Дело № 2-3667/10
Заочное решение
Именем Российской Федерации
г. Пермь 13 декабря 2010 года
Дзержинский районный суд г. Перми в составе:
председательствующего судьи Филатовой Е.С.,
при секретаре Семидубовской К.П.,
с участием представителя истца Ивановой Н.А., действующей на основании доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Банка ... (ОАО) к Колчанову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, обращении взыскания на заложенное имущество,
установил:
Банк ... (ОАО) обратился в суд с иском к Колчанову С.А. о взыскании задолженности по кредитному договору от 18.07.2008 № в сумме ..., судебных расходов в виде уплаченной при подаче иска государственной пошлины в размере ..., расходов по оценке заложенного объекта недвижимости (квартиры) на основании договора № на проведение оценки от 04.10.2010 года в размере ..., обращении взыскания на заложенное имущество: двухкомнатную квартиру общей площадью с учетом лоджий 53,0 кв.м, в том числе площадь квартиры- 49,1 кв.м., в том числе жилая площадь- 29,7 кв.м., площадь лоджии 3,9 кв.м., расположенную по адресу: Адрес, кадастровый (условный) номер №, с определением начальной продажной цены ... рублей, путем продажи с публичных торгов в форме открытого аукциона.
Исковые требования мотивированы тем, что во исполнение указанного кредитного договора Банк предоставил заемщику кредит в сумме ... рублей под ...% годовых сроком до 18.07.2023 для целевого использования: приобретения квартиры № в доме № по Адрес. Обязательства заемщика были обеспечены залогом данной квартиры. Заемщик обязался производить погашение кредита и процентов за пользование им путем осуществления аннуитетных платежей, определенных в графике, в сумме .... За время пользования кредитом Колчановым С.А. нарушены обязательства полно и своевременно оплачивать основной долг и проценты по кредиту, за период с 18.07.2008 года по 25.10.2010 в погашение кредита выплачено ... рублей, что явилось основанием для обращения в суд.
В судебном заседании представитель банка Иванова Н.А. на требованиях и доводах иска настаивала.
Ответчик Колчанов С.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела извещен надлежащим образом, о чем имеется уведомление о вручении судебного извещения по адресу квартиры, являющейся предметом залога. Представителя не направил, об уважительности причин неявки суду не сообщил, о рассмотрении дела в свое отсутствие не просил, возражений относительно заявленных требований не заявил.
С учетом мнения представителя истца дело рассмотрено в порядке заочного производства.
Заслушав представителя истца, исследовав материалы гражданского дела, дополнительно представленные документы, суд установил.
В соответствии со ст.819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа.
В силу ст.809 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Согласно ст. 811 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Статья 334 ГК РФ предусматривает право кредитора по обеспеченному залогом обязательству (залогодержателя) в силу залога в случае неисполнения должником этого обязательства получить удовлетворение из стоимости заложенного имущества преимущественно перед другими кредиторами лица, которому принадлежит это имущество (залогодателя), за изъятиями, установленными законом. Залог земельных участков, предприятий, зданий, сооружений, квартир и другого недвижимого имущества (ипотека) регулируется законом об ипотеке. Общие правила о залоге, содержащиеся в настоящем Кодексе, применяются к ипотеке в случаях, когда настоящим Кодексом или законом об ипотеке не установлены иные правила.
Правила Гражданского кодекса РФ о залоге, возникающем в силу договора о залоге, применяются к залогу, возникающему на основании закона, если законом не установлено иное.
В соответствии со ст.1 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» при ипотеке в силу закона ипотека как обременение имущества возникает с момента государственной регистрации права собственности на это имущество, если иное не установлено договором. Предусмотренные настоящим федеральным законом и договором об ипотеке права залогодержателя (право залога на имущество считаются возникшими с момента внесения записи об ипотеке в Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним, если иное не установлено федеральным законом.
В силу ст.77 Федерального закона №102-ФЗ, если иное не предусмотрено федеральным законом или договором жилой дом или квартира, приобретенные или построенные полностью либо частично с использованием кредитных средств банка или иной кредитной организации либо средств целевого займа, предоставленного другим юридическим лицом на приобретение или строительство жилого дома или квартиры, считаются находящимися в залоге с момента государственной регистрации права собственности заемщика на жил ой дом или квартиру. Залогодержателем по данному залогу является банк или иная кредитная организация либо юридическое лицо, предоставившее кредит или целевой заем на приобретение или строительство жилого дома или квартиры…
Согласно с ст.3 данного Федерального закона ипотека обеспечивает уплату залогодержателю основной суммы долга по кредитному договору или иному обеспечиваемому ипотекой обязательству полностью либо в части, предусмотренной договором об ипотеке. Ипотека, установленная в обеспечение исполнения кредитного договора или договора займа с условием выплаты процентов, обеспечивает также уплату кредитору (заимодавцу) причитающихся ему процентов за пользование кредитом (заемными средствами).
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает также уплату залогодержателю сумм, причитающихся ему: 1) в возмещение убытков и/или в качестве неустойки (штрафа, пени) вследствие неисполнения, просрочки исполнения или иного ненадлежащего исполнения обеспеченного ипотекой обязательства; 2) в виде процентов за неправомерное пользование чужими денежными средствами, предусмотренных обеспеченным ипотекой обязательством либо федеральным законом; 3) в возмещение судебных издержек и иных расходов, вызванных обращением взыскания на заложенное имущество; 4) в возмещение расходов по реализации заложенного имущества.
Если договором не предусмотрено иное, ипотека обеспечивает требования залогодержателя в том объеме, какой они имеют к моменту их удовлетворения за счет заложенного имущества.
Статья 50 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ предусматривает право залогодержателя обратить взыскание на имущество, заложенное по договору об ипотеке, для удовлетворения за счет этого имущества названных в статьях 3 и 4 настоящего Федерального закона требований, вызванных неисполнением или ненадлежащим исполнением обеспеченного ипотекой обязательства, в частности неуплатой или несвоевременной уплатой суммы долга полностью или в части, если договором не предусмотрено иное. При расхождении условий договора об ипотеке и условий обеспеченного ипотекой обязательства в отношении требований, которые могут быть удовлетворены путем обращения взыскания на заложенное имущество, предпочтение отдается условиям договора об ипотеке.
Взыскание по требованиям залогодержателя в силу ст.51 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» обращается на имущество, заложенное по договору об ипотеке, по решению суда, за исключением случаев, когда в соответствии со статьей 55 настоящего Федерального закона допускается удовлетворение таких требований без обращения в суд.
В обращении взыскания на имущество, заложенное по договору об ипотеке, может быть отказано в случаях, предусмотренных статьей 54.1 настоящего Федерального закона (ст. 54 Федерального закона от 16.07.1998 №102-ФЗ). Обращение взыскания на заложенное имущество в судебном порядке не допускается, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества. При этом, если не доказано иное, предполагается, что нарушение обеспеченного залогом обязательства крайне незначительно и размер требований залогодержателя явно несоразмерен стоимости заложенного имущества при условии, что одновременно соблюдены следующие условия: сумма неисполненного обязательства составляет менее пяти процентов от размера оценки предмета ипотеки по договору об ипотеке; период просрочки исполнения обязательства, обеспеченного залогом, составляет менее трех месяцев.
Если договором об ипотеке не предусмотрено иное, обращение взыскания на имущество, заложенное для обеспечения обязательства, исполняемого периодическими платежами, допускается при систематическом нарушении сроков их внесения, то есть при нарушении сроков внесения платежей более трех раз в течение 12 месяцев, даже при условии, что каждая просрочка незначительна.
18 июля 2008 года между Банком ... (ОАО) и Колчановым С.А. (заемщик) заключен договор № о предоставлении кредита (л.д. 8-13), по условиям которого Банк обязался предоставить заемщику кредит в сумме ... рублей сроком по 18.07.2023 под 13,25 % годовых (п.2.1, 3.1 договора). Датой предоставления кредита является дата перечисления средств кредитором на счет заемщика, открытый у кредитора (п.3.1 договора). Кредит предоставлен для целевого использования: приобретения квартиры № в доме № по Адрес, состоящей из двух жилых комнат общей площадью с учетом лоджий, балконов, прочих летних помещений 53 кв.м, в том числе общей площадью без учета лоджий, балконов, прочих летних помещений 49,1 кв.м, жилой площадью 29,7 кв.м, по цене, равной ... рублей.
Колчанов С.А. в свою очередь, принял на себя обязанность возвратить истцу сумму, выданную в качестве кредита и уплатить проценты за его пользование, осуществляя ежемесячное погашение кредита и уплату процентов путем осуществления аннуитетных платежей 20 числа каждого календарного месяца, кроме первого и последнего, начиная с 20 августа 2008 года (первый платеж- 24 июля 2008 года в сумме ... рублей, последний платеж- 18 июля 2023 года в сумме ...). В случае, если последний день срока приходится на день, не являющимся рабочим днем, то такой платеж должен быть осуществлен непосредственно в следующий после него рабочий день (п.3.3. договора). Датой погашения кредита определен день фактического исполнения обязательств заемщика по кредиту. В случае неисполнения обязательств по возврату основного долга по кредиту или по оплате процентов за пользование кредитом, начиная с даты возникновения просроченной задолженности и до даты ее окончательного погашения (включительно) заемщик обязуется уплачивать кредитору неустойку в размере 26,5% годовых от суммы просроченного платежа. При этом начисление процентов на просроченную задолженность по основному долгу прекращается (п. 5.1. договора).
При просрочке очередного ежемесячного аннуитетного платежа по кредиту более чем на 30 рабочих дней, а также при допущении просрочек в исполнении обязательств по внесению ежемесячных аннуитетных платежей более трех раз в течение 12-ти месяцев, даже если каждая просрочка незначительна, кредитор имеет право потребовать полного досрочного исполнения обязательств по договору путем предъявления письменного требования о досрочном возврате суммы кредита, уплате начисленных процентов за пользованием кредитом и неустойки (п.п. б, г п.4.4.1. договора).
18 июля 2008 года Колчанов С.А. (покупатель – залогодатель), ... (продавец), Банк ... заключили договор приобретения квартиры за счет кредитных средств, согласно которому покупатель-залогодатель за счет собственных средств и за счет денежных средств, предоставленных ему залогодержателем в кредит по договору № покупает в собственность квартиру, расположенную по адресу: Адрес. В обеспечение исполнения обязательств, принятых Колчановым С.А. по кредитному договору на основании п.1 ст.77 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)» возникает ипотека в силу закона. Договором установлен следующий порядок расчетов между сторонами: сумма в размере ... рублей выплачивается покупателем продавцам при подписании договора наличными денежными средствами, кредитные средства в размере ... рублей выплачивается продавцу Банком в безналичной форме, путем перечисления всей суммы кредита на счет покупателя-залогодателя, в течение 3-х рабочих дней, считая с даты предъявления покупателем-залогодателем залогодержателю подлинного экземпляра настоящего договора с отметкой о его государственной регистрации; подлинного экземпляра свидетельства о государственной регистрации права покупателя-залогодателя на квартиру с указанием обременения ее ипотекой, возникшей на основании закона; а также при условии оплаты покупателем-залогодателем продавцу денежных средств в размере ... рублей РФ, из собственных средств и предоставления копии документа, подтверждающего получение продавцом указанной квартиры указанных денежных средств и выполнении покупателем-залогодателем условий п. 4.1.3 кредитного договора (п. 2.1.3).
Обязательства заемщика по кредитному договору были обеспечены залогом (ипотекой в силу закона) приобретаемой квартиры (п.4.4. договора приобретения квартиры за счет кредитных средств л.д. 14-18), по условиям которого Колчанов С.А. передал в залог (ипотеку) кредитору в качестве обеспечения исполнения обязательств заемщика по кредитному договору двухкомнатную квартиру, общей площадью с учетом лоджий- 53,0 кв.м., в том числе площадь квартиры- 49,1 кв.м., в том числе жилая площадь- 29,7 кв.м., площадь лоджии 3,9 кв.м., расположенная по адресу: Адрес, кадастровый (условный) номер №. Управлением федеральной регистрационной службы по Пермскому краю 24 июля 2008 года произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона, номер регистрации № (л.д.18 оборот).
Банк свои обязательства перед Колчановым С.А. исполнил, 24.07.2008 перечислил сумму кредита ... рублей на счет открытый на имя заемщика № в «Пермском» филиале ОАО Банка ..., что подтверждается выпиской по счету заемщика (л.д.19-21). Право собственности Колчанова С. А. на квартиру зарегистрировано 24.07.2008, о чем в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним сделана запись регистрации № выдано свидетельство о государственной регистрации права (л.д. 108). Также в установленном законом порядке произведена государственная регистрация ипотеки в силу закона.
Колчанов С.А. в свою очередь принятое на себя обязательство по возврату суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом, надлежащим образом не исполнил, неоднократно допускал просрочки внесения очередных ежемесячных платежей. Данные обстоятельства подтверждаются выпиской из ссудного счета Колчанова С.А. (л.д. 19-21). Последний платеж имел место 04.02.2010.
По состоянию на 25.10.2010 задолженность Колчанова С.А. по договору № о предоставлении кредита составила ..., из которых: ... - размер просроченной задолженности по основному долгу, ... - размер просроченной задолженности по процентам, ... - сумма неустойки (л.д.25-27).
Оснований не доверять доказательствам, представленным истцом, у суда не имеется. Доказательств надлежащего исполнения ответчиком указанных обязательств суду на день рассмотрения дела не представлено.
Учитывая изложенное, а также то, что в силу ст.ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, односторонний отказ от исполнения обязательства не допускается, требования истца о взыскании Колчанова С.А. задолженности по кредитному договору, процентов за пользование кредитом и пени являются обоснованными и подлежат удовлетворению.
Принимая во внимание размер задолженности и период пропуска срока платежа, тот факт, что за счет процентов за пользование кредитом кредитор минимизирует убытки, суд считает размер неустойки несоразмерным последствиям нарушения обязательства, в связи с чем снижает ее в порядке ст. 333 ГК РФ до ... рублей.
Поскольку заемщиком ненадлежащим образом исполнялись обязательства по кредитному договору: систематически нарушались сроки и порядок внесения платежей, в том числе более трех раз в течение 12 месяцев (с февраля 2010 года по настоящее время), имеются предусмотренные Законом и договором основания для досрочного возврата кредита и обращения взыскания на заложенное имущество. Так как стоимость заложенного имущества соразмерна заявленным требованиям, предусмотренные Законом основания для невозможности обращения взыскания на квартиру, являющуюся предметом залога, отсутствуют, суд считает возможным обратить взыскание на заложенное имущество: двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: Адрес общей площадью с учетом лоджий, балконов, прочих летних помещений 53,0 кв.м., в том числе общей площадью без учета лоджий, балконов, прочих летних помещений 49,1 кв.м., жилой площадью 29,7 кв.м., путем продажи с торгов. Начальная продажная цена определяется в размере ... рублей, определенном в отчете об оценке № от 04.10.2010 (л.д. 42-105). Оценка произведена специалистом ООО «Капитал-оценка», имеющим соответствующие документы, отчет содержит рыночную стоимость квартиры по состоянию на октябрь 2010 года. Суд считает, что указанная цена является объективной рыночной стоимостью квартиры на рынке недвижимости, что имеет значение для реализации заложенного имущества в ходе торгов. Доказательства иной стоимости квартиры ответчиком, которому было известно о времени и месте рассмотрения дела, не представлено.
С учетом положений ст. 15 ГК РФ подлежат удовлетворению требования истца о взыскании ... рублей расходов, понесенных на оплату услуг оценщика. Факт несения данных расходов подтвержден договором № от 04.10.2010, актом сдачи-приемки работ от 08.10.2010, банковским ордером № от 05.10.2010, счетом №.
На основании положений ч. 1 ст. 98 ГПК РФ в пользу истца с ответчика подлежат взысканию судебные расходы по уплате государственной пошлины при подаче искового заявления в сумме .... Факт несения истцом расходов по уплате госпошлины подтверждается материалами дела (л.д. 7). В части государственной пошлины в размере ... рублей относительно неимущественных требований, то она уплачена излишне, может быть возвращена на основании соответствующего заявления истца.
Руководствуясь ст. ст. 194 – 199, ст. 234 Гражданского процессуального кодекса РФ,
решил:
Исковые требования Банк ... (ОАО) удовлетворить частично:
взыскать с Колчанова С.А. в пользу Банка ... (ОАО) задолженность по договору № о предоставлении кредита от 18.07.2008 в сумме ..., ...) рублей убытков, ... в возмещение расходов по оплате государственной пошлины;
обратить взыскание на двухкомнатную квартиру, расположенную по адресу: Адрес, общей площадью с учетом лоджий, балконов, прочих летних помещений 53,0 кв.м., в том числе общей площадью без учета лоджий, балконов, прочих летних помещений 49,1 кв.м., жилой площадью 29,7 кв.м., путем продажи с торгов, определив начальную продажную цену в размере ... рублей.
В удовлетворении оставшейся части иска Банку ... (ОАО) - отказать.
Заявление о пересмотре заочного решения может быть подано ответчиком в течение семи дней со дня вручения копии решения в Дзержинский районный суд г. Перми.
Решение суда может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми в течение 10 дней по истечении срока подачи ответчиком заявления об отмене решения суда, а в случае, если такое заявление подано, - в течение 10 дней со дня вынесения определения суда об отказе в удовлетворении этого заявления.
Судья- подпись Е.С. Филатова
...