Дело № 2-3301/10
РЕШЕНИЕ
ИМЕНЕМ РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ
10 ноября 2010 года Дзержинский районный суд г. Перми
в составе судьи Мелединой М.А.
при секретаре Костылевой А.В.
при участии представителя истца Овчинникова С.А., действующего на основании доверенности,
представителя ответчика Гордеевой Л.Н., действующей на основании доверенности,
рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пислегина А.Н. к Юридическое лицо о признании недействительным пункта № договора и признании незаконным действия Юридическое лицо по взиманию комиссии за открытие лицевого счета (пластиковой карты),
Установил:
Истец обратился в суд с иском о признании недействительным пункта № кредитного договора, признании незаконным действий Юридическое лицо по взиманию комиссии за открытие лицевого счета, мотивируя свои требования тем, что в нарушение статьи 319 ГК РФ последовательность погашения задолженности, установленная договором, противоречит закону, т.к. сумма пени и комиссии не могут погашаться до погашения задолженности. Кроме того, истец считает, что действия Юридическое лицо по начислению комиссии за открытие лицевого счета являются незаконными и нарушают права потребителя, поэтому истец просит взыскать в его пользу ... рублей, удержанных Юридическое лицо как комиссия за открытие лицевого счета.
В суд истец не явился, просит дело рассмотреть в его отсутствие, представитель истца доводы своего доверителя поддержал, считает, что Юридическое лицо, как кредитор, является злоумышленником при выдаче кредита, а гражданин, получающий кредит, является слабой, незащищенной стороной по кредитному договору, поэтому суд должен защищать права гражданина.
Представитель ответчика исковые требования истца не признал в полном объеме, пояснив, что установление очередности погашения задолженности по кредитному договору, соответствует статьей 319 ГК РФ. Взимание Юридическое лицо комиссии за выдачу кредита предусмотрено заявлением на кредитное обслуживание и условиями кредитного обслуживания, подписанных истцом при получении кредита.
Исследовав материалы дела, заслушав представителей истца, ответчика, суд приходит к следующему.
Дата между Пислегиным А.Н. и Юридическое лицо заключен кредитный договор № на сумму ... рублей, сроком на ... месяцев с установлением процентной ставки ...% годовых. Основные условия предоставления кредита, с указанием процентной ставки кредитования, срока кредита, предусмотрены приложением № к заявлению на кредитное обслуживание (л.д.58), в котором указано, что за открытие ссудного счета берется комиссия ... рублей. Приложение ... подписано Пислегиным А.Н.
Пунктом № условий кредитного обслуживания (л.д.55) предусмотрено, что клиент обязуется обеспечить наличие на счете денежных средств достаточных для покрытия выплат по кредиту согласно графику платежей. В случае, если денежные средства клиента недостаточны для исполнения всех обязательств клиента, то обязательства клиента погашаются в следующей очередности: сумма издержек Юридическое лицо по получению исполнения (при наличии указанных издержек), сумма пени, комиссии Юридическое лицо, проценты, начисленные на просроченную задолженность, проценты, подлежащие уплате за использование кредита, оставшиеся средства засчитываются по погашение основного долга (суммы кредита).
Статья 319 ГК РФ регламентирует очередность погашения требований по денежному обязательству. Сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Из анализа статьи 319 ГК РФ усматривается, что платеж, произведенный должником по кредитному договору, в случае, если он недостаточен для исполнения денежного обязательства, погашает первоначально издержки кредитора, затем проценты, а в оставшейся части основную сумму долга, но только при условии что отсутствует иное соглашение между банком и клиентом банка. В данном случае, при заключении кредитного договора, истец согласился с условиями кредитного обслуживания, в том числе, с порядком погашения суммы долга в случае, когда денежных средств клиента недостаточно для погашения всех обязательств клиента перед банком, следовательно, нарушений действующего законодательства не имеется и оснований для признания пункта 3.1.2 договора недействительным не имеется.
Требование истца о признании незаконным действия Юридическое лицо по взиманию за открытие лицевого счета комиссии в размере ... рублей являются обоснованными и подлежат удовлетворению по следующим основаниям.
Пунктом № условий кредитного обслуживания предусмотрено. Что тарифы Юридическое лицо по потребительскому кредиту включают в себя, в том числе, комиссии. Размер комиссии определен соглашением сторон в приложении № к заявлению на кредитное обслуживание в размере ... рублей за открытие ссудного счета.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 закона о защите прав потребителей условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами РФ в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
На основании пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за неё.
Согласно п. 2.1. положения о порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения) от 31.08.1998 года № 54-П предоставление (размещение) банком денежных средств осуществляется физическим лицам - в безналичном порядке путем зачисления денежных средств на банковский счет клиента - заемщика физического лица, под которым в целях настоящего Положения понимается также счет по учету сумм привлеченных банком вкладов (депозитов) физических лиц в банке либо наличными денежными средствами через кассу банка.
Из положения «О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации», утвержденного Банком России 26.03.2007 года № 302-П, следует, что условием предоставления и погашения кредита (кредиторская обязанность банка) является открытие и ведение банком ссудного счета.
Ссудные счета не являются банковскими счетами и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
При этом открытие балансового счета для учета ссудной задолженности является обязанностью кредитной организации на основании перечисленных выше нормативных актов Центрального банка Российской Федерации и пункта 14 статьи 4 Федерального закона от 10.07.2002 N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", в соответствии с которыми Банк России устанавливает правила бухгалтерского учета и отчетности для банковской системы Российской Федерации.
Согласно Информационному письму Центрального банка РФ от 29.08.2003 г. № 4 ссудные счета не являются банковскими счетами по смыслу Гражданского кодекса Российской Федерации, положения Банка России от 05.12.2002 N 205-П "О правилах ведения бухгалтерского учета в кредитных организациях, расположенных на территории Российской Федерации", положения Банка России от 31.08.1998 N 54-П "О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)" и используются для отражения в балансе банка образования и погашения ссудной задолженности, то есть операций по предоставлению заемщикам и возврату ими денежных средств (кредитов) в соответствии с заключенными кредитными договорами.
Таким образом, ведение ссудного счета - обязанность банка, но не перед заемщиком, а перед Банком России, которая возникает в силу закона. Следовательно, действия банка по открытию и ведению такого счета не являются самостоятельной банковской услугой.
Действия банка по взиманию платы за открытие и ведение ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 Закона о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права
потребителей.
Частью девятой статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (введена Федеральным законом от 08.04.2008 N 46-ФЗ) предусмотрено, что кредитная организация обязана определять в кредитном договоре полную стоимость кредита, предоставляемого заемщику - физическому лицу. В расчет полной стоимости кредита должны включаться платежи заемщика - физического лица по кредиту, связанные с заключением и исполнением кредитного договора. Полная стоимость кредита рассчитывается кредитной организацией в порядке, установленном Банком России.
На основании статьи 30 упомянутого закона Банк России Указанием от 13.05.2008 N 2008-У "О порядке расчета и доведения до заемщика - физического лица полной стоимости кредита" определил полную стоимость процента годовых, в расчет которой включены, в том числе, и комиссии за открытие и ведение (обслуживание) счетов заемщика, однако правомерность их взимания этим Указанием не определяется.
Таким образом, условие договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает единовременный платеж, не основано на законе и является нарушением прав потребителя.
В соответствии со статьей 168 ГК РФ сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Недействительность части сделки в соответствии со статьей 180 ГК РФ не влечет недействительности прочих её частей, если можно предположить, что сделка была бы совершена и без включения недействительной её части. При недействительности сделки каждая из сторон обязана возвратить другой все полученное по сделке.
Кроме того, комиссия за ведение ссудного счета нормами гражданского кодекса РФ, законом о защите прав потребителей, другими федеральными законами и иными нормативными правовыми актами Российской Федерации не предусмотрена.
На основании вышеизложенного, суд считает, что действия банка по взиманию платы за открытие ссудного счета применительно к пункту 1 статьи 16 ФЗ РФ о защите прав потребителей ущемляют установленные законом права потребителей.
Таким образом, суд приходит к выводу о том, что условия кредитного договора о том, что кредитор за открытие ссудного счета взимает разовую комиссию не основано на законе, является нарушением прав потребителей, поэтому исковые требования истца в этой части являются обоснованными и подлежат удовлетворению. В пользу истца подлежит уплаченная им сумма ... рублей, факт взыскания с истца комиссии за открытие ссудного счета подтвержден выпиской по счету, из которой видно, что Дата на счет истца поступила сумма ... рублей и в этот же день снята сумма ... рублей в виде комиссии за открытие ссудного счета.
Правоотношения между Пислегиным А.Н. и Юридическое лицо регулируется законом о защите прав потребителей, поэтому на основании ч.6 ст. 13 вышеуказанного закона, в связи с тем, что Юридическое лицо не удовлетворил законные требования потребителя - истца, в доход бюджета г. Перми должен быть взыскан штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
В соответствии со статьей 98 ГПК РФ с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере ... рублей, исходя из требований 333.20 Налогового Кодекса РФ - по делам, рассматриваемым в судах общей юрисдикции, мировыми судьями, государственная пошлина уплачивается с учетом следующих особенностей: при подаче исковых заявлений, содержащих требования как имущественного, так и неимущественного характера, одновременно уплачиваются государственная пошлина, установленная для исковых заявлений имущественного характера, и государственная пошлина, установленная для исковых заявлений неимущественного характера. Истцом заявлены требование имущественного характера и неимущественного характера. Размер пошлины по требованиям неимущественного характера составляет ... рублей, по требованию имущественного характера – ... рублей (;% от суммы ... рублей).
Руководствуясь ст. 194-198 ГПК РФ, суд
РЕШИЛ:
В удовлетворении исковых требования Пислегина А.Н. к Юридическое лицо о признании недействительным пункта № договора – отказать.
Исковые требования Пислегина А.Н. к Юридическое лицо о признании незаконным действия Юридическое лицо по взиманию комиссии за открытие лицевого счета (пластиковой карты), удовлетворить. Признать незаконным действия Юридическое лицо по взиманию комиссии за открытие лицевого счета (пластиковой карты), взыскать в пользу Пислегина А.Н. с Юридическое лицо комиссию в размере ... рублей.
Взыскать с Юридическое лицо в пользу Пислегина А.Н. государственную пошлину в размере ... рублей.
Взыскать с Юридическое лицо в доход бюджета города Перми штраф в размере ... рублей.
Решение в течение десяти дней может быть обжаловано в Пермский краевой суд через Дзержинский районный суд г. Перми.
Судья- М.А.Меледина
...