4. 13 Кредитного договора, Банком не использовались.
В силу ст. 98 ГПК РФ с ответчицы подлежит взысканию государственная пошлина пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований.
Руководствуясь ст.ст. 194-199 ГПК РФ, суд
р е ш и л :
Исковые требования ОАО АКБ «РОСБАНК» удовлетворить частично.
Взыскать с Натфулиной Натальи Асылгараевны в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» задолженность по кредитному договору в размере ... руб.
Обратить взыскание на заложенное имущество, находящееся по адресу: Адрес, принадлежащую Натфулиной Н.А., установив первоначальную стоимость реализации ... рублей, путем реализации с публичных торгов.
В иске о взыскании с Натфулиной Н.А. в пользу ОАО АКБ «РОСБАНК» комиссии в размере ... руб. отказать.
Встречные исковые требования Натфулиной Н.А. к ОАО АКБ «РОСБАНК» о признании недействительным кредитного договора оставить без удовлетворения.
Решение в срок 10 дней может быть обжаловано в Адресвой суд через Дзержинский районный суд Адрес.
Судья Л.Л.Абрамова